Ještě lepší: Toto není žádná pohádka. Ve skutečnosti jsou zápasy zaměstnavatelů docela běžné. Více než tři čtvrtiny zaměstnavatelů s méně než 1 000 účastníky plánu 401 (k) nabízejí shodu – a toto procento se zvyšuje pouze tím, čím větší je společnost a plán.
Pokud váš zaměstnavatel nabízí 401 (k ) shoda, tady je to, co potřebujete vědět.
401 (k) odpovídá FAQ
Co je shoda příspěvku 401 (k)?
To znamená, že pokud vložíte nějaké peníze do své 401 (k), vloží je také váš zaměstnavatel. Je to skvělá zaměstnanecká výhoda, která může zaměstnavatelům pomoci přilákat a udržet si špičkové talenty.
Jak fungují zápasy 401 (k)?
Každý plán 401 (k) je jiný, takže vy ‚ Budu muset zkontrolovat plán vašeho zaměstnavatele, kde najdete podrobnosti o tom, jak přesně funguje váš. Existují však dva běžné typy shody:
Částečné shody
Váš zaměstnavatel přidělí část peněz, které vložíte, až do určité výše. Nejběžnější částečná shoda poskytovaná zaměstnavateli je 50% z toho, co jste vložili, až 6% z vašeho platu. Jinými slovy, váš zaměstnavatel odpovídá polovině z toho, čím přispíváte … ale ne více než 3% z celkového platu. Abyste získali maximální částku zápasu, musíte vložit 6%. Pokud vložíte více, řekněme 8%, budou stále vkládat pouze 3%, protože to je jejich max. (Ale víte, pokud je to možné, vložte 8%. Složený úrok funguje také na vaše peníze.)
Upozornění, že to můžete psát mnoha různými způsoby. „50 centů na dolar až 6%,“ „50% na prvních 6%,“ „3% na 6%“ – získáte obrázek. Všechny různé způsoby, jak popsat částečnou shodu.
Dolary za dolar
Se zápasem dolar za dolar (aka úplná shoda, aka 100% shoda) váš zaměstnavatel vloží stejnou částku peněz jako vy – opět až do určité míry Příkladem může být dolar za dolar až do výše 4% vaší mzdy. V tomto případě, pokud dáte 4%, dají 4%; pokud dáte 2%, dají 2%. Pokud vložíte 6%, oni jen vloží 4%, protože to je jejich maximum.
Existuje limit?
V roce 2020 IRS omezuje osobní 401 zaměstnanců (k ) příspěvky na 19 500 $ ročně (26 000 $, pokud máte více než 50 let). Odpovědné příspěvky zaměstnavatele se do tohoto limitu nezapočítávají, ale existuje limit pro příspěvky zaměstnanců a zaměstnavatele dohromady: Buď 100% z vašeho platu, nebo 57 000 $ (63 500 $ máte více než 50 let), podle toho, co nastane dříve.
Co je to za celý zaměstnavatel, který odpovídá „nároku“?
A lo t zaměstnavatelů používá pro své zápasy 401 (k) rozpis. Je to způsob, jak jim pomoci zajistit sázky na vás jako na zaměstnance snížením množství peněz, o které by přišli, pokud byste ze společnosti odešli. Také vám to má dát lesklou pobídku k pobytu.
Časový plán rozhodování určuje, kolik z odpovídajících příspěvků zaměstnavatele ve skutečnosti vlastníte, na základě toho, jak dlouho tam pracujete. Například pokud se vaše příspěvky zaměstnavatele mění postupně po dobu čtyř let, pak 25% vašich příspěvků zaměstnavatelů patří vám, když jste tam byli jeden rok, 50% vám patří po dvou letech, 75% vám patří po třech letech, a všechny jsou vaše, jakmile dosáhnete čtvrtého pracovního výročí. (Pokud odejdete do té doby, obětujete některé z těchto peněz.)
Existuje další typ rozvrhu, který se nazývá „útesové rozrušení“. Jedná se spíše o scénář typu „všechno nebo nic“. U čtyřletého útesu je 0% vašich příspěvků, dokud nenarazíte na svého čtvrtého pracovníka, pak je 100% všech vašich najednou.
Všechny příspěvky provedené po skončení vašeho rozhodovacího plánu jsou obvykle plně svěřeny hned. Oh, nebojte se: 100% peněz, které vložíte do sebe, je vždy plně svěřeno.
Co když Mám Roth 401 (k)?
Pokud máte Roth 401 (k), platíte nyní ze svých příspěvků daně z příjmu, spíše než když si tyto peníze vezmete během svého odchodu do důchodu. Ale váš zaměstnavatel pravděpodobně nebude platit daně z odpovídajících příspěvků (koneckonců je to váš příjem), takže pokud máte Roth, jejich odpovídající příspěvky obvykle jdou do samostatných, tradičních (aka před zdaněním) 401 (k). Když vyberete peníze, zaplatím tradiční daně.
Proč vždy investovat, abyste získali úplnou shodu, je tak chytré
Dobře, pravděpodobně máte spoustu různých finančních cílů ( ahoj, dům s sau na), a odchod do důchodu by se mohl cítit daleko. Ale zvažte toto: Akciový trh historicky vydělal průměrný výnos 9,7% ročně. Klíčovým slovem je zde „průměr“. V kterémkoli daném roce to může být více, může to být méně. Je s tím spojeno riziko. V Ellevestu posuzujeme vaše riziko a doporučujeme investiční portfolio zaměřené na to, abyste se dostali ke svému cíli na 70% tržních scénářů nebo lépe (a nikdy jen v akciích, btw) – ale přesto. Riziko.
Na druhou stranu, když zaměstnavatel odpovídá 50%, vyděláváte 50% návratnost všeho, co vložíte (jakmile to bude svěřeno). Padesát procent. To je úžasné.A poté, protože to samo o sobě bude investováno na trhu, vašich 50% dostane šanci vydělat ještě více výnosů – složeno. V případě, že počítáte, je to návratnost návratnosti.
A tady je situace: Popadnutí této shody je pro ženy ještě důležitější, protože data ukazují, že jsme pozadu tak, jak to je – ženy odejít do důchodu se dvěma třetinami tolik peněz jako muži (a žít o šest až osm let déle, btw). Toto je tedy jedna příležitost, na kterou obvykle chcete skočit.
Jste připraveni skočit? Zde je naše hlavní rada CFP® Professional, jak začít plánovat odchod do důchodu.