Co je pojistná smlouva majitelů domů HO-3?

Pojistka HO-3 je formou pojištění domácnosti, která chrání pojistníky před škodami na majetku, právními závazky a dalšími výdaji spojenými s neočekávanými katastrofami, které postihnou váš domov. Standardní nabídkou pojištění majitelů domů většiny pojistitelů je některá varianta pojistky HO-3, nazývaná také politika otevřeného ohrožení, protože pokrývá domovy všech nebezpečí, s výjimkou těch, která jsou v textu výslovně vyloučena. Zákazníci by si však měli před zakoupením vždy prohlédnout pojistku aby zajistili, že plně pochopí rozsah jejího krytí.

Definice pojistné smlouvy HO-3

Pojem HO-3 je také nejběžnějším typem, který se nazývá speciální forma pojistné smlouvy pro vlastníky domů. formuláře pojištění domácnosti na trhu. Co odděluje HO-3 od pojistných smluv s omezenějším krytím – jako jsou pojistné smlouvy HO-1 a HO-2 – je to, že vaše bydlení bude kryto všemi riziky, pokud nejsou výslovně uvedeny jako výluky . Tento typ krytí se označuje jako krytí otevřeného nebezpečí, přičemž riziko je definováno jako jakékoli riziko nebo příčina ztráty vašeho domova.

Na druhou stranu bude škoda na vašem osobním majetku kryta pouze na základě pojmenovaných nebezpečí s HO-3. To znamená, že příčina poškození má t o musí být výslovně uvedeno ve formuláři HO-3, aby bylo zajištěno krytí vaším pojistitelem.

Stručně řečeno, většina zásad HO-3 nabízí šest hlavních typů krytí.

Funkce pokrytí HO-3 …

Pojistky HO-3 jsou obvykle založeny na formulářích pojistných smluv pro majitele domů vypracovaných Office pojišťovacích služeb (ISO), společnost poskytující údaje a poradenské služby pro pojištění průmysl. Skutečnost, že politika je založena na standardu ISO HO-3, však není zárukou, že bude přesně odpovídat těmto standardům, ani různí pojistitelé nenabízejí přesně stejné krytí ve svých jednotlivých politikách HO-3. Zákazníci by se měli vždy ujistit, že o případné pojistné smlouvě diskutují se svým pojišťovacím agentem, aby plně pochopili šíři nebo nedostatek jejího pokrytí.

Jaké typy událostí platí pro pojistné politiky majitelů domů HO-3 Pokrýt?

Zásady HO-3 pokrývají celou řadu událostí a slouží jako neocenitelná finanční ochrana proti mnoha katastrofám. Základem zásady HO-3 je pokrytí škod na majetku, ale slouží také jako ochrana před zákonnou odpovědností, náklady na život mimo domov po mimořádných událostech a také na škody na zdraví.

HO -3 Zásady Poškození obydlí

Primárním účelem pojištění majitelů domů se speciální formou HO-3 je pokrýt vaše bydlení. Krytí znamená, že škody na obydlí – struktuře vašeho domu – uhradí vaše pojišťovna až do výše pojistných limitů. Zásady HO-3 pokrývají řadu běžných nebezpečí, která by mohla postihnout váš domov, a všechna rizika, která z pokrytí vylučují, musí být v zásadách výslovně uvedena. Níže uvádíme některé z nejběžnějších rizik pojištění domácnosti. Zásady HO-3 budou téměř vždy pokrývat tyto a mnoho dalších.

Vyloučení pojistné smlouvy HO-3 se může u jednotlivých pojistitelů lišit, ale u standardních speciálních formulářů HO-3 je téměř vždy vynechána určitá sada nebezpečí. Nejvýznamnější z nich jsou škody způsobené povodněmi a zemětřesením, ale vyloučení mohou jít nad rámec těchto nebezpečí. Majitelé domů by si měli vždy přečíst jejich formulář HO-3, aby pochopili, na jaké události nebudou krytí.

Pokrytí obydlí se vztahuje i na další struktury vašeho majetku, obvykle pokrývá poškození až 10% celkových limitů. To znamená, že do určité míry budete také chráněni vůči strukturám mimo váš domov, ale na vašem pozemku, jako jsou ploty a samostatně stojící garáže.

Zásady HO-3 kryjí škody na osobním majetku

Přestože zásady HO-3 pokrývají vaše obydlí na základě otevřeného nebezpečí, pokrytí jeho osobního majetku je obvykle poskytováno na základě pojmenovaného nebezpečí. To znamená, že vaše osobní věci – oblečení, nábytek, spotřebiče a další – jsou pokryty pouze nebezpečími konkrétně uvedené ve vaší politice HO-3.

