Je možné otevřít individuální důchodový účet (IRA) pro dítě. Existuje však jedna výhrada: Dítě si musí za účelem otevření IRA vydělat svůj vlastní příjem. Mezi tyto příjmy mohou patřit peníze vydělané na samostatnou výdělečnou činnost (hlídání dětí, odhazování sněhu, procházky se psy, sečení trávníků). nebo formální zaměstnání.
Pokud jde o formální zaměstnání, musí mít děti alespoň 16 let, aby mohly začít legálně pracovat, pokud nepracují pouze pro firmu jejich rodiči nebo zákonnými zástupci (s některými výjimkami).
Otevření IRA pro dítě
Pokud si chcete otevřít účet IRA pro nezletilý, musí se jednat o účet odnětí svobody, což znamená, že jej drží rodič nebo zákonný zástupce jménem nezletilého. Tento rodič nebo zákonný zástupce udržuje kontrolu nad tímto účtem, dokud dítě nedosáhne zákonného věku, který se liší podle státu, ale obvykle buď 18 nebo 21. Účet musí být převeden na nezávislý účet na jméno dítěte, jakmile dítě dosáhne věku požadovaného vaším státem. Obvykle neexistuje žádná minimální částka je nutné otevřít dětský účet IRA nebo Roth IRA, ale některé investice mohou vyžadovat minimální počáteční investici.
Ne všechny banky nabízejí zadržovací IRA, ale dva, které jsou, jsou Fidelity’s Roth IRA pro děti a Charles Schwabův Schwab One depozitní účet.
Otevření depozitního účtu pro Vaše dítě, obvykle musíte poskytnout následující:
- Vaše identifikační údaje (např. datum narození a číslo sociálního zabezpečení)
- Identifikační údaje dítěte
- Vaše kontaktní údaje (poštovní adresa, e-mailová adresa, telefonní číslo)
- Informace o zaměstnání
Přispívání do IRA dítěte
Maximální výše příspěvků na důchodové účty dětí je stejná jako u dospělých. Limit příspěvků IRA na roky 2020 a 2021 je 6 000 $. Existuje však ještě další výjimka: Příspěvky „za rok nemohou vydělat víc, než kolik dítě vydělá. Takže pokud v průběhu roku vydělají 2 000 $ za hlídání a chůzi psů, pak jejich příspěvek IRA nemůže být „více než 2 000 $.
Protože musíte přimět své dítě, aby přispívalo svými vlastními výdělky, je to nejtěžší část otevření dítěte Účet IRA by je mohl přesvědčit, aby ukradli dnešní peníze za jejich zlatá léta.
Alternativně můžete také zvolit příspěvek na účet svého dítěte na základě jejich vydělaného příjmu. Můžete se také rozhodnout vyrovnat příspěvek vašeho dítěte, pokud jeho součet nepřekročí částku, kterou vydělá, nebo maximální příspěvek za rok – podle toho, který z nich je nižší.
Roth IRA pro děti
Zejména pro děti může být Roth přínosem, protože dnes platí daně z budoucího růstu investic.
Příspěvky Roth IRA jsou poskytovány po zdanění, což znamená, že držitelé účtů mohou využít léta bezcelního sloučení. Kromě toho neplatíte žádné daně za kvalifikované distribuce od Roth při odchodu do důchodu.
V případě potřeby mohou vlastníci účtu také provést předčasné výběry z Roth IRA. Pokud se však rozhodnou jít touto cestou, měli by si být vědomi zvláštních pravidel Rothova výběru, aby bylo zajištěno, že nebudou penalizováni.
Kvalifikované distribuce jsou obecně ty, které si vezmete po dosažení 59,5 roku a splnění pětiletého období držení účtu. Nekvalifikované distribuce mohou podléhat běžnému zdanění příjmů a další 10% dani za předčasný výběr, pokud nemáte nárok na výjimku z 10% pokuta. Poznámka: Vzhledem k tomu, že příspěvky jsou odváděny z dolarů po zdanění, bude běžnému zdanění podléhat pouze část příjmů.
Proč otevírat IRA pro vaše dítě
IRA pro děti nejsou široce chápaným konceptem, ale mohou být skvělou strategií, jak povzbudit investice v daňově zvýhodněném účtu v mladém věku. Příspěvky se mohou rychle sčítat a potenciální výdělky exponenciálně rostou, čím dříve začnete jako investor na účtu chráněném před daněmi.
Navíc s dřívější IRA nebo Ro IRA, nastavujete svým dětem finanční život, na kterém mohou stavět a učit se o několik let dříve než jejich vrstevníci. Zkušenosti jako to mohou být neocenitelné, protože pomáhají vašemu dítěti přijímat rozumná finanční rozhodnutí.
IRA a vysoká škola
Jak tradiční, tak i Rothovy příspěvky IRA lze stáhnout pokutu – zdarma platit výdaje na kvalifikované vzdělání. A výběry příspěvků z Roth IRA jsou také osvobozeny od daně. Existuje však nevýhoda používání důchodového účtu k ukládání na vysokou školu.
Mít IRA nebo Roth IRA na vaše jméno ani na jméno vašeho dítěte nebude mít vliv na jejich šance na finanční pomoc.Při určování potřeby bezplatné žádosti o finanční pomoc studentům (FAFSA) se však berou v úvahu distribuce z IRA. Obecně by rodiče měli používat své IRA nebo Roth IRA, aby šetřili na svůj vlastní důchod, ne na vysokou školu.