Roth IRA mohou být důvtipnou strategií spoření na důchod, ale mají jednu významnou nevýhodu: příspěvky nejsou daňově odečitatelné. I když se blíže podíváte na podrobnosti, je třeba vzít v úvahu i nuance.
Ačkoli samotné příspěvky Roth IRA nejsou odečitatelné z daní, můžete si uplatnit daňový kredit Roth IRA nebo si vyžádat ztrátu na a Roth IRA. Chcete-li tak učinit, budete muset splnit určité požadavky na způsobilost.
Pokud vás zajímá, zda vaše příspěvky Roth IRA mohou být odečitatelné z daní, je třeba vzít v úvahu několik informací a scénářů.
Neodečitatelné příspěvky Roth IRA
Na rozdíl od příspěvků 401 (k) nebo tradičních příspěvků IRA nejsou příspěvky Roth IRA odečitatelné z daní. Podle pravidel financování Roth IRA stanovených IRS, všechny vaše příspěvky musí být provedeny s dolary po zdanění.
Ačkoli shrábení těchto peněz ve vaší Roth IRA je určitě chytrý krok, bude to vám během celého roku zbude méně peněz.
Složitost situace tím nekončí. Jen proto, že vaše příspěvky Roth IRA nejsou daňově odečitatelné, neznamená, že nemůžete využít výhod určitých ustanovení, která poskytují výhodu podobnou odpočtu.
Ano, čtete správně. Potenciální daňovou výhodu můžete získat pomocí Roth IRA. Jak je tohle možné? Pokračujte v čtení, abyste se dozvěděli více.
Spořitelův daňový kredit
Ačkoli vaše příspěvky Roth IRA nejsou odečitatelné z daní, můžete si nárokovat kredit na příspěvky na penzijní spoření (také známý jako Daňový kredit “).
Pomocí formuláře IRS 8880 můžete získat kredit až 50% z vašich prvních 2 000 $ v příspěvcích Roth IRA, pokud jste nezadaní a váš příjem spadá do limitů příjmů. Kredit se vztahuje na částku příspěvku 4 000 $, pokud jste ženatý / vdaná a přihlašujete se společně.
Zde je ukázka toho, jak počet a limity příjmů vycházely z daňové sezóny 2021:
Můžete obdržet 50% daňový kredit na částku vašeho kvalifikovaného příspěvku, pokud jste:
• Single s upraveným hrubým příjmem (AGI) ve výši 19 500 $ nebo méně
• Manželské podání společně s AGI 39 000 $ nebo méně
• Vedoucí domácnosti s AGI ve výši 29 250 $ nebo méně
Můžete získat 20% slevu na dani z částky kvalifikovaného příspěvku, pokud:
• Single a vydělejte mezi 19 501 a 21 USD , 250
• Manželské podání společně a vydělávejte mezi 39 001 až 42 500 $
• Vedoucí domácnosti a vydělávejte mezi 29 250 a 31 875 $
Můžete získat 10% daň kredit na částku kvalifikovaného příspěvku, pokud jste:
• svobodný a vydělávejte mezi 21 251 až 32 500 $
• uzavíráte manželství a vyděláváte mezi 42 501 a 65 000 $
• Vedoucí domácnosti a vydělávejte mezi 31 876 a 48 750 $
Ztráty ztrát Roth IRA
Ačkoli někteří daňoví poplatníci byli kdysi schopni vytvořit řešení pro vymáhání ztrát Roth IRA, toto ustanovení bylo odstraněno jako součást zákona o snížení daní a pracovních místech z roku 2017. Zda se to v budoucnu stane opět možností, zůstává nejasné.
V minulosti, zatímco příspěvky Roth IRA nebyly daňově odpočitatelné, byste mohli požadovat ztráty za určitých podmínek okolnosti. Tyto ztráty se týkaly vašeho původního příspěvku Roth IRA, nikoli pouze klesajícího zůstatku.