Standardní politika HO-3 obvykle pojmenuje mnoho nebo všechna běžná nebezpečí uvedená výše. Vaše osobní věci budou účinně pokryty také u nejběžnějších typů nebezpečí ovlivňující dům. Pokrytí pojmenovaných nebezpečí však není ze své podstaty tak vyčerpávající jako pokrytí otevřenými nebezpečími. Před zakoupením politiky byste si měli přečíst všechna pojmenovaná nebezpečí, abyste se ujistili, že jste plně krytí.

Majitelé domů by si měli také uvědomit, že některé typy osobních věcí – konkrétně ahoj položky s hodnotou gh – budou kryty pouze pojistnými smlouvami HO-3 až do stanovených dílčích limitů. Položky, kterým jsou přiřazeny dílčí limity, budou kryty pouze z důvodu poškození nebo krádeže na nižší hranici, než je váš celkový limit.

Například zásada HO-3 může mít celkový limit pokrytí osobního majetku 50 000 USD, ale 1 500 $ podlimit za krádež šperků. To znamená, že pokud vám z domova ukradnou šperky v hodnotě 5 000 USD, váš pojišťovna vám uhradí pouze 1 500 USD po odečtení odečitatelné částky, a to navzdory skutečnosti, že váš celkový limit krytí 50 000 USD je více než dost na pokrytí hodnoty události. Majitelé domů, kteří hledají zvýšené krytí speciálních položek, mohou prostřednictvím dodatků často zvýšit své dílčí limity za dodatečné náklady.

Zásady HO-3 pokrývají náklady na odpovědnost a náklady na bydlení jinde

HO -3 Pojištění majitelů domů vám také pokryje celou řadu dalších výdajů souvisejících s vaším domovem nad rámec vašeho fyzického majetku. Mezi běžné krytí patří osobní odpovědnost, ztráta použití a platby za lékařskou péči.

Nejdůležitější z těchto zbývajících funkcí je krytí osobní odpovědnosti. Tímto způsobem pokryjete výdaje spojené se zraněním nebo škodami na majetku, za které jste právně odpovědní, včetně obhajoby u soudu právním zástupcem podle volby pojistitele. Standardní politika HO-3 zahrnuje krytí odpovědnosti 100 000 $, ačkoli vlastníci domů mohou obvykle zvýšit toto číslo o stovky tisíc dolarů – za omezenou cenu – pokud se tak rozhodnou.

Pokrytí ztráty používání, nazývané také další krytí životních nákladů, vám nahradí výdaje nad rámec vašich běžné výdaje, pokud je váš dům neobyvatelný krytým nebezpečím. Například ztráta užívání by pokryla náklady na pobyt v hotelu nebo na Airbnb. Pokrytí je obvykle omezeno na určité časové období nebo částku dolaru; ta obvykle stanoví ve výši 10% vašeho celkového limitu bydlení. Někteří pojistitelé mohou pojistníkům povolit upravit limit, pokud si přejete větší pokrytí.

Nakonec bude politika HO-3 pokrývat omezené množství plateb za lékařskou péči. To vám proplatí ty za lékařské bil Je to, pokud jsou lidé zraněni na vašem majetku nebo zraněni vašimi mazlíčky. Toto krytí nesouvisí s právní odpovědností a poskytuje omezenou náhradu základních lékařských výdajů. Limity pokrytí lékařských plateb si vybírá pojistník a obvykle nejsou vyšší než několik tisíc dolarů.

Co jsou zásady HO-1, HO-2, HO-4, HO-5 a HO-6?

Ačkoli je speciální forma HO-3 nejběžnějším typem pojistné smlouvy pro majitele domů, není to jediný dostupný druh. Nakupující mohou najít pojišťovny nabízející jiné typy formulářů, včetně HO-1 a HO-2. formy, které majitelům domů poskytují skromnější úrovně pokrytí, nebo formy HO-5, které mají velkorysější pokrytí. Spotřebitelé mohou také zjistit, že podobné formy politiky mají mírné rozdíly v názvech a pokrytí, příkladem je HO-B, alternativní verze zásad HO-3. A konečně, zásady HO-4 a HO-6 jsou zaměřeny na nájemce a majitele bytů a poskytují různé typy pokrytí odpovídající potřebám těchto zákazníků.

