Pokud jste své kreditní karty maximálně vyčerpali a zadlužujete se hlouběji, je pravděpodobné, že se budete cítit ohromeni. Jak se chystáte splácet dluh? Nyní si představte, že slyšíte o společnosti, která slibuje, že sníží – nebo dokonce vymaže – váš dluh za haléře na dolar. Zní to jako odpověď na vaše problémy, že?
Federální obchodní komise (FTC), národní agentura pro ochranu spotřebitele, říká, že zpomalte a zvažte, jak se můžete dostat z červených čísel, aniž byste utratili spousta zeleně.
Společnosti pro vyrovnání dluhů
Programy pro vyrovnání dluhů obvykle nabízejí neziskové společnosti a zahrnují společnost, která jedná s vašimi věřiteli, aby vám umožnila zaplatit „vyrovnání“ „Vyřešit váš dluh. Vypořádání je další slovo pro paušální částku, která je nižší než celá částka, kterou dlužíte. Chcete-li provést tuto jednorázovou platbu, program vás požádá, abyste každý měsíc odložili určitou částku úspor. Společnosti pro vyrovnání dluhů to obvykle žádají tuto částku převádíte každý měsíc na účet podobný úschově, abyste nashromáždili dostatek úspor, abyste mohli splatit vyrovnání, kterého se nakonec dosáhne. Dále tyto programy svým klientům často doporučují nebo jim dávají pokyny, aby přestali platit svým věřitelům měsíční platby.
Vypořádání dluhu má rizika
Ačkoli společnost zabývající se vypořádáním dluhů může být schopna vyrovnat jeden nebo více vašich dluhů, zvažte rizika spojená s těmito programy, než se zaregistrujete:
1. Tyto programy často vyžadují, abyste vložili peníze na speciální spořicí účet po dobu 36 měsíců nebo déle, než budou vyrovnány všechny vaše dluhy. Mnoho lidí má potíže s prováděním těchto plateb dostatečně dlouho na to, aby byly vyrovnány všechny (nebo dokonce některé) jejich dluhy. Vypadnou z programů jako výsledek. Než se zaregistrujete do programu vyrovnání dluhu, pečlivě zkontrolujte rozpočet, abyste se ujistili, že jste finančně schopni vyčlenit požadované měsíční částky po celou dobu trvání programu.
2. Vaši věřitelé nejsou povinni souhlasit s vyjednáním vyrovnání dlužné částky. Existuje tedy šance, že vaše společnost pro vypořádání dluhů nebude schopna vyrovnat některé z vašich dluhů – i když si odložíte měsíční částky, které program vyžaduje. Společnosti pro vyrovnání dluhů se také často snaží nejprve vyjednat menší dluhy, přičemž nechají růst úroky a poplatky u velkých dluhů.
3. Protože programy vypořádání dluhů často požadují – nebo vás vyzývají – abyste přestali posílat platby přímo vašim věřitelům, mohou mít negativní dopad na vaši kreditní zprávu a další důsledky. Například z vašich dluhů mohou i nadále plynout poplatky z prodlení a pokuty, které vás mohou dostat do další díry. Můžete také obdržet hovory od svých věřitelů nebo vymáhačů dluhů se žádostí o splacení. Mohli byste být dokonce žalováni o splacení. V některých případech, kdy věřitelé vyhrají soudní spor, mají právo na výplatu vaší mzdy nebo na zajištění vašeho domu.
Dejte si pozor na podvody s vyrovnáním dluhů
Některé společnosti nabízející vypořádání dluhů programy se mohou zapojit do podvodu a neplní sliby, které dávají – například sliby nebo „záruky“ na vyrovnání všech vašich dluhů na kreditní kartě, řekněme, 30 až 60 procent dlužné částky. Jiné společnosti se mohou pokusit inkasovat jejich vlastní poplatky od vás dříve, než uhradí jakýkoli váš dluh – což je postup zakázaný podle pravidla FTC pro telemarketingový prodej (TSR) pro společnosti zabývající se telemarketingem těchto služeb. Někteří nevysvětlují rizika spojená s jejich programy: například, že mnoho (nebo většina) spotřebitelů odchází, aniž by vyrovnali své dluhy, že mohou utrpět kreditní zprávy spotřebitelů nebo že vám mohou vymáhači dluhů nadále volat.
