Möglicherweise haben Sie bemerkt, dass Ihr Bankkonto zwei Guthaben widerspiegelt.
Das erste ist Ihr verfügbares Guthaben und das zweite ist Ihr ausstehendes Guthaben ( oder aktueller Kontostand), von den meisten Banken häufiger als Kontostand bezeichnet.
Verwirrt?
Sie sind nicht allein.
Obwohl die Existenz der beiden Guthaben für die Bank selbst eher eine technische Angelegenheit zu sein scheint, kann das Nichtverstehen des Unterschieds zwischen den beiden Guthaben Geld kosten und sogar zu einer schlechten Beziehung zu Ihrer Bank führen.
Was bedeutet ausstehender Saldo?
Ihr verfügbarer Saldo spiegelt den Geldbetrag auf Ihrem Konto wider, bevor ausstehende Gebühren berücksichtigt werden. Dies ist der Betrag, den Sie jederzeit abheben können.
Der aktuelle Kontostand (oder ausstehende Kontostand) ist der Geldbetrag auf Ihrem Konto, wenn ausstehende Transaktionen berücksichtigt werden.
Aus Genauigkeitsgründen – und um Gebühren von Ihrer Bank zu vermeiden – sollten Sie den verfügbaren Kontostand als tatsächlichen Kontostand verwenden.
Unterschied zwischen „verfügbarem Kontostand“ und „ausstehendem Kontostand“?
In der Regel ist dies auf Transaktionen mit Ihrer Debitkarte zurückzuführen. Ihre Bank kennt die Debitkartentransaktionen und spiegelt sie in Ihrem ausstehenden Kontostand oder Kontostand wider.
Der Händler, bei dem Sie die Karte verwendet haben, hat die Gebühr möglicherweise noch nicht zur Zahlung eingereicht.
In diesem Fall befindet sich die Gebühr im Status „Ausstehend“.
Die Bank ist sich dessen bewusst und hat sie von Ihrem verfügbaren Guthaben abgezogen. Dies wurde jedoch noch nicht durch die Übermittlung einer Gebühr durch den Händler bestätigt, bei dem die Gebühr erhoben wurde.
Die gleiche Situation kann auftreten, wenn Sie mit Ihrer Debitkarte in einem Netzwerk außerhalb des Netzwerks Bargeld abheben Geldautomat.
Diese mysteriösen ausstehenden Gebühren
Es gibt zwei weitere weniger häufige Gründe für eine ausstehende Gebühr.
Tipps zu einer Rechnung
Eine Gebühr ist möglicherweise nicht endgültig. Restaurantgebühren sind ein häufiges Beispiel.
Restaurants berechnen die Grundkosten für die Mahlzeit. Wenn Sie jedoch ein Trinkgeld hinzufügen, wird es Ihrem Konto erst belastet, wenn die endgültige Zahlung bei der Bank erfolgt ist.
Hotel- und Autovermietung „hält“
Diese sind zu einem Trinkgeld geworden gängige Praxis: Eine Autovermietung kann Ihrem Konto einen Vorbehalt von 200 USD in Erwartung einer Beschädigung des Fahrzeugs in Rechnung stellen.
Wenn das Auto beschädigungsfrei zurückgegeben wird, wird der Vorbehalt freigegeben.
Hotels tun im Allgemeinen dasselbe, mit der Ausnahme, dass der Laderaum nicht nur potenzielle Schäden, sondern auch zusätzliche Kosten des Zimmers wie Zimmerservice oder im Hotel getätigte Einkäufe abdeckt.
In beiden Fällen ist der Laderaum normalerweise der Fall Wird am Ende Ihres Aufenthalts oder Ihrer Miete oder innerhalb von 24 Stunden später freigegeben.
Ausstehende Transaktionen, die nicht im ausstehenden Saldo berücksichtigt sind
Es gibt einige wichtige Ausschlüsse vom Konto oder ausstehenden Guthaben, die Sie vornehmen sollten sich dessen bewusst sein.
Schriftliche Schecks
In erster Linie handelt es sich um Schecks, die Sie geschrieben und verschickt haben, aber Ihr Konto noch nicht gelöscht haben.
Die Bank wird sei dir dessen nicht bewusst ausstehende Schecks, bis sie zur Zahlung vorgelegt werden.
Automatische Überweisungen oder Rechnungszahlungen
Ein weiteres Beispiel sind bevorstehende automatische Entwürfe oder geplante Zahlungen über einen Rechnungszahlungsdienst.
Möglicherweise ist für morgen ein automatischer Entwurf oder eine Rechnungszahlung geplant. Dies wird weder im aktuellen noch im ausstehenden Kontostand berücksichtigt.
