Subrogace je zákonné právo přiznané pojistitelům. Umožňuje jim požadovat náhradu za ztráty, které zaplatili žalováním stran, které ztráty způsobily.
Pojistitel vstupuje do obuvi pojištěného
Pojistitel „Právo na subrogaci umožňuje„ vkročit do pojištěné boty. “Následující příklad ukazuje, jak to funguje.
Jill nedávno zakoupila novou dodávku s chladicím zařízením pro použití v její květinové podnikání. Pojistila vozidlo v rámci politiky obchodního automobilu, která zahrnuje komplexní a kolizní pojištění. Když jednou ráno přijde do obchodu, Jill zjistí, že vozidlo bylo těžce poškozeno řidičem, který narazil a běžel. ztráta jejímu komerčnímu pojistiteli automobilů. Pojistitel prohlásí dodávku za celkovou ztrátu a vyplatí Jill 50 000 $.
Pojistitel později získá videozáznam, který identifikuje Teda jako řidiče, který Jill poškodil dodávka. Pojistitel žaloval Teda o 50 000 $, částku, kterou zaplatila Jill za ztrátu. Pokud by Jill neměla pojištění fyzické škody, měla by právo žalovat Teda za škodu, kterou jí způsobil na dodávce. Jillina pojišťovna ji za škodu nahradila, přechází na ni právo žalovat řidiče pojišťovatel. Pojistitel „vstupuje do obuvi Jill“, což znamená, že získává veškerá práva, která má Jill k žalování řidiče.
Typická klauzule o subrogaci
Většina podnikatelských pojištění Zásady obsahují klauzuli, která popisuje práva subrogace pojistitele. V zásadách ISO se subrogační klauzule obecně objevuje v podmínkách politiky v části Převod práv na vymáhání proti jiným na nás. Subrogační doložky se liší, ale všechny mají stejný obecný účel. Umožňují pojistiteli získat zpět platbu za ztrátu od strany, která ztrátu způsobila.
1. Zásady komerčního vlastnictví
Mnoho zásad komerčních nemovitostí obsahuje subrogační klauzuli, která je uvedena níže:
Pokud má jakákoli osoba nebo organizace, které nebo v jejímž rámci provedeme platbu v rámci této části krytí, práva na náhradu škody od jiné, převedou se tato práva na nás v rozsahu naší platby.
Následující příklad ukazuje, jak tato klauzule platí:
Jennifer vlastní malou komerční budovu, kterou používá k péči o domácí mazlíčky podnikání. Pojistila budovu v rámci politiky obchodního vlastnictví. Jednoho dne je Jennifer zaneprázdněna chlupatým zákazníkem, když zeď její budovy náhle vzplál. Hasiči přijdou a uhasí požár. Jenniferina budova utrpěla značné škody, proto podala žalobu u své pojišťovny.
Požár byl způsoben výbuchem kotle ve vedlejší budově. Kotel explodoval, protože majitel budovy (Bill) to nedokázal správně udržovat. Jenniferina pojišťovna jí zaplatila škodu způsobenou požárem a poté zažalovala Billa za částku, kterou zaplatila Jennifer. Protože pojistitel odškodnil (uhradil) Jennifer ztrátu, předpokládá její právo žalovat Billa, ale pouze za částku, kterou zaplatil Jennifer.
2. Zásady obchodní odpovědnosti
Většina zásad odpovědnosti za podnikání obsahuje stejnou doložku subrogace, jakou lze najít ve standardních obecných zásadách odpovědnosti ISO. Uvádí se v něm, že pokud má pojištěný právo na vymáhání celé nebo části jakékoli platby, kterou pojistitel provedl na základě pojistné smlouvy, jsou tato práva převedena na pojistitele. Následující příklad ukazuje, jak tato klauzule platí.
Rhonda vlastní oblíbenou restauraci, která nabízí venkovní posezení. Rhonda nedávno vylepšila venkovní plochu přidáním rostlin a dekorativní cihlové zdi. Jednoho dne jedí několik zákazníků venku, když se najednou zřítí zeď. Jeden zákazník je zraněn padajícími cihlami a žalová Rhondovu firmu za ublížení na zdraví. Pojistitel odpovědnosti za Rhondu zaplatí škodu a poté žalová dodavatele, aby vymáhal zaplacení ztráty. Pojistitel tvrdí, že dodavatel postavil zeď nesprávně a že její nedbalost způsobila zranění zákazníka. Jelikož pojistitel uhradil pohledávku jménem společnosti Rhonda, předpokládá její právo žalovat tohoto dodavatele z nedbalosti.
3. Obchodní zásady pro automobily
Standardní zásady automatického podnikání obsahují subrogační klauzuli podobnou té, která je uvedena v zásadách ISO vlastností. Uvádí se v něm, že pokud pojistitel zaplatí nárok na škodu způsobenou autem nebo fyzickou škodu a někdo jiný než pojištěný je odpovědný za újmu nebo škodu, může pojistitel žalovat tuto stranu, aby vymohla částku své platby škody.
4. Zásady odměňování pracovníků
Standardní zásady odměňování pracovníků NCCI obsahují dvě doložky subrogace, obě s názvem Zotavení od ostatních.
První klauzule je uvedena v části jedna, Workers Compensation.Poskytuje pojistiteli vaše práva a práva vašeho zraněného zaměstnance na vymáhání plateb, které pojistitel provedl od kohokoli odpovědného za zranění pracovníka. Předpokládejme například, že vaše firma zakoupila politiku odměňování zaměstnanců. Jeden z vašich zaměstnanců je zraněn v autonehoda způsobená nedbalostí jiného řidiče. Váš pojistitel poskytuje pracovníkům pracovníkům náhradu škody a poté žalová řidiče z nedbalosti za náklady na tyto dávky.
V některých státech , poškozený pracovník mohl vybrat dávky odškodnění pracovníků a poté žalovat řidiče z nedbalosti o náhradu škody. Většina států však zakazuje pracovníkům „dvojité namáčení“ (dvojí vymáhání za stejné zranění). V těchto státech pracovník, který vybírá škody od nedbalá strana musí pojistiteli uhradit hodnotu dávek, které obdržela. Jakmile pracovník pojišťovně odškodní, může mu být povoleno ponechat si veškeré zbývající škody.
Seco klauzule o subrogaci je uvedena v části druhé, pokrytí odpovědnosti zaměstnavatelů. Dává pojistiteli právo domáhat se vymáhání od kohokoli odpovědného za újmu, za kterou pojistitel podle pojistné smlouvy zaplatil náhradu škody. To znamená, že pokud pojistitel zaplatil náhradu škody v důsledku úrazu zaměstnance, může se domáhat vymáhání své platby od strany, která újmu způsobila.
Zachovat Práva pojistitele
Jakmile pojistitel zaplatí pohledávku, převezme vaše práva vůči nedbalé straně. Pokud jste se vzdali svých práv, nemáte na něho převést žádné. Z tohoto důvodu prakticky všechny klauzule o přechodu práv zahrnují jazyk vyžadující ochranu práva pojistitele žalovat nedbalou stranu. Většina ustanovení vám zakazuje vzdát se (vzdát se) vašeho práva žalovat odpovědnou stranu poté, co došlo ke ztrátě.
Například ve scénáři restaurace, který je uveden výše, předpokládejme, že Rhonda najala svého bratra, dodavatele zdiva, aby postavil cihlovou zeď. Když se zeď zhroutí. Rhonda mu slibuje, že ho nebude žalovat za škodu. Rhonda porušila doložku o přechodu práv ve své politice odpovědnosti.
Prominutí před ztrátou je povoleno
Mnoho zásad komerčního vlastnictví vám umožňuje vzdát se práv na subrogaci dříve, než dojde ke ztrátě. Většina zásad odpovědnosti nevylučuje výjimky před ztrátou, takže takové výjimky jsou obecně povoleny. To znamená, že můžete podepsat smlouvu, ve které slibujete, že nebudete někoho žalovat za ztrátu, pokud ještě ke ztrátě nedošlo. Prominutí subrogace lze nalézt v mnoha typech obchodních smluv.
Část podmínek standardní politiky obchodního vlastnictví obsahuje výjimku z pravidla prominutí po ztrátě. Umožňuje vám vzdát se práv na subrogaci po ztrátě, pokud se vzdání vzdá ve prospěch některého z následujících způsobů:
- Jiný pojištěný podle této politiky
- Váš nájemce
- Společnost, která vlastní nebo ovládá vaši společnost
- Společnost, kterou vlastníte nebo ovládáte