Roční procentní sazba (APR)

Co je roční procentní sazba (APR)?

Termín „roční procentní sazba (RPSN)“ označuje roční úrokovou sazbu účtovanou dlužníkům a placenou investorům. RPSN je vyjádřena jako procento, které představuje skutečné roční náklady na finanční prostředky za období půjčka nebo příjem získaný z investice. To zahrnuje veškeré poplatky nebo dodatečné náklady spojené s transakcí, ale nebere to v úvahu složení. RPSN poskytuje spotřebitelům spodní částku, kterou mohou snadno porovnat s sazbami od jiných věřitelů.

Jak funguje roční procentní sazba (APR)

roční procentní sazba je vyjádřena jako úroková sazba. Vypočítává, jaké procento jistiny budete každý rok platit, když vezmete v úvahu věci, jako jsou měsíční platby. RPSN je také roční úroková sazba placená z investic, aniž by se zohledňovalo složení úroků v daném roce.

Zákon o pravdě v půjčování (TILA) z roku 1968 nařídil, aby věřitelé zveřejnili RPSN, které účtují dlužníkům. Společnosti vydávající kreditní karty mohou inzerovat úrokové sazby na měsíční bázi, ale musí APR jasně nahlásit zákazníkům, než podepíší dohodu.

Jak se počítá APR?

Sazba se vypočítá vynásobením periodické úrokové sazby počtem období v roce, ve kterém se periodická sazba použije. Neznamená to, kolikrát se sazba použije na zůstatek.

RPSN v USA se obvykle uvádí jako periodická úroková sazba vynásobená počet slučovacích období za rok. Definice RPSN mimo USA se mohou zcela lišit. Evropská unie (EU) se při definování tohoto pojmu zaměřuje na práva spotřebitelů a finanční transparentnost. Pro všechny členské země EU byl stanoven jednotný vzorec pro výpočet úrokové sazby, ačkoli jednotlivé země mají určitou volnost při určování přesných situací, v nichž má být tento vzorec přijat nad rámec případů stanovených EU.

Druhy RPSN

RPSN na kreditní kartě se liší podle poplatku. Věřitel může účtovat jednu RPSN za nákupy, další za hotovostní zálohy a další za převody zůstatků z jiné karty. Banky také účtují zákazníkům vysoké sazby RPSN za pozdní platby nebo porušení jiných podmínek smlouvy s držitelem karty. Existuje také úvodní RPSN – RPSN s nízkou nebo 0% – kterou mnoho společností vydávajících kreditní karty používá k lákání nových zákazníků k registraci karty.

Dlužníci RPSN jsou účtováno také závisí na jejich kreditu. Půjčky nabízené těm, kteří mají vynikající úvěr, mají výrazně nižší úrokové sazby než sazby účtované těm, kteří mají špatný úvěr.

Půjčky obvykle přicházejí s pevnou nebo variabilní RPSN. Půjčka s pevnou sazbou RPSN má úrokovou sazbu, která je zaručeně nezměněna po dobu životnosti půjčky nebo úvěru. Proměnlivá RPSN půjčka má úrokovou sazbu, která se může kdykoli změnit.

RPSN vs. roční procentní výnos (APY)

Zatímco RPSN účtuje pouze pro jednoduchý úrok zohledňuje roční procentní výnos (APY) složený úrok. Ve výsledku je APY úvěru vyšší než jeho RPSN. Čím vyšší je úroková sazba a v menší míře, čím menší jsou období slučování, tím větší je rozdíl mezi RPSN a RPSN.

Představte si, že RPSN úvěru je 12% a úvěrové sloučeniny jednou za měsíc. Pokud si jednotlivec půjčí 10 000 $, jeho úrok po dobu jednoho měsíce je 1% ze zůstatku nebo 100 $. To efektivně zvyšuje zůstatek na 10 100 $. Následující měsíc je z této částky stanoven 1% úrok a splátka úroku je 101 USD, což je o něco více než v předchozím měsíci. Pokud tento zůstatek převezmete za celý rok, vaše efektivní úroková sazba se stane 12,68%. APY zahrnuje tyto malé posuny úrokových výdajů v důsledku slučování, zatímco APR nikoli.

Zde je další způsob, jak se na to podívat. Řekněme, že porovnáte investici, která platí 5% za rok s jedním, který platí 5% měsíčně. Za první se APY rovná 5%, stejně jako APR. Ale za druhé, APY je 5,12%, což odráží měsíční složení.

Vzhledem k tomu, že k vyjádření stejné úrokové sazby lze použít RPSN a jiný RPSN, je logické, že věřitelé a dlužníci zdůrazní lichotivější číslo, aby uvedli svůj případ , což je důvod, proč zákon Truth in Savings Act z roku 1991 nařídil zveřejnění APR i APY v reklamách, smlouvách a dohodách. Banka bude inzerovat APY spořicího účtu velkým písmem a odpovídající APR menším, vzhledem k tomu, že první z nich má povrchně větší počet. Opak se stane, když banka jedná jako věřitel a snaží se přesvědčit své dlužníky, že účtuje nízkou sazbu. Skvělým zdrojem pro srovnání sazeb APR a APY na hypotéce je hypoteční kalkulačka.

Příklad APR vs. APY

V jiném příkladu XYZ Corp. nabízí kreditní kartu, která denně vybírá úrok 0,06273%. Vynásobte to 365, a to je 22,9% ročně, což je inzerovaná RPSN. Nyní, pokud byste si měli na kartu každý den účtovat jinou položku v hodnotě 1 000 $ a čekali byste až do dne po datu splatnosti (kdy emitent začal účtovat úroky), abyste mohli provádět platby, dlužíte 1 000 6 273 $ za každou zakoupenou věc.

Chcete-li vypočítat APY nebo efektivní roční úrokovou sazbu (EAR) – typičtější termín na kreditních kartách – přidejte jeden (který představuje jistinu) a vezměte toto číslo k síle počet slučovacích období za rok; odečtěte od výsledku jednu, abyste získali procento:

V tomto případě by váš APY nebo EAR byl 25,7%:

((1 + .0006273) 365) −1 = .257 \ begin {aligned} & ((1 + .0006273) ^ {365} ) – 1 = .257 \\ \ end {zarovnáno} ((1 + .0006273) 365) −1 = .257

Pokud nosíte pouze zůstatek na vaší kreditní kartě po dobu jednoho měsíce vám bude účtována ekvivalentní roční sazba 22,9%. Pokud však tento zůstatek převezmete za celý rok, vaše efektivní úroková sazba se stane 25,7% v důsledku sčítání každý den.

RPSN vs. nominální úroková sazba vs. denní periodika Sazba

RPSN má tendenci být vyšší než nominální úroková sazba úvěru. Je to proto, že nominální úroková sazba nezohledňuje žádné další výdaje vzniklé dlužníkovi. Nominální sazba může být u vaší hypotéky nižší, pokud nezohledňujete náklady na uzavření, pojištění a poplatky za založení. Pokud je nakonec převedete do své hypotéky, zvýší se váš zůstatek hypotéky, stejně jako vaše RPSN.

Denní periodická sazba je naopak úrok účtovaný za zůstatek půjčky na denní bázi – RPSN děleno 365. Věřitelé a poskytovatelé kreditních karet mohou RPSN zastupovat na měsíční bázi, pokud je někde uvedena úplná RPSN na 12 měsíců před podpisem smlouvy.

