Proces upisování přímo vyhodnocuje vaše finance a minulá rozhodnutí o úvěru. Během procesu upisování váš upisovatel zkoumá čtyři oblasti, které jim mohou poskytnout ucelenější obrázek o vás: informace o vašem příjmu, kreditu a majetku. Rovněž bude vzato v úvahu hodnocení vašeho domu.
Příjmy
Váš upisovatel musí vědět, že máte dostatečný příjem na pokrytí splátek hypotéky každý měsíc. Chcete-li to prokázat, musíte k ověření svého příjmu předložit tři typy dokumentů: W-2 z posledních 2 let, vaše dva nejnovější bankovní výpisy a vaše dva poslední výplaty.
Jste sami -zaměstnaný, nebo vlastníte značný podíl v podnikání? Místo W-2 budete muset poskytnout několik různých dokumentů: výkazy zisku a ztráty, K-1, rozvahy a vaše osobní a obchodní daňová přiznání.
Váš upisovatel také zkontroluje, zda váš příjem se shoduje s příjmem, který hlásíte, a ověřte si svou zaměstnaneckou situaci u svého zaměstnavatele.
Hodnocení
Hodnocení je téměř vždy vyžadováno při koupi domu. Poskytují ochranu jak vám, tak vašemu věřiteli, protože zajišťují, že si půjčíte pouze to, co ve skutečnosti dům má.
Odhadce zkontroluje nemovitost, projde domem a pořídí fotografie a měření, aby vyhodnotil stav a vlastnosti domu. Odhadce srovnává podobné nemovitosti hledáním domů, které jsou podobné umístění, velikosti a vlastnostem. Tito „compové“ musí být prodáni za posledních 6 měsíců a musí být v míli od nemovitosti, pokud nežijete ve venkovské oblasti.
Poté, co profesionální odhadce ocení hodnotu nemovitosti, upisovatel porovná hodnocení s výškou vaší hypotéky. Pokud má dům mnohem nižší hodnotu než hypotéka, může váš upisovatel vaši žádost pozastavit. V této situaci můžete toto hodnocení zpochybnit, vyjednat s prodejcem snížení kupní ceny nebo odejít z nemovitosti úplně.
Kredit
Upisovatel také vyhodnotí vaše kreditní skóre. Vaše kreditní skóre, třímístné číslo, vyhodnotí, jak jste zodpovědní, když splácíte dluh. A dobré kreditní skóre ukazuje, že splácíte své dluhy, a také vám může pomoci získat nárok na nižší úrokovou sazbu.
Minimální kreditní skóre, které musíte mít, závisí na tom, jaký typ půjčky požadujete. Vaše kreditní skóre by mělo být alespoň 620, pokud žádáte o konvenční půjčku.
Pokud žádáte o FHA půjčka, minimální kreditní skóre je 580. Ačkoli pro úvěry VA neexistuje žádné minimální kreditní skóre, mohou si jednotliví věřitelé stanovit své vlastní minimální úvěrové požadavky. Váš upisovatel také vytáhne vaši kreditní zprávu a podívá se na vaši historii plateb, využití kreditu a stáří vašich účtů.
Upisovatel prohlédne vaši kreditní zprávu a určí váš dluh k příjmu (DTI) poměr. Jak již bylo zmíněno dříve, je to celková částka peněz, kterou každý měsíc utratíte za účty a výdaje, děleno hrubým měsíčním (před zdaněním) příjmem. Věřitelé dávají přednost tomu, aby poměr DTI byl 50% nebo méně.
Zde je příklad výpočtu DTI: Řekněme, že vyděláte 5 000 $ měsíčně. Řekněme také, že utratíte 600 $ měsíčně za pronájem, 200 $ za půjčku na auto a 300 $ za splátky studentské půjčky.
Informace o aktivech
Vaše aktiva vám mohou pomoci získat nárok na hypotéku, protože lze prodat za hotovost, pokud své platby nesplatíte. Upisovatel si může prohlédnout vaše běžné a spořicí účty, nemovitosti, akcie a osobní majetek.
Protože uzavření může být kdekoli od 3% do 6% z ceny půjčky, věřitelé také používají aktiva, aby zajistili, že můžete hypoteční splátky po zaplacení závěrečných nákladů.