V oblasti bydlení se tomu říká „negativní kapitál“. V automobilovém průmyslu se tomu říká „vzhůru nohama“. V obou případech to znamená totéž: Dlužíte na aktivu více peněz, než za jaké stojí samotné aktivum.
Když máte půjčku na auto vzhůru nohama, můžete se dostat do velkých problémů, protože hodnota automobilu neroste jako dům často. Pokud chcete, můžete v rozvaze uvést auto jako aktivum, ale ve skutečnosti to není aktivum ani investice. Jedná se o výdaj.
Pokud se nacházíte v této nešťastné situaci, nemůžete snížit svou platbu refinancováním a prodej vaší nemovitosti nepokryje celou půjčku. Jak jste se sem dostali a co můžete dělat?
Dostat se vzhůru nohama na půjčku auta
Abyste pochopili, jak se dostat z problémů, musíte nejprve pochopit, jak jste se dostali na prvním místě vzhůru nohama na půjčku na auto.
- Hodnota vozu se velmi rychle znehodnocuje, zejména v prvních třech letech jeho vlastnictví. Když si koupíte auto s nízkou zálohou – nebo vůbec bez zálohy – okamžitě dlužíte téměř celou kupní cenu, ale už má nižší cenu. Například pokud si koupíte auto za 20 000 $ a dáte jen tisíc dolarů dolů, budete vzhůru nohama, jakmile srazíte auto z pozemku. Dlužíte 19 000 $, ale auto má hodnotu pouze 16 000 $.
- Je snadné přeplatit, pokud před nákupem automobilu neprovedete průzkum. Díky přeplatku nebude mít auto na spravedlivém trhu o nic víc, takže pokud zaplatíte 24 000 $ za auto, které má nyní 16 000 $, jste vzhůru nohama a už čelíte velkým problémům.
- Ne vždy tvoje vina. Když vás bezohledný prodejce automobilů využije, můžete nakonec dlužit víc, než byste měli.
- Když do svého vozu přidáte příliš mnoho frivolních možností, zvýšíte konečný součet, ale nikoli hodnotu auto. To je recept na to, abyste byli ještě rychlejší vzhůru.
- Pokud už máte půjčku na jedno auto vzhůru nohama a pokusíte se získat novou půjčku, prodejci často přenese schodek ze starého vozu na nový automobil, aniž by vám to řekl.
Pokud nejste ve střehu při nákupu nového nebo ojetého vozu, je snadné se do těchto pastí dostat. Ve skutečnosti je téměř jisté, že v určitém okamžiku budete vzhůru nohama. Proto mnoho lidí ani neví, kdy se jim to stane. Zpočátku to nemusí být nutně problém.
Když se stát vzhůru nohama se stává problémem
Být vzhůru nohama na vaší půjčce na auto nemusí vždy vyžadovat okamžitou pozornost. Jistě, nejsou to dobré zprávy, zvláště pokud to znamená, že jste přeplatili. Pokud však máte se svou půjčkou spravedlivé řešení a splátky provádíte včas, náklady na vaši půjčku a hodnota vašeho auta se nakonec vyrovnají, obvykle ne déle než pět let. Nerovnováha může být pouze dočasná.
Problém nastane, když si již nebudete moci pohodlně dovolit měsíční splátku za auto, ať už je to kvůli nezaměstnanosti nebo ztrátě zaměstnání, snížení příjmu nebo jiné zásadní negativní změně celkové finanční situace situace. Když jste vzhůru nohama a nemůžete pokrýt splátky půjčky, jste na obtížném finančním místě.
Jak se dostat z půjčky na auto vzhůru nohama
Jediným skutečným způsobem, jak vyřešit problém převrácení, je splácení nadměrného dluhu. Budete muset projít několika kroky a přinést nějaké oběti, abyste mohli spravovat půjčku nebo získat hotovost, ale tento proces stojí za váš čas. Můžete se dostat ven z platby, kterou si již nemůžete dovolit.
1. Refinancování, pokud je to možné
Často nebudete schopni refinancovat půjčku na auto, když jste pod vodou, ale bude to záviset na věřiteli. Věřitel vám příležitostně umožní refinancovat v závislosti na poměru vaší půjčky k hodnotě. Refinancování nesníží částku, kterou dlužíte za auto, ale sníží vaši sazbu, což vám pomůže zaplatit více směrem k zůstatku jistiny.
Než se podíváte na další možnosti, zkontrolujte, zda by refinancování bylo možnost pro vás. Než začnete, ujistěte se, že rozumíte svému kreditnímu skóre. Můžete to zdarma zkontrolovat prostřednictvím Credit Karma. Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím lepší budou vaše sazby za půjčky. Dále se podívejte na myAutoloan.com. Za pár minut vám poskytnou až čtyři nabídky na refinancování půjčky na auto.
2. Přesuňte přebytečný dluh z auta na úvěrovou linku
Ačkoli by se mnoho lidí radilo proti používání kreditních karet, může být nejlepší volbou přesunutí dluhu na kreditní linku. Pokud máte potíže s platbou 600 $ měsíčně, přechod na zvládnutelnější sazbu na lince 5 000 $ vám může ušetřit peníze a koupit si nějaký čas.
Klíčem je vyhnout se dalším potížím. Tento plán funguje, pouze pokud se můžete zavázat k nižším pravidelným platbám na úvěrovém limitu. Pokud můžete, získejte linku s nízkou úvodní RPSN a zaplaťte co nejvíce před koncem úvodního období (tj. Kreditní karty pro převod zůstatku v RPSN 0%).Zvažte použití půjčovacích sítí typu peer-to-peer, jako je Lending Club nebo Prosper. Místní družstevní záložna může také poskytnout osobní půjčku za rozumnou sazbu.
3. Prodejte nějaké věci
Pokud vám nápad na úvěrovou linku nesedí, budete si muset vyzvednout nějaké peníze. To znamená, že možná budete muset obětovat něco jiného, abyste pokryli platbu za auto. Může vám pomoci prodej hlavních věcí, jako je extra nábytek nebo šperky, nebo prodej menších položek na eBay, abyste získali peníze.
Nezapočítávejte myšlenku prodeje automobilu, i když nepokryje celý váš nadbytek . Pokud dlužíte 10 000 $ a můžete prodat auto za 7 500 $, 2 500 $ bude mnohem lépe zvládnutelné než splácení celé půjčky. Pamatujte, že vaše auto bude nadále odepisovat pouze na hodnotě, takže z prodeje vydělejte co nejvíce.
4. Získejte práci na částečný úvazek
Pokud potřebujete větší příjem, jedinou odpovědí je často získání druhého zaměstnání. Nemusí to být trvalá dohoda, pouze dočasná oprava, dokud se nedostatek půjčky na auto neodstraní. Tato situace může být dokonce tlakem, který potřebujete k zahájení vlastního malého podnikání nebo k nalezení způsobů, jak vydělat peníze navíc na straně. Můžete se dokonce zaregistrovat do Turo a použít své auto jako způsob, jak vydělat peníze na pokrytí plateb za auto. Pokud své auto nepoužíváte, můžete ho sdílet s ostatními ve vaší oblasti. U některých lidí to pokrývá celou platbu za auto a poté některé.
Vyhnout se problému
Pojďme tomu čelit: Auta se vždy rychle znehodnocují. Dokud mají uvnitř motory, klesnou jako kámen jako kámen. Prodejci automobilů to vědí a téměř vždy vydělají více peněz, když financujete. Až budete připraveni na své další auto, pamatujte na několik tipů, abyste se vyhnuli tomu, že budete mít půjčku na auto stále vzhůru nohama.
1. Nefinancujte nákup
Nejjednodušší způsob, jak se vyhnout převrácení, je nemít vůbec půjčku. Možná se budete muset spokojit se starším autem, ale pokuste se ušetřit dostatek peněz na nákup vozidla, aniž byste si vzali půjčku.
Jednoho dne doufám, že budu v pozici, kdy budu moci ušetřit dost peněz na koupit nové auto, aniž by to nějak zatěžovalo mé finance. Bohatí lidé nefinancují auta. Platí za ně hotovost a dlouho je řídí. Stanovte si jako svůj cíl zastavit cyklus přechodu z jedné platby na auto do druhé. Pokud tento cyklus prolomíte, budete o krok blíž k dosažení nezávislého bohatství.
2. Předstírejte, že kupujete dům
Ať už nakupujete nové luxusní vozidlo nebo staré auto s nízkým počtem najetých kilometrů, udělejte si čas a ušetřte tak, jak byste chtěli hypotéku. Snažte se mít k dispozici alespoň 20% z kupní ceny v hotovosti. Tato záloha bude vaší nejlepší obranou proti strašlivému znehodnocení vašeho nového vozu v příštích dvou letech.
3. Plaťte více než stanovená měsíční splátka
Pokud se chystáte financovat, zkuste získat pětiletou půjčku, aby vaše měsíční splátka byla malá. Pak, pokud můžete, zaplaťte až dvojnásobek minimální platby. Splatíte jistinu dříve, což znamená, že získáte menší úrok. Čím rychleji splácíte půjčku, tím lépe.
4. Držte krok s údržbou automobilu
Nenechte si ujet kilometry Zůstaňte v plánu s výměnou oleje a údržbou motoru a starejte se o lakování častými mytí a čištění automobilů. Pokud se rozsvítí kontrolka „zkontrolovat motor“, rychle ji vyřešte, aby nevznikl větší problém. Udržujte interiér v čistotě. Čím lépe budete s vozidlem zacházet, tím vyšší bude hodnota při dalším prodeji. podmínka ”, když vyhledáte hodnotu.
Závěrečné slovo
Být obráceně na svém autě půjčka může být velmi obtížná a náročná vyhlídka, ale existuje naděje. Díky organizovanosti, disciplinovanosti a používání jedinečných strategií se můžete z tohoto dluhu dostat ven.
Jste na svém autě vzhůru nohama nebo jste někdy byli? Jak jste se dostali do této pozice a co jste udělali, abyste se dostali ven a napravili věci? Rád bych slyšel o vašich zkušenostech a poznatcích!