V roce 2008 vlastník domu jménem Dan Bailey získal velkou publicitu za napsání dopisu o strádání předsedovi Countrywide Angelovi Mozilovi, který se snažil přimět věřitele ke schválení úpravy půjčky. Tento e-mailový dopis – a odpověď pana Mozila – se stal velmi veřejné, když Mozilo přidal několik nezajímavých poznámek a poté nechtěně stiskl „odpovědět všem“ namísto „vpřed“. Ale pokud je tento dopis venku, měl by sloužit jako příklad toho, jak nenapsat dopis o obtížích s úpravou hypotéky. Zde je návod, jak se vyhnout tomu, co Bailey udělal.
Váš cíl: Získejte režim půjčky, nedělejte výkřik obsluhy
Takto pan Bailey otevřel svůj dopis:
Komu se to může týkat:
Tento dopis píšu, abych vysvětlil svůj neblahý soubor okolností, které mě přiměly k delikventům na mé hypotéce. Udělal jsem vše, co bylo v mých silách vyjít s penězi, ale bohužel jsem nedosáhl a byl bych rád, kdybyste zvážili spolupráci se mnou na úpravě mé půjčky. Mým cílem číslo jedna je udržet si svůj domov, ve kterém žiji už šestnáct let, předělaný vlastním potem a já opravdu bych ocenil příležitost udělat to. Můj dům není velký nebo v luxusním sousedství, je to „brokovnicový“ bungalovový styl o rozloze pouhých 900 čtverečních stop postavený v roce 1921. Do tohoto domu jsem se přestěhoval v květnu 1992 … tento byl stejný rok, kdy jsem byl čistý a střízlivý od drog a alkoholu, a od té doby, tento domov pro mě znamená svět.
Při psaní a dopis o obtížích, dlužníci by se měli zdržet vyjadřování osobních problémů – jako je historie zneužívání drog nebo alkoholu – protože to nemusí nutně souviset s vaší žádostí. Pamatujte, že vše, o čem musíte servisního pracovníka přesvědčit, je, že váš požadavek – ať už na shovívavost, skutek namísto uzavření smlouvy nebo úpravu hypotéky – je nezbytný k tomu, abyste mohli dodržovat podmínky hypotéky.
Nenapisujte román
Romanopisec buduje napětí tím, že naznačuje, co přijde, ale váš dopis o strádání by měl být krátký a konkrétní – nedrážděte zaměstnance, kteří upravují půjčky a kteří bude číst váš dopis spolu s mnoha dalšími. Dopis pana Baileyho opět selže, protože jeho prohlášení jsou tak obecná. „Všechno, co je v mých silách“ a „selhalo“, nic nevysvětlují. Irelevantní vyprávění neposkytuje nic hodnotného pro časově vytíženého zaměstnance, který se snaží tuto námitku pochopit. Jeho dopis pokračuje:
Hlavním důvodem, který mi způsobil potíže a zpoždění, je moje nepochopení původní půjčky. Bylo mi řečeno, že po prvním roce plateb budu schopen refinancovat lepší fixní úrokovou sazbu – pak z odvětví vypadlo dno. Moje platby za první rok proběhly včas. Také jsem přišel o druhý příjem kvůli fyzickým podmínkám ve fyzicky velmi náročném odvětví. Jak se mé platby ARM zvýšily, měl jsem méně peněz na to, aby moje podnikání (příjem) fungovalo. Nebyl jsem schopen generovat podnikání, protože všechny mé prostředky směřovaly k pokusu o splácení mé půjčky. To, spolu s hlavními opravami mého vozidla (93 džípů) a výplatou z kapsy za lékařské a zubní problémy (nemám žádné ins.), Způsobilo, že jsem stále více a více zaostával a ničil můj úvěrový rating.
Netahejte za věřitelovu nohu
Nesnažte se tvrdit, že jste byli uvedeni v omyl; je to prostě neuvěřitelné. Dále pravděpodobně nebude létat ani prohlášení o zničení úvěrového hodnocení. Vězte, že obsluhující pracovník má přístup k vaší kreditní zprávě právě tam, a samoúčelné výroky, které nejsou pravdivé, nepomohou vaší věci. Vypadá to, že Pan Bailey potápí peníze do neúspěšného podnikání, které si nemůže dovolit. Kromě toho by neměl vysílat skutečnost, že nemá zdravotní pojištění a nemá zdravotní problémy – tato fakta slouží pouze jako varovná signalizace pro obsluhu, že i kdyby měl získat úpravu úvěru, jeho nové hypoteční podmínky jsou je nepravděpodobné, že se bude držet.
Takže, jak by měl pan Bailey napsat svůj dopis?
Dobrý dopis je výstižný a umožňuje obsluhujícímu pachateli:
Komu se to může týkat:
Píšu tento dopis, abych požádal o úpravu hypotéky, která mi umožní pokračovat v splácení hypotéky. Když mi byla schválena půjčka, můj hrubý příjem byl 4 000 USD za měsíc a moje splátka hypotéky byla 1 000 $ měsíčně. Poté, co jsem se zranil a přišel o práci na částečný úvazek, můj měsíční příjem klesl na 3 000 $ a moje platba ARM se upravila nahoru na 1 500 $ měsíčně. Moje splátka hypotéky je nyní 50% mého měsíčního příjem. Použil jsem své úspory, abych držel krok s hypotečními splátkami, ale tento zdroj bude brzy vyčerpán. Díky zranění zad je nepravděpodobné, že Budu schopen pokračovat ve své práci na částečný úvazek (mohu dokumentovat své lékařské ošetření a prognózu).Provedl jsem několik výpočtů a rozhodl jsem se, že mohu i nadále dostát svému závazku vůči vám, kdybyste mi poskytli snížení platby na 930 $ měsíčně.
Můžu vás kontaktovat na (xxx) xxx-xxxx nebo e-mailem na [email protected] a rádi dodáme veškerou požadovanou dokumentaci.
S pozdravem,
Dan Bailey
Tento dopis funguje dobře, protože vysvětluje, co věřitelé potřebují vědět – přesně to, co se stalo (výrazné snížení spolu se zvýšením vaší úrokové sazby), jaký to mělo dopad (zvýšení splátky domu na nedostupných 50% příjmu dlužníka), co může dlužník udělat nebo udělal pro zvýšení příjmu nebo snížení výdajů (nic protože je nepravděpodobné, že by mohl získat další druhé zaměstnání) a jaký ústupek dlužník od věřitele potřebuje (snížení platby na 930 $, což je 31% jeho hrubého příjmu – procento věřitelů, které používá k výpočtu vaší nové měsíční platby pod domácí cenově dostupný modifikační program).
Snažte se ponechat svůj dopis na jedné stránce a přiložte dokumentaci o příjmech a aktivech (výplaty, bankovní výpisy a další příslušné doklady).
Gina Pogol píše o hypotékách a financích od roku 1994. Kromě desetiletí v oblasti hypotečních úvěrů se věnovala podnikání konzultant kreditních systémů pro Experian a jako účetní pro Deloitte.
Související odkazy:
- Hypoteční kalkulačka
- Flexibilní úprava: Nástin nahrazení HAMP