Dluh má své důsledky, z nichž některé průměrného amerického spotřebitele překvapí.
Když například splácíte dluh na kreditní kartě, hlavním důsledkem může být soudní spor.
Počkejte. Může vás společnost vydávající kreditní karty žalovat? Ano, může.
A za extrémních okolností ano, určitě bude. Srdečně.
Větší otázka: Co dělat, když vás žaluje společnost vydávající kreditní karty?
Nejprve nikdy neignorujte volání od společnosti vydávající kreditní karty. To všechno jen zhoršuje a vykresluje vás jako nedbalost. Pečlivě si prostudujte stížnost. Pokud je to možné, zkuste vyjednat dohodu s kartovou společností.
Zde je spodní řádek. Kreditní karty nejsou hračkami.
Nejdůležitější je, abyste soudní proces vedli správně. Někdy je váš účet „prodán“ agentuře pro vymáhání pohledávek, která se specializuje na obtěžování a silnou taktiku. Částka, kterou podle vás dlužíte, může být nesprávná.
Pokud dojde do této fáze , buďte připraveni na boj, který může zahrnovat najmutí právníka. Nikdy není příjemné, když se na vás zaměřuje obří finanční instituce, ale máte práva.
Tady je spodní řádek. Kreditní karty nejsou hrajte hračky. Přicházejí s povinnostmi, které jsou pečlivě vysvětleny na objemných stránkách drobného tisku (pravděpodobně ignorovány, když jste studovali periodickou úrokovou sazbu a limit půjčování).
Při přihlášení k kartě jste ale souhlasili tyto výrazy, ať už si je přečtete, nebo ne. Někde v tom moři právníků to upřesnilo podmínky, pokud jste neplnili své povinnosti.
Zaostávání na kreditních kartách je zcela běžné. Podle Federálního rezervního systému je americký úvěr dluh na kartě dosáhl v roce 2016 949 miliard dolarů.
Pochopte také, že společnosti vydávající kreditní karty se nesnaží žalovat y, ale pokud neprovedete minimální měsíční splátku a máte vysoký zůstatek, dostanete obávaný telefonní hovor nebo soudní předvolání.
Pokud tyto hovory nevrátíte – nebo se rozhodnete vytlačit epizody z dohledu, jako by to byl špatný finanční sen – jen se to zhorší.
Zde je postupný akční plán, co dělat, když vás žalová kreditní karta společnost.
Zajistěte, abyste skutečně dlužili
Nepředpokládejte, že společnost vydávající kreditní karty má pravdu. Obří společnosti nejsou neomylné. Možná vám nedlužíte ani cent. Můžete být obětí krádeže identity. Nebo již nelze dluh, který jste kdy dlužili, vymáhat. Nenechte se šikanovat.
Existuje několik důvodů, proč byste mohli mít pravdu:
- Dluh byl zaplacen – máte potvrzení. Udělali chybu. V tomto případě bude právní „Odpověď“ obsahovat několik vět a je po všem.
- Promlčecí lhůta došla – Každá občanskoprávní žaloba musí být podána v určitém časovém rámci. Promlčecí lhůta se liší stát od státu, ale většina z nich se pohybuje v rozmezí 4–6 let. Ve vašem případě začnou tikat hodiny datum vaší poslední platby kreditní kartou. Pokud byla stížnost podána u soudu po skončení promlčecí doby, žaloba by měla být zamítnuta, ale pouze pokud se ten den dostavíte k soudu a řeknete soudci, že vypršela promlčecí lhůta.
- Zákon o spravedlivém vymáhání dluhů – jedná se o federální zákon, který vyžaduje, aby vymáhači dluhů poskytovali informace o váš dluh. Pokud společnost porušila ustanovení, můžete zahájit soudní řízení. Přečtěte si zákon na https://www.ftc.gov/enforcement/rules/rulemaking-regulatory-reform-proceedings/fair-debt-collection-practices-act-text
- Podvod – někdo vám mohl ukrást identitu nebo kreditní kartu a provést neoprávněné nákupy.
- Chybná identita – možná jste se nikdy nezaregistrovali ke kreditní kartě ani nemáte žádnou firmu se společností. Je rozumné vytvořit bezplatnou kreditní zprávu, abyste zjistili, zda byl účet otevřen na vaše jméno.
- Bankrot – Pokud jste podali návrh na bankrot a váš dluh na kreditní kartě byl vymazán, je to životaschopná obrana.
- Sprosté vedení účetnictví – Podle New York Times, který od roku 2012 publikoval sérii příběhů sledujících taktiku sběru společností vydávajících kreditní karty, soudce civilního soudu v New Yorku uvedl, že „90 procent soudních sporů o kreditní karty je chybných a nedokáže prokázat, že osoba dluží dluh.„
Times však uvedl, že 95% případů sběru kreditních karet je nesporných, což znamená, že se spotřebitel neobjevil v soud. Společnosti vyhrávají rozsudky pro zmeškání, což věřitelům dává možnost doladit vaše mzdy nebo zůstatky na bankovních účtech. Nemůžete vyhrát, pokud se nedostavíte k soudnímu procesu.
