Splácení zůstatku na kreditní kartě se může zdát nemožné, zvláště pokud platíte úrok 20% nebo vyšší na svém účtu každý měsíc nevyplatíte zůstatek.
Když k tomu dojde, vaše měsíční platba zmizí v černé díře a zůstatek se nikdy nezmenší.
S průměrem úroková sazba kreditní karty na 17,30% v prosinci 2019, není divu, že se zdá, že měsíční platby nezmění.
Nejlepší způsob, jak se vyhnout černé díře a snížit zůstatek na kreditní kartě, je vyjednat nižší úroková sazba u společnosti vydávající kreditní karty. Jedná se o jednoduchý a přímý přístup k získání toho, co chcete.
Další možností je konsolidace dluhů, která vyžaduje více času a úsilí, ale může vyhovovat vašim okolnostem lepší.
I když se vyjednávání může zdát zastrašující, lidé mohou a mohou dosáhnout pozitivních výsledků. Malý domácí úkol a následující jasné kroky vám poskytnou nástroje, které potřebujete, abyste mohli být jedním z nich. Výsledek stojí za to – nižší úroková sazba, nižší zůstatek a mnohem menší stres.
„Pokud máte dobré kreditní skóre a platíte své účty včas, měli byste absolutně zavolat vaší kreditní společnosti a požádejte je, aby snížili vaše úrokové sazby – a je pravděpodobné, že budou, „řekl Uri Abramson, spoluzakladatel OverdraftApps.„ Není se čeho bát. „
Jak vyjednat nižší úrokovou sazbu Kreditní karty
Než zavoláte své kartové společnosti, je důležité se vyzbrojit informacemi o účtu, vaší kreditní historii a dokonce i konkurenčními nabídkami.
Zapište si klíčové body nebo dokonce psát poznámky a mít po ruce pero a papír, abyste si mohli dělat poznámky o konverzaci.
Tímto způsobem usnadníte jak vám, tak osobě, se kterou hovoříte. Je to také nejlepší způsob, jak dosáhnout pozitivního výsledku.
Zkontrolujte úrokovou sazbu
Je důležité vědět, jaká je vaše úroková sazba, než zavoláte. Úrokové sazby najdete v rámečku v horní části stránky na všech výpisech z kreditních karet. Nezapomeňte zkontrolovat sazby nákupu i vrácení peněz.
Kreditní skóre určuje, jaký úrok je účtován. Čím vyšší je skóre, tím více je držitel karty „hodný kreditu“ a tím nižší je úrok, který zaplatíte. Společnosti vydávající kreditní karty předem potenciálním zákazníkům neřeknou, jaké úrokové sazby se s jakým skóre počítají, ale samozřejmě, čím vyšší kreditní skóre tím lépe. Skóre nad 740 je považováno za vynikající. Skóre 670-739 je považováno FICO (Fair Isaac Corporation), což je model, který většina karetních společností používá. Cokoli níže, pravděpodobně bude znamenat úrokovou sazbu v polovině do 20 let.
Zde je přehled průměrné úrokové sazby kreditní karty podle kreditního skóre:
| Kreditní skóre | Úroková sazba |
|---|---|
| Vynikající (740+) | 14,45% |
| Dobré (670-739) | 20,94% |
| Veletrh (580-669) |
* kredit WalletHub (9. ledna) , 2019)
Mnoho společností poskytujících kreditní karty nabízí bezplatný přístup k kreditnímu skóre, proto si ověřte svou společnost vydávající kreditní karty online. Vyzkoušejte tuto možnost před zaplacením skóre od agentur Experian, TransUnion nebo Equifax poskytujících úvěrové zprávy.
Zkontrolujte svou historii plateb
Podívejte se na měsíční výpisy. Seznamte se s tím, co platíte a pokud platíte včas. Chcete mít diskusi z pozice znalostí, spíše než aby společnost vydávající kreditní karty vyvolala historii plateb, o které nevíte. Problémy, jako je nezaměstnanost, rozvod, nemoc nebo něco jiného, co způsobilo finanční neúspěch a vedlo k chybějícím platbám, je třeba vyvést. Zdůrazněte, že jste odhodláni být dobrým zákazníkem a platíte včas.