HO-3 Versus HO-1 or HO-A policies

HO-1, nazývaný také základní forma, je politika pojmenovaných nebezpečí pro vaše obydlí i osobní majetek. Vzhledem k tomu, že pojistná smlouva majitelů domů byla svlečena, formy HO-1 pokrývají méně nebezpečí než pojistka HO-2 nebo HO-3.

Ve srovnání s politikou HO-3 jsou nejpozoruhodnějšími nebezpečími vyloučenými z pokrytí HO-1 poškození padajícími objekty, včetně stromů; poškození způsobené váhou ledu, zpomalení nebo rozbřesku; a nepovodňové poškození vodou.

Vzhledem k řídkému pokrytí již zásady HO-1 ve většině států nejsou k dispozici. Majitelé domů v Texasu mohou tento typ pojištění označovat jako pojištění HO-A, ale jeho definice zůstává stejná.

Podmínky HO-3 versus HO-2

Zásady HO-2 , nazývaná také široká forma, nabízí majitelům domů větší pokrytí než HO-1, ale menší pokrytí než HO-3. Stejně jako základní formulář HO-1, i HO-2 je politika pojmenovaných nebezpečí, takže vaše bydlení bude kryto pouze pro typy škod konkrétně uvedené ve formuláři politiky. Jak však naznačuje jeho název formy, typická HO-2 rozšiřuje počet jmenovaných nebezpečí, aby poskytla širší rozsah pokrytí než HO-1.

Jak je uvedeno v zásadách nebezpečí, HO- 2 není zaručeno, že pokryje jakékoli jednotlivé nebezpečí, a tento seznam je pouze ilustrativní, jaké nebezpečí může být zahrnuto do jeho pokrytí. Ve srovnání s HO-2 oproti HO-3 vás HO-2 pokryje, pouze pokud je v zásadách výslovně uvedeno nebezpečí, zatímco HO-3 vás pokryje za všechno, co není výslovně vyloučeno.

Omezení pokrytí představovaná politikou pojmenovaných nebezpečí mají potenciál vystavit majitele domů některým běžným rizikům. Například pokud si myslíte, že váš domov je obzvláště zranitelný vůči riziku padajících stromů, a pojišťovna vám nabídne HO-2, který nepojmenuje padající předměty jako nebezpečí, bude politika HO-2 pro vaše potřeby nedostatečná. V tomto případě by bylo lepší požadovat zásady HO-2, které pojmenovávají příslušná rizika, nebo zásady HO-3, které nevylučují nebezpečí obav.

Pravidla HO-3 versus HO-B

Majitelům domů, zejména těm v Texasu, může být při nákupu pojištění nabídnuta také politika HO-B. Zásada HO-B je velmi podobná formě HO-3 v tom, že poskytuje otevřené krytí nebezpečí pro vaše obydlí a pojmenované nebezpečí pro váš osobní majetek. Zásady HO-B jsou však zaměřeny na majitele domů v blízkosti pobřežních oblastí a obecně poskytují širší pokrytí před riziky souvisejícími s poškozením vodou.

Podmínky HO-3 versus HO-4, HO-5 a HO-6

Jiné pojistné formuláře poskytují pojištění, které zajišťuje konkrétní typy majitelů domů nebo rezidentů. Pojistka HO-5 je nejširším typem pojistné smlouvy pro majitele domů a nabízí velkorysější krytí než dokonce HO-3. Jedním z klíčových charakteristických rysů politiky HO-5 oproti HO-3 je to, že pokrytí otevřeného nebezpečí je rozšířeno na osobní majetek, což vám poskytuje rozsáhlou ochranu jak vašich věcí, tak vašeho bydlení.

HO- 4 smlouvy, nazývané také pojištění nájemců, jsou pro nájemce. Ve srovnání se zásadami HO-3 versus HO-6 poskytuje HO-6 krytí osobního majetku, odpovědnosti a ztráty z užívání, přičemž vylučuje zbytečné krytí obydlí zahrnuté v HO-3. Když si pronajmete byt, je váš pronajímatel zodpovědný za nebezpečí, která poškodí strukturu budovy.

A konečně, zásady HO-6 jsou pro majitele bytů. Pokrytí HO-6 odráží skutečnost, že majitelé bytů nenesou vždy odpovědnost za náklady na neočekávané škody ve společných prostorách jejich budovy nebo na jejich vestavěném majetku – jako jsou příslušenství nebo přístroje – v bytě.