Co je poplatek za vznik?
Poplatek za založení hypotéky je poplatek předem účtovaný věřitelem za zpracování nové žádosti o půjčku. Poplatek je náhradou za provedení úvěru. Poplatky za poskytnutí úvěru jsou uváděny jako procento z celkového úvěru a obvykle se pohybují mezi 0,5% a 1% hypotečního úvěru ve Spojených státech.
Někdy se označuje jako „slevové poplatky“ nebo „body“, zejména když se rovnají 1% vypůjčené částky, poplatky za vznik se platí za služby, jako je zpracování, upisování a financování.
Klíčové výhody
- Počáteční poplatek je obvykle 0,5% až 1% z částky půjčky a je účtován věřitelem jako náhrada za zpracování žádosti o půjčku.
- Poplatky za vznik jsou někdy obchodovatelné, ale jejich snížení nebo vyhnutí se jim obvykle znamená zaplatit vyšší úrokovou sazbu po dobu trvání půjčky.
- Tyto poplatky jsou obvykle stanoveny před provedením půjčky a v době uzávěrky by neměli být překvapením.
Porozumění poplatkům za vznik
Poplatek za vznik je podobné jakékoli provizi. Věřitel by vydělal 1 000 $ na půjčku 100 000 $ – nebo 2 000 $ na půjčku 200 000 $ – pokud by si věřitel účtoval 1% poplatek za poskytnutí půjčky. Počáteční poplatek představuje platbu za počáteční služby věřitele. Někdy představuje vyšší procento z částky půjčky u menších půjček, protože půjčka ve výši 50 000 USD může pro věřitele vyžadovat stejné množství práce jako půjčka ve výši 500 000 USD.
Hypoteční poplatky celkem od věřitelů lze porovnat pomocí hypoteční kalkulačky. Tyto poplatky jsou obvykle stanoveny předem a při uzavření se náhle zvyšují. Měly by být uvedeny v závěrečném sdělení.
Historie poplatků za vznik
Věřitelé často během let vydělávali přemrštěné poplatky za vznik a prémie za rozpětí výnosů (YSP) od konce 90. let do poloviny 2000 za prodej vyšší úrokové sazby dlužníkovi. Dlužníci s mezním úvěrem nebo neověřitelným příjmem se zaměřili zejména na dravé půjčky subprime. Tito věřitelé často účtovali poplatky za založení až 4% nebo 5% z částky půjčky a na YSP vydělali tisíce dalších dolarů.
Vláda přijala nové zákony v návaznosti na Finanční krize 2007-08. Tyto zákony omezovaly způsob, jakým mohou být věřitelé odškodněni. Poplatky za založení se snížily na průměrně 1% nebo méně.
Dlužník je často lepší zaplatit vyšší poplatek za vznik výměnou za nižší úroková sazba, protože úspora úroků v průběhu času překročí počáteční poplatek.
Jak ušetřit na poplatcích za vznik
Poplatky za založení hypotéky mohou být obchodovatelné, ale věřitel nemůže a nemělo by se od něj očekávat, že bude pracovat zdarma. Získání sníženého poplatku za vznik obvykle zahrnuje připuštění něco věřiteli. Nejběžnějším způsobem, jak snížit poplatek, je přijmout na oplátku vyšší úrokovou sazbu.
Věřitel efektivně vydělává provizi z YSP místo původního poplatku. To se provádí pomocí něčeho, co se nazývá „věřitelské úvěry“. Počítají se jako záporné body u hypotéky. Obecně platí, že pro dlužníky je to dobrý obchod, pouze pokud plánují prodej nebo refinancování během několika let, protože u delších hypoték to, co kumulativně platíte na úroku, obvykle překoná zaplatili byste počáteční poplatek.
Můžete domluvit, aby vám domácí prodejce zaplatil původní poplatky. To se s největší pravděpodobností stane v případě, že prodejce potřebuje rychle prodat nebo má potíže s prodejem domu. Můžete také vyjednávat s věřitelem, aby byl původní poplatek snížen nebo prominut. To nemusí zahrnovat přijetí vyšší úrokové sazby, pokud jste například nakupovali a můžete předložit důkazy o lepší nabídce od konkurenčního věřitele.
Také, pokud hypotéka je pro velké množství a dlouhodobý a máte vynikající úvěr a bezpečný zdroj příjmů, věřitel může považovat vaši firmu za dostatečně atraktivní pro to, aby šlo snadno o poplatky.
Nakonec vždy se podívejte na to, co přesně představuje počáteční poplatek. Někteří poskytovatelé půjček do něj sdružují další poplatky, například poplatky za podání žádosti a zpracování. V takovém případě požádejte o prominutí těchto balíčkových poplatků.