Pokud jste například v průběhu let přispěli svým Roth IRA 25 000 USD, ale váš účet má nyní hodnotu pouze 20 000 USD, pak došlo ke ztrátě 5 000 $ původního příspěvku. V této situaci můžete tuto ztrátu požadovat ve svém daňovém přiznání, ale pouze pokud platí všechny následující podmínky:
- Zavřeli jste všechny své účty Roth IRA,
- uplatnil (a) vaši ztrátu v podrobném daňovém přiznání,
- ztráta přesáhla 2% vašeho upravitelného hrubého příjmu (AGI) a
- nepodléhala vám alternativní minimální daň (AMT) .
Za předpokladu, že vaše situace splňovala všechny výše uvedené faktory, jste oprávněni požadovat ztrátu na svém daňovém přiznání. Existuje však ještě jedna výhrada – částku, která byla vyšší než 2% vašeho AGI, můžete uplatnit pouze jako odpočet daně.
Vzhledem k tomu, že výše uvedené ustanovení již neplatí, je Saverův daňový kredit pravděpodobně další nejlepší volba.
Výhody investování do Roth IRA
Nyní, když jsme se zabývali nejschodnější možností, jak dosáhnout daňové úlevy prostřednictvím Roth IRA, zdůrazníme mnoho případů v které otevření tohoto typu účtu má smysl.
Roth IRA nabízí ještě jeden způsob, jak ušetřit na odchod do důchodu.
Pokud stavíte statné hnízdo pro odchod do důchodu, Roth IRA nabízí další možnost. Nejlepší na tom je, že můžete přispět do Roth IRA (nebo tradiční IRA), i když maximálně vyčerpáte svůj důchod sponzorovaný společností nebo plán 401 (k).
Pro daňovou sezónu 2021 jsou limity příspěvků pro vaši Roth IRA a tradiční IRA dohromady 6 000 $, i když jednotlivci ve věku 50 a více let mohou přispět až 7 000 $ jako „dobíjecí příspěvek“.”
Roth IRA vám umožňují diverzifikovat vaše vystavení daňovým povinnostem.
Když přispíváte na 401 (k) nebo jiné daňově zvýhodněné účty, ušetříte nyní peníze na daních slibte, že jim zaplatíte, když začnete vybírat peníze. Na druhou stranu Roth IRA vyžaduje opačný přístup. Investováním do Roth IRA s dolary po zdanění se můžete těšit na výběr bez daně, když dosáhnete důchodového věku.
Pokud si myslíte, že byste po odchodu do důchodu mohli mít vyšší daňový pás, je investice do Roth IRA také jedním ze způsobů, jak se v budoucnu chránit před vyššími daněmi.
Můžete si vybrat své příspěvky kdykoli bez pokuty.
Na rozdíl od jiných penzijních plánů nabízí Roth IRA některá docela velkorysá pravidla, pokud jde o odebrání vašich prostředků z účtu. Jakékoli příspěvky ze své Roth IRA můžete kdykoli a bez pokuty vybrat.
Všimnete si, že jsem řekl příspěvky, nikoli však výdělky. Řekněme, že jste v posledních několika letech přispěli do svého Roth IRA celkovým příspěvkem 12 000 $, ale za tu dobu se vám podařilo nashromáždit 3 000 $. Podle pravidel Roth IRA můžete svůj počáteční příspěvek odebrat pouze bez pokuty, která zahrnuje původních 12 000 $, které jste vložili.
Distribuce nebudete nuceni, jakmile dosáhnete určitého věku.
Jedním z důvodů, proč tolik lidí miluje Roth IRA, je to, že nabízí flexibilitu při odchodu do důchodu. Nejen, že si můžete své příspěvky vzít včas, pokud to budete potřebovat, ale nejste nuceni je distribuovat, jakmile dosáhnete určitého věku.
A 401 (k) a tradiční IRA vás ve srovnání přinucují k distribuci ve věku 70 1/2 nebo k zaplacení pokuty. Pokud chcete získat co nejvíce finančních možností, pokud jde o odchod do důchodu, je to obrovská výhoda.
Pokud váš příjem vzroste, možná v budoucnu nebudete moci přispět.
Pokud si myslíte, že byste v budoucnu mohli vydělat více peněz, přispění k Roth IRA je nyní velmi chytrý krok. I když vám vysoký příjem může v budoucnu bránit v používání tohoto investičního nástroje, jakékoli prostředky, které uložíte v Roth IRA, budou nadále růst, dokud je nebudete potřebovat.