Zkontrolujte si svůj kredit
Kromě znalosti kreditního skóre je také důležité znát vaši kreditní historii. Jeden údaj, který je třeba sledovat, je „míra využití“, což je poměr zůstatku účtu k úvěrovému limitu. Míra využití 30% nebo nižší je považována za v pořádku. Jinými slovy, karta s limitem 1 000 $ by měla zůstatek 300 $ nebo nižší. Nižší než 30% je lepší, vyšší je horší.
Kromě pokusu o snížení zůstatku jsou okamžitá opatření, která vám pomohou lépe riskovat:
- Nepožádejte o další kredit. Sníží se vaše kreditní skóre a pokud bude schváleno, zvýší se vaše dluhové zatížení.
- Získejte kopii své kreditní zprávy. Tyto jsou zdarma každých 12 měsíce od agentur pro vykazování úvěrů TransUnion, Equifax a Experian. Zobrazí vaši kreditní historii, včetně opožděných a nezaplacených.
- Proveďte velkou platbu směrem k zůstatku karty, kterou chcete vyjednat.
- Nastavte automatickou platbu za kartu, kterou chcete vyjednat. Některé společnosti nabízejí mírnou slevu na placení tímto způsobem.
„Nejlepšími kandidáty jsou ti, kteří před jejich žádostí projevili odpovědné použití kreditní karty,“ říká Nathan Wade, šéfredaktor WealthFit Money „Chcete se maximálně snažit dokázat, že před vyjednáváním nejste velkým rizikem. Vydavatelé úvěrů s vámi pravděpodobně budou spolupracovat, pokud jste předvedli zdravý vztah se svými financemi. “
Najděte nabídky konkurenčních karet
Řekněte společnosti vydávající kreditní karty, že můžete získat nižší sazba od někoho jiného. Nechtějí přijít o vaši firmu, pokud jste dobrým zákazníkem. Abyste získali tuto páku, potřebujete skutečné nabídky. Jedním z míst, kde začít hledat, je vaše poštovní schránka. Pokud používáte kreditní karty, měli byste dostávat konkurenční nabídky online a šnečí poštou.
„Je možné, že ve své nevyžádané poště obdržíte nějaké nové nabídky kreditních karet s nulovými úvodními sazbami APR,“ řekl Abramson OverdraftApps, říká. „Ale nepokoušejte se blafovat – ujistěte se, že máte některou z těchto nabídek po ruce, pokud si agent vyžádá další podrobnosti.“
Zavolejte společnosti, která vydala vaši kreditní kartu
Jste připraveni uskutečnit hovor? Sdělte osobě, která odpovídá, že byste chtěli diskutovat o snížení sazby.
Pokud vám nemůže pomoci, požádejte o nadřízeného nebo řekněte: „Můžete mě spojit s někým, kdo mi může pomoci ? “
Abramson radí„ být neochvějně zdvořilý za všech okolností, i když věci nejdou přesně podle vašich představ. “
Pokud se nikam nedostanete, je to v pořádku začít znovu s někým jiným. „Vzdělaní zákazníci vědí, že dělat HUCA (zavěsit a zavolat znovu), když jednáte s nespolupracujícím agentem, je často klíčem k úspěchu,“ říká Abramson.
Všímejte si jejich jména a přímého telefonu Číslo
Jakmile se spojíte s někým, kdo vám může pomoci, nezapomeňte si obstarat jeho jméno a číslo pro zpětné volání pro případ, že byste se odpojili. Nechcete znovu projít všechny přípravné zápasy , a také jim to ukazuje, že to s diskusí myslíte vážně.
Požádejte o nižší úrokovou sazbu
Nezapomeňte si zapsat své body mluvení a mít po ruce pero a papír dělejte si poznámky o tom, co vám řeknou. Zaškrtněte své body, jakmile je uděláte.
Je dobré říci místo „vy“ název společnosti, se kterou vyjednáváte. To nastavuje profesionálnější tón a nedává danému člověku na druhém konci linie obrannou pozici.
Když diskutujete o konkurenčních nabídkách, které by měly přijít poté, co vysvětlíte, proč jste dobrý zákazník a chcete zůstat ve společnosti, buďte konkrétní a věcní: „Kvalifikoval jsem se na kartu _____ a oni nabízejí __% úrok, takže další možností pro mě by bylo převést na ně můj zůstatek a zrušit můj účet s. “
I když nemáte skript, nezapomeňte si zapsat své body mluvení a všechny podrobnosti, které považujete za nutné zmínit:
- Kreditní skóre
- Historie plateb
- Celková historie společnosti
- Konkurenční nabídky.