Nevýhody roční procentní sazby (APR)

APR nemusí vždy přesně odrážet celkové náklady na půjčku. Ve skutečnosti to může podhodnocovat skutečné náklady na půjčku. Je to proto, že výpočty předpokládají dlouhodobé splátkové kalendáře. Náklady a poplatky jsou při výpočtech RPSN u úvěrů, které jsou spláceny rychleji nebo mají kratší doby splácení, rozloženy příliš nízko. Například průměrný roční dopad nákladů na uzavření hypotéky je mnohem menší, pokud se předpokládá, že se tyto náklady rozložily na 30 let místo sedmi až 10 let.

APR se také potýká s problémy s hypotékami s nastavitelnou sazbou (ARM). Odhady vždy předpokládají konstantní úrokovou sazbu, a přestože APR bere v úvahu omezení sazeb, konečné číslo je stále založeno na pevných sazbách. Vzhledem k tomu, že úroková sazba ARM je nejistá, jakmile skončí období s pevnou sazbou, odhady RPSN mohou vážně podhodnocovat skutečné výpůjční náklady, pokud v budoucnu hypotéky vzrostou.

RPSN výpočty mohou také zkomplikovat srovnání podobných produktů, protože zahrnuté nebo vyloučené poplatky se u jednotlivých institucí liší. Je to proto, že věřitelé mají spravedlivé množství pravomocí určovat, jak vypočítat RPSN. Aby bylo možné přesně porovnat více nabídek, musí potenciální dlužník určit, které z těchto poplatků jsou zahrnuty, a důkladně vypočítat RPSN pomocí nominální úrokové sazby a dalších informací o nákladech.

RPSN hypotéky mohou, ale nemusí zahrnovat další poplatky, například ocenění, tituly, úvěrové zprávy, žádosti, životní pojištění, právníky a notáře a přípravu dokumentů. Jsou úmyslně vyloučeny další poplatky, včetně poplatků z prodlení a dalších jednorázových poplatků.

Často kladené otázky

Jaká je roční procentní sazba ( RPSN)?

RPSN je procentní hodnota, která představuje roční úrokovou sazbu spojenou s půjčkou.Zákony na ochranu spotřebitele vyžadují, aby společnosti zveřejňovaly RPSN spojené s jejich nabídkami produktů, aby společnosti nemohly uvádět zákazníky v omyl. Například pokud by společnost nebyla povinna zveřejnit RPSN, mohla by společnost inzerovat nízkou měsíční úrokovou sazbu, přičemž by zákazníkům naznačovala, že se jedná o roční sazbu. To by mohlo zákazníka uvést v omyl, aby porovnal zdánlivě nízkou měsíční sazbu se zdánlivě vysokou roční sazbou. Požadavkem, aby všechny společnosti zveřejnily své RPSN, je zákazníkům nabídnuto srovnání „jablka na jablka“.

Co je dobrá RPSN?

Co se počítá jako „dobrá“ RPSN bude záviset na faktorech, jako jsou konkurenční sazby nabízené na trhu, hlavní úroková sazba stanovená centrální bankou a vlastní úvěrové skóre dlužníka. Pokud jsou nízké úrokové sazby nízké, společnosti v konkurenčních odvětvích někdy nabízejí velmi nízké RPSN na svých úvěrových produktech, například RPSN 0%, které se někdy nabízejí na půjčky na auta nebo na leasing. I když se tyto nízké sazby mohou jevit jako atraktivní, zákazníci by si měli ověřit, zda tyto sazby vydrží po celou dobu platnosti produktu, nebo zda se jedná pouze o úvodní sazby, které se po uplynutí určité doby vrátí k vyšší RPSN. Nízké RPSN mohou být navíc k dispozici pouze zákazníkům se zvlášť vysokým kreditním skóre.

Jak vypočítáte RPSN?

Vzorec pro výpočet RPSN je přímočarý. Skládá se z vynásobení periodické úrokové sazby počtem období v roce, ve kterém je sazba použita. Přesný vzorec je následující:

Hodnota vzorce RPSN je v tom, že poskytuje konzistentní základ pro předkládání informací o roční úrokové sazbě, aby chránit spotřebitele před klamavou reklamou.