Strategie pro maximalizaci vašich 401 (k)

Pokud patříte k milionům Američanů, kteří přispívají k plánu 401 (k), obdržíte čtvrtletní výpis z účtu složený z nudné a nepochopitelné prózy.

Umožněte nám překlad. Možná zjistíte, že vám pomůže provést počáteční investiční rozhodnutí a v případě potřeby je revidovat. Chcete-li maximalizovat své 401 (k), budete muset pochopit typy nabízených investic, které jsou pro vás nejvhodnější, a jak mimo jiné spravovat účet.

Typy fondů nabízené za 401 (k) s

Vzájemné fondy jsou nejčastější investiční možnosti nabízené v plánech 401 (k), i když některé začínají nabízet fondy obchodované na burze (ETF). Podílové fondy se pohybují od konzervativních po agresivní, se spoustou grad mezi tím. Fondy lze popsat jako vyvážené, hodnotné nebo střední. Všechny velké finanční firmy používají podobné formulace.

Konzervativní fond

Konzervativní fond se vyhýbá riziku a drží se vysoce kvalitních dluhopisů a dalších bezpečných investic. Vaše peníze porostou pomalu a předvídatelně a bez globální katastrofy byste jen zřídka ztratili vložené peníze.

Hodnotový fond

Hodnota fond je uprostřed rizikového pásma a investuje většinou do stabilních a stabilních společností, které jsou podhodnoceny. Tyto podhodnocené korporace obvykle vyplácejí dividendy, ale očekává se, že porostou jen mírně.

Vyvážený fond

Vyvážený fond může do mixu přidat několik rizikových akcií. většinou hodnotných akcií a bezpečných dluhopisů nebo naopak. Pojem „mírný“ označuje mírnou míru rizika spojeného s investováním.

Fond agresivního růstu

Agresivní růstový fond vždy hledá další Apple (AAPL), ale místo toho může najít další Enron. Mohli byste rychle zbohatnout nebo rychleji zbohatnout. Ve skutečnosti se fond může v průběhu času divoce houpat mezi velkými zisky a velkými ztrátami.

Specializované fondy

Mezi výše uvedenými jsou nekonečné variace. Mnohé z nich mohou být specializované fondy investující do rozvíjejících se trhů, nových technologií, veřejných služeb nebo léčiv.

Fond cílového data

Na základě vašeho očekávání datum odchodu do důchodu, můžete si vybrat fond s cílovým datem, který je určen k maximalizaci vaší investice v té době. Není to špatný nápad. Jak se fond blíží svému cílovému časovému rámci, investice směřují ke konzervativnímu konci investičního spektra. Dávejte pozor na poplatky s těmito fondy. Některé jsou nadprůměrné.

Co je třeba zvážit před investováním

Nemusíte vybírat jen jeden fond. Ve skutečnosti byste měli rozložit své peníze kolem několika fondů. Rozhodnutí je, jak rozdělíte své peníze – nebo rozložení aktiv. Před investováním byste však měli zvážit několik věcí.

Tolerance rizik

První úvaha je vysoce osobní, vaše takzvaná tolerance rizik. Pouze vy jste kvalifikovaní říci, zda máte rádi myšlenku vzít si letce, nebo chcete hrát bezpečně.

Věk investora

Dalším hlediskem je váš věk, konkrétně kolik let jste odchodu do důchodu. Základním pravidlem je, že mladší člověk může investovat větší procento do rizikovějších akciových fondů. V nejlepším případě by se fondy mohly vyplatit ve velkém. V nejhorším případě je čas na kompenzaci ztrát, protože odchod do důchodu je daleko dopředu.

Stejná osoba by měla postupně snižovat podíly v rizikových fondech a s blížícím se odchodem do důchodu by měla přecházet do bezpečných rájů. starší investor tyto velké rané zisky schoval na bezpečném místě a stále přidával peníze pro budoucnost.

Tradiční pravidlo bylo, že procento vašich peněz investovaných do akcií by mělo rovná 100 minus váš věk. V poslední době byl tento údaj revidován na 110 nebo dokonce 120, protože se zvýšila průměrná délka života.

Generovat spojenec, 120 minus vašeho věku je o něco přesnější vzhledem k tomu, jak dlouho lidé dnes žijí, říká Mark Hebner, autor „Indexových fondů: 12krokový program obnovy pro aktivní investory“ a zakladatel a prezident poradců indexových fondů, Inc., Irvine v Kalifornii.

