Vaše kreditní skóre se v lepším i horším smyslu stalo vaším „SAT skóre“, pokud jde o financování. Pokud máte vysoké skóre, „budete mít docela snadný čas na získání úvěrových nabídek z různých zdrojů financování. Pokud je vaše skóre nízké nebo neexistuje, nevyhrajete.“
Ale nízké skóre není něco, před čím můžete utéct, a i když se mu vyhnete, neodejde. Trik spočívá v tom, že budete financovat své podnikání způsobem, který vám ve skutečnosti vrátí skóre na správné cestě, takže když jste připraveni přesunout své podnikání do další fáze, vaše skóre začne otevírat dveře, místo aby vám udeřilo do tváře.
Zde je několik nápadů pro podnikatele s nízkým skóre, kteří čelí problémům s financováním:
1. Podívejte se na financování za kreditními kartami a bankovními půjčkami. Studie ukazují, že kreditní karty a bankovní financování účtují jen 25 procent z celkových potřeb financování začínajících podnikatelů. Tato statistika by vám měla poskytnout určité pohodlí, protože naznačuje, že 75 procent potřebných peněz může pocházet z jiných zdrojů, které se méně spoléhají na váš úvěrový rating.
I když existují kreditní karty a půjčovací programy určené pro jednotlivce se špatným úvěrem, tyto možnosti si obvykle účtují vyšší úrokovou sazbu, aby kompenzovaly úvěrové riziko, které představuje dlužník s rizikovým kapitálem. Jednou z možností banky pro ty, kteří mají špatné úvěrové skóre, je domácí kapitálová řada úvěr, i když bych si dával pozor, aby se váš domov nedostal na financování rizikového počátečního podniku.
2. Hledejte půjčky od svých příbuzných a přátel. Každý má rád myšlenku podnikání, a proto může v určitém okamžiku více než 50 procent všech vlastníků podniků získat finanční pomoc od přátel a příbuzných. Je pravděpodobné, že vaši příbuzní a přátelé vás chtějí vidět uspět a možná vám pomohou uskutečnit váš obchodní sen. Také se nemusí zabývat vaším špatným úvěrovým skóre, protože vám důvěřují nebo věří, že váš obchodní koncept je zdravý. (Banky používaly k hodnocení vaší povahy a obchodních podmínek tak, jak to rodina a přátelé stále dělají, ale modely úvěrového hodnocení učinily rozhodnutí o půjčkách automatizovanější, což má za následek kritickou moc, kterou nad vámi vaše kreditní skóre má.)
Pokud Řídíte se radami, které jsem sdílel v předchozích sloupcích o identifikaci soukromých věřitelů a porozumění jejich rizikovému profilu, měli byste být schopni získat přístup k levnému, rychlému a trpělivému obchodnímu kapitálu. Nyní můžete také použít soukromé půjčky od příbuzných, přátel a obchodních partnerů k opětovnému vytvoření vašeho úvěrového skóre, pokud používáte úvěrovou společnost k poskytování půjčky a hlášení plateb úvěrovým kancelářím.
3. Prozkoumejte mikroúvěry a webové věřitele. Na internetu existuje několik nebankovních poskytovatelů úvěrů, kteří nyní podnikatelům nabízejí mikroúvěry. Tyto půjčky se obvykle pohybují v rozmezí 5 000 až 25 000 USD. Některé z těchto webů jsou vynikajícím zdrojem kapitálu pro ty, kteří mají špatný úvěr, a budou také hlásit vaše platby úvěrovým kancelářím, které vám mohou pomoci zvýšit kreditní skóre, pokud provedete včasné platby. Nezapomeňte nakupovat a porovnávat sazby, protože každá stránka nabízí obrat v tom, jak oceňují půjčky a šíří riziko pro své věřitele / investory. Mezi tyto weby patří:
- www.count-me-in.org (pro ženy podnikatele)
Pro dlužníky, kteří nemají silné kreditní skóre , úrokové sazby z půjček z těchto zdrojů budou mít tendenci být vysoké. Pro srovnání, průměrná sazba z podnikatelských půjček od příbuzných a přátel je v současné době na 7,6 procenta, podle indexu soukromých půjček CircleLending, zatímco sazba byla vyšší než 12 procent ve společnosti Accion a více než 20 procent ve společnosti Prosper pro jednotlivce se špatným úvěrem.
Pokud jste zvyklí na úrokové sazby na úrovni kreditní karty, mohou se tyto sazby zdát dostupné, ale pamatujte na toto: Vy může provádět částečné platby z dluhu na kreditní kartě, zatímco splátkové smlouvy o půjčce vám mohou bránit v provádění částečných plateb.
Ve vašem státě mohou být dotovaní mikropodniky, kteří nabízejí flexibilnější podmínky; protože jsou malé, nemusí mít webovou stránku nebo formulář žádosti o půjčku přes internet a může být obtížné ji najít. Na adrese www.microenterpriseworks.org můžete vyhledat neziskové organizace ve vaší komunitě, které mají programy pro vlastníky firem se špatným kreditem. Většina států nyní má alespoň jednoho mikropodnikatele. Pro některé podnikatele je flexibilita splácení důležitější než získání mírně nižší sazby.
4. Nepřehlédněte dárky a granty. Pokud se potřebujete vyhnout splácení dluhu, zaměřte se na získání „bezplatných“ peněz ve formě darů a grantů. Vaše hledání bude dlouhé a tvrdé – navzdory tomu, co jste četli na internetu, tam zde není žádná stříbrná kulka. Dávejte si pozor na služby, které vám slibují najít vládní grantové programy. Budete muset udělat domácí úkol a najít programy, které jsou k dispozici pro váš typ podnikání.Podniky poskytující zdravotní péči, technologické společnosti a maloobchody v oblastech s nízkými příjmy mají tendenci mít nárok na grantové peníze. Mezi další formy „bezplatných“ peněz patří dary od příbuzných, bezplatné kancelářské prostory od bývalých zaměstnavatelů a bezplatné služby od přátel nebo obchodních partnerů. Pokud jste kreativní, můžete snížit své počáteční náklady brainstormingem seznamu lidí, kteří by vám byli ochotni poskytnout dary a dotované půjčky.