Možná jste si všimli, že váš bankovní účet vykazuje dva zůstatky.
První je váš dostupný zůstatek a druhý je váš nevyřízený zůstatek ( nebo aktuální zůstatek), většina bank jej častěji označuje jako zůstatek na vašem účtu.
Zmatený?
Nejste sami.
Ačkoli se zdá, že existence těchto dvou zůstatků je spíše technickou záležitostí samotné banky, nepochopení rozdílu mezi těmito dvěma náklady vás může stát peníze a dokonce vést ke špatnému vztahu s vaší bankou.
Co znamená nevyřízený zůstatek?
Váš dostupný zůstatek odráží částku peněz na vašem účtu před úpravou o nevyřízené poplatky. Jedná se o částku, kterou můžete kdykoli vybrat.
Aktuální zůstatek (nebo nevyřízený zůstatek) je částka peněz na vašem účtu, pokud se jedná o nevyřízené transakce.
Z důvodu přesnosti – a aby vám banka neúčtovala poplatky – byste měli použít dostupný zůstatek na účtu jako skutečný zůstatek na účtu.
Rozdíl mezi „dostupným zůstatkem“ a „nevyřízeným zůstatkem“?
Nejčastěji je to způsobeno transakcemi používajícími vaši debetní kartu. Vaše banka bude informována o transakcích debetní kartou a promítne to do nevyřízeného zůstatku nebo zůstatku na účtu.
Obchodník, u kterého jste kartu použili, však možná ještě neúčtoval poplatek za platbu.
V takovém případě je platba ve stavu čekání na vyřízení.
Banka si je toho vědoma a odečetla ji z vašeho dostupného zůstatku. Zatím to však nebylo potvrzeno předložením poplatku obchodníkem, kde k němu došlo.
Stejná situace se může vyvinout, když provedete výběr hotovosti pomocí debetní karty v síti mimo síť Bankomat.
Tyto záhadné nevyřízené poplatky
Existují dva další méně časté důvody nevyřízeného poplatku.
Tipy k vyúčtování
Poplatek nemusí být konečný. Běžným příkladem jsou poplatky za restauraci.
Restaurace bude účtovat poplatek za základní cenu jídla. Pokud však přidáte tip, nebude vám naúčtován na účet, dokud nebude s bankou vyrovnána konečná platba.
„Pozastavení“ pronájmu hotelu a automobilu
Staly se běžná praxe. Autopůjčovna může z vašeho účtu strhnout 200 $ zadržení v očekávání poškození vozidla.
Pokud bude vůz vrácen bez poškození, bude pozastavení zrušeno.
Hotely běžně dělají totéž, až na to, že blokování nejen kryje potenciální poškození, ale také další poplatky za pokoj, jako je pokojová služba nebo nákupy v hotelu.
V obou případech je blokování obvykle uvolněno na konci pobytu nebo pronájmu nebo do 24 hodin později.
Nevyřízené transakce se nezohlední v nevyřízeném zůstatku
Existují některá důležitá vyloučení z účtu nebo nevyřízeného zůstatku, která měli byste si být vědomi.
Písemné šeky
Nejdůležitější jsou šeky, které jste napsali a poslali poštou, ale dosud jste svůj účet nezúčtovali.
Banka bude nevím o nich nevyřízené šeky, dokud nebudou předloženy k platbě.
Automatické převody nebo platby faktur
Dalším příkladem jsou připravované automatické koncepty nebo plánované platby prostřednictvím služby Bill Pay.
Například na zítra můžete mít naplánovaný automatický koncept nebo platbu faktury. To se neprojeví v aktuálním ani nevyřízeném zůstatku na účtu.
Sledovat
Proto je nesmírně důležité udržovat přesný kontrolní registr.
V něm byste měli zaznamenat všechny transakce a podle toho je odečíst od zůstatku.
Velmi reálným způsobem je zůstatek na účtu vykázaný vaší bankou – ať už je to aktuální zůstatek nebo nevyřízený nebo zůstatek na účtu – je pohyblivý cíl.
A ani vaše banka si není plně vědoma všech probíhajících nebo chystaných transakcí.
Jsou peníze již přidány nebo odečteny z účtu?
Nevyřízená transakce jakéhokoli druhu je transakce, která se připravuje na realizaci.
Banka si je vědoma, že byla přijata opatření, ale prostředky dosud nebyly z vašeho účtu vybrány ani přidány. účet v případě vkladu – alespoň ne oficiálně a konečně.
Měli byste předpokládat, že nevyřízený zůstatek bude blíže skutečnému zůstatku (upravený o šeky a jiné transakce t Banka si toho zatím nemusí být vědoma.)
Nyní:
Situace je komplikovanější u nevyřízených vkladů, které by měly být ignorovány, dokud zcela nevymaže váš účet. (Trochu se pustíme do úplné diskuse o zásadách dostupnosti fondů pro vklady.)
Zahrnuje dostupný zůstatek nevyřízené transakce?
To je celý smysl Dostupná částka.Odráží váš aktuální zůstatek, bez těchto nevyřízených transakcí.
Banka je odečte v očekávání, že budou nakonec dokončeny.
Proto se váš zůstatek na účtu blíží vaší skutečné hodnotě zůstatek, než je aktuální zůstatek, který se zobrazuje v horní části vašeho bankovního výpisu.
