Výpůjčky ze smlouvy o životním pojištění

Tradiční životní pojištění bylo původně vyvinuto za účelem poskytování dávek v případě úmrtí oprávněné osoby v případě úmrtí pojištěného. Ve druhé polovině 20. století se však vyvinulo několik produktů století, který do politiky začlenil také typ spořící nebo investiční složky.

Někteří prodejci pojištění poukazují na výhody životního pojištění s investičními složkami. Mezi výhody patří schopnost půjčte si peníze z peněžní hodnoty pojistky poté, co jste zaplatili pojistné. Dva příklady životních pojištění, které poskytují peněžní hodnoty, jsou celé životní pojištění a univerzální životní pojištění. Podívejte se na svou životní pojistku a zjistěte, zda zahrnuje poskytnutí půjčky.

Umět používat svoji pojistku, pokud potřebujete nouzovou půjčku, zní skvěle, ale vyplatí se porozumět všem výhody a nevýhody předem sjednaných půjček, abyste svou politiku a zaplacené pojistné neohrozili.

Můžete si půjčit peníze z pojistných smluv na životní pojištění?

Obvykle si můžete ze své životní pojistky půjčit nebo si vybrat hotovost poté, co jste si vytvořili peněžní hodnotu. Budete muset kontaktovat svého finančního plánovače, poradce nebo zástupce pojištění, abyste zjistili peněžní hodnotu vaší pojistky. Diskutujte o tom, jaký dopad to bude mít na vaše pojistné smlouvy a potenciální daňové důsledky.

Levná pojistka životního pojištění, jako je například termínové životní pojištění, nevytváří žádnou peněžní hodnotu, takže „Nedovoluji vám půjčit si peníze z pojistky. Jedním z důvodů, proč je životní pojištění považováno za dostupné, je to, že se jedná o čistě životní pojištění. Pojistný život nemá jinou hodnotu než skutečnou dávku v případě úmrtí vyplácenou při smrti pojištěného – pokud pojištěný zemře ve stanoveném termínu.

Než si půjčíte

Pokud máte možnost si půjčit ze své životní pojistky, pravděpodobně vlastníte pojistku, která nabízí hotovostní hodnotu a tuto funkci využívá jako součást vaší strategie při rozhodování, jaké životní pojištění nejlépe vyhovuje vašim potřebám.

První věc, kterou musíte udělat, pokud uvažujete o půjčení peněz nebo výběru prostředků ze svého životního pojištění, je rozhodnout, zda to má za vašich okolností smysl.

Požádejte svého agenta nebo zástupce, aby spustili „platnou ilustraci“, která vám ukáže, jak dopad půjčky ovlivní vaše zásady. Prozkoumejte také další možnosti a zvažte výhody a nevýhody výpůjčky ze své pojistné smlouvy.

1. Diskutovat jak půjčka a úroky ovlivní vaši politiku a zajistí, že nebude ohrožena část dávky na úmrtí.
2. Zjistěte, zda budete muset zaplatit „náklady příležitosti“.
3. Ujistěte se, že můžete si dovolit zaplatit úroky z půjčky a další poplatky nebo zjistit strategii na základě konkrétní politiky, která pro vás dává smysl. Ne všechny politiky jsou stejné a okolnost každého je jiná. Úrokové náklady by mohly být složené, takže byste mohli platit úroky z úroků.
4. Pokud úroky z vaší půjčky nevratíte, dvakrát si to rozmyslete.
5. Pokud se spoléháte na dividendy z pojistné smlouvy na splácení úroků z půjčky, podrobně se poraďte se svým zástupcem nebo finančním poradcem. Výpůjčka v hotovosti z pojistné smlouvy snižuje částku dostupného zajištění úvěru. Rovněž snižuje dividendy a generuje méně peněz na krytí plateb úroků. Toto snížení může být nákladné, pokud není správně strukturováno a mohlo by dojít ke ztrátě vašich zásad.

Všechny tyto problémy by se měly objevit, když se podíváte na vynutit ilustraci dopadu vaší půjčky u vašeho agenta nebo poradce.

Jak funguje výpůjčka ze životního pojištění

Jedním z největších rozdílů mezi půjčkami na pojištění a tradičními půjčkami je, že je nemusíte splácet půjčku na svou pojistnou smlouvu. Když si půjčíte na základě peněžní hodnoty vaší životní pojistky, půjčíte si peníze od životní pojišťovny.

Když potřebujete hotovost nouzová situace nebo velké výdaje, jako je výuka na vysoké škole, půjčka z vašeho životního pojištění může být spásou, která vám nabízí výhody oproti dluhu na kreditní kartě nebo osobní půjčce od banky. Půjčka od vaší pojišťovny je mnohem snazší získat než bankovní půjčka, protože využívá hotovostní hodnotu vaší pojistky jako zajištění.