Behalten Sie den Überblick
Deshalb ist es sehr wichtig, ein genaues Scheckregister zu führen.
Darin sollten Sie alle Transaktionen erfassen und entsprechend vom Kontostand abziehen.
Auf sehr reale Weise der von Ihrer Bank gemeldete Kontostand – ob es sich um den aktuellen Kontostand oder den ausstehenden Kontostand oder den Kontostand handelt – ist ein sich bewegendes Ziel.
Und selbst Ihre Bank kennt nicht alle ausstehenden oder bevorstehenden Transaktionen.
Wird das Geld bereits vom Konto hinzugefügt oder abgezogen?
Eine ausstehende Transaktion jeglicher Art ist eine Transaktion, die sich darauf vorbereitet.
Der Bank ist bekannt, dass Maßnahmen ergriffen wurden, aber das Geld wurde noch nicht von Ihrem Konto abgebucht oder Ihrem Konto hinzugefügt Konto bei Einzahlung – zumindest nicht offiziell und endgültig.
Sie sollten davon ausgehen, dass der ausstehende Saldo näher am tatsächlichen Saldo liegt (bereinigt um Schecks und andere Transaktionen t Die Bank ist sich möglicherweise noch nicht bewusst.
Jetzt:
Die Situation ist komplizierter bei ausstehenden Einzahlungen, die ignoriert werden sollten, bis Ihr Konto vollständig gelöscht ist. (Wir werden gleich auf die Richtlinien zur Verfügbarkeit von Geldern für Einlagen eingehen.)
Beinhaltet das verfügbare Guthaben ausstehende Transaktionen?
Dies ist der springende Punkt des Verfügbares Guthaben.Es spiegelt Ihren aktuellen Kontostand wider, abzüglich der ausstehenden Transaktionen.
Die Bank zieht sie in Erwartung ab, dass sie letztendlich abgeschlossen werden.
Aus diesem Grund liegt Ihr verfügbarer Kontostand näher an Ihrem tatsächlichen Kontostand Guthaben als das aktuelle Guthaben, das oben auf Ihrem Kontoauszug angezeigt wird.
Bedeuten ausstehende Transaktionen, dass sie erfolgreich durchlaufen oder gebucht wurden und vollständig gelöscht wurden?
Absolut nicht.
Ausstehende Transaktionen bedeuten genau das, was der Name impliziert. Die Gebühren werden lediglich aufgrund der Aktivitäten in Ihrem Konto vorweggenommen.
Sie werden jedoch erst dann vollständig wirksam, wenn sie vom Händler eingereicht wurden und Ihr Konto vollständig gelöscht haben.
Können Sie Geld ausgeben, das Teil einer ausstehenden Einzahlung ist?
Einer der häufigsten Gründe für einen ausstehenden Saldo ist die Verfügbarkeit von Einlagen.
Bankkunden gehen häufig davon aus, dass dies möglich ist Zahlen Sie einen Scheck auf ihr Konto ein und erhalten Sie sofort Bargeld zurück.
Dies ist normalerweise nicht der Fall, und wo dies der Fall ist, ist der Betrag, den Sie gegen den eingezahlten Artikel abheben können, begrenzt.
Jede Bank verfügt über eine Richtlinie zur Verfügbarkeit von Geldern, in der genau festgelegt ist, wann Gelder aus einer Einzahlung verfügbar sind. Dies kann Wochen dauern.
Zu den Variablen können die Quelle des Schecks, der Betrag und die Einzahlungsmethode gehören.
Zum Beispiel kann Ihre Bank im Falle einer direkten Einzahlung das Geld aus der Einzahlung sofort verfügbar machen. Sie kann es auch als ausstehende Transaktion halten, dann m ake die am nächsten Geschäftstag verfügbaren Mittel.
Beispiel für die Mittelverfügbarkeitsrichtlinie einer Bank
Verwenden wir JP Morgan Chase als Beispiel, da es die größte Bank in den USA ist.
Gemäß der Einzahlungskontovereinbarung können Sie im Allgemeinen am nächsten Werktag nach der Einzahlung des Artikels Geld von Ihrem Giro- oder Sparkonto abheben.
JP Morgan unterliegt jedoch einigen Einschränkungen Verfügbarkeitsrichtlinie für Chase Funds.
Hier ist eine Zusammenfassung dieser Richtlinie:
- Überweisungen, elektronische Direkteinzahlungen und Bareinzahlungen sind am Tag des Eingangs der Einzahlung verfügbar. Bei anderen Einzahlungen ist das Guthaben am ersten Werktag nach Eingang der Einzahlung verfügbar.
