Wenn Sie Ihre Kreditkarten voll ausgeschöpft haben und immer mehr Schulden haben, fühlen Sie sich wahrscheinlich überfordert. Wie werden Sie jemals die Schulden abbezahlen? Stellen Sie sich nun vor, Sie hören von einem Unternehmen, das verspricht, Ihre Schulden für ein paar Cent auf den Dollar zu reduzieren oder sogar zu löschen. Klingt nach einer Antwort auf Ihre Probleme, oder?
Die Federal Trade Commission (FTC), die Verbraucherschutzbehörde des Landes, sagt, verlangsamen Sie und überlegen Sie, wie Sie aus den roten Zahlen herauskommen können, ohne a auszugeben ganze Menge Grün.
Schuldenregulierungsunternehmen
Schuldenregulierungsprogramme werden in der Regel von gewinnorientierten Unternehmen angeboten und beinhalten, dass das Unternehmen mit Ihren Gläubigern verhandelt, um Ihnen die Zahlung eines „Vergleichs“ zu ermöglichen Um Ihre Schulden zu lösen. Die Abrechnung ist ein anderes Wort für eine Pauschale, die geringer ist als der volle Betrag, den Sie schulden. Um diese Pauschalzahlung zu leisten, fordert das Programm Sie auf, jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag für Ersparnisse vorzusehen. Schuldenabrechnungsunternehmen verlangen dies normalerweise Sie überweisen diesen Betrag jeden Monat auf ein Treuhandkonto, um genügend Ersparnisse zu sammeln, um eine eventuell erreichte Einigung abzuzahlen. Außerdem ermutigen oder weisen diese Programme ihre Kunden häufig an, keine monatlichen Zahlungen mehr an ihre Gläubiger zu leisten.
Schuldenregulierung birgt Risiken
Obwohl ein Schuldenregulierungsunternehmen möglicherweise eine oder mehrere Ihrer Schulden begleichen kann, sollten Sie die mit diesen Programmen verbundenen Risiken berücksichtigen, bevor Sie sich anmelden:
1. Diese Programme erfordern häufig, dass Sie 36 Monate oder länger Geld auf ein spezielles Sparkonto einzahlen, bevor alle Ihre Schulden beglichen sind. Viele Menschen haben Probleme, diese Zahlungen lange genug zu leisten, um alle (oder sogar einige) ihrer Schulden zu begleichen. Sie brechen die Programme ab infolge. Bevor Sie sich für ein Schuldenregulierungsprogramm anmelden, überprüfen Sie Ihr Budget sorgfältig, um sicherzustellen, dass Sie finanziell in der Lage sind, die erforderlichen monatlichen Beträge für die gesamte Programmdauer bereitzustellen.
2. Ihre Gläubiger sind nicht verpflichtet, eine Auszahlung des von Ihnen geschuldeten Betrags auszuhandeln. Es besteht also die Möglichkeit, dass Ihr Schuldenregulierungsunternehmen einen Teil Ihrer Schulden nicht begleichen kann – selbst wenn Sie die für das Programm erforderlichen monatlichen Beträge beiseite legen. Schuldenregulierungsunternehmen versuchen häufig auch, zuerst kleinere Schulden zu verhandeln, sodass Zinsen und Gebühren für große Schulden steigen.
3. Da Schuldenregulierungsprogramme Sie häufig auffordern oder ermutigen, keine Zahlungen mehr direkt an Ihre Gläubiger zu senden, können sie sich negativ auf Ihre Kreditauskunft und andere Konsequenzen auswirken. Zum Beispiel können Ihre Schulden weiterhin verspätete Gebühren und Strafen verursachen, die Sie weiter in das Loch bringen können. Möglicherweise erhalten Sie auch Anrufe von Ihren Gläubigern oder Inkassobüros, um die Rückzahlung zu beantragen. Sie könnten sogar zur Rückzahlung verklagt werden. In einigen Fällen, wenn Gläubiger eine Klage gewinnen, haben sie das Recht, Ihren Lohn zu garnieren oder ein Pfandrecht an Ihrem Haus zu erheben.
