Pokud u většiny půjček splácíte dříve, než bylo plánováno, splácíte méně úroků (za předpokladu, že nemá žádné sankce za splátky předem). To však nemusí platit pro vaši půjčku na auto.
Někteří věřitelé mají ve svých smlouvách jazyk, který vám ve skutečnosti brání splácet jistinu dříve, než bylo plánováno. Zde si projdeme to, co potřebujete vědět, než se pokusíte předčasně splatit půjčku na auto.
Proč ztěžují věřitelé včasné splacení půjčky na auto? Jednoduše řečeno, je to proto, že tito věřitelé chtějí vydělat peníze, a včasné splácení jistiny je připravuje o splátky úroků.
Co dál:
Jak půjčky na auta počítají úroky
Většina půjček (například hypotéka nebo studentská půjčka) si účtuje složený úrok. Mnoho půjček na auta však počítají úrok jinak – účtují se jednoduše Úrok.
Jaký je rozdíl mezi složeným úrokem a jednoduchým úrokem?
Složený úrok je účtován jak z jistiny, tak z naběhlého úroku. To znamená, že jak se váš úrokový zůstatek zvyšuje s každým dnem nesplacení úvěru, účtuje se z tohoto zůstatku také úrok.
Jednoduchý úrok se počítá pouze na základě nesplaceného zůstatku jistiny úvěru.
Dobrou zprávou je, že jednoduchý úrok vede k nižší úrokové sazbě po dobu trvání půjčky. Jednoduchý výpočet úroku může ve skutečnosti ušetřit několik stovek dolarů po celou dobu trvání půjčky.
Související: Kalkulačka dostupnosti automobilu
Předpočítaný úrok z půjčky na auto
Věřitelé automobilů také někdy používají něco, čemu se říká předpočítaný zájem. Věřitelé používají k výpočtu celkového úroku z úvěru váš původní splátkový kalendář (tj. Jak dlouho budete splácet úvěr). Tento celkový úrok je stanoven.
I když splácíte svůj úvěr dříve nebo provedete platby navíc, výše celkového úroku, který zaplatíte, se nezmění.
Částka úroku, kterou zaplatíte pomocí předem vypočítaného úroku, bude stejná jako u jednoduchého úroku, pokud provedete všechny platby podle harmonogramu. Pokud v rámci tohoto typu půjčky provedete další splátky pouze na jistinu, může věřitel nejprve použít splátku na úrokový zůstatek předpočítaný po dobu trvání půjčky, nikoli na zůstatek jistiny.
Když chcete-li provádět platby pouze na jistinu, musíte kontaktovat věřitele a určit, o jaký proces jde.
Pokud věřitel není vstřícný, možná budete muset zvážit refinancování. Pokud půjčku refinancujete, ověřte, zda nový věřitel používá složený úrok nebo jednoduchý úrok. A konkrétně se vyhněte těm věřitelům, kteří používají předem vypočítaný úrok.
Banky a družstevní záložny zpravidla používají složený úrok. Společnosti financující půjčky na auto však pravděpodobně použijí předpočítaný úrok nebo jednoduchý úrok.
Nastavení dalších splátek jistiny u půjčky na auto
Někteří věřitelé automobilů nepřijímají pouze splátky jistiny .
Pokud používáte tuto kalkulačku a nastavujete ji každý měsíc na další platby, ukazuje se, že na celkových finančních poplatcích zaplatíte méně.
Takže o co jde? V cestě bank je Ally mimořádně opatrná ohledně toho, jak její půjčka ve skutečnosti funguje. Můžete je splatit včas a můžete ušetřit na úrokech. Ally však nikdy nepřijme platbu a automaticky ji použije na jistinu. Nejprve se postará o všechny další neuhrazené poplatky, včetně úroků.
Když splácíte půjčku na auto, splácíte jak část jistiny, tak i veškeré úroky, které se nahromadily v době od poslední platby. Pokud tedy provádíte svou pravidelnou platbu jako obvykle, pak o dva týdny později dojde k neočekávanému neočekávanému přerušení a chcete ji hodit na svůj zůstatek, Ally ji nejdříve přenese na dva týdny úroku, které vznikly od vaší poslední oficiální platby. Všechno, co zbylo, pak bude platit pro vaši jistinu.
Jakmile provedete platbu navíc, banka jednoduše sníží částku vaší další platby, případně na nulu. Nebo změní datum splatnosti vaší příští platby, místo aby jednoduše použili částku na zůstatek a zaúčtovali vám další měsíc jako obvykle.
Pokušení zde samozřejmě spočívá v pohledu na toto minimum splatné ($ 0!) a jednoduše nezaplatíte příští měsíc nebo další dva nebo tři měsíce, dokud nebude toto minimum zálohováno, což znamená, že se váš platební plán nakonec vrátí k normálu. Svůj úvěr nesplatíte dříve; pouze jste provedli platby před plánovaným časem a poté jste se krátce přestali platit.
Pokud váš věřitel nepřijme platby pouze pro jistinu
Pokud váš věřitel nebude přijímat platby pouze na jistinu, máte dvě možnosti:
-
Refinancovat půjčku u věřitele, který bude přijímat platby pouze na jistinu.Před provedením refinancování se ujistěte, že jste obdrželi písemné ověření. Od společnosti LendingTree můžete online získat nezávazné nabídky na refinancování půjček za přibližně pět minut. - Proveďte své další splátky jistiny na vyhrazený spořicí účet a pokud je zůstatek na spořicím účtu dostatečně vysoký, spláťte půjčku úplně.
Ale předtím, než cokoli z toho uděláte, zkontrolujte, jaké zákony jsou ve vašem státě, pokud jde o platby pouze za jistinu na auto. Pokud to váš věřitel neumožňuje, ale umožňuje to státní právo, můžete citovat zákon a vyžadovat, aby učinil opatření k přijetí plateb.
Související: Půjčky typu peer-to-peer
Jiné banky ztěžují platby pouze na jistinu
Chcete-li maximalizovat částku úroků, které platíte, věřitelé vás donutí přeskočit obruče a provést další platby jistiny. Někteří například mohou požadovat, abyste kromě jistiny pravidelné měsíční platby za auto napsali samostatný šek. Některé banky dokonce vyžadují, aby byly další platby jistiny zasílány na úplně jinou adresu.
Spotřebitel uvedl, že banka Chase Bank vyžaduje, abyste zaslali papírový šek na konkrétní adresu, aby mohla být platba použita na jistinu. Jinak jednoduše považovali další platby za předčasné platby, spíše než za „extra“ platbu. Zdá se, že od té doby změnily své způsoby. Nyní také můžete jednoduše zaškrtnout políčko s názvem „hlavní snížení“.
Shrnutí
Jak vidíte, půjčky na auta nejsou tak jednoduché, jak se zdá. I když se to může zdát neintuitivní, ne všichni poskytovatelé půjček na automobily chtějí, abyste svou půjčku spláceli předem. Koneckonců, pokud tak učiníte, přijdou o příjem, který by vydělali na platbách, které provedete. Z tohoto důvodu můžete očekávat, že vás dvě překážky odradí od plateb pouze jistiny.
Až si příště koupíte auto a potřebujete si půjčit auto, věnujte zvláštní pozornost metodě výpočtu úroků . Pokud to bude něco jiného než jednoduchý úrok nebo složený úrok, hledejte jinou půjčku nebo věřitele.
- Kolik byste měli utratit za auto?
- Jak Chytrým způsobem financujte své auto
- Najděte nejlepší sazby za půjčky na auto!
- Je splácení vaší půjčky za auto špatné kvůli kreditnímu skóre?