Na druhou stranu tato možnost není „Nepřišel jsem bez rizika. Pokud půjčku nesplatíte, vezmou ji z peněžní hodnoty vaší pojistné smlouvy nebo ji odečtou při vyplácení dávky v úmrtí.

Jedním z hlavních problémů s tím je, že pokud není půjčka splacena a úrok neplatíte ani vy, úrok se sloučí a přičte k zůstatek vašeho úvěru, který může nakonec překročit peněžní hodnotu pojistky v průběhu času.

Musíte půjčku splatit?

Na rozdíl od bankovních půjček nebo hypoték nemusíte splácet půjčku, kterou jste si vzali, když si půjčíte ze stálého životního pojištění. Když si však půjčíte peníze na základě své hotovostní hodnoty, může částka, kterou si půjčíte, snížit příspěvek na smrt z části životního pojištění vaší pojistky. Pokud úvěr nesplatíte a úrok v kombinaci s vypůjčenou částkou začne přesahovat peněžní hodnotu, můžete své životní pojištění vystavit riziku. K tomuto riziku může dojít rychleji, než si myslíte.

Důvody k vypůjčení ze životního pojištění vs. Banka

Zatímco pojistné půjčky nemají smysl pro každou situaci, budete mít několik výhod, pokud si půjčíte od svého trvalého životního pojištění místo od tradičního věřitele.

Někteří lidé kupují životní pojištění v hotovosti konkrétně za účelem budování aktiv, aby si později v životě mohli půjčit ze své pojistné smlouvy nebo použít investice, když to potřebují. Ostatní lidé si půjčují ze svého životního pojištění politika, jak se vyhnout potížím s bankovní půjčkou. Pokud máte v úmyslu splácet úvěr v rozumné době a držte krok s výplatami úroků – aby se nehromadily – mohlo by to být bezproblémové řešení.

Výpůjčky ze smlouvy o životním pojištění umožňují mnohem větší flexibilitu při splácení . Například když si půjčíte od banky, máte měsíční splátky, které můžete splácet na dobu určitou, zatímco pokud si půjčíte ze své životní pojistky, můžete kdykoli splácet co nejméně nebo kolik chcete. Opět musíte být opatrní, jak to ovlivní hodnotu vaší půjčky versus vaši peněžní hodnotu, jak se úrok hromadí, ale pokud potřebujete půjčku jen na krátkou dobu, může vám to pomoci půjčit si peníze a splatit je podle vašich podmínek

Pokud je půjčovaná částka podstatně nižší než vaše peněžní hodnota a máte plány a prostředky na splacení úroků a hodnoty v přiměřeném čase, pak dobrou volbou může být půjčka od vaší pojistky. Váš agent životního pojištění vám to pomůže zjistit.

Příklady výpůjčky ze smlouvy o životním pojištění

Jane platila do celé své životní pojistky od svých 22 let. Na své 40. narozeniny se rozhodla, že si chce koupit plachetnici svých snů.

Stále splácela svůj dům a nechtěla si vzít další půjčku, proto se rozhodla využít část svých úspor a zbývajících 20 000 dolarů, které potřebovala, si půjčila z peněžní hodnoty své životní pojistky.

Když volala o půjčku a diskutovala o důsledcích se svým finančním poradcem, zjistila, že si může peníze půjčit, ale že by tato částka mohla snížit částku její dávky při úmrtí. Tato redukce To by znamenalo, že kdyby se jí něco stalo a ona zemřela, její rodina by dostávala pouze dávky v úmrtí bez jakékoli výše půjčky, kterou by nezaplatila.

To ne „To ji tolik neobtěžuje, ale její finanční poradce vysvětlil, že i když nemusí splácet půjčku, mohla by nakonec zaplatit úrok a složený úrok. Když se dopracovali k podrobnostem, Jane se rozhodla, že půjčka na plachetnici pravděpodobně nebyla tím nejlepším využitím její kumulované hotovostní hodnoty. Místo toho se rozhodla pronajmout si loď a neriskovat, že bude platit všechny poplatky a složené úroky nebo bude riskovat dlouhodobou politiku .

Jane se rozhodla předat loď a místo toho se rozhodla vzít si peníze ze své životní pojistky a zahájit vlastní podnikání. Nikdy předtím nepodnikala a měla obavy půjčka od banky. Také nechtěla mít na úvěrové zprávě další půjčku. Protože Jane již provedla průzkum trhu a již měla poptávku po jejích službách, myslela si, že by dokázala splácet půjčku na životní pojištění do dvou let. Půjčit si peníze byla investice do sebe a budoucí podnikání dávalo smysl, takže si půjčku vzala.