Vyvarujte se obchodování s jakoukoli společností, která slibuje, že váš dluh vyrovná, pokud společnost:
- účtuje jakékoli f Před tím, než vyrovná vaše dluhy,
- propaguje „nový vládní program“ k záchraně dluhů z osobních kreditních karet
- zaručuje, že může váš nezajištěný dluh zmizet
- řekne vám, abyste přestali komunikovat se svými věřiteli, ale nevysvětluje vážné důsledky
- vám říká, že může zastavit všechny výzvy k vymáhání pohledávek a soudní spory
- zaručuje, že vaše nezajištěné dluhy mohou být splaceny off for pennies on the dollar
Research of Debt Settlement companies
Než se zaregistrujete do programu pro vyrovnání dluhů, udělejte si domácí úkoly. Děláte velké rozhodnutí, které zahrnuje utrácení spousty vašich peněz – peněz, které by mohly jít k splacení vašeho dluhu. Obraťte se na společnost u svého státního generálního prokurátora a místní agentury pro ochranu spotřebitele. Mohou vám sdělit, zda existují nějaké stížnosti spotřebitelů týkající se firmy, se kterou uvažujete obchodovat. Zeptejte se svého státního generálního prokurátora, zda je od společnosti vyžadováno povolení k práci ve vašem státě, a pokud ano, zda ano.
Zadejte název společnosti se slovem „stížnosti“ do vyhledávání motor.Přečtěte si, co řekli ostatní o společnostech, které zvažujete, včetně zpráv o soudních sporech se státními nebo federálními regulačními orgány za klamavé nebo nekalé praktiky.
Poplatky
Pokud podnikáte ve společnosti pro vypořádání dluhů možná budete muset vložit peníze na vyhrazený bankovní účet, který bude spravovat nezávislá třetí strana. Fondy jsou vaše a máte nárok na úroky, které vzniknou. Správce účtu vám může účtovat přiměřený poplatek za vedení účtu a je odpovědný za převod finančních prostředků z vašeho účtu za účelem platby vašim věřitelům a společnosti pro vypořádání dluhů, když dojde k vypořádání.
Společnost vám může účtovat pouze část z jeho celého poplatku za každý dluh, který vyrovná. Řekněme například, že dlužíte peníze pěti věřitelům. Společnost úspěšně sjednává vypořádání s jedním z vašich věřitelů. Společnost vám v tuto chvíli může účtovat pouze část svého úplného poplatku, protože stále musí úspěšně vyjednávat se čtyřmi dalšími věřiteli. Pokaždé, když společnost pro vypořádání dluhů úspěšně vyrovná dluh s některým z vašich věřitelů, může vám společnost účtovat další část svého plného poplatku. Pokud jsou poplatky společnosti založeny na procentu z částky, kterou ušetříte prostřednictvím vypořádání, musí vám sdělit jak procento, které účtuje, tak odhadovanou částku v dolarech, kterou představuje. Může se to nazývat „pohotovostní“ poplatek.
Požadavky na zveřejnění
Před registrací ke službě vám společnost poskytující oddlužení musí poskytnout informace o programu:
- Cena a podmínky: Společnost musí vysvětlit své poplatky a veškeré podmínky svých služeb.
- Výsledky: Společnost vám musí sdělit, jak dlouho bude trvat, než dosáhnete výsledků – kolik měsíců či let před tím, než každému věřiteli nabídne vyrovnání.
- Nabídky: Společnost vám musí sdělit, kolik peněz nebo procenta z každého nesplaceného dluhu musíte ušetřit, než za vás nabídne nabídku každému věřiteli vaším jménem.
- Ne -platba: Pokud vás společnost požádá, abyste přestali platit svým věřitelům – nebo pokud se program spoléhá na to, že neprovádíte platby – musí vám říci o možné negativní důsledky vašeho jednání, včetně poškození vaší kreditní zprávy a kreditního skóre; že vaši věřitelé vás mohou žalovat nebo pokračovat v procesu inkasa; a že vám společnosti vydávající kreditní karty mohou účtovat další poplatky a úroky, což zvýší částku, kterou dlužíte.
