Pokud jste se potýkali s splácením hypotéky a vyčerpali jste toleranci nebo jiné možnosti úlevy, možná budete čelit uzavření trhu. Chcete-li to zastavit, můžete udělat následující.
Proč jsem v exekuci?
Exekuce je obecně poslední možností pro majitele domů, kteří měli potíže s splácením hypotéky a možná již refinancovány s nižší úrokovou sazbou, využily program modifikace půjčky nebo zvážily krátký prodej nebo čin namísto exekuce.
Majitelé domů, kteří zaznamenali ztrátu nebo snížení příjmu – nebo výrazně zvýšili své životní náklady když si původně koupili svůj dům – mohlo by to být v ohrožení, říká Jackie Boies, senior ředitel pro bydlení a úpadkové služby společnosti Money Management International, neziskové poradenské organizace pro dluhy se sídlem v Sugar Land, Texas.
Zde jsou některé známky toho, že si podle Boiese nebudete moci hypotéku dovolit:
- Už dlouho jste se dlouho snažili splácet hypotéku.
- Vaše ztráta z příjmu není krátkodobá.
- Vyčerpali jste všechny své nouzové úspory.
- Vaše hypotéka je více než 30 procent vašeho současného příjmu a neočekáváte, že se váš příjem přiměřeně brzy zvýší.
- Nemůžete si dovolit splácení hypotéky, i když byla změněna nebo snížena.
- Máte podvodní hypotéku, což znamená, že dlužíte svému domu více, než kolik stojí.
Majitelé domů často nacházejí své domy v uzavření, pokud zaostávají v platbách a nekontaktovali se svým věřitelem, říká Greg McBride, hlavní finanční analytik společnosti Bankrate.
„Možnosti se s postupem času zmenšují,“ říká McBride. „Čím dříve se před něj dostanete, tím více času musíte vy i věřitel pracovat na dalších možnostech.“
Jak zastavit uzavření trhu
Pokud proces uzavření trhu zastavení již může být náročné, ale ne nemožné. V ideálním případě může shovívavost koupit majiteli domu drahocenný čas, aby se finančně postavil na nohy, než obnoví měsíční splátky hypotéky, říká McBride. nižší, než tomu bylo dříve, a splácení hypotéky je příliš mnoho na to, promluvte se svým věřitelem o úpravě půjčky, která by mohla upravit dobu trvání půjčky, snížit úrokovou sazbu nebo změnit typ půjčky. „Pokud to není možné, může být čas zvážit prodej domu a jeho zmenšení na něco vhodnějšího pro novou, sníženou úroveň příjmu domácnosti,“ říká McBride.
V závislosti na půjčce, kterou máte , další možnosti mohou zahrnovat listinu namísto uzavření trhu, krátký prodej nebo uhrazení zmeškané platby s během období před uzavřením smlouvy. Než budete moci pokračovat, musí váš věřitel s těmito druhy ujednání obecně souhlasit.
- Během předběžného uzavření, když je dům v nejbližší části procesu uzavření, možná budete moci platit zmeškané splátky hypotéky, aby se zabránilo dalšímu postupu.
- Skutečnost namísto uzavření smlouvy je, když vy a váš věřitel souhlasíte s převodem názvu domu na věřitele. V takovém případě již nemáte povinnost splácet hypotéku. Skutečný akt může být pro váš úvěr ve srovnání s uzavřením trhu potenciálně méně škodlivý.
- Krátký prodej je, když prodáte svůj dům za méně, než kolik dlužíte hypotéku, přičemž věřitel obdrží výtěžek z prodej a odpuštění rozdílu, v mnoha případech. Krátký prodej může být podobně jako skutek namístě méně škodlivý pro vaši kreditní zprávu.
Uzavření konkurzu může také zastavit uzavření trhu, ale má dalekosáhlé důsledky a v konečném důsledku i vy bude se očekávat, že zaplatí pravidelnou splátku hypotéky, říká Boies.
Sečteno a podtrženo
Nejlepším scénářem je úplně se vyhnout uzavření trhu. pokud je to možné, obraťte se na svého věřitele a vysvětlete svou finanční situaci.
„Existuje celá řada možností úlevy od platby v rozsahu, který jsme kvůli COVID nikdy neviděli, ale musíte zvednout ruku a požádejte o něj, “říká McBride.
Zvažte konzultaci s poradcem v oblasti bydlení, který by se mohl účastnit konferenčního hovoru s vaším věřitelem a projít si jeho doporučení, vysvětluje Boies. Poradenství v oblasti prevence uzavření trhu je zdarma nanejvýš HUD schválené bytové agentury.
„Vaše možnosti se budou lišit v závislosti na typu hypotéky a stavu, ve kterém žijete,“ říká Boies. „Budou vám nabídnuty informace o všech možnostech, které máte k dispozici, a váš poradce doporučí zdroje a služby, které vám přinesou největší užitek.“
Největší chybou majitelů domů je, že „hlavu do písku“ spíše než oslovit jejich věřitele.
„Naděje není strategie,“ říká McBride. „Nyní je více než kdy jindy proaktivní vyplácení.”
Doporučený obrázek Anatolije Lukicha z.
Další informace:
- Získání hypotéky po bankrotu: Co vědět
- Jak refinancovat hypotéku pod vodou
- Možnosti hypotéky: Refinancování vs. úprava půjčky