John Milton kdysi řekl a parafrázuji, že je to dlouhá a tvrdá cesta z pekla. Kdybych nic lepšího nevěděl, řekl bych, že mluvil o cestě k dobrému kreditu, která může být stejně dlouhá a komplikovaná. Vytváření úvěru vyžaduje trpělivost, odhodlání a disciplínu.
Ať už jste ve světě úvěrů noví a budujete od nuly nebo se znovu vracíte po bankrotu, budování úvěrového skóre zdola vyžaduje čas. Dobrou zprávou je, že pro urychlení procesu můžete udělat několik kroků a můžete podniknout kroky, abyste se vyhnuli běžným nástrahám, které by mohly váš postup vrátit o další roky.
Zkontrolovat tipy zakladatele MU30 Davida Welivera, jak budovat kredit od nuly
Co je před námi:
Měli byste vědět, kde je váš kredit skóre je právě teď
Navzdory tomu, co lidé říkají v televizi a v médiích, vaše kreditní skóre není právě teď nulové, bez ohledu na to, jak špatné věci byly. Ve skutečnosti, pokud nemáte vůbec žádnou kreditní historii, pak vaše skóre pravděpodobně sedí někde kolem 300.
Kredit je skórován v rozmezí mezi 300 a 850, takže není možné mít skóre nula. Pokud jste ve světě úvěrů nováčkem a nemáte v přehledu dostatek historie, nebudete mít skóre vůbec.
Proč na tom záleží? Mohlo by to posílit morálku vědět, že nepracuješ z ničeho. Kromě toho 300 zní lépe než nula. To však neznamená, že před sebou nemáte spoustu práce. Zde je rozpis různých rozsahů úvěrového skóre a jejich významu:
- 300 až 599 je považováno za špatný kredit a můžete mít problém se získáním půjčky, a pokud se vám podaří zajistit půjčku , úroková sazba bude vyšší
- 600 až 699 se považuje za spravedlivé kreditní skóre, což je místo, kde národní průměr klesá
- 700 až 749 se považuje za dobrý kredit, a nebudete máte potíže se získáním půjčky, ale nemusíte mít nárok na nejlepší sazby
- Vše nad 750 je považováno za vynikající úvěr a v tomto okamžiku máte nárok na nejlepší sazby u všech typů půjček
Jak dlouho bude trvat budování mého kreditu?
Nebudu spěchat: budování kreditu je dlouhý proces. Získání dobrého nebo vynikajícího kreditu vyžaduje čas a odhodlání – dokonce roky. Nestane se to přes noc, ale stane se to. Pokud se budete kultivovat a držet se správných návyků, budete schopni vytáhnout své skóre.
Jedním z hlavních faktorů, které ovlivňují dobré kreditní skóre, je však rozšířená historie výpůjček. To znamená, že bez ohledu na to, jak moc se snažíte, pokud právě začínáte nebo právě začínáte s obnovou, může trvat nejméně sedm let, než začnete vidět skutečné výsledky, které hledáte.
Úvěrové historie mít dlouhé vzpomínky a věci, jako jsou zmeškané platby, zůstanou ve vašich záznamech po dobu sedmi let, zatímco bankroty tam budou až 10. Pokud hledáte úplné zotavení z úvěru, hledáte mnohem zdlouhavější proces.
To ale neznamená, že si krátkodobě nemůžete zlepšit svůj kredit, protože můžete. I když začínáte od nuly budovat úvěrovou historii poprvé, během dvou až šesti měsíců budete mít historii dostatečně dlouhou na to, abyste ji mohli zaznamenat.
Toto jsou zvyky, které vám pomohou vybudujte si kredit
Při hodnocení kreditu se bere v úvahu pět hlavních faktorů, které jsou během výpočtu všechny váženy odlišně. Dva z nejdůležitějších faktorů jsou historie plateb a využití kreditu, protože dohromady tvoří 70% vašeho skóre.
Historie plateb je v podstatě shrnutím toho, jak dobře jste platili své účty včas . Lidé mají v tomto ohledu tendenci rozvíjet návyky, takže pokud jste obvykle pozdě platili své účty, věřitelé budou předpokládat, že v tom budete pokračovat i nadále.
Využití úvěru je posouzení toho, kolik váš dostupný kredit, který používáte. Pokud máte na kreditu pouze 5 000 $ a používáte 4 000 $, je to velmi vysoké. Chcete, aby vaše využití kreditu bylo nižší než 30%, což by bylo 1 500 USD z 5 000 USD, které jsou k dispozici.
Zbývající tři faktory (všechny v hodnotě 10% vašeho skóre), které pomáhají určit vaše kreditní skóre, jsou délka vaší kreditní historie, výše vašeho dluhu a žádosti o nový úvěr. Pokaždé, když požádáte o úvěr, vyvolá tvrdý dotaz, který ovlivní vaše skóre.
A zde jsou zvyky, kterým se musíte vyhnout, když se snažíte získat svůj kredit
Stejně jako tam jsou praktiky k vybudování dobrého úvěru, existují špatné návyky, které si můžete osvojit, což povede k poklesu vašeho kreditního skóre.Jedná se v podstatě o opak dobrých zvyků a patří mezi ně:
- Chybějící platby a delikvence
- Zpožděné platby
- Často žádat o nový kredit
- Využití příliš velkého množství dostupného kreditu
- Příliš vysoký dluh (vysoký poměr dluhu k příjmu)
Co mohu začít děláte právě teď, abyste viděli zlepšení v mém skóre?
Nejdůležitější věcí, kterou můžete udělat okamžitě, je začít platit své účty včas, pokaždé. Žádné výmluvy. Historie plateb je 35% z vašeho kreditního skóre. Úvěrové kanceláře požadují pouze to, abyste provedli platby do data uvedeného na faktuře.
Číslo dvě: Snižte částku kreditu, který používáte, abyste uvolnili více svého dostupného zůstatku. Můžete to udělat několika způsoby, například splácením jednorázových částek, udržováním starých účtů otevřených, vyslovením souhlasu s navýšením úvěru a zvážením osobní půjčky, která vám pomůže splácet nějaký dluh.
Jakmile tyto zůstatky získáte dolů, vynasnažte se udržet je pod hranicí 30% využití kreditu. Pokud opravdu usilujete o skvělý kredit, udržujte toto číslo pod 7%, podle úvěrového experta Johna Ulzheimera z Credit Sesame.
Mezi další věci, které můžete udělat, patří: Nepožádejte o žádný nový kredit, neutrácejte nad své prostředky, abyste zajistili, že budete vždy schopni platit své účty, a celkově buďte trpěliví a nechte svou kreditní historii mluvit za sebe.
Ale jak opravdu začnu budovat kredit z uzemnění?
V smutném osudu je někdy největší překážkou při budování vaší kreditní historie získání kreditu. Je to nešťastné, ale běžné dilema: Jak získáte svou první kreditní kartu, když věřitelé chtějí vidět vaši kreditní historii před schválením? (Více o tom za minutu).
Ale než si s tím začnete dělat starosti, posaďte se ke svým financím a ujistěte se, že jste připraveni na závazek. Vytvořte rozpočet, který zahrnuje vaše výdaje, dluhy, požadavky na úspory a příjmy.
Když se rozhodnete, že jste připraveni na úvěr, obraťte se na Experian, Equifax a TransUnion a vyžádejte si zdarma kopie svého úvěru zprávu (pokud jste budováním své kreditní historie již strávili alespoň několik měsíců).
Pečlivě si je prohlédněte, abyste věděli, s čím máte co dělat a odkud vycházíte. Čím nižší je vaše skóre, tím více práce musíte udělat. Chcete-li však k tomu přistupovat z pozitivnějšího místa, čím nižší je vaše skóre, tím více příležitostí ke zlepšení máte.
Je možné vytvořit si kreditní historii, i když na úvěr nemáte nárok
Konečně, když přijde čas požádat o úvěr (pokud je ještě nemáte), můžete si vyzkoušet některé zcela legitimní, ale netradiční způsoby, zejména pokud jste nebyli schopni získat schválení pro kreditní kartu.
Chcete-li začít budovat své kreditní skóre, je zde několik možností, které je třeba zvážit:
- Staňte se držitelem karty na stávajícím účtu člena rodiny na kreditní kartě
- Zabezpečené kreditní karty jsou pro věřitele s nízkým rizikem, protože musíte zaplatit zálohu ve výši limitu na kartě
- Půjčky na vytváření úvěrů, což jsou malé půjčky, které obvykle vydávají družstevní záložny
Společnost Self nabízí úvěr od stavitele úvěrů, který vám umožní vybudovat si kreditní skóre bez možnosti ponořit se do dluhů . Proces otevření účtu je jednoduchý. Nejprve vyberete částku půjčky a platební podmínky. Poté každý měsíc, kdy začnete splácet půjčku, a po dokončení procesu vám společnost Self zašle šek na součet vašich splátek jistiny.
Jsou nabízeny čtyři částky půjčky (525 USD, 545 $, 1 000 $, 1 700 $) a buď 12měsíční nebo 24měsíční platební podmínky (24 měsíců k dispozici pouze u půjčky 525 $). Úrokové sazby jsou pevné mezi 12% a 16% a je účtován jednorázový poplatek za podání žádosti ve výši 9 $ nebo 15 $. Každý měsíc, kdy provedete platbu na svůj úvěr, společnost Self nahlásí akci všem třem úvěrovým kancelářím.
Po dokončení úvěru byste měli přijít pouze o malou částku úroků a poplatků, zatímco vylepšením svého kreditního skóre a profilu. Nejdražší půjčkou je půjčka ve výši 1 700 USD a celková splacená částka by byla 1 812 USD (celkem tedy z kapesného ve výši 112 USD).
Shrnutí
Získání úvěru lze provést v otázka měsíců. Budování dobrého úvěru je však proces, který trvá roky. Trik spočívá v tom, aby se nedalo odradit. Pěstujte a držte se svých dobrých výdajových a platebních návyků a vyhněte se činnostem, které zanechají černé stopy po celé vaší kreditní historii.
Práce na vynikajícím kreditní skóre je přinejmenším desetileté úsilí, ale rozhodně to stojí za věnování. Mít vynikající kredit znamená, že máte nárok na jakoukoli půjčku, kterou chcete, nejlepší sazby a nejlepší možné podmínky. I když to trvá roky úsilí a odhodlání, nemyslíte si, že to nakonec stojí za to?
- Jak vybudovat kredit správným způsobem
- Nejlepší kreditní karty pro získání kreditu od začátku