Znamená nevyřízené transakce, že prošly nebo byly zaúčtovány úspěšně a jsou zcela zúčtovány?
Absolutně ne.
Nevyřízené transakce znamenají přesně to, co název napovídá. Poplatky jsou pouze očekávané, založené na aktivitě ve vašem účtu.
Ale plně se projeví až poté, co je odešle obchodník a dokud váš účet úplně nevyřeší.
Můžete utratit peníze, které jsou součástí nevyřízeného vkladu?
Jedním z nejčastějších důvodů nevyřízeného zůstatku je dostupnost prostředků z vkladů.
Zákazníci banky často předpokládají, že mohou vložte šek na jejich účet a poté okamžitě získejte peníze zpět.
Obvykle tomu tak není, a pokud ano, částka, kterou můžete vybrat proti vložené položce, bude mít limity.
Každá banka má zásady dostupnosti prostředků, které vysvětlují přesně, kdy jsou prostředky z vkladu k dispozici – může to trvat týdny.
Proměnné mohou zahrnovat zdroj šeku, částku a metodu vkladu.
Například v případě přímého vkladu může vaše banka prostředky z vkladu okamžitě zpřístupnit. Může je také držet jako nevyřízenou transakci, poté m využijte prostředky dostupné následující pracovní den.
Příklad zásady dostupnosti finančních prostředků banky
Použijme jako příklad JP Morgan Chase, protože se jedná o největší banku v USA.
Podle jejich smlouvy o vkladovém účtu můžete obecně vybrat prostředky ze svého běžného nebo spořicího účtu následující pracovní den po uložení položky.
V rámci JP Morgan však existují určitá omezení. Zásady dostupnosti fondů Chase.
Zde je souhrn těchto zásad:
- Bankovní převody, přímé elektronické vklady a hotovostní vklady jsou k dispozici v den přijetí vkladu. U ostatních vkladů jsou finanční prostředky k dispozici první pracovní den po přijetí vkladu.
- Pokud provedete vklad u pokladny pobočky Chase, bude to považováno za vklad ve stejný den, pokud provedeno před časovým limitem vkladu pro tuto konkrétní pobočku. Pokud vklad není učiněn v pracovní den nebo je proveden v bankomatu po době, kdy je bankomat přerušen (obvykle 23:00 východního času), bude vklad považován za uskutečněný následující pracovní den.
- Pracovní den je každý den kromě sobot, nedělí a svátků (jedná se o typickou bankovní definici „pracovního dne“).
- Vklady provedené v nočním depozitáři se považují za přijaté, když odstraněny z depozitáře bankou. Vklady budou zveřejněny nejpozději následující pracovní den.
- Šeky zaslané do banky se považují za přijaté dnem přijetí depozitu v daném zařízení.
Výše uvedená ustanovení představují obecné zásady. Za určitých okolností nemusí banka zpřístupnit všechny vložené prostředky první pracovní den po provedení vkladu.
Možná nejsou k dispozici do druhého pracovního dne, prvních 200 $ vkladu však bude k dispozici první pracovní den po provedení vkladu.
Zvláštní omezení určitých vkladů
Dostupnost fondů u uložených šeků u JP Morgan Chase může být odložena o více než dva pracovní dny, pokud platí některá z následujících možností:
- Banka se domnívá, že šek nemusí být vyplacen.
- Za jeden den vložíte na šeky více než 5 000 $.
- Šek, který byl vrácen nezaplacený, je znovu uložen.
- V uplynulých šesti měsících jste opakovaně přečerpali svůj účet.
- Nastala nouzová situace, například selhání komunikace nebo bankovní systémy.
Pokud platí některá z výše uvedených situací, banka může odložit dostupnost celé částky šeku, včetně prvních 200 $. Zpoždění může trvat až sedm pracovních dnů po datu vkladu.
Toto je obecný přehled zásad dostupnosti fondů u J.P. Morgan Chase. Tato zásada je společná pro všechny banky, ale každá z nich bude mít svá specifická omezení.
Nyní:
Měli byste se seznámit se zásadami dostupnosti finančních prostředků vaší banky, ať už otevřete svůj účet , nebo i nyní, pokud jste to ještě neudělali.
Když nedostupné prostředky vás nakonec budou stát náklady
Pokud tyto zásady ignorujete a začnete psát šeky nebo provádět platby v plné výši záloha a tyto poplatky budou předloženy bance před zrušením šeku, mohou vám být účtovány sankční poplatky.
Situace se zvýší, pokud vložená položka vaši banku nakonec nezruší. V takové situaci můžete čelit několika poplatkům najednou.
V případě nevyřízených vkladů, které ve skutečnosti nejsou jasné, vám banka pravděpodobně bude účtovat poplatek za vrácenou depozitní částku za zneuctěný vklad.
A pokud jste napsali šek Očekáváte-li, že se tyto vklady uvolní a na vašem účtu nebude dostatek peněz, dostanete nedostačující poplatek za prostředky.
Morálka příběhu:
Znát zásady vaší banky zásady dostupnosti fondů a ignorujte svůj aktuální zůstatek ve prospěch disponibilního zůstatku.
Ušetří vám to malé jmění na poplatcích a udržíte si dobrou pozici ve své bance.