Vorsicht vor Betrug bei der Schuldenregulierung
Einige Unternehmen bieten Schuldenregulierung an Programme können sich an Täuschungen beteiligen und die von ihnen gemachten Versprechen nicht einhalten – zum Beispiel Versprechen oder „Garantien“, um alle Ihre Kreditkartenschulden für beispielsweise 30 bis 60 Prozent des von Ihnen geschuldeten Betrags zu begleichen. Andere Unternehmen versuchen möglicherweise, diese einzutreiben Ihre eigenen Gebühren von Ihnen, bevor sie Ihre Schulden beglichen haben – eine Praxis, die gemäß der Telemarketing Sales Rule (TSR) der FTC für Unternehmen, die diese Dienste im Telemarketing betreiben, verboten ist. Einige erklären die mit ihren Programmen verbundenen Risiken nicht: zum Beispiel so viele (oder die meisten) Verbraucher brechen ab, ohne ihre Schulden zu begleichen, die Kreditauskünfte der Verbraucher können darunter leiden oder die Inkassobüros können Sie weiterhin anrufen.
Vermeiden Sie es, mit einem Unternehmen Geschäfte zu machen, das verspricht, Ihre Schulden zu begleichen, wenn das Unternehmen:
- berechnet f ees bevor es Ihre Schulden begleicht
- wirbt für ein „neues Regierungsprogramm“, um persönliche Kreditkartenschulden zu retten
- garantiert, dass Ihre ungesicherten Schulden verschwinden können
- fordert Sie auf, die Kommunikation mit Ihren Gläubigern einzustellen, erklärt jedoch nicht die schwerwiegenden Konsequenzen.
- weist Sie darauf hin, dass alle Inkassogespräche und Klagen gestoppt werden können.
- garantiert, dass Ihre ungesicherten Schulden bezahlt werden können Aus für ein paar Cent auf den Dollar
Untersuchung von Schuldenregulierungsunternehmen
Machen Sie Ihre Hausaufgaben, bevor Sie sich für ein Schuldenregulierungsprogramm anmelden. Sie treffen eine große Entscheidung, bei der Sie viel Geld ausgeben müssen – Geld, das zur Tilgung Ihrer Schulden verwendet werden könnte. Informieren Sie sich bei Ihrem Generalstaatsanwalt und der örtlichen Verbraucherschutzbehörde über das Unternehmen. Sie können Ihnen mitteilen, ob Verbraucherbeschwerden über das Unternehmen vorliegen, mit dem Sie Geschäfte tätigen möchten. Fragen Sie Ihren Generalstaatsanwalt, ob für die Arbeit in Ihrem Bundesstaat eine Lizenz erforderlich ist und wenn ja, ob dies der Fall ist.
Geben Sie den Namen des Firmennamens mit dem Wort „Beschwerden“ in eine Suche ein Motor.Lesen Sie, was andere über die Unternehmen gesagt haben, die Sie in Betracht ziehen, einschließlich Nachrichten über Rechtsstreitigkeiten mit staatlichen oder bundesstaatlichen Aufsichtsbehörden wegen betrügerischer oder unfairer Praktiken.
Gebühren
Wenn Sie geschäftlich tätig sind Bei einem Schuldenregulierungsunternehmen müssen Sie möglicherweise Geld auf ein spezielles Bankkonto einzahlen, das von einem unabhängigen Dritten verwaltet wird. Das Geld gehört Ihnen und Sie haben Anspruch auf die aufgelaufenen Zinsen. Der Kontoadministrator erhebt möglicherweise eine angemessene Gebühr für die Kontoführung und ist für die Überweisung von Geldern von Ihrem Konto verantwortlich, um Ihre Gläubiger und die Schuldenregulierungsgesellschaft bei Abrechnungen zu bezahlen.
Eine Firma kann Ihnen nur einen Teil in Rechnung stellen von seiner vollen Gebühr für jede Schuld, die es begleicht. Angenommen, Sie schulden fünf Gläubigern Geld. Das Unternehmen verhandelt erfolgreich einen Vergleich mit einem Ihrer Gläubiger. Das Unternehmen kann Ihnen derzeit nur einen Teil seiner vollen Gebühr in Rechnung stellen, da es noch erfolgreich mit vier anderen Gläubigern verhandeln muss. Jedes Mal, wenn das Schuldenregulierungsunternehmen eine Schuld erfolgreich mit einem Ihrer Gläubiger begleicht, kann das Unternehmen Ihnen einen weiteren Teil seiner vollen Gebühr in Rechnung stellen. Wenn die Gebühren des Unternehmens auf einem Prozentsatz des Betrags basieren, den Sie durch die Abrechnung sparen, muss es Ihnen sowohl den Prozentsatz, den es berechnet, als auch den geschätzten Dollarbetrag angeben, den es darstellt. Dies kann als „Eventualgebühr“ bezeichnet werden. P. >
Offenlegungspflichten
Bevor Sie sich für den Service anmelden, muss Ihnen das Entschuldungsunternehmen Informationen über das Programm geben:
- Preis und Bedingungen: Das Unternehmen muss seine Gebühren und alle Bedingungen für seine Dienstleistungen erläutern.
