„Redlining“ popisuje postup některých hypotečních věřitelů, když odmítnou půjčit peníze nebo poskytnout úvěr dlužníkům v určitých oblastech města nebo z jiných diskriminačních důvodů. Může se také použít, když realitní agenti postupují při zobrazování domů podobnou praxí.
Tento zákon se označuje jako „předzvěst“ pro „předpokládanou praxi hypotečních věřitelů kreslení červených čar kolem částí“ mapy k označení oblastí nebo čtvrtí, ve kterých si nechtějí půjčit. “ Tyto oblasti s červeným okrajem jsou obvykle obsazeny lidmi s nižšími příjmy nebo s určitou rasou.
Co je Redlining?
Praxe redlining ignoruje Zákon o spravedlivém bydlení z roku 1968, který zakazuje diskriminaci dlužníků, kupujících nebo nájemců na základě rasy, barvy pleti, náboženství, pohlaví, původu, zdravotního postižení nebo jiných rozdílů.
Hudson City Savings Bank bylo nařízeno zaplatit za praxi v roce 2015 náhradu škody ve výši více než 27 milionů USD plus pokutu ve výši 5,5 milionu USD. BancorpSouth vyplatil dotace 4 miliony USD do přepracovaných čtvrtí v Memphisu jen o rok později.
Další postup zvaný „reverzní redlining“ zahrnuje věřitele, kteří cílí na konkrétní oblast nebo sousedství při marketingu nákladných nebo dravých hypotečních úvěrů.
Rovněž se uvažuje o rozzáření, když vás realitní agenti nasměrují ke konkrétním čtvrtím na základě některého z výše uvedených faktorů. Musí používat inkluzivní reklamní a marketingové strategie a také vás informovat o vašich právech podle zákona.
Jak funguje Redlining?
Zákon o spravedlivém bydlení je obsažen v zákoně o občanských právech z roku 1968 a byl upraven zákonem o spravedlivých změnách bydlení z roku 1988. Zákon zakazuje diskriminaci při prodeji, pronájmu, reklamě nebo dostupnosti transakcí s nemovitostmi kvůli faktorům, které tvoří základ pro zvýraznění:
- závod
- barva
- náboženství
- národní původ
- pohlaví
- postižení
- rodinný stav
Je to nadsázka, když banka účtuje vyšší úrokovou sazbu pro lidi na základě těchto kategorií. Úrokové sazby by měly být všeobecně konkurenceschopné pro lidi se stejným finančním postavením.
Postup se považuje za nový, pouze když vám banky a věřitelé odepřou půjčku na základě vaší rasy, pohlaví nebo zdravotního postižení. Mohou vás legálně odmítnout z jiných důvodů.
Finanční instituce však mají právní a morální odpovědnost zamítnout půjčky jednotlivcům, kteří ren „t důvěryhodný. To se může zdát diskriminační, ale není to nic nového. Schválení půjček lidem bez prostředků na jejich splacení vytvořilo základ velké recese. Věřitelé – stejně jako instituce, které je regulují – chtějí odradit podobné události od dění v budoucnost.
Banky mohou svobodně stanovit své vlastní úvěrové standardy na základě ekonomických charakteristik, jako je kreditní skóre, příjem ze zaměstnání a výše dluhu.
Zákon o spravedlivém bydlení také umožňuje věřitelům zvážit věci, jako je stav nemovitosti, místní hodnoty domů, sousedství a jejich vlastní potřeba vyváženého úvěrového portfolia při hodnocení žadatele.
Banky mohou odmítnout schválit půjčky na nemovitosti, které považují za nehodné investovat, a to také není nic nového. Banka by nemusela schválit žádost o hypotéku, pokud by kupující chtěl koupit dům v oblasti, kde dochází k pravidelným povodním nebo sesuvům půdy.
Prevence redliningu
Zákon o zpřístupnění hypotéky na bydlení (HMDA) byl vytvořen v roce 1975, aby pomohl odvrátit pozornost od ostatních a další diskriminační úvěrové praktiky. Zákon vyžaduje, aby věřitelé sledovali a pravidelně vykazovali údaje na úrovni půjček Úřadu pro finanční ochranu spotřebitele. To umožňuje CFPB a ministerstvu spravedlnosti vyhodnotit postupy půjčování a zajistit, aby se s dlužníky zacházelo spravedlivě a spravedlivě.
CFPB může pomocí údajů HMDA určit, jak se porovnávají ceny půjček a úrokové sazby v různých etnických skupinách s podobnými úvěrovými skóre. Může se také podívat na standardy upisování, kterých se tyto skupiny drží.
Když jste obětí červeného světla
Stížnost na spravedlivé bydlení můžete zdarma podat online na adrese HUD.gov, pokud máte pocit, že jste se stali obětí červeného světla. A možná by bylo dobré odpovědět, pokud se žádost o hypotéku zeptá na vaši etnickou příslušnost, protože federální vláda shromažďuje a kontroluje informace ze žádostí o půjčku, aby zjistila, zda dochází k redliningu.
Klíčové výhody
- Redlining popisuje postup, který nastává, když úvěrové instituce odmítají poskytovat půjčky lidem s nižšími příjmy nebo určité rase.
- Tuto praxi zakazuje zákon o spravedlivém bydlení z roku 1968 a zákon o změnách spravedlivého bydlení z roku 1988.
- Odepření půjčky z důvodu ekonomických nebo úvěrových faktorů se nepovažuje za opak.
- Ministerstvo bydlení a rozvoje měst přijímá nové stížnosti online zdarma.