- Wenn Sie eine Einzahlung bei einem Chase-Filialkassierer vornehmen, gilt dies als Einzahlung am selben Tag, solange dies der Fall ist vor dem Einzahlungsschluss für diese bestimmte Filiale gemacht. Wenn die Einzahlung nicht an einem Werktag oder an einem Geldautomaten nach dem Annahmeschluss des Geldautomaten (normalerweise 23:00 Uhr Eastern Time) erfolgt, gilt die Einzahlung als am nächsten Werktag erfolgt.
- Ein Geschäftstag ist jeden Tag außer Samstagen, Sonntagen und Bundesfeiertagen (dies ist eine typische Bankdefinition eines „Geschäftstages“).
- Einzahlungen in einem Nachtdepot gelten als eingegangen, wenn Von der Bank aus dem Depot entfernt. Einzahlungen werden spätestens am nächsten Werktag gebucht.
- Schecks, die an die Bank gesendet wurden, gelten als bei dem Datum eingegangen, an dem die Einzahlung in dieser Einrichtung eingegangen ist.
Bei den oben genannten Bestimmungen handelt es sich um allgemeine Richtlinien. Unter bestimmten Umständen stellt die Bank möglicherweise nicht alle am ersten Geschäftstag nach der Einzahlung eingezahlten Beträge zur Verfügung.
Sie sind möglicherweise nicht verfügbar Bis zum zweiten Geschäftstag sind jedoch die ersten 200 USD der Einzahlung am ersten Geschäftstag nach der Einzahlung verfügbar.
Besondere Einschränkungen für bestimmte Einzahlungen
Die Verfügbarkeit von Geldern für hinterlegte Schecks bei JP Morgan Chase kann sich um mehr als zwei Werktage verzögern, wenn eine der folgenden Bedingungen zutrifft:
- Die Bank ist der Ansicht, dass ein Scheck möglicherweise nicht ausgezahlt wird.
- Sie zahlen an einem Tag mehr als 5.000 USD an Schecks ein.
- Ein unbezahlter Scheck wird erneut hinterlegt.
- Sie haben Ihr Konto in den letzten sechs Monaten wiederholt überzogen.
- Es liegt ein Notfall vor, z. B. ein Kommunikationsfehler oder ein Bankensystem.
Wenn eine der oben genannten Situationen zutrifft, kann die Bank die Verfügbarkeit des gesamten Scheckbetrags einschließlich der ersten 200 USD verzögern. Die Verzögerung kann bis zu sieben Werktage nach dem Datum der Einzahlung betragen.
Dies ist ein allgemeiner Überblick über die Richtlinien zur Verfügbarkeit von Geldern bei J.P. Morgan Chase. Die Richtlinie ist allen Banken gemeinsam, aber jede hat ihre eigenen spezifischen Einschränkungen.
Jetzt:
Sie sollten sich mit der Verfügbarkeitsrichtlinie Ihrer Bank vertraut machen, entweder wenn Sie Ihr Konto eröffnen oder sogar jetzt, wenn Sie es noch nicht getan haben.
Wenn nicht verfügbare Mittel Sie kosten
Wenn Sie die Richtlinie ignorieren und Schecks ausstellen oder Zahlungen in voller Höhe leisten Wenn die Einzahlung und diese Gebühren der Bank vorgelegt werden, bevor der Scheck eingelöst wird, können Strafgebühren anfallen.
Die Situation wird vergrößert, wenn der eingezahlte Artikel Ihre Bank letztendlich nicht einlösen kann. In dieser Situation können mehrere Gebühren gleichzeitig anfallen.
Bei ausstehenden Einzahlungen, die nicht tatsächlich abgewickelt werden, berechnet Ihnen die Bank wahrscheinlich eine Gebühr für den zurückgegebenen Einzahlungsposten für die entehrte Einzahlung.
Und wenn Sie einen Scheck ausgestellt haben Wenn Sie erwarten, dass diese Einzahlungen verrechnet werden und nicht genug Geld auf Ihrem Konto vorhanden ist, werden Sie mit einer nicht ausreichenden Geldgebühr belastet.
Die Moral der Geschichte:
Kennen Sie die Ihrer Bank Richtlinien zur Verfügbarkeit von Geldern und ignorieren Sie Ihr aktuelles Guthaben zugunsten des verfügbaren Guthabens.
Dadurch sparen Sie ein kleines Vermögen an Gebühren und bleiben bei Ihrer Bank in gutem Zustand.