- Ergebnisse: Das Unternehmen muss Ihnen mitteilen, wie lange es dauern wird, bis Ergebnisse erzielt werden – wie viele Monate oder Jahre, bevor es jedem Gläubiger ein Angebot für a unterbreitet Abrechnung.
- Angebote: Das Unternehmen muss Ihnen mitteilen, wie viel Geld oder wie viel Prozent jeder ausstehenden Schulden Sie sparen müssen, bevor es jedem Gläubiger in Ihrem Namen ein Angebot unterbreitet.
- Nicht -Zahlung: Wenn das Unternehmen Sie auffordert, keine Zahlungen mehr an Ihre Gläubiger zu leisten, oder wenn das Programm darauf angewiesen ist, dass Sie keine Zahlungen leisten, muss es Ihnen dies mitteilen mögliche negative Folgen Ihrer Handlung, einschließlich Schäden an Ihrer Kreditauskunft und Kredit-Score; dass Ihre Gläubiger Sie verklagen oder den Inkassoprozess fortsetzen können; und dass Ihre Kreditkartenunternehmen Ihnen möglicherweise zusätzliche Gebühren und Zinsen in Rechnung stellen, die den von Ihnen geschuldeten Betrag erhöhen.
Das Entschuldungsunternehmen muss Ihnen außerdem Folgendes mitteilen:
- Das Geld gehört Ihnen und Sie haben Anspruch auf die verdienten Zinsen.
- Der Kontoadministrator ist nicht mit dem Entschuldungsanbieter verbunden und erhält keine Überweisungsgebühren. und
- Sie können Ihr Geld jederzeit ohne Strafe abheben.
Steuerliche Konsequenzen
Abhängig von Ihrer finanziellen Situation können Sie alle Einsparungen aus Schulden erzielen Hilfsdienste können als einkommens- und steuerpflichtig angesehen werden. Kreditkartenunternehmen und andere Unternehmen können dem IRS beglichene Schulden melden, die vom IRS als Einkommen betrachtet werden, es sei denn, Sie sind „zahlungsunfähig“. Insolvenz liegt vor, wenn Ihre Gesamtschulden den beizulegenden Zeitwert Ihres Gesamtvermögens übersteigen. Insolvenz kann komplex zu bestimmen sein. Sprechen Sie mit einem Steuerberater, wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie für diese Ausnahme qualifiziert sind.
Andere Entschuldungsoptionen
Die Zusammenarbeit mit einem Schuldenregulierungsunternehmen ist nur eine Option für den Umgang mit Ihren Schulden. Sie können auch: direkt mit Ihrem Kreditkartenunternehmen verhandeln, mit einem Kreditberater zusammenarbeiten oder eine Insolvenz in Betracht ziehen.
Sprechen Sie mit Ihrem Kreditkartenunternehmen, auch wenn Sie zuvor abgelehnt wurden. Denken Sie daran, dass Sie dies kostenlos selbst tun können, anstatt ein Unternehmen dafür zu bezahlen, in Ihrem Namen mit Ihrem Gläubiger zu sprechen. Sie finden die Telefonnummer auf Ihrer Karte oder Ihrem Kontoauszug. Sei hartnäckig und höflich. Führen Sie gute Aufzeichnungen über Ihre Schulden, damit Sie Ihre Situation erklären können, wenn Sie das Kreditkartenunternehmen erreichen. Ihr Ziel ist es, einen modifizierten Zahlungsplan auszuarbeiten, der Ihre Zahlungen auf ein von Ihnen verwaltbares Maß reduziert.
Wenn Sie Ihre Schulden 180 Tage lang nicht bezahlen, schreibt Ihr Gläubiger Ihre Schulden als ab Verlust, Ihre Kredit-Score wird einen großen Erfolg haben, und Sie werden immer noch die Schulden schulden. Gläubiger sind oft bereit, mit Ihnen zu verhandeln, auch nachdem sie Ihre Schulden als Verlust abschreiben.
