Studentské půjčky, které poskytuje nebo garantuje federální vláda, se obvykle dělí do dvou kategorií: Federální přímé půjčky nebo Federální půjčky na rodinné vzdělávání (FFELs). FFEL se také nazývají „nepřímé půjčky“. Soukromé studentské půjčky však pocházejí od banky, družstevní záložny nebo soukromého věřitele bez účasti vlády. Tyto půjčky jsou podobné jakémukoli jinému typu půjčky, kterou byste mohli získat od banky nebo věřitele, jako je koupě domu nebo automobilu.
Pro většinu dlužníků studentských půjček jsou federální studentské půjčky lepší volbou než soukromé studentské půjčky. Úrokové sazby jsou obvykle nižší, možnosti splácení jsou flexibilnější a existují možnosti zrušení. Studenti by měli používat federální studentské půjčky v rozsahu jsou k dispozici – po prvním prozkoumání stipendia a dostupnosti grantů – a soukromé půjčky berou v úvahu pouze tehdy, když federální podpora nestačí na pokrytí jejich nákladů na vzdělávání.
Jak fungují federální studentské půjčky
Pro mnoho studentů, dostupná stipendia, granty a pracovní možnosti nepokryjí všechny náklady na vysokou školu. Možná tedy budete muset zvážit čerpání studentských půjček. Ale ne všechny půjčky jsou vytvářeny stejně.
Co je to Federal Direct Loan?
Ministerstvo školství poskytuje přímé federální půjčky. Čtyři hlavní typy přímých půjček jsou přímé dotované půjčky, přímé nedotované půjčky, přímé PLUS půjčky a přímé konsolidační půjčky.
Přímé dotované půjčky
Vysokoškoláci, kteří mohou prokázat, že potřebují finanční prostředky pomoc může získat tento druh půjčky. Vláda platí úroky z přímého subvencovaného úvěru během následujících období:
- když jste ve škole alespoň na poloviční úvazek
- během období odkladu (ve většině případů případech) a
- během období odkladu (kdy jsou splátky úvěru odloženy).
Přímé nepotvrzené půjčky
U nepotvrzené půjčky vy – ne vláda – platíte úroky během všech období. Přímé nedotované půjčky jsou k dispozici vysokoškolským a postgraduálním studentům, aniž by museli prokazovat finanční potřebu.
Přímé půjčky PLUS
Přímé půjčky PLUS jsou k dispozici pro:
- postgraduální nebo profesionální studenti, kteří jsou zapsáni alespoň na poloviční úvazek do školy s programem vedoucím k jejich absolventskému nebo odbornému titulu nebo vysvědčení a
- rodičům závislého vysokoškolského studenta zapsaného alespoň na poloviční úvazek způsobilá škola.
Kontrola kreditu je součástí procesu podávání žádosti, na rozdíl od jiných federálních studentských půjček, a žadatelé nemohou mít nepříznivou kreditní historii.
Přímo Konsolidační půjčky
S přímou konsolidační půjčkou můžete kombinovat (konsolidovat) své federální půjčky na vzdělání do jedné půjčky.
Co je federální půjčka na rodinné vzdělání (FFEL)?
Před 1. červencem 2010 federální vláda rovněž zaručila půjčky, které poskytli soukromí věřitelé. Tyto půjčky – nazývané Federální půjčky na rodinné vzdělávání nebo FFEL – jsou také považovány za federální studentské půjčky. Opět platí, že FFEL se někdy nazývají „nepřímé půjčky“.
V lednu 2010 vláda schválila legislativu ukončující program FFEL a po 30. červnu 2010 nebyly žádné FFEL vytvořeny. Takže pokud jste si vzali federální studentská půjčka po 30. červnu 2010, vaše půjčka je přímá půjčka.
Federální Perkinsovy půjčky
Perkinsovy půjčky byly dříve k dispozici vysokoškolským, postgraduálním a profesionálním studentům, kteří měli výjimečnou finanční potřebu . Podle federálních zákonů skončila pravomoc škol poskytovat nové Perkinsovy půjčky 30. září 2017, přičemž konečné výplaty byly povoleny do 30. června 2018. Studenti již nemohou Perkinsovy půjčky dostávat.
