V pojištění podnikání je škodou na majetku škoda na majetku firmy, včetně jejího obsahu, nebo na majetku třetí strany.
Další informace o škodách na majetku a o tom, jak je kryto podnikatelským pojištěním.
Co je škoda na majetku?
Škody na majetku obvykle zahrnuje fyzické poškození hmotného majetku. Hmotného majetku je něco, čeho se lze dotknout nebo se cítit jako monitor budovy nebo počítače.
Většina škod na majetku zahrnuje fyzické zranění hmotného majetku ve vlastnictví osoba, která uplatňuje nárok (navrhovatel). Například majitel budovy žalová instalatéra za škody způsobené požárem, který instalatér omylem založil při svařování potrubí.
Jak škoda na majetku funguje
Několik druhů podnikatelského pojištění kryje škody na majetku. Například:
- Všeobecné pojištění odpovědnosti kryje škody způsobené třetími stranami
- Zásady obchodního automobilu pokrývají škody způsobené třetími stranami v důsledku používání služebních vozidel
- Pojištění komerčního majetku kryje škody na obchodním majetku v důsledku neočekávané události, jako je krádež nebo požár
Pojištění komerčního majetku je často součástí politiky vlastníků firem (BOP), která nabízí obecné krytí odpovědnosti, pojištění přerušení podnikání a krytí majetku.
Druhy škod na majetku
Většina malých podniků si kupuje zásady všeobecné obchodní odpovědnosti (CGL), aby se chránila před škodami na majetku třetích osob. Význam škod na majetku, jak se vztahuje na vaše pojistné smlouvy, je vysvětlen v definicích pojistných smluv, což je část vašich pojistných dokumentů.
Mnoho pojišťovacích dopravců používá standardní pojistné smlouvy nabízené Insurance Services Office (ISO), a Insurance Advisory Organization. Formulář pokrytí ISO Commercial General Liability (CGL) obsahuje následující dvoudílnou definici poškození majetku:
- Fyzická újma na hmotném majetku, včetně veškeré následné ztráty na užívání tohoto majetku. Za veškerou takovou ztrátu užívání se považuje okamžik fyzického zranění, které ji způsobilo.
- Ztráta užívání hmotného majetku, který není fyzicky zraněn. Za veškerou takovou ztrátu užívání se považuje okamžik, kdy k ní došlo.
Obě části definice omezují pokrytí na hmotný majetek . První bod se týká fyzického zranění hmotného majetku, včetně ztráty jeho užívání. Druhý bod se týká ztráty užívání hmotného majetku, který nebyl poškozen. Pokud nárok zahrnuje ztrátu užívání, předpokládá se, že ke ztrátě užívání došlo současně se škodou na majetku nebo událostí, která ji způsobila.
Ztráta užívání
První část definice škody na majetku zahrnuje ztrátu užívání hmotného majetku, který byl zraněn. Například Bountiful Bakery najímá Able Appliance na opravu nefunkčního parního vařiče. Schopný zaměstnanec pracuje na sporáku, když náhodou způsobí výbuch páry. Výbuch neovlivní vařič, ale poškodí poblíž umístěný výrobník koblih. Stroj na výrobu koblih je jedinečný a je obtížné získat náhradní díly. Opravy trvají šest měsíců.
The Bountiful Pekárna žaluje společnost Able Appliance za náklady na opravu stroje a ztrátu použití. Společnost Bountiful ztratila tržby, které by získala při prodeji koblih, pokud by byl stroj k dispozici. Hodnota ztracených výnosů představuje ztrátu použití.
Ke ztrátě užívání může dojít, i když majetek žadatele nebyl fyzicky poškozen. Například Dave vlastní oblíbenou restauraci Delish Diner. Dodavatel jeřábu používá jeřáb k přesunu části zařízení na staveništi přes ulici, když jeřáb náhle spadne. Delish Diner není poškozen, ale místní policie zavírá ulici, dokud není jeřáb odstraněn. Oblast zůstává pro veřejnost po dobu dvou týdnů uzavřena.
Zatímco dodavatel jeřábu nezpůsobil žádné fyzické poškození majetku Davea, jeho nedbalost způsobila, že host ztratil dva týdny prodeje. Dave žalová dodavatele za ztrátu použití a požaduje náhradu za ztrátu prodeje.
Poškození elektronických dat (informace uložené na počítačích, externích pevných discích atd.) je obvykle vyloučeno z obecných obchodních zásad odpovědnosti.
Poškození majetku užitkového vozidla
Zásady komerčního automobilu kryjí jak škody na majetku, tak fyzické škody. Poškozením majetku se rozumí poškození majetku patřícího třetí straně a vztahuje se na něj krytí odpovědnosti za komerční auto. Fyzické poškození obecně znamená poškození vozidla ve vlastnictví pojistníka.Fyzické poškození je pojištěno v rámci komplexního a kolizního krytí.
V zásadách ISO Business Auto škoda na majetku znamená poškození nebo ztrátu užívání hmotného majetku. Tato definice nerozlišuje mezi poškozeným a nepoškozeným hmotným majetkem, protože většina nároků z odpovědnosti za škodu způsobenou autem zahrnuje hmotný majetek, který byl fyzicky zraněn.
Poškození obchodního majetku
Pojištění komerčního majetku chrání váš obchodní majetek a obsah, pokud narazíte na poškození v důsledku krádeže, vandalismu, nepokojů nebo neočekávaných katastrof, jako je požár nebo silný vítr. Můžete si zakoupit samostatné zásady komerčního vlastnictví nebo BOP. Tyto zásady obvykle vylučují majetek škody způsobené povodněmi a zemětřeseními, takže k ochraně před těmito událostmi budete potřebovat samostatnou politiku nebo potvrzení.
Klíčové výhody
- V pojištění podnikání je škodou na majetku škoda na majetku podniku, včetně jeho obsahu, nebo na majetku třetí strany.
- Majetková škoda obvykle zahrnuje fyzické poškození hmotného majetku nebo ztráta užívání hmotného majetku. Hmotný majetek je něco, čeho se lze dotknout nebo se cítit jako monitor budovy nebo počítače.
- Několik druhů podnikatelského pojištění kryje škody na majetku. Zásady obchodní obecné odpovědnosti (CGL) chrání podniky před škodami na majetku způsobenými třetími stranami. Zásady komerčních automobilů pokrývají jak poškození majetku, tak fyzické škody způsobené používáním služebních vozidel. Pojištění komerčního majetku chrání vaše obchodní vlastnictví a je často součástí politiky vlastníka firmy (BOP).