5 největších faktorů, které ovlivňují váš kredit

Kreditní skóre je číslo, které věřitelé používají k určení rizika, že půjčí peníze danému dlužníkovi.

Společnosti vydávající kreditní karty, prodejci automobilů a hypoteční bankéři jsou tři typy věřitelů, kteří zkontrolují vaše kreditní skóre, než se rozhodnou, kolik jsou ochotni vám půjčit a za jakou úrokovou sazbu. Pojišťovací společnosti a pronajímatelé se také mohou podívat na vaše kreditní skóre, aby zjistili, jak jste finančně odpovědní, než uzavřete pojistnou smlouvu nebo pronajmete byt.

Zde je pět největších věcí, které ovlivnit vaše skóre, jak ovlivní váš kredit a co to znamená, když žádáte o půjčku.

Co se počítá do vašeho skóre

Vaše kreditní skóre ukazuje, zda máte nebo nemáte historii finanční stability a odpovědného řízení úvěru. Skóre se může pohybovat od 300 do 850. Na základě informací ve vašem úvěrovém souboru sestavují hlavní úvěrové agentury toto skóre, známé také jako skóre FICO. Tady jsou prvky, které tvoří vaše skóre a to, jakou váhu má každý aspekt.

1. Historie plateb: 35%

Věřitelé mají na mysli jednu klíčovou otázku, když někomu dávají peníze: „Dostanu je zpět?“

Nejdůležitější složka vašeho úvěrového skóre se zaměřuje na to, zda vám lze věřit, že splácíte prostředky, které vám byly půjčeny. Tato složka vašeho skóre zohledňuje následující faktory:

• Zaplatili jste své účty včas za každý účet ve vaší kreditní zprávě? Pozdní platba má negativní vliv na vaše skóre.
• Pokud jste zaplatili pozdě, jak pozdě jste byli – 30 dní, 60 dní nebo 90+ dní? Čím později jste, tím horší je vaše skóre.
• Byl některý z vašich účtů odeslán do sbírek? Toto je varovný signál pro potenciální věřitele, že je nebudete moci splatit.
• Máte nějaké splátky, vyrovnání dluhů, bankroty, zabavování, soudní spory, obstavení mezd nebo obstavení, zástavní práva nebo veřejné rozsudky proti tobě? Tyto položky veřejného záznamu představují z pohledu věřitele nejnebezpečnější známky ve vaší kreditní zprávě.
• Čas od poslední negativní události a četnost zmeškaných plateb ovlivňují odpočet kreditního skóre. Někdo kteří například před pěti lety zmeškali několik plateb kreditní kartou, budou považováni za menší riziko než člověk, který letos zmeškal jednu velkou platbu.

2. Dlužné částky: 30%

Takže můžete provést všechny platby včas, ale co když se chystáte dosáhnout bodu zlomu?

Bodování FICO zohledňuje váš poměr využití úvěru, který měří, kolik dluhu máte ve srovnání s dostupnými úvěrovými limity. Tato druhá nejdůležitější složka zkoumá následující faktory:

• Kolik z celkového dostupného kreditu jste použili? Nepředpokládejte, že musíte mít na svých účtech zůstatek 0 $, abyste zde dosáhli vysokých známek. Méně je lepší, ale díky malému může být lepší než dlužit vůbec nic, protože věřitelé chtějí vidět, že pokud si půjčíte peníze, jste dostatečně odpovědní a finančně stabilní, abyste je mohli splatit.
• Kolik dlužíte konkrétním typům účtů, jako je hypotéka , půjčky na auto, kreditní karty a splátkové účty? Software pro hodnocení kreditů rád vidí, že máte různé typy úvěrů a že je všechny spravujete zodpovědně.
• Kolik dlužíte celkem a kolik dlužíte ve srovnání s původní částkou splátkové účty? Méně je opět lepší. Například někdo, kdo má na kreditní kartě zůstatek 50 $ s limitem 500 $, bude vypadat odpovědnější než někdo, kdo dluží 8 000 $ na kreditní kartě s limitem 10 000 $.

3. Délka kreditní historie: 15%

Vaše kreditní skóre také bere v úvahu, jak dlouho kredit používáte. Kolik let jsi měl povinnosti? Jak starý je váš nejstarší účet a jaký je průměrný věk všech vašich účtů?

Dlouhá kreditní historie je užitečná (pokud není poznamenána opožděnými platbami a jinými negativními položkami), ale krátká historie může být také v pořádku, pokud jste ji vytvořili své platby včas a nedlužíte příliš mnoho.

Proto odborníci na osobní finance vždy doporučují nechat otevřené účty kreditních karet, i když je již nepoužíváte. Samotný věk účtu pomůže zvýšit vaše skóre. Zavřete svůj nejstarší účet a můžete vidět pokles celkového skóre.