Federální studentské půjčky: Klady a zápory
Federální studentské půjčky mají oproti soukromým studentským půjčkám mnoho výhod a jen několik nevýhod.
Výhody
Federální studentské půjčky jsou téměř vždy lepší volba než soukromé studentské půjčky. Zde je důvod:
- Federální studentské půjčky mají velkorysé a flexibilní splátky Možnosti splácení, které mohou snížit vaši měsíční splátku.
- Federální studentské půjčky mají různé možnosti zrušení.
- Od roku 2006 mají všechny federální studentské půjčky pevné úrokové sazby.
- Federální studentské půjčky jsou způsobilé k odkladu a toleranci.
- Zatímco soukromé studentské půjčky vyžadují buď dobrou kreditní historii, nebo spoluzakladatele s dobrou kreditní historií, federální studentské půjčky to obecně neudělají.
- Federální studentské půjčky lze sloučit do federální půjčky na přímou konsolidaci. (Soukromé studentské půjčky nelze „sloučit do tohoto typu půjčky.)
- Federální studentské půjčky nemají poplatek za platbu předem. Pokud své půjčky splácíte dříve, nebudete je muset platit další poplatky.
Nevýhody
Pokud dojde k selhání federální studentské půjčky, má federální vláda více možností, jak od vás inkasovat, než soukromý věřitel.Federální vláda může ozdobit vaše mzdy, aniž by nejprve vynesla soudní rozhodnutí. Může také zachytit vrácení daně a některé platby sociálního zabezpečení.
Federální studentské půjčky také nemají zákonnou omezení. Mějte však na paměti, že díky různým splátkovým plánům, které jsou k dispozici u federálních studentských půjček, je mnohem méně pravděpodobné, že budete splácet na prvním místě.
Jak fungují soukromé studentské půjčky
Soukromý studentská půjčka je půjčka přijatá od banky, družstevní záložny nebo jiného soukromého věřitele k pokrytí výdajů na postsekundární vzdělávání a pokud není čerpána před 1. červencem 2010, není zaručena federální vládou.
Soukromé studentské půjčky: Klady a zápory
Soukromé studentské půjčky mají několik výhod, ale z velké části je dlouhý seznam nevýhod převažuje.
Výhody
Hlavní výhodou soukromých studentských půjček je, že jsou k dispozici, když jste vyčerpali schopnost půjčovat si federální půjčky. S rostoucími náklady na vysokou školu a postgraduální studium si bohužel musí mnoho studentů vzít nějaké soukromé půjčky, protože maximálně využily dostupné federální studentské půjčky.
Také, na rozdíl od federálních studentských půjček, soukromé studentské půjčky podléhají při výchozím nastavení promlčecí lhůtě. Promlčecí lhůta se liší podle státu, obvykle v rozmezí od tří do deseti let. Pokud platnost promlčecí doby vyprší, věřitelé mají od vás několik možností, jak je získat.
Nevýhody
Největší nevýhodou soukromých studentských půjček jsou:
- vyšší úrokové sazby (obvykle)
- úroková sazba může být proměnlivá
- méně flexibilní podmínky splácení a
- nedostupnost možností odkladu, snášenlivosti a zrušení.
Platba soukromých studentských půjček také není vždy přímočará . Dlužníci se soukromými studentskými půjčkami uváděli řadu problémů souvisejících s poskytováním půjček, například jednání s půjčkami, které:
- často přicházejí o platby
- nesprávně použít prostředky, když se dlužníci pokusí splácet své půjčky rychleji
- neinformují zákazníky, když jsou účty převedeny na nové správce, a
- zapojit se do jiných postupů, které podkopávají schopnost dlužníků získávat informace o svých půjčkách a splácet je.
Pokud máte stížnost na soukromou studentskou půjčku, obraťte se na finanční ochranu spotřebitele Bureau (CFPB).
Získání nápovědy
Chcete-li se dozvědět více o federálních studentských půjčkách – a studentských půjčkách obecně – navštivte webové stránky Federální studentské pomoci amerického ministerstva školství a Federální obchodní komisi webová stránka. Pokud po návštěvě těchto webových stránek a provedení vlastního průzkumu studentských půjček potřebujete další informace nebo radu, zvažte konzultaci s právníkem studentské půjčky nebo právníkem pro vypořádání dluhů, který se studentskými půjčkami zabývá.