Co je lepší pro váš odchod do důchodu: 403b proti 401k?

Existuje několik typů důchodových účtů, ze kterých si můžete vybrat, ale za předpokladu, že nejste samostatně výdělečně činní, pravděpodobně máte jako svůj primární důchodový účet 401 (k) nebo 403 (b) . I když jsou tyto plány podobné, mají důležité rozdíly, kterých byste si měli být vědomi, zejména pokud přecházíte od zaměstnavatele, který nabízí jednoho, k zaměstnavateli, který nabízí druhého. Další informace o 403 (b) versus 401 (k) .

Jak funguje 401 (k)

401 (k) je důchodový plán nabízený většinou neziskovými společnostmi na pomoc zaměstnancům při spoření před několika desítkami let většina společností nabízela svým zaměstnancům důchody, což jsou průběžné výplaty odchodu do důchodu zaručené zaměstnavatelem.

Kongres nakonec přijal zákon o příjmech z roku 1978, který nastal okamžik, kdy se zrodil článek 401 (k) daňového zákoníku. Do dvou let od vydání IRS navrhovaných předpisů sankcionujících použití snížení platů zaměstnanců jako příspěvků do penzijního plánu téměř polovina všech velkých společností nabídla 401 (k) nebo o tom uvažovala. Od roku 2020 bylo do plánů 401 (k) investováno více než 6,3 bilionu dolarů.

401 (k) je kvalifikovaný plán, což znamená, že společnost získá daňovou výhodu za přispění peněz na účet vaším jménem a vy můžete přispět část své výplaty do plánu před tím, než IRS zdaní prostředky.

Kvalifikované plány vám umožňují přispět až 19 500 $ v letech 2020 a 2021. Z většiny plánů 401 (k) nemůžete vybrat peníze, dokud nedosáhnete věku 59 ½ nebo nesplníte určité podmínky IRS, a musíte začít vybírat do 72 let, nebo 70 ½, pokud jste dosáhli tohoto věku před 1. lednem 2020. Plány Roth 401 (k) mají různá pravidla.

401 (k) sa jiné společnosti- sponzorované penzijní plány také omezují možnosti investic, které máte. Na rozdíl od IRA, kde si můžete vybrat mezi většinou typů tradičních investičních produktů, měl průměrný plán 401 (k) v roce 2016 pouze 27 možností. Poplatky také přispívají k vaší rovnováze. V závislosti na kvalitě plánu vám z hlediska poplatků mohou uvíznout méně než ideální možnosti.

Jak funguje 403 (b)

Z pohledu průměrného zaměstnance existuje jen málo rozdílů mezi 401 (k) a 403 (b). Neziskové organizace, včetně škol, nemocnic a náboženských skupin, obecně nabízejí svým zaměstnancům 403 (b) důchodové účty místo 401 (k) účtů. Ziskové společnosti nemohou nabídnout 403 (b).

Stejně jako 401 (k), i 403 (b) vám umožňuje odložit daň vklady. Má také stejné limity příspěvků a přichází se stejnými pravidly pro výběr jako u 401 (k). U malé podskupiny zaměstnanců platí jeden rozdíl – pokud máte 15 let služby a vaše společnost je považována za „ kvalifikovaná organizace, “můžete mít nárok přispět dalšími 3 000 USD na částku 403 (b). Tato částka není k dispozici u částky 401 (k).

Další rozdíl mezi 401 (k) a 403 (b) je investiční volba. Ačkoli většina plánů 401 (k) nabízí různé typy podílových fondů jako možnosti investování, plány 401 (k) mají možnost nabídnout další možnosti. 403 (b) plány mohou nabízet pouze vzájemné fondy a anuity. 403 (b) s jsou omezenější na možnosti investování než 401 (k) s, ale v praxi to není velký rozdíl.

403 (b) vs. 401 (k): Co je lepší?

Existují i další výhody pro neziskové organizace, díky nimž může být 403 (b) atraktivnější, ale pro drtivou většinu zaměstnanců to na typu plánu nezáleží. Jeden není lepší než druhý.

Namísto vyhodnocení 403 (b) versus 401 (k) zvažte možnosti investování uvnitř plánu. Obecně platí, že čím větší společnost, tím nižší poplatky za plán, protože se účastní více lidí, což snižuje náklady. Pokud pracujete pro malou společnost, zvažte investování do indexových fondů s nižšími náklady místo investování do aktivně spravovaných fondů s vyššími cenami.

Ať tak či onak, pokud vaše společnost odpovídá vašim vklady, zvažte účast v plánu až do maximální částky, které budou odpovídat. Poté otevřete IRA, pokud jsou poplatky plánu vysoké nebo pokud chcete diverzifikovat své investice na možnosti, které nejsou k dispozici ve vašich 401 (k) nebo 403 (b).