Wenden Sie sich an einen Kreditberater. Seriöse Kreditberatungsorganisationen können Sie bei der Verwaltung Ihres Geldes und Ihrer Schulden beraten, Ihnen bei der Entwicklung eines Budgets helfen und kostenlose Schulungsmaterialien und Workshops anbieten. Ihre Berater sind zertifiziert und in Verbraucherkredit-, Geld- und Schuldenmanagement sowie Budgetierung geschult. Berater besprechen Ihr gesamtes Finanzielle Situation mit Ihnen und helfen Ihnen bei der Entwicklung eines personalisierten Plans zur Lösung Ihrer Geldprobleme. Eine erste Beratungssitzung dauert in der Regel eine Stunde und bietet Folgesitzungen an.
Die meisten seriösen Kreditberater sind nicht Gewinne und bieten Dienstleistungen durch lokale offi online oder telefonisch.Wenn möglich, suchen Sie eine Organisation, die persönliche Beratung anbietet. Viele Universitäten, Militärstützpunkte, Kreditgenossenschaften, Wohnungsbaubehörden und Zweigstellen des US-amerikanischen Cooperative Extension Service betreiben gemeinnützige Kreditberatungsprogramme. Kreditkartenaussteller müssen eine gebührenfreie Nummer in ihre Kontoauszüge aufnehmen, die den Karteninhabern Informationen über die Suche nach gemeinnützigen Beratungsorganisationen gibt. Das US-Treuhänderprogramm – die Organisation innerhalb des US-Justizministeriums, die Insolvenzfälle und Treuhänder überwacht – führt auch eine Liste der von der Regierung genehmigten Organisationen. Wenn eine Kreditberatungsorganisation angibt, dass sie von der Regierung genehmigt wurde, überprüfen Sie die Liste der zugelassenen Organisationen des US-Treuhänders, um sicherzugehen. Ihr Finanzinstitut, die örtliche Verbraucherschutzbehörde sowie Freunde und Familie sind möglicherweise auch gute Informations- und Empfehlungsquellen.
Beachten Sie jedoch, dass der Status „gemeinnützig“ nicht garantiert, dass Dienstleistungen kostenlos und erschwinglich sind In der Tat erheben einige Kreditberatungsorganisationen hohe Gebühren, die sie versteckt haben, oder fordern ihre Kunden auf, „freiwillige“ Beiträge zu leisten, die mehr Schulden verursachen können.
Insolvenz. Die Insolvenzerklärung ist schwerwiegend Konsequenzen, einschließlich der Senkung Ihrer Kreditwürdigkeit, aber Kreditberater und andere Experten sagen, dass dies in einigen Fällen am sinnvollsten sein kann. Die Einreichung eines Insolvenzantrags gemäß Kapitel 13 ermöglicht es Personen mit einem stabilen Einkommen, Eigentum wie ein verpfändetes Haus oder ein Auto zu behalten In Kapitel 13 genehmigt das Gericht einen Rückzahlungsplan, mit dem Sie Ihre Schulden über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren abbezahlen können, ohne Eigentum abzugeben. Nachdem Sie alle p gemacht haben Im Rahmen des Plans werden Ihre Schulden beglichen. Im Rahmen des Chapter 13-Prozesses müssen Sie einen Anwalt bezahlen und innerhalb von sechs Monaten, bevor Sie einen Insolvenzantrag stellen, eine Kreditberatung von einer von der Regierung zugelassenen Organisation erhalten.
Sie müssen einen Kredit erhalten Beratung durch eine von der Regierung genehmigte Organisation innerhalb von sechs Monaten, bevor Sie einen Insolvenzantrag stellen. Eine Liste der von der Regierung genehmigten Organisationen finden Sie im US-Treuhandprogramm. Bevor Sie einen Insolvenzfall nach Kapitel 7 einreichen, müssen Sie einen „Bedürftigkeitstest“ bestehen. Bei diesem Test müssen Sie bestätigen, dass Ihr Einkommen einen bestimmten Betrag nicht überschreitet. Der Betrag variiert je nach Bundesstaat und wird vom US-amerikanischen Treuhandprogramm veröffentlicht.
Die Anmeldegebühren betragen mehrere hundert Dollar. Die Anwaltskosten sind extra und variieren. Weitere Informationen erhalten Sie bei den Gerichten der Vereinigten Staaten und unter Umgang mit Schulden.