4. Nový kredit: 10%

Vaše skóre FICO bere v úvahu, kolik nových účtů máte. Zkoumá, o kolik nových účtů jste v poslední době požádali, a kdy jste naposledy otevřeli nový účet.

Kdykoli požádáte o novou úvěrovou linku, věřitelé obvykle provedou tvrdý dotaz (také nazývaný tvrdý tah), což je proces kontroly vašich úvěrových informací během procesu upisování. To se liší od měkkého dotazu, jako je získání vašeho vlastní c redit informace.

Tvrdé tahy mohou způsobit malý a dočasný pokles vašeho kreditního skóre. Proč? Skóre předpokládá, že pokud jste v poslední době otevřeli několik účtů a procento těchto účtů je vysoké ve srovnání s celkovým počtem, může to představovat větší kreditní riziko. Proč? Protože lidé mají sklon k tomu, když mají problémy s peněžními toky nebo plánujete převzít spoustu nového dluhu.

5. Druhy používaného úvěru: 10%

Poslední věc, kterou vzorec FICO zohledňuje při určování vaše kreditní skóre je, zda máte kombinaci různých typů úvěrů, jako jsou kreditní karty, účty obchodů, splátkové půjčky a hypotéky. Také se podívá na to, kolik celkových účtů máte. Jelikož se jedná o malou součást vašeho skóre, nedělejte si starosti, pokud nemáte účty v každé z těchto kategorií, a neotvírejte nové účty, abyste zvýšili svoji kombinaci typů kreditů.

Co není t ve vašem skóre

Podle FICO se při určování vašeho kreditního skóre nepřihlíží k následujícím informacím:

• Rodinný stav
• Věk (ačkoli FICO říká, že to mohou zvážit i jiné typy skóre)
• Rasa, barva, náboženství, národní původ
• Příjem veřejné pomoci
• Plat
• Povolání, historie zaměstnání a zaměstnavatel (ačkoli věřitelé a další výsledky to mohou zvážit)
• Kde bydlíte
• Povinnosti podpory dětí / rodiny
• Ve vaší kreditní zprávě nebyly nalezeny žádné informace
• Účast v programu úvěrového poradenství

Příklad, proč se věřitelé dívají na váš dluh

Když například žádáte o hypotéku, věřitel při určování výše hypotéky, kterou si můžete dovolit, přihlédne k vašim celkovým stávajícím měsíčním dluhovým závazkům. Pokud jste si nedávno otevřeli několik nových účtů na kreditní kartě, mohlo by to znamenat, že plánujete v blízké budoucnosti pokračovat ve výdajích, což znamená, že si možná nebudete moci dovolit měsíční splátku hypotéky, kterou věřitel odhaduje, že jste schopni vytváření.

Skóre FICO zohledňuje pouze vaši historii tvrdých dotazů a nové úvěrové linky za posledních 12 měsíců , zkuste tedy minimalizovat, kolikrát o rok zažádáte a otevřete si nové úvěrové linky. Nákupy sazeb a vícenásobné dotazy týkající se autoři a hypoteční věřitelé se však obecně budou počítat jako jeden dotaz, protože se předpokládá, že spotřebitelé jsou míra nakupování – neplánujete koupit více automobilů nebo domů. I tak vám může hledání do 30 dnů pomoci vyhnout se své skóre.

Co to znamená, když žádáte o půjčku

Následující pokyny vám pomohou udržet dobré skóre nebo zlepšit vaše kreditní skóre:

• Sledujte svůj poměr využití kreditu. Udržujte zůstatky na kreditních kartách pod 15% – 25% z celkového dostupného kreditu.
• Zaplaťte své účty včas a pokud budete muset přijít pozdě, nemějte zpoždění více než 30 dní.
• Neotvírejte spoustu nových účtů najednou nebo dokonce do 12 měsíců.
• Zkontrolujte své kreditní skóre přibližně šest měsíců předem, pokud máte v plánu provést větší nákup, například nákup dům nebo auto, které vyžadují, abyste si vzali půjčku. Získáte tak čas na opravu případných chyb a v případě potřeby vylepšíte své skóre.
• Pokud máte špatné kreditní skóre a nedostatky ve své kreditní historii, nezoufejte. Stačí začít dělat lepší rozhodnutí a uvidíte postupné zlepšování vašeho skóre, jak budou záporné položky ve vaší historii starší.

Sečteno a podtrženo

Zatímco vaše kreditní skóre je nesmírně důležité pro schválení úvěrů a získání nejlepších úrokových sazeb, nemusíte “ Abyste získali hodnocení, které věřitelé chtějí vidět, nemusíte být posedlí pokyny pro skórování. Obecně platí, že pokud svůj kredit spravujete zodpovědně, vaše skóre bude zářit.