Společnost zabývající se oddlužováním vám také musí říct, že:
- prostředky jsou vaše a máte nárok na úroky;
- správce účtu není spojen s poskytovatelem oddlužení a nedostává poplatky za doporučení; a
- své peníze můžete kdykoli vybrat bez penalizace.
daňové důsledky
v závislosti na vaší finanční situaci jakékoli úspory, které z dluhu získáte odlehčovací služby lze považovat za příjem a zdanitelné. Společnosti vydávající kreditní karty a další mohou hlásit vyrovnaný dluh IRS, který IRS považuje za příjem, pokud nejste „insolventní“. Insolvence je situace, kdy vaše celkové dluhy přesahují tržní hodnotu vašich celkových aktiv. Určení platební neschopnosti může být složité. Pokud si nejste jisti, zda splňujete podmínky pro tuto výjimku, promluvte si s daňovým profesionálem.
Další možnosti oddlužení
Práce s dluhovou společností je jen jednou z možností řešení vašeho dluhu. Mohli byste také: vyjednávat přímo s vaší společností vydávající kreditní karty, spolupracovat s úvěrovým poradcem nebo zvážit bankrot.
Promluvte si s vaší společností vydávající kreditní karty, i když jste již dříve byli odmítnuti. Spíše než platit společnosti, aby za vás hovořila se svým věřitelem, nezapomeňte, že to můžete udělat sami zdarma. Telefonní číslo najdete na kartě nebo na výpisu. Buďte vytrvalí a zdvořilí. Uchovávejte dobré záznamy o svých dluzích, abyste mohli kontaktovat společnost vydávající kreditní karty a vysvětlit tak svou situaci. Vaším cílem je vypracovat upravený plán plateb, který sníží vaše platby na úroveň, kterou můžete spravovat.
Pokud nebudete splácet svůj dluh po dobu 180 dnů, váš věřitel váš dluh odepíše jako ztráta; vaše kreditní skóre bude velkým hitem a stále budete dlužit dluh. Věřitelé jsou často ochotni s vámi jednat i poté, co váš dluh odepíší jako ztrátu.
Kontaktujte úvěrového poradce. Renomované organizace poskytující úvěrové poradenství vám mohou poradit, jak spravovat své peníze a dluhy, pomoci vám sestavit rozpočet a nabídnout bezplatné vzdělávací materiály a workshopy. Jejich poradci jsou certifikovaní a vyškolení v oblasti spotřebitelského úvěru, správy peněz a dluhů a rozpočtování. Poradci diskutují o celém vašem finanční situace s vámi a pomůže vám vytvořit osobní plán řešení vašich finančních problémů. Úvodní poradenské sezení obvykle trvá hodinu s nabídkou následných sezení.
Většina renomovaných úvěrových poradců není zisky a nabízejí služby prostřednictvím místních úřadů ces, online nebo na telefonu.Pokud je to možné, najděte organizaci, která nabízí osobní poradenství. Mnoho univerzit, vojenských základen, družstevních záložen, bytových úřadů a poboček US Cooperative Extension Service provozuje neziskové úvěrové poradenské programy. Vydavatelé kreditních karet musí na svých výpisech uvést bezplatné číslo, které držitelům karet poskytne informace o hledání neziskových poradenských organizací. Americký správce programu – organizace v rámci amerického ministerstva spravedlnosti, která dohlíží na případy bankrotu a správce – také udržuje seznam organizací schválených vládou. Pokud organizace poskytující úvěrové poradenství prohlásí, že je schválena vládou, pro jistotu si přečtěte seznam schválených organizací amerického správce. Dobrým zdrojem informací a doporučení může být také vaše finanční instituce, místní agentura na ochranu spotřebitele a přátelé a rodina.
Mějte však na paměti, že status „neziskové organizace“ nezaručuje, že služby jsou bezplatné a dostupné , nebo dokonce legitimní. Ve skutečnosti některé organizace poskytující úvěrové poradenství účtují vysoké poplatky, které skrývají, nebo vyzývají své klienty, aby poskytovali „dobrovolné“ příspěvky, které mohou způsobit větší dluh.
Konkurz. Vyhlášení bankrotu má vážné následky důsledky, včetně snížení vašeho úvěrového skóre, ale úvěroví poradci a další odborníci tvrdí, že v některých případech to může mít největší smysl. Podání návrhu na konkurz podle kapitoly 13 umožňuje lidem se stálým příjmem, aby si udrželi majetek, jako je zastavený dům nebo auