Uchovávejte kreditní karty
První kreditní kartou mnoha lidí je maloobchodní nebo kreditní karta. Víte, ty, od kterých vás každý prodavač v obchodě požádá, abyste o ně požádali, až se odhlásíte. Při dnešním nákupu získáte 20% slevu!
Kreditní karty v obchodech mají vysoké úrokové sazby a jsou hrozné, pokud si myslíte, že je využijete při nakupování, které si nemůžete dovolit. Ale kreditní karty v obchodech mají obvykle nižší kreditní limity než hlavní kreditní karty. To znamená, že obchody jsou ochotny schvalovat žadatele s nižší kreditní historií.
Pokud získáte kreditní kartu obchodu, proveďte malý nákup, který můžete okamžitě vyplatit. Udělejte to každých pár měsíců. Nikdy nekupujte více, než si můžete dovolit splácet, a nikdy nezapomeňte zaplatit účet!
Pokud to uděláte, je opravdu jedno, jakou kartu obchodu dostanete, protože nebudete platit zájem. Ale některé karty obchodů jsou lepší než jiné, protože vám poskytují průběžné slevy – nejen v den registrace. Například červená cílová karta vám dává 5% zpět z každého nákupu – mnohem lepší návratnost než dokonce ty nejlepší hlavní karty odměn, z nichž většina dosahuje maximálně 2% odměny.
Požádat o půjčka na sestavení úvěru
Někteří poskytovatelé půjček nabízejí půjčky na sestavení úvěru – malé osobní půjčky určené pro kohokoli, kdo nově poskytuje úvěry. Pomohou vám získat úvěr, ale stojí za to.
Toto je nové, ale věřitel Upstart bude půjčovat dlužníkům bez úvěrové historie, pokud jsou absolventi vysokých škol a mají zaměstnání.
Pokud si vezmete malou osobní půjčku a včas ji splatíte, získá se vám to na kreditu. Self je poměrně jedinečný program, který vám umožňuje vzít si půjčku a znovu splácet. Půjčky se pohybují od 500 do 1700 USD a doba trvání půjčky je jeden rok nebo dva roky. Myšlenka, která stojí za Já, je přímá, otevřete si půjčku, splácíte se a ukážete úvěrovým kancelářím, za které jste odpovědní. To pravděpodobně zvýší vaše kreditní skóre, a to při současném udržení nízkých poplatků a úrokových nákladů.
Náklady na používání Self jsou buď poplatek za aplikaci 9 $ nebo 15 $ a úroková sazba mezi 12% a 16% pevná . To znamená, že pokud si například vezmete půjčku ve výši 525 USD s podmínkami splácení 12 měsíců, vyplatíte z půjčky celkem ~ 591 USD (v podstatě ztrácí 66 USD). Není to špatná cena za lepší kreditní skóre a určitě levnější než vysoká úroková linka.
A co studentské půjčky?
Pokud jste si vzali studentské půjčky na vysokou školu, mám štěstí. I když jsou federální studentské půjčky dostupné komukoli, bez ohledu na kreditní skóre, stále vám pomohou získat úvěr, jakmile je splácíte.
Jedna nebo dvě studentské půjčky však nemusí stačit k rychlému získání kreditu. Pokud můžete, možná budete chtít přidat jednu nebo dvě z těchto dalších technik budování úvěru, aby bylo vaše kreditní skóre vyšší za kratší počet let.
Často kladené otázky týkající se budování úvěru
Proč potřebuji získat úvěr?
Pokud někdy doufáte, že získáte půjčku na dům nebo auto, budete potřebovat dobrý úvěr. Mnoho pronajímatelů dokonce k pronájmu bytu vyžaduje dobrý úvěr.
Je skvělé, pokud se dnes chcete držet daleko od dluhů – ale jednoho dne zjistíte, že je lepší mít úvěr a nepotřebovat ho, než potřebovat to a nemám to.
Znám spoustu lidí, kteří prošli většinou svých dvaceti let bez úvěru. Neměli žádné studentské půjčky, žádné kreditní karty, dokonce ani půjčku na auto. Platili v hotovosti a to pro ně fungovalo. Na jedné straně se nikdy nemuseli bát, že by se jim dluh dostal do hlavy. Ale jak stárli a začali přemýšlet o koupi prvního domu (nebo jen chtěli, aby si kreditní kartu vzali na služební cestu), byli roky pozadu za ostatními, kteří začali budovat úvěr v jejich raných dvacátých letech – nebo dokonce v mladších. p>
Vaše kreditní historie může být použita také pro jiné věci, jako je
- Výpočet pojistného na pojištění automobilu
- Žádosti o pronájem bytu
- Screening zaměstnání
Neříkám tohle, abych vás vyděsil. Osobně si myslím, že je mizerné, že některým lidem přecházejí práce, protože zaplatili pár účtů pozdě. (A některé státy jdou tak daleko, že tuto praxi zakazují.) Ale takový je svět, ve kterém žijeme.
Jak dlouho trvá získání dobrého kreditu?
Můžete vytvořit průměrné nebo dobré kreditní skóre za pouhý rok nebo dva. Získání vynikajícího úvěrového skóre 750 nebo vyššího však může trvat až sedm let.
Dobrý kredit je možné získat již za několik let, ale vyžaduje otevření alespoň několika účtů každého typu (půjčky a kreditní karty) a je naprosto pečlivé provádět včasné platby. Čím kratší je vaše kreditní historie, tím více vás jediná opožděná platba vrátí zpět.
Většina spotřebitelů, kteří mají kreditní skóre v horním 10. percentilu (800 nebo lepší), má kreditní historii alespoň 10 let. Je to proto, že průměrný věk vašich kreditních účtů je jedním bodovacím faktorem.Čím déle jsou vaše účty otevřené a v dobrém stavu, tím se zdá být důvěryhodnější.
Takže i když dnes úvěr nepotřebujete, chcete-li získat nejlepší sazbu hypotéky v 10 let, měli byste začít budovat kredit hned.
Jak mohu rychle získat kredit?
Můžete získat kredit rychleji, když začnete s jedním účtem a poté postupně přidáváte nové kreditní karty nebo jiné účty každých šest měsíců.
Znovu bude trvat asi dva roky, než si vytvoříte „slušné“ kreditní skóre. Pokud však přidáte nové účty – a zaplatíte je včas – vaše skóre může být celkem dobré za stejnou dobu.
Pokud vás zajímá, zde je velký průvodce, co jsou kreditní skóre, co znamenají atd.
První krok k získání kreditu je otevřít účet, který hlásí vaši platební historii úvěrovým kancelářím.
Existují tři úvěrové kanceláře – Equifax, Experian a TransUnion. Kanceláře udržují databáze úvěrové historie každého a balí tyto informace jako r eporty a výsledky, které se prodávají bankám, pronajímatelům, zaměstnavatelům atd.
Většinou shromažďují podobné informace, i když každý může tyto informace sledovat odlišně a u každé z nich může existovat nesrovnalost ve vaší kreditní historii. Z tohoto důvodu je důležité alespoň jednou ročně zkontrolovat všechny tři kreditní zprávy.
Příklady účtů, které se hlásí úvěrovým kancelářím, zahrnují:
Příklady účtů, které se nehlásí úvěrovým kancelářím, zahrnují:
- debetní karty ( pravidelné kontroly a předplacené služby)
- účty za služby a telefony (elektrické, vodní, kabelové, mobilní telefony)
- platby nájemného – pokud se vy nebo váš pronajímatel nepřihlásíte k odběru služby hlášení nájemného li>
Takže i když máte běžný účet, byt a mobilní telefon, možná nemáte kreditní historii.
Proč více kreditů pomáhá mému kreditnímu skóre?
Vzhledem k tomu, že zodpovědná správa více účtů je obtížnější než správa pouze jednoho nebo dvou, systém odměňování kreditů odměňuje spotřebitele, kteří pravidelně platí více účtů.
Kreditní skóre je zábavné. Vím, že se zdá být protiintuitivní, že někdo s více kreditními kartami je lepší riziko než někdo s pouze jednou. Ale je to pravda – do určité míry.
Dobré kreditní skóre se získává správným řízením kreditu. Dokud tak neučiníte, úvěrové kanceláře nemají žádný způsob, jak říci, o jaké úvěrové riziko budete. Je to hodně jako bezpečná jízda. Pojišťovací společnosti často poskytují slevy řidičům, kteří za pár let neměli lístek nebo nehodu. Když ale poprvé začnete řídit, nemůžete tuto slevu získat, protože neexistují žádné údaje, které by naznačovaly, zda jste bezpečný řidič. Ukázat, že můžete spravovat několik různých úvěrových účtů, je dobrá věc.
Druhým důvodem, proč to pomůže, je poměr využití dluhu. Toto je procento úvěrových limitů na všech vašich kreditních kartách, proti kterým jste si aktuálně půjčili. Například pokud máte dvě kreditní karty s limity 500 $, máte celkový kreditní limit 1 000 $. Pokud máte mezi oběma kartami zůstatek 600 $, je váš poměr využití 60% – využili jste 60% z celkového úvěrového limitu.
U poměrů využití je lepší nižší a vysoký poměr bude snižte své kreditní skóre.
Existuje tedy několik způsobů, jak toto číslo vylepšit:
- Použijte pouze malé procento své kreditní hranice.
- Zaplaťte zůstatky na své kartě před uzavřením cyklu výpisu. (Tím se sníží zůstatek na konci měsíce, který se používá k výpočtu tohoto počtu.)
- Zvyšte svůj dostupný kredit.
Pokud najednou získáte novou kreditní kartu s limit 1 000 $, nyní je váš celkový dostupný kredit 2 000 $ a váš poměr využití se stává 30% místo 60, což je lepší pro vaše kreditní skóre.
Musím se zadlužit, abych získal kredit?
Ne! A pokud tomu můžete pomoci, nezadlužte se jen kvůli získání kreditu.
Je běžným mýtem, že k získání kreditu je třeba nést zůstatek na kreditní kartě. To není pravda. Úvěrové agentury vám odmění, že používáte kreditní kartu a splácíte ji – ať už ji každý měsíc splácíte v plné výši nebo ne.
A příliš mnoho půjčení – zejména na začátku – pravděpodobně poškodí vaše kreditní skóre, nepomůže to.
Bohužel na tom, že úvěrové kanceláře odměňují spotřebitele, kteří mají jak kreditní (revolvingové) účty, tak půjčky s pevnými měsíčními splátkami, něco pravdy existuje. Pokud ale půjčku nepotřebujete, nemusíte si ji brát a platit úroky, jen abyste získali úvěr.
Mohu si úvěr získat včasným zaplacením nájemného?
V některých případech ano.
Existuje několik společností – například Rental Kharma, Rent Reporters a RentTrack – které budou hlásit platby za nájem jednomu nebo více úvěrovým agenturám.
Pokud váš pronajímatel nebo správce nemovitosti již s těmito společnostmi nepracuje, budete muset zaplatit měsíční poplatek (Rental Kharma účtuje nájemcům 9,95 $ měsíčně).Aby váš systém fungoval, bude muset váš pronajímatel také ověřit vaše platby za pronájem.
Také si uvědomte, že většina účtů za služby se do vašeho kreditu nezapočítává, pokud je nezaplatíte.
Co mám dělat, jakmile dostanu svou první kreditní kartu?
Takže máte kreditní kartu – gratulujeme! Jediné, co byste měli udělat, je: Použít kartu příležitostně a každý měsíc zaplatit účet včas.
Zajištění konzistentních včasných plateb je nejdůležitější součástí budování úvěru. Chybějící platba pouze jednou vás může vrátit o rok nebo dva. Pokud ale některou z kreditních karet používáte a provádíte pravidelné platby, začnete si budovat kredit.
Z finančního hlediska účtujte na kartu pouze malé částky, které můžete zaplatit PLNĚ na konec každého měsíce. Zacházení s vaší novou úvěrovou linkou jako s „bezplatnými penězi“ a následná platba minimálního zůstatku vyžaduje velkou bolest hlavy, když si uvědomíte, že dlužíte stovky nebo tisíce za vysokou úrokovou sazbu. Vím to, protože jsem udělal chybu. Nedělejte to ! Zde je více o tom, jak zodpovědně používat kreditní kartu.
Shrnutí
Je to úlovek 22 osobních financí: K získání kreditní karty musíte mít dobrý kredit, ale nemůžete získat úvěr, pokud nemáte – ano, kreditní kartu. Existují však způsoby, jak si někdo právě začíná získávat kredit. Staňte se autorizovaným uživatelem, požádejte o počáteční kreditní kartu nebo si vezměte kredit – půjčka od stavitele.
Bez ohledu na to, jakou cestou se vydáte k dobrému kreditu, nezapomeňte, že nejdůležitější je včasné platby, ať už prostřednictvím zabezpečené karty nebo půjčky od stavitele úvěru.
- Když dobrý kredit nestačí: Každopádně vám může být odepřena kreditní karta
- Nejlepší kreditní karty pro mladé dospělé