Na vysoké úrovni je skupinový zdravotní plán s vlastním financováním (nebo samopojistný pojistný plán), kde je zaměstnavatel finančně odpovědný za zdravotní nároky vzniklé zaměstnanců a je odpovědný za poskytování výhod zdravotní péče pro zaměstnance.
U tohoto druhu plánu existuje velké riziko, protože za vyplácení škod jsou odpovědní zaměstnavatelé. Ačkoli jsou plně financované pojistné plány dražší, jsou méně volatilní a účtují zaměstnavatelům fixní pojistné. Samofinancovaný pojistný plán může zahrnovat lékařské, zubní, zrakové, léky na předpis a odškodnění zaměstnanců. Vzniklé náklady se mohou lišit v závislosti na využívání zdravotnických služeb.
Za účelem úspěšného vytvoření a správy komplexního plánu zdravotní péče, migrace souvisejících rizik a zajištění toho, aby pojistný plán splňoval potřeby zaměstnanců, budou samopojištěné organizace zaměstnávat další subjekty, které jim pomohou s jejich plánem:
- Zřízený trust – zaměstnavatel založí speciální trust, který zahrnuje jak příspěvky společností, tak zaměstnance k úhradě vzniklých škod.
- Makléř – Zaměstnavatel může při plánování svého pojistného plánu konzultovat makléře, aby mu pomohl navrhnout různé možnosti pojistného plánu pro jejich zaměstnaneckou populaci.
- A Stop-Loss Insurance Carrier – Zaměstnavatel bude ve spolupráci s dopravcem Stop-Loss sestavovat politiku Stop-Loss, která ochrání jejich organizaci před katastrofickými škodami.
- Správce třetí strany (TPA) – tento subjekt bude přiveden zaměstnavatelem ke správě plánu, odpovědnosti za veškeré služby zákazníkům ve zdravotnictví, zpracování lékařských tvrzení a zajišťovat pečovatelské služby, jako je přístup k síti nemocnic, klinik nebo lékařů, a další administrativní povinnosti.
Pro některé to může znít jako spousta kuchařů v kuchyni, ale ve skutečnosti tento tým potřebujete, abyste si zajistili úspěch. Zde je příklad toho, jak všechny tyto pohyblivé součásti spolupracují:
V rámci plně financovaného pojistného plánu:
- Vaše společnost platí prémie ve výši 2 000 000,00 $ za jejich plán zdravotního pojištění.
- Na konci roku měla vaše společnost pouze škody a výdaje ve výši 1 500 000 USD.
- Vaše společnost „přichází“ o 500 000 $.
Podle plánu pojištění financovaného z vlastních zdrojů:
- Vaše společnost určuje, že nejhorší scénář pro náklady na pojistná plnění v letošním roce je 2 000 000 $. Vaše společnost platí 20 000 $ měsíčně ve fixních nákladech TPA a stop-loss prémiích a drží rezervy 1 500 000 $ na potenciální pohledávky.
- Na konci roku dosáhnou vaše společnosti celkových nároků 1 000 000 $.
- Samofinancováním , vaše společnost si ponechá zbývající rezervy snížené o fixní náklady, celkem o 480 000 USD.
Specifické náklady TPA, pojistné za stop-loss a potenciální příležitosti k úsporám spojené s pojistným plánem financovaným z vlastních zdrojů všichni podléhají tomu, jak vy a vaše společnost vytváříte svou pojistnou smlouvu. Pro manévrování s různými možnostmi zdravotní péče a sestavení komplexního plánu pro vaši populaci zaměstnanců by mohlo být velmi strategické konzultovat také zdravotní výhody bro ker.
Jaké jsou hlavní rozdíly mezi plány financovanými z vlastních zdrojů a plně financovanými plány?
Nejzásadnější rozdíl mezi plně a samostatně financovanými pojistnými plány spočívá v jedné otázce: „kdo převezme riziko?“ V tomto případě se riziko týká pojistného rizika, nebo kdo bude platit nemocnici, když zaměstnanec potřebuje jít k lékaři? Plně financovaný pojistný plán je strukturován tak, aby zaměstnavatel koupil zdravotní pojištění od pojišťovacího dopravce za – členské pojistné. I když jsou relativně stabilní, mohou se pohybovat v závislosti na velikosti společnosti, zdraví zaměstnanců a využití zdravotní péče.