V roce 2015 federální Obchodní komise uvedla, že stížnosti na vymáhání pohledávek obsadily první místo v seznamu stížností spotřebitelů, které obdržela (897 655 neboli 29%). Asi 30 milionů Američané mají alespoň jeden dluh ve sbírce. Podle Úřadu pro statistiku práce rostl průmysl vymáhání pohledávek během čtyřletého období, které skončilo v roce 2016, 23% tempem, což je mnohem rychlejší tempo, než je průměr ve všech průmyslových odvětvích.
Co dělat, když dlužíte dluh
Když budete žalováni, obdržíte kopii stížnosti a soudní předvolání, které vám sdělí, jak můžete podat žalobu odpověď u soudu a datum vašeho soudního jednání. Máte zhruba tři nebo čtyři týdny na odpověď, což znamená, že musíte jednat rychle. Některé z vašich možností, například nabídka na vyrovnání dluhu, se mohou stát mimosoudně. Jiní budou vyžadovat, abyste odpověděli přímo na žalobu nebo využili konkurzního soudu.
Zkuste se dohodnout s společností vydávající kreditní karty
Právníci nepracují zdarma a soudní spory stojí každého peníze. Společnost vydávající kreditní karty má tedy určitou motivaci snížit své ztráty a vyhnout se soudu. Společnost může nejprve uplatnit nekompromisní přístup, ale ošetřující nadřízený pravděpodobně bude mít zájem jednoduše vymoci co největší část dluhu.
Společnosti vydávající kreditní karty každý rok odepisují miliony v nedobytném dluhu . Náklady se přenášejí na spotřebitele ve formě vyšších úrokových sazeb a poplatků.
Nabídněte, že zaplatíte část dluhu. Požádejte společnost, aby ostatním odpustila a soudní spor zrušila. Požádejte také o to, abyste byli bezúhonní, aby vaše kreditní skóre nebylo poškozeno. Pokud společnost souhlasí a oblek je stažen, nezapomeňte obdržet písemné oznámení. Nechcete, aby společnost tvrdila, že vaše „vypořádání“ bylo ve skutečnosti „platbou“ “- pak vás nechejte znovu žalovat.
Také pečlivě prozkoumejte dluh. Pokud je to nafouknuté pokutami a poplatky za opoždění, lze je vyjednat dál. Zkontrolujte svou smlouvu a zjistěte, jaké poplatky lze oprávněně přidat za pozdní platby. Pokud se zdá, že je dluh plný nepodložených poplatků, promluvte si!
Neignorujte hovory
Chápeme, že v běžný den můžete získat zhruba tucet hovorů o robotickém prodeji. Zjistíme, že jste možná zonovali.
Ale buďte opatrní. Pokud vás společnost vydávající kreditní karty pronásleduje – a dlužíte peníze – nedávejte věřiteli žádný důvod, aby kolem vašeho jména dal červený kruh a myslíte si, že se vyhýbáte platbě.
Okamžitě zavolejte zpět. Získejte úplné pochopení problému.
Může se vyskytnout chyba, zejména pokud jste vždy platili včas, nebo spor s prodejcem možná nikdy nebyl opraven. V těchto dnech byste se také mohli stát obětí podvodu s identitou.
V kterémkoli z těchto případů můžete být schopni spořit dluh po telefonu a rychle jej vyřešit. Noční můra skončila, s jedním zpětným telefonátem.
To je nejlepší scénář.
Pokud dluh skutečně patří vám, napište jim mrtvé písmeno, které jim řekne, aby se vzdaly všeho sdělení. To by vám mělo dát trochu dechu, abyste mohli přijít se strategií eliminace dluhu.
Reagujte na jakýkoli soudní spor
Pokud úsilí v dobré víře nefunguje, můžete se podívat na soudní spor, často poslední možnost po řadě pokusů o vyzvednutí.
Vyhýbání se telefonním hovorům tento proces urychlí. Někdy, pokud věřitel rozhodne, že pokusy o vymáhání nejsou finančně výhodné, může být dluh prodán inkasní agentuře, což znamená, že na vás bude pracovat nová sada sběratelů. Váš dluh by mohl být prodán znovu a znovu. Pokud nebude vyřešen, soudní spor je jen otázkou času.
Společnosti vydávající kreditní karty odepisují každoročně miliony do nevymahatelného dluhu.
Pokud je podán soudní spor, MUSÍTE reagovat. Pokud se nedostavíte k soudnímu řízení, soudce automaticky rozhodne proti vám a nařídí vám zaplatit celou částku.
Kreditní karty jsou nezajištěný dluh – to znamená, že v sázce není žádný kolaterál, například dům nebo auto – věřitel má tedy omezené možnosti sběru. K soudním sporům může dojít rychle, pokud nedojde k žádné komunikaci nebo potvrzení.
Vyhledat právní služby
Když uvažujete o soudních sporech, myslíte na právníky. Společnost vydávající kreditní karty bude mít alespoň jednu. Měli byste?