Jak se kvalifikovat pro Roth IRA
Možná vás zajímá, co je zapotřebí k tomu, abyste se kvalifikovali na Roth IRA. Zde jsou hlavní faktory, které je třeba vzít v úvahu při zjišťování, zda můžete letos přispět do Roth IRA:
- Musíte mít zdanitelný výdělek. Během roku, kdy chcete přispět do Roth IRA, musíte mít příjem z práce na plný nebo částečný úvazek, samostatné výdělečné činnosti nebo malé firmy.
- Vaše limity příspěvků vycházejí z vašeho věku. Pokud je vám méně než 50 let, můžete na Roth IRA nebo tradiční účet IRA přispět maximálně 6 000 $. Pokud je vám více než 50 let, maximální částka, kterou můžete přispět, je 7 000 $.
- Musíte splňovat pokyny pro příjem. V závislosti na vašem příjmu možná budete moci přispívat až do maximálního limitu, bude vám umožněno přispívat sníženou částkou, nebo možná nebudete mít nárok přispívat do Roth IRA. Mějte také na paměti, že pokud váš příjem kolísá, možná budete moci v určitých letech přispívat na Roth IRA, a ne na ostatní.
V roce 2021 musí manželské páry, které podávají společný výnos, vydělávat méně než 196 000 USD, aby byl maximální příspěvek. Mezi 196 000 a 205 999 $ začíná maximální příspěvek postupně vyřazován.
V případě samostatných zakladatelů, vedoucích domácnosti nebo ženatých, kteří se v tomto roce přihlásili samostatně, aniž by v tom roce žili se svým manželem, vyřazovací rozmezí začíná na 124 000 $ a končí na 138 999 $. Kdokoli, kdo spadá do této kategorie a vydělává méně než 124 000 $, může přispět maximálním příspěvkem pro daný rok.
Kde otevřít Roth IRA
- $ 0 za obchod
- $ 0 podílový fond
- $ 0 nahoru
- 0,25% – 0,40% zůstatek na účtu ročně
Otevření Roth IRA je vždy dobrý nápad, ale pokud spadáte do jedné z výše uvedených příjmových kategorií, pak by to bez Roth IRA mohlo stát obrovskou přestávku ve vašich daních. Na daňových úlevách je krásná skutečnost, že přímo snižují částku daně, kterou dlužíte, zatímco odpočty daně pouze snižují váš zdanitelný příjem.
Pokud můžete těžit z financování Roth IRA a získání Saver’s Daňový kredit, existuje spousta způsobů, jak aktivovat účet Roth IRA.
Před otevřením účtu se zeptejte na poplatky za vedení účtu. Budete také chtít získat představu o tom, jak každý poskytovatel zachází se zákaznickým servisem. Tady najdete Roth IRA.
Credit Union
Družstevní záložny jsou neziskové instituce, které svým členům nabízejí finanční služby. Vzhledem k tomu, že jejich mandátem je sloužit svým členům, jsou družstevní záložny často známé tím, že mají nižší poplatky než tradiční banky nebo makléři.Pokud ještě nejste členem družstevní záložny, můžete nejprve začít hledat ve federální databázi družstevních záložen.
Online zprostředkování
Pro investory, kteří chtějí zaujmout přístup k vlastním financím, může on-line makléřství nebo robo-poradce vytlačit tlak z procesu. Ujistěte se, že najdete jeden s nízkým poplatkem za správu. Je rozumné věnovat pozornost i dalším službám a funkcím, které by vám prospěly, jako jsou vzdělávací nástroje a automatické vyvážení, které upravuje vaše investice ve stanovených intervalech.
Tradiční banka
Pokud dáváte přednost abyste se drželi tradiční metody, můžete si Roth IRA otevřít v bance. Když otevřete Roth IRA v bance, vaše peníze obvykle půjdou do vysoce zabezpečeného investičního nástroje s nízkým rizikem, jako je depozitní certifikát nebo účet na peněžním trhu. Pamatujte, že tyto typy investic mají obvykle nižší návratnost.