Společnost Hebner nicméně nedoporučuje spoléhat se pouze na tuto metodiku.Navrhuje použít průzkum kapacity rizik k posouzení správného poměru akcií k dluhopisům pro investory.

Pokud potřebujete další pobídku, mohlo by vám pomoci vědět, že odborníci stanovili 10% aktuální příjem zpravidla, kolik byste si měli odložit na důchod. Navrhují také, že je zapotřebí až 15%, abyste se dostali na správnou cestu, pokud přispíváte méně nebo se potřebujete odrazit od neúspěchů, jako je recese z roku 2008.

Odchod do důchodu Potřebná částka

Obecným pravidlem je, že mnoho finančních poradců doporučuje mít dostatek naspořených v penzijních fondech a dalších zdrojích příjmů, jako je sociální zabezpečení nebo důchod, které nahradí 80% vašeho příjmu před odchodem do důchodu . Pokud jste určili, kolik dostanete z jiných zdrojů příjmu, můžete použít konzervativní odhad zhruba 5–6% ročních výnosů z vaší 401 (k) a zjistit, jaký druh zůstatku budete potřebovat ke generování další příjem, abyste dosáhli 80%.

Dalším rychlým a jednoduchým způsobem, jak odhadnout částku, kterou budete muset ušetřit, je vzít si předdůchodový příjem a vynásobit jej 12. Takže například pokud jste vydělávali 50 000 $ ročně a uvažovali o odchodu do důchodu, měli byste mít ve svých 401 (k ).

Komplexnějším přístupem by bylo použití „kalkulačky pro odchod do důchodu.“ Mnoho, ne-li všechny, finanční instituce, které spravují plány 401 (k), nabízejí online, interaktivní nástroje kalkulačky pro odchod do důchodu, které vám umožní používat různé předpoklady a automaticky vypočítat požadovanou částku úspor potřebnou k dosažení vašich cílů. Obvykle také mají znalé zástupce, kteří vás provedou procesem. Tyto zdroje byste měli využít, pokud jsou vám k dispozici, za předpokladu, že již nemáte finančního poradce.

Rozhodnutí o diverzifikaci

Vy pravděpodobně už víte, že rozložení zůstatku na vašem účtu 401 (k) mezi různé typy investic má smysl. Diverzifikace vám pomůže zachytit výnosy ze směsi investic – akcií, dluhopisů, komodit a dalších – a zároveň chrání vaši rovnováhu před rizikem pokles v kterékoli třídě aktiv.

Vaše rozhodnutí začínají výběrem přístupu k alokaci aktiv, který může žít na trzích nahoru a dolů, říká Stuart Armstrong, bostonský finanční plánovač ve společnosti Centinel Financial Group. Poté už jde o boj s te Pokuste se prodat čas na trhu, obchodujte příliš často nebo si myslete, že můžete trhy přelstít. Pravidelně, možná jednou ročně, kontrolujte své alokace aktiv, ale snažte se je nespravovat mikromanage.

Někteří odborníci doporučují odmítnout akcie společnosti, což příliš úzce koncentruje vaše portfolio 401 (k) a zvyšuje se riziko, že by medvědí útok na akcie mohl vymazat velkou část vašich úspor. Omezení rozhodování vám mohou také bránit v držení akcií, pokud opustíte nebo změníte zaměstnání, takže nebudete moci kontrolovat načasování svých investic. Pokud máte ve své společnosti vzestupnou tendenci a máte pocit, že chcete do jejích akcií investovat, obecným pravidlem je, aby akcie společnosti nebyly tvořeny více než 10% vašeho portfolia.

Nevybírejte si fondy s vysokými poplatky

Spustit plán 401 (k) stojí peníze. Poplatky obvykle pocházejí z návratnosti vaší investice. Zvažte následující příklad zveřejněný ministerstvem práce.

Řekněme, že začnete se zůstatkem 401 (k) ve výši 25 000 $, který generuje průměrný roční výnos 7% během příštích 35 let . Pokud zaplatíte 0,5% ročních poplatků a výdajů, váš účet vzroste na 227 000 USD. Zvyšte však poplatky a výdaje na 1,5% a vy skončíte s pouhými 163 000 USD – efektivně předáte dalších 64 000 USD na platby správcům a investičním společnostem.

Vy nemůžu se vyhnout všem poplatkům a nákladům spojeným s vaším plánem 401 (k). Jsou určeny dohodou, kterou váš zaměstnavatel uzavřel se společností poskytující finanční služby, která plán spravuje. Ministerstvo práce má pravidla, která vyžadují, aby pracovníci dostali informace o poplatcích a platbách, aby mohli přijímat informovaná investiční rozhodnutí.

Provozování vaší 401 (k) v zásadě generuje dvě sady účtů – plánované výdaje, které nemůžu se vyhnout a poplatky za financování, které závisí na investicích, které si vyberete. První platí za administrativní práci při péči o samotný penzijní plán, včetně sledování příspěvků a účastníků. Poslední zahrnuje vše od obchodních provizí až po výplaty správcům portfolia. “ platy zatáhnout za páky a učinit rozhodnutí s.

Mezi svými možnostmi se vyhněte fondům, které účtují největší poplatky za správu a prodej. Aktivně spravované fondy jsou ty, které najímají analytiky k provádění výzkumu cenných papírů. Tento výzkum je drahý a zvyšuje poplatky za správu, říká James Twining, CFP, generální ředitel a zakladatel společnosti Financial Plan Inc. v Bellinghamu ve Washingtonu.

Indexové fondy obecně mají nejnižší poplatky, protože vyžadují malou nebo žádnou praktickou správu profesionálem. Tyto prostředky se automaticky investují do akcií společností, které tvoří akciový index, jako je S & P 500 nebo Russell 2000, a mění se, pouze když se tyto indexy změní. Pokud se rozhodnete pro dobře provozované indexové fondy, měli byste se podívat, že nebudete platit více než 0,25% ročních poplatků, říká editor Morningstar Adam Zoll. Pro srovnání, relativně skromný aktivně spravovaný fond vám může účtovat 1% ročně.

Kolik bych měl investovat?

Pokud jste mnoho let od odchodu do důchodu a potýkáte se tady a teď, můžete si myslet, že plán 401 (k) není prioritou. Kombinace zaměstnavatelů (pokud je společnost a nabízí to daňové zvýhodnění, které je neodolatelné.

Když právě začínáte, dosažitelným cílem může být minimální platba vašeho plánu 401 (k). minimum by měla být částka, která vás kvalifikuje pro plnou shodu od vašeho zaměstnavatele. Chcete-li získat plnou daňovou úsporu, musíte přispět ročním maximálním příspěvkem.

Zdroj: Americká rada pro výhody

V dnešní době přispívá většina zaměstnavatelů o něco méně než 50 centů za každý dolar vložený zaměstnancem, a to až do výše 6% platu. To je téměř 3% platový bonus. Kromě toho efektivně snižujete svůj federální zdanitelný příjem o částku, kterou přispíváte do plánu.

Jak se blíží odchod do důchodu, možná budete moci začít utrácet větší procento vašeho příjmu. Je pravda, že časový horizont není tak vzdálený, ale částka dolaru je pravděpodobně mnohem větší než v předchozích letech, vzhledem k inflaci a růstu platů. V letech 2020 a 2021 mohou daňoví poplatníci přispět až 19 500 USD na příjmy před zdaněním, zatímco lidé ve věku 50 a více let mohou přispět dalšími 6 500 USD.

Kromě toho, jak se blížíte důchodu , je vhodná doba, abyste se pokusili snížit svou mezní daňovou sazbu tím, že přispějete k plánu společnosti 401 (k). Když odejdete do důchodu, vaše daňová sazba může klesnout, což vám umožní vybrat tyto prostředky při nižší daňové sazbě, říká Kirk Chisholm, manažer bohatství v Innovative Advisory Group v Lexingtonu ve státě Massachusetts.

Zvláštní výhody pro spořitele s nižšími příjmy

Federální vláda se snaží propagovat důchodové spoření, které nabízí další výhodu pro lidi, kteří mají nižší příjmy, a není to tak nízké. Pojmenovaný Spořitelův daňový kredit, může zvýšit vaši refundaci nebo snížit daň, kterou dlužíte, započtením procenta (až 50%) z prvních 2 000 $ (4 000 $, pokud jste přihlášeni společně), které jste vložili do své 401 (k), IRA nebo podobný daňově zvýhodněný penzijní plán.

Toto vyrovnání je nad rámec obvyklých daňových výhod těchto plánů. Velikost procenta závisí na úpravě daňového poplatníka hrubý příjem za daný rok.

Příjmové limity pro daňový kredit Spořitele se zvýší v roce 2021. U svobodných daňových poplatníků (nebo osob samostatně podaných přihlášek) je to „S 33 000 USD (v roce 2020 to bylo 32 000 USD) a u společně podaných manželských párů to v roce 2021 dosáhne 66 000 USD ze 65 000 USD v roce 2020 a u hlav domácností to v roce 2021 dosáhne 49 500 USD, v roce 2020 to bylo 48 750 USD.

Po vytvoření plánu

Jakmile je vaše portfolio na místě, sledujte jeho výkon. Mějte na paměti, že různá odvětví akciového trhu se ne vždy pohybují v úzkých. Například pokud vaše portfolio obsahuje akcie s velkou i malou kapitalizací, je velmi pravděpodobné, že část portfolia s malou kapitalizací poroste rychleji než část s velkou kapitalizací. Pokud k tomu dojde, může nastat čas na vyvážení portfolia prodejem některých vašich malých kapitálových účastí a reinvestováním výnosů do akcií velkých společností.

I když se to může zdát proti -intuitivní k prodeji nejvýkonnějšího aktiva ve vašem portfoliu a jeho nahrazení aktivem, které nedosahovalo stejných výsledků, mějte na paměti, že vaším cílem je zachovat zvolenou alokaci aktiv. Když jedna část vašeho portfolia roste rychleji než jiná, vaše alokace aktiv je zkreslena ve prospěch aktiva s nejlepším výkonem. Pokud se nic na vašich finančních cílech nezměnilo, vyvážení k udržení požadované alokace aktiv je dobrá investiční strategie.

A držte od toho ruce. Výpůjčky proti aktivům 401 (k) mohou být lákavé, pokud se čas krátí.Tím však efektivně zrušíte daňové výhody investování do plánu definovaných výhod, protože budete muset splácet půjčku v dolarech po zdanění. Kromě toho vám bude posouzen úrok a případně poplatky z půjčky.

Odolte této možnosti, říká Armstrong. Potřeba půjčit si ze své 401 (k) je obvykle známkou toho, že musíte udělat lepší práci při plánování hotovostní rezervy, ukládání nebo snižování výdajů a rozpočtu na životní cíle.

Někteří argumentují, že splácení úroků je dobrý způsob, jak budovat své portfolio, ale mnohem lepší strategií je nepřerušit v první řadě pokrok růstu vašeho dlouhodobého spoření.

Vezměte si 401 (k) s sebou

Většina lidí během života změní zaměstnání více než půl tuctukrát. budou vydělávat ze svých plánů 401 (k) pokaždé, když se přestěhují. To je špatná strategie. Pokud pokaždé vyděláte, nezůstane vám nic, když to potřebujete – zejména s ohledem na to, že z fondů budete platit daně plus 10% pokuta za předčasný výběr, pokud jste pod 59½. I když je váš zůstatek příliš nízký na to, aby se udržel v plánu, můžete tyto peníze převést na IRA a nechat je růst.

Pokud se stěhujete do a nové zaměstnání, možná budete moci převést peníze ze své staré 401 (k) do plánu vašeho nového zaměstnavatele, pokud to společnost dovolí. Bez ohledu na to, co si vyberete, nezapomeňte provést přímý převod z vaší částky 401 (k) na IRA nebo 401 (k) nové společnosti, abyste se vyhnuli riziku daňových pokut.

Sečteno a podtrženo

Budování lepší dráhy pro odchod do důchodu nebo pro finanční nezávislost začíná šetřením. Nejlépe funguje metoda „zaplať si nejprve“, a to je jeden z důvodů, proč je plán zaměstnavatele 401 (k) takový dobré místo pro uložení hotovosti, říká Charlotte Dougherty, CFP, zakladatelka společnosti Dougherty & Associates v Cincinnati ve státě Ohio.

Jakmile jste překonat nesmrtelnou prózu literatury finanční společnosti, můžete se skutečně zajímat o mnoho druhů investování, které vám otevírá plán 401 (k). V každém případě vás bude bavit sledovat, jak vaše hnízdo roste ze čtvrtiny na čtvrtinu.