Mezi dobré důvody pro získání právníka patří:
- Soudní proces zahrnuje spoustu peněz a není vám příjemné zastupovat se v právním procesu.
- Právníka, který byl v občanskoprávním řízení úspěšný, již znáte, zejména takového, který byl doporučen přítelem nebo členem rodiny.
- Orientovat se ve složitých situacích. Právníci mohou určit, zda vypršela promlčecí lhůta státu nebo zda byl porušen zákon o spravedlivém vymáhání dluhů.
- Právníka můžete vyhledat tak, že online vyhledáte „právník pro spotřebitele“ nebo využijete služby doporučení od místních nebo státní advokátní sdružení. Můžete zkontrolovat, zda nebyly podány stížnosti na vašeho potenciálního právníka.
- Dobré důvody, proč přeskočit najímání právníka a místo toho se bránit, zahrnují:
- máte důvěru v vaše schopnost předložit svůj případ soudci, který nemusí být nakloněn spotřebitelům.
- Udržovali jste si dobré záznamy o výdajích na kreditní karty a domníváte se, že obvinění proti vám nejsou správná.
- dlužná částka je nižší než potenciální náklady na právní zastoupení.
Musíte určit, kolik času máte na odpověď na stížnost, a to zavoláním soudnímu úředníkovi nebo prohledáním webových stránek soudu. Musíte vypracovat svou odpověď (nazývanou odpověď) a řešit každé obvinění. Musíte postavit svůj případ a připravit se na soud. Je to všechno o něco více než dramata televizních soudních síní a rozhodně to není pro každého.
Napadněte právo žalovat
Existuje sportovní rčení, že nejlepší obranou je dobrý útok. Pokud vás společnost vydávající kreditní karty zažaluje, jednou ze strategií je zpochybnit její právo tak činit. Je odpovědností žalobců prokázat, že jim dlužíte peníze. Přimějte je k tomu. Dluh se často prodá, proto si vyžádejte dokumentaci smlouvy o úvěru, kterou jste podepsali, a důkaz, že papírování je přesné a pochází od původního věřitele. Toho lze dosáhnout bez právníka.
Poptávka po každém dolaru, který podle vás dlužíte, tím, že ukáže, jak vaše aktivita zvýšila zůstatek, že poplatky a poplatky, které podle vás dluží, byly součástí původní úvěrové smlouvy, kterou vy podepsán a že aktuální zůstatek je přesný. Pokud společnost nemůže poskytnout tuto dokumentaci, může být žaloba zamítnuta nebo může společnost souhlasit s uspokojením nižší částky.
Podat návrh na bankrot
Možná dlužíte dluh, ale vaše celková finanční situace znamená, že jej nemůžete zaplatit. V takovém případě může být vaším nejlepším krokem podání návrhu na bankrot. Když to uděláte, musí být veškerá aktivita vymáhání pohledávek zastavena, dokud nebude vyřízen bankrot.
Pochopte: Úpadek má značný dopad, jehož zotavení může trvat roky, ale může to být první krok k tomu, abyste se dostali z pod drtivým dluhem a posunout vás k obnově vašeho kreditu. Okamžitě si promluvte s právníkem, zda je pro vás vhodné podat návrh na konkurz podle kapitoly 7 nebo kapitoly 13. Čekání až těsně před soudním jednáním může vyžadovat, aby váš právník podal návrh na mimořádný bankrot, který může být dražší.
Co se stane dál?
Pokud se věc dostane k soudu , zde jsou potenciální výsledky:
- Vyhrajete – Soud rozhodne ve váš prospěch. V závislosti na okolnostech se můžete rozhodnout zahájit útok a požadovat od společnosti vydávající kreditní karty náhradu škody za účelem vymáhání vašich právních nákladů.
- Zamítnuto – Pokud soud případ zamítne, je soudní spor ukončen. Společnost vydávající kreditní karty by také mohla soudní řízení smířit, takže je nejlepší získat propuštění s předsudky, čímž věc definitivně ukončíte.
- Ztratíte – Pokud společnost vydávající kreditní karty vyhraje, požádá soudce za autoritu vybírat své peníze. Vaše mzdy by mohly být zdobeny. Na váš majetek by mohla být umístěna zádržná práva nebo by mohla být vynucena k prodeji. Závisí to na zákonech ve vašem státě.
Zvažte úvěrové poradenství
Pokud máte potíže s kreditní kartou, zvažte využití neziskové úvěrové poradenské agentury, jako je InCharge Debt Solutions. InCharge má úvěrové poradce, kteří vám pomohou snížit vaše měsíční platby a ještě rychleji vás zbaví dluhů. V rámci programu správy dluhu mohou poradci ve spolupráci s kreditní kartou snížit úrokovou sazbu vašeho dluhu na 8% (někdy lépe) a sjednat splátkový kalendář, který je cenově dostupný. Je to obvykle výhodné pro obě strany. Společnost vydávající kreditní karty není povinna s tímto ujednáním souhlasit, ale mohla by tuto snahu v dobré víře považovat za nejlepší možnou možnost.