Musím jmenovat podmíněného příjemce životního pojištění?
Dáváte přednost učení pomocí sledování? Na tuto otázku odpovídáme ve videu níže. Kliknutím sem skočíte vpřed.
Hlavním důvodem, proč si kupujete životní pojištění, je finančně chránit ty, které máte rádi. Výběr příjemců je samozřejmě velmi důležitou součástí procesu. Příjemce, kterého vyberete, obdrží po smrti úmrtí. Co se ale stane, pokud příjemce vaší pojistné smlouvy zemře jako první nebo ve stejnou dobu jako vy?
Jaký je rozdíl mezi primárním a podmíněným příjemcem?
Při výběru příjemců je důležité porozumět rozdíl mezi primárním a podmíněným příjemcem.
Poznámka: Podmíněnému příjemci se také říká sekundární příjemce nebo záložní příjemce.
Primárním příjemcem je to, komu pojišťovna nejprve vyplatí vaši dávku při úmrtí. Pokud primární příjemce zemřel nebo nemůže dávku přijmout, pak je další v pořadí, kde pobírá dávku v případě úmrtí.
Je důležité mít oba typy příjemců. Pokud váš primární příjemce zemře před vámi a nevybrali jste podmíněného příjemce, vaše dávka v případě smrti se vrátí zpět do vašeho majetku. Pokud vy a váš primární příjemce zemřete současně a nepojmenovali jste podmíněného příjemce, vaše dávka v případě úmrtí se vrátí zpět do vašeho majetku.
Většina lidí se chce vyhnout tomu, aby do jejich majetku byly zahrnuty smlouvy o životním pojištění pro ze dvou důvodů.
Hodnota pojistky životního pojištění bude zahrnuta jako zdanitelná aktiva, která může váš majetek posunout nad částku osvobození.
V současné době je federální osvobození od daně z majetku a darování je 11,58 milionu USD na jednotlivce (pro rok 2020). To je velmi velké množství, kterého se většina lidí nemusí obávat. Tato výjimka však po roce 2025 poklesne na 5 milionů USD. Životní pojištění přidané ke zbytku vašich aktiv (dům, auta, bankovní účty atd.) Může snadno přesáhnout výjimku 5 milionů USD. Tímto způsobem vygenerujete velký daňový účet kvůli strýci Samovi. Tato vyúčtování je zaplacena před výplatou peněz jakýmkoli dědicům.
Kromě toho mají některé státy státní daň z nemovitostí. Ty jsou odděleny od federálních daní z nemovitostí a částky osvobození jsou mnohem nižší než současná značka 11,58 milionu dolarů. Takže i když máte nárok na federální výjimku, váš majetek může být stále zasažen státním daňovým zákonem. Například ve státě Minnesota je náš limit výjimky 2,7 milionu USD. Životní pojištění může snadno přesunout celé vaše panství přes toto číslo.
Životní pojištění projde závětí.
Závěrečné řízení je veřejné řízení. To znamená, že hodnota vašich aktiv a jejich příjemců je uvedena v soudních záznamech a může je vidět kdokoli.
Důvěrná aktiva jsou otevřená také věřitelům. Máte-li jakýkoli dluh, věřitelé si nyní mohou vzít částku, kterou dluží z výtěžku životního pojištění, než budou prostředky předány vašim dědicům.
Důsledek může trvat také roky. Dávka na úmrtí ze smlouvy o životním pojištění, kterou jste si zakoupili za účelem finanční ochrany svých blízkých, se k nim může po dlouhou dobu nedostávat.
Dávky na úmrtí na životní pojištění jsou za normálních okolností osvobozeny od dědictví a věřitelů, ale ne skončí ve vašem sídle.
Co když chci více než jednoho příjemce životního pojištění?
Můžete jmenovat více příjemců životního pojištění. Když vyberete více než jednoho příjemce, můžete každému určit různá procenta. Procenta musí být rovna 100.
Příklad:
Primární příjemci
- Jane Doe (manželka) 50%
- Andrea Smith (sestra) 40%
- Animal Humane Society (charitativní instituce) 10%
Pokud neurčíte procenta, pojišťovna smrt rozdělí dávky rovnoměrně mezi více primárními příjemci.
Pokud máte více než jednoho primárního příjemce a jeden z příjemců zemřel dříve nebo současně s vámi, pak se dávka v případě úmrtí rozdělí mezi zbývající primární příjemce pokud neuvedete na obyvatele nebo obyvatele.
Určení na obyvatele nebo obyvatele bere v úvahu děti vašeho příjemce. Per miešky znamená, že podíl zesnulého primárního příjemce na dávce při úmrtí je převeden na jeho děti. Na jednoho obyvatele znamená, že celková dávka v případě úmrtí bude rozdělena rovnoměrně mezi přeživší primární příjemce a děti zesnulého primárního příjemce.
John jmenuje své čtyři dospělé děti (Sam, Alan , Louis a Jennifer), kteří jsou hlavními příjemci jeho životní pojistky podle míchanice. Jennifer umírá a John neaktualizuje své příjemce. O rok později John umírá. Jenniferiny děti, Danny a Jordan, rozdělily svůj podíl na dávce smrti.To znamená, že Sam, Alan a Louis dostávají po 25% dávky v úmrtí a Danny a Jordan dostávají po 12,5% dávky v úmrtí.
John jmenuje své čtyři dospělé děti (Sam, Alan, Louis a Jennifer) hlavními příjemci pojistky ze svého životního pojištění na obyvatele. Jennifer umírá a John neaktualizuje své příjemce. O rok později John umírá. Jenniferiny děti, Danny a Jordan, mají nárok na stejný podíl na dávce při úmrtí. To znamená, že Sam, Alan, Louis, Danny a Jordan dostávají po 20% dávky v úmrtí.
V případě více primárních příjemců dostávají kontingentní příjemci pouze úmrtí dávky, pokud zemřeli všichni primární příjemci.
John jmenuje své čtyři dospělé děti primárními příjemci pojistky životního pojištění a svou oblíbenou charitu jako podmíněný příjemce. Po návratu z rodinné dovolené John a jeho čtyři děti tragicky zahynuli při leteckém neštěstí. Celá výhoda úmrtí Johnova životního pojištění jde na charitu.
Ve výjimečných případech, kdy nepojmenujete podmíněného oprávněného a nemáte dědice dědického majetku přejít na, dávka smrti v životním pojištění se escheatuje do státu, ve kterém žijete. Laicky řečeno to znamená, že stát získává prostředky.