Buďte flexibilní pomocí skriptu, pokud odpovědi vedou jiným směrem. Nechte je mluvit a nepřerušujte je. Nezapomeňte však dostat své body dovnitř. Pokud jste neměli šanci udělat celé své hřiště, je v pořádku říci „Mohu vám to říct další důvody, proč si myslím, že jsem dobrý c a navrhnout nižší sazbu? “
Pokud je vaše žádost o snížení úrokové sazby zamítnuta
Pokud vám řeknou, že vaši sazbu snížit nemohou, nehádejte se. Zdvořile se jich zeptejte proč – může vám pomoci pracovat na zlepšování negativů. Pokud jste dosáhli nějakého pokroku, můžete zavolat znovu za několik měsíců.
Pokud vaše kreditní skóre nebo výše dlužného kreditu představují překážky pro snížení úrokové sazby a máte pocit, že to bude trvat také mnoho času na provedení změn, které přinesou výsledky, je čas zvážit konsolidaci dluhu na vaší kreditní kartě.
Snížení úrokových sazeb prostřednictvím konsolidace dluhů
Konsolidace dluhu je způsob, jak to vzít v úvahu vlastními rukama a aktivně útočící na váš dluh. Toto je obzvláště dobré řešení, pokud máte více než jednu kreditní kartu s vysokým úrokem. Možnosti sahají od správy dluhu po jiná úročená úvěrová řešení. Všechny mají své nevýhody i nevýhody a žádný neodstraní to, co dlužíte.
Správa dluhů
Správa dluhů sníží úrokovou sazbu, kterou platíte ze svého dluhového zatížení, při práci s jednou měsíční platbou, která odpovídá vašemu rozpočtu. Úroková sazba je nižší, obvykle kolem 8%, takže váš zůstatek se snižuje rychleji. Jediná platba namísto žonglování s několika také usnadňuje platby. Poradce z neziskové úvěrové poradenské agentury s vámi pracuje na rozpočtu a určuje nejlepší možnost platby.Nezisková agentura se zabývá společnostmi vydávajícími kreditní karty, aby je přiměla snížit úrokovou sazbu a přijmout nižší měsíční splátku.
Nevýhodou je, že může trvat tři až pět let, než splatíte to, co dlužíte, a vy již nemůže používat kreditní karty, s výjimkou jedné pro případ nouze.
Půjčka na konsolidaci dluhu
Půjčka na konsolidaci dluhu, podobně jako plán správy dluhu, kombinuje nezajištěný dluh do jedné měsíční splátky a může trvat tři až pět let, než se vyplatí. Liší se tím, že úroková sazba se může pohybovat od 5% do 36%, v závislosti na vašem kreditním skóre, podobně jako úrokové sazby kreditní karty. Existují také pokuty, pokud vám platby chybí nebo jste se opozdili. Kreditní skóre pod 670 znamená úrokové sazby, které se pohybují od 16% do 20% nebo vyšší, v závislosti na typu věřitele.
Převod zůstatku
Zůstatek lze převést z vysokého – úroková karta nebo karty na kartu s 0% úrokovou sazbou. Výhodou je okamžitá nižší sazba, která vám umožní zaútočit na rovnováhu, pokud máte nárok. Získání jedné z těchto karet obvykle vyžaduje kreditní skóre téměř 700. Další nevýhodou je, že nová karta bude často účtovat poplatek za převod zůstatku, obvykle něco jako 3% nebo 5% zůstatku. Nízké „úvodní“ sazby jsou také dočasné a nevyplácení zůstatku každý měsíc nebo splácení minima může vést k vyšší úrokové sazbě.
Výpůjčky z aktiv
Výpůjčky z aktiva nejčastěji znamenají refinancování hypotéky nebo čerpání půjčky na bydlení. Výhodou je, že úrokové sazby jsou mnohem nižší – aktuálně v rozmezí 4% až 6%. Nevýhodou je, že zvyšuje dobu potřebnou k splacení vaše hypotéka a vaše nemovitost je v ohrožení.