Před časem jsem viděl televizní reklamu na to, co se objevilo být životním pojištěním od společnosti zabývající se výživou dětí: Gerber.
Po malém Googlu jsem si uvědomil, že reklama byla na plán růstu Gerber, celé životní pojištění politika pro děti nabízená společností Gerber Life. V průběhu zkoumání jsem narazil na plán úspor Gerber College, což je další pojistka životního pojištění, která měla ukládat peníze na vzdělání dítěte.
Už jsem zjistil, že toto životní pojištění není většina zdravých dětí potřebuje, ale co si ušetřit na vysokou školu? Je životní pojištění opravdu nejlepší způsob, jak toho dosáhnout?
Jednoduše řečeno: ne. Než podrobně vysvětlím proč, dovolte mi přesně vysvětlit, co je plán Gerber.
Co je plán úspor Gerber College?
Zavolal jsem na oficiální informační linku, abych získal přehled, a to je co mi řekli: Tříletý spořicí plán Gerber College poskytuje takzvané „kapitálové“ životní pojištění, což je typ dlouhodobého životního pojištění, které poskytuje krytí na omezenou dobu. Když se přihlásíte k pojistce, rozhodnete se, jakou hodnotu uloží a jak dlouho na ni budete čekat.
Platíte měsíční prémii určenou časovým rámcem a zvolenou hodnotou a těmito penězi se investuje do toho, co zástupce nazval „bezpečné investice“. Ve skutečnosti způsob, jakým to řekla, spočíval v tom, že „nezáleží na tom, co dělá ekonomika“, protože stále dostáváte výplatu. Na konci tohoto období získáte paušální částku, ze které budete muset zaplatit daně. (Neřekli mi daňovou část – to je kousavé zastavení šíření politiky Chuck Jaffe z politiky na MarketWatch, kde také vypočítal návratnost „bezpečných investic“ a určil, že to bylo „prakticky nic.“)
I když můžete pojistné vložit do konce dohodnutého období, získáte pouze peněžní hodnotu až do tohoto bodu – ne celou částku, kterou jste plánovali. Pokud dojde k nejhoršímu a pojistník zemře, rodina dostane výplatu. Tímto způsobem je to jak vysokoškolské spoření, tak životní pojištění: Pokud tyto peníze použijete na zaplacení vysoké školy, jsou to úspory na vysoké škole. Pokud tyto peníze použijete k poskytnutí dávky při úmrtí pro vaše rodina, je to životní pojištění.
Web tvrdí, že je to jediný univerzitní plán, který zahrnuje i životní pojištění pro dospělé, a stojí za zmínku, že vysoké školy nezahrnují životní pojištění. pojištění při hodnocení pomoci studentům – takže uložení těchto peněz do životního pojištění může některým rodinám pomoci s finanční pomocí.
Proč to nejde je to nejúčinnější způsob placení za vysokou školu?
Plán úspor Gerber College na svých webových stránkách jasně uvádí, že se jedná o životní pojištění pro dospělé se zaručenou výplatou, které lze použít k úhradě vysoké školy (či nikoli) , ale to neznamená, že je to nejlepší využití vašeho vysokoškolského spoření dolaru.
„Navzdory jménu nenabízí plán úspor na Gerber College státní daňově uznatelné příspěvky ani možnost vybírat a utrácet prostředky na školné bez daně, oba který 529 spořící plán nabízí, a proto vůbec není univerzitní plán, vysvětlil mi Alan Moore, zakladatel a certifikovaný finanční plánovač v Serenity Financial Consulting, když jsem se zeptal na jeho profesionální názor. „Tento plán je spíše vynuceným spořicím účtem, protože skutečné výplaty nabízejí velmi malé zisky.“
Zmíněných 529 spořicích plánů, které Moore zmínil, jsou pozoruhodně flexibilní spořicí účty sponzorované státem s daňovými výhodami. Obvykle jsou výchozí možností spoření doporučenou finančními plánovači a podle Moora jsou lepší volbou než životní pojištění.
Navíc je záruka garanční hodnoty Gerberova plánu podmíněna měsíční platba pojistného, stejně jako jakýkoli jiný pojistný plán. Naproti tomu 529 nereguluje, kolik nebo jak často musíte přispívat, nad rámec limitů velkých příspěvků, a nikdy nevyprší. Pokud otevřete plán spoření 529 a přispějete do něj jednou, příjemce účtu získá tyto peníze na vysokou školu, bez ohledu na to.
„Tento plán by mohl mít smysl pro někoho, kdo potřebuje účet nuceného spoření a něco, co si může založit a nikdy na něj nemyslet,“ vysvětluje Moore. „Většina lidí si však může snadno udělat lépe sama, a mnohem lépe, když si na pomoc najme finančního poradce.“