Aktualizováno dne: 26. května 2020
Nyní žijeme v 21. století a dávno byly dny psaní šeků! Se vzestupem efektivnějších forem plateb se vypisuje stále méně šeků. Stále používáme šeky pro osobní služby, pianolessons a zasílání peněz na promoce, narozeniny atd., Zatímco většina podniků používá šeky pro své platební operace. Papírové šeky jsou nicméně stále velmi uznávané a nebudou zcela vyřazeny, ale psaní osobních šeků stále klesá.
Elektronické platby jsou očekáváním dnešního světa. Platba za zboží a služby se před našimi očima stále mění. V roce 2018 je devadesát šest procent Američanů placeno elektronicky prostřednictvím přímého vkladu.1 Úvěrové platby jsou vypláceny automaticky na základě jednorázové žádosti o nastavení. Vrácení daní bezpečněji s rychlejším obratem. Táta na svou jarní dovolenou podruhé připsal své dceři peníze. Dokonce si kupujeme boty s online aplikací, zatímco čekáme v souladu s naší mokou, OBOU placenou naším chytrým telefonem!
Jak jsou ale všechny zpracovávány bez napsání šeku? dnes běžně používanou formou zasílání peněz je elektronický bankovní převod (EFT). Toto je obecný termín pro převod peněz ne šekem. Provádí se elektronicky a využívá počítačové sítě k převodu finančních prostředků z jednoho člena / instituce do druhého jako způsob platby. Zahrnuje všechny typy převodů: kreditní a debetní karty, vklady zaměstnanců, online výplaty účtů, online bankovnictví, bankovní převody a zpracování ACH.
Existuje několik způsobů, jak poukázat nebo poslat peníze … ale co je rozdíl? Existují tři hlavní elektronické způsoby převodu peněz: převody ACH, bankovní převody a elektronické převody prostřednictvím systémů třetích stran. Lidé také žádají o digitální peněženky a bitcoiny, i ty lze klasifikovat jako elektronické peníze (eMoney).
Elektronické převody fondů (EFT)
Jednoduše řečeno, EFT je jakýkoli převod prostředky z jednoho účtu na druhý, ke kterému dochází elektronicky. EFT zahrnují služby ACH i Wire Transfer. Převody ACH se někdy označují jako převody EFT, protože EFT je termín, který zahrnuje několik různých typů finančních transakcí. Jinými slovy, jediným rozdílem mezi převodem EFT a ACH je stupeň specificity. Elektronické převody zahrnují ACH pod záštitou a ACH je vždy EFT. EFT také zahrnuje způsoby převodu, jako jsou eChecks, transakce ATM a některé transakce v místě prodeje (POS).
Převody ACH
Nejpopulárnější způsob převodu peněz je prostřednictvím ACH. ACH znamená Automated Clearing House, což je elektronická síť používaná finančními institucemi ke zpracování transakcí v dávkách. Typický převod ACH trvá zpracování a vypořádání přijímající finanční instituce spojeně. Je to proto, že vyžaduje nastavení a potvrzení přijímající stranou. Mezi příklady převodů ACH patří přímý vklad na výplatní listinu, automatické výběry plateb z půjček, online výplaty účtů, distribuce dávek sociálního zabezpečení a platby mezi jednotlivci. Protože většina převodů ACH je automatizovaná, jsou pro družstevní záložny a členy poměrně levné. Platby ACH lze nastavit jako jednorázové nebo opakující se transakce. Navíc se objevilo zpracování ACH ve stejný den, aby vyhovovalo rychlejším platbám. Zpracování ve stejný den stojí více kvůli časovému faktoru.
Zpracování plateb ACH funguje tam, kde původce (obvykle banky, družstevní záložny, korporace nebo jiné obchodní subjekty) provádí transakce přímého vkladu nebo přímých plateb pomocí National Automated Sdružení Clearing House (NACHA). NACHA řídí vývoj, správu a správu sítě ACH. Například IAACU vytváří převody plateb za půjčky ACH.
Kolik rizika? ACH je zabezpečený způsob převodu peněz z jednoho účtu na jiný účet až po ověření údajů o uživateli na druhém konci. Zajišťuje to každý jednotlivec, protože se tak vyhýbá riziku úniku informací. Spojuje různé finanční instituce nebo banky.
Platby v reálném čase RTP® Převody
Podobně jako při zpracování plateb ACH se v roce 2017 objevila nová platební síť, která byla postavena na podporu plateb v reálném čase. v USA pouze za „kredity“. Platby v reálném čase RTP® vlastní a provozuje The Clearing House® Byl to první významný upgrade elektronických plateb od doby, kdy před 40 lety byla vytvořena Automatizovaná clearingová služba (ACH) a Check 21 spuštěno v roce 2001. Tato síť poskytuje zpracování plateb v reálném čase pro depozitní instituce. Real-TimePayments se stávají novou normou mezi podniky a spotřebiteli. Platby v reálném čase trvají sekundy, než budou platby odeslány a přijaty bez ohledu na den nebo čas.
I když je tato síť vhodná pro podniky a spotřebitele, ne všechny obchodní nebo finanční instituce se vzdají svých možností nebo opustí své staré systémy zpracování. Změny této velikosti vyžadují převod a zpracování času a peněz. Jak však budou provedeny změny a jak plyne čas – systémy také, a zpracování v reálném čase se s největší pravděpodobností stane standardem.
Procesory plateb třetích stran (TPPP)
Jako podmnožina procesorů ACH existuje také bezpočet zprostředkujících TPPP, kteří vstoupili na hrací pole v posledních několika letech. Poskytují služby zpracování plateb obchodním nebo obchodním klientům a tyto platby seskupují, aby využily výhody úspor z rozsahu. Níže je uveden zjednodušený příklad obchodníků využívajících TPPP ke shromažďování plateb / příjmů za zboží, které si zákazníci zakoupili. TPPP obvykle nabízejí zpracování debetních i kreditních plateb. Pokud jde o platby, finanční instituce často používají poskytovatele plateb „Bill Pay“ jako své TPPP k usnadnění plateb a transakcí zákazníkům. TPPP zpracovávají prostřednictvím ACH a RTP®.
Existují také transakce EFT vytvořené z konverzí kontroly ACH. Podniky všech velikostí převádějí papírové šeky na debety ACH, aby snížily své náklady na zpracování a zvýšily svou provozní efektivitu. Když zákazník napíše šek, který je převeden na elektronickou platbu zpracovanou prostřednictvím sítě ACH, jsou zaznamenány informace, jako je směrovací číslo banky zákazníka, číslo účtu zákazníka a sériové číslo šeku. Transakce je poté zpracována prostřednictvím sítě ACH a na účet zákazníka je proveden jednorázový debet. Platební zkušenost zákazníka se nezměnila, pouze způsob zpracování platby a co je důležitější, rychlost transakce. Tento proces kontroly konverze ACH je známý jako konverze v místě prodeje (POS).
Jiné portály pro elektronické zasílání peněz zahrnují entity elektronického obchodování, jako jsou PayPal, Dwolla, Amazon Pay a mnoho dalších alternativ. Tyto společnosti umožňují uživatelům odesílat a přijímat peníze, pravděpodobně bez poplatků spojených s ACH a bankovními převody. Spotřebitelé je však nemusí používat z důvodu času a úsilí při zřizování účtů. PayPal, nejběžnější systém, neukládá poplatek, když zákazník pošle peníze jinému uživateli PayPal prostřednictvím propojeného bankovního systému. Tyto systémy se objevily, když se prodejci i kupující obávali podvodné činnosti a poskytovali bezpečnější alternativu než mnoho jiných alternativ.2
Drátové převody
Na rozdíl od dávkového zpracování ACH převodů , bankovní převody jsou určeny pro jednotlivé transakce. Největší výhodou bankovních převodů je rychlost nebo dostupnost finančních prostředků. Peníze můžete poslat osobě nacházející se v celé zemi nebo v polovině světa, obvykle ve stejný den. Bezhotovostní převody zahrnují větší interakci mezi institucí, která odesílá, a institucí, která přijímá peníze. V případě IAA Credit Union, pokud je žádost o převedení finančních prostředků přijata před 14:00, prostředky by byly propojeny ve stejný den a obvykle potvrzeny přijímající institucí. Vzhledem k dostupnosti fondu a rychlosti transakce jsou poplatky za bankovní převody obvykle dražší než u převodů ACH, poplatky za příchozí drát může účtovat také přijímající instituce.
eMoney:
Zatímco $$ CASH $$ v dohledné době služby pultů nezmizí, mnoho restaurací usnadňuje platby pomocí našich hodinek nebo telefonů. … Blázen, že ?! Digitální peněženky (někdy také nazývané elektronická peněženka) transformují způsob, jakým za věci platíte. Elektronické peníze (elektronické peníze) jsou obecně definovány jako elektronické úložiště peněžní hodnoty na technickém zařízení, které lze použít k provádění plateb. Mnoho služeb digitální peněženky funguje prostřednictvím aplikací na vašem smartphonu. Například při nákupu kávy můžete jednoduše přiložit telefon ke kompatibilnímu pokladně a okamžitě zaplatit. Elektronická peněženka vám umožňuje ukládat více čísel kreditních karet a bankovních účtů v zabezpečeném prostředí a eliminovat potřebu zadávat při provádění plateb údaje o účtu. Jakmile se zaregistrujete a vytvoříte profily elektronické peněženky, můžete provádět platby rychleji a omezit potřebu přenášení fyzické peněženky.
Společnost Venmo poskytuje služby digitální peněženky, které vám umožňují provádět a sdílet platby s přáteli. může rozdělit účet, jízdné v kabině atd., peníze budou převedeny ze zůstatku venmo, související debetní nebo kreditní karty nebo propojeného bankovního účtu.
Jaké riziko? Zatímco EFT je nejrychlejší forma přenosu pomocí elektronických gadgetů. Existuje však riziko hackerství informací o kreditní kartě nebo údajů o účtu osoby, která je zákazníkem dané finanční instituce, ale ve srovnání s ACH je to okamžitý proces. V dnešní době ale lidé upřednostňují rychlejší, bezhotovostní a bezpapírové převody.
V případě bitcoinu
Bitcoin je digitální měna, která představuje elektronické peníze (elektronické peníze). Digitální měna denominovaná ve vlastních hodnotových jednotkách je považována za virtuální měnu a byla navržena pro práci v peer-to-peer transakcích jako měna. Používání bitcoinů ve Spojených státech je legální a na platby se vztahují stejné daně a požadavky na podávání zpráv jako na jakoukoli jinou měnu. Neexistuje však žádná fyzická bitcoinová měna, jakou má dolar.
Klady a zápory
Souhrnně jsou přijatelné všechny formy EFT. Pokud máte obavy o bezpečnost, jsou elektronické převody bezpečným způsobem platby. Informace o bankovním účtu musíte vystavit pouze jednou, když se přihlašujete k elektronickým platbám. Pamatujte, že kontrolní psaní není imunní vůči podvodům. Existují pravidla a předpisy, které vám pomohou chránit obě možnosti.
V závislosti na ceně a dostupnosti fondu by nejlevnější možností zasílání peněz byl převod ACH, zejména pokud se jedná o opakující se platbu. Bankovní převody jsou lepší, pokud je transakce urgentní, a služby TPPP by byly moudré, pokud vy a příjemce máte uživatelské účty. Až však budete příště v maloobchodě, nebojte se nového způsobu zpracování platby – ujistěte se, že máte k dispozici dostatečné finanční prostředky na pokrytí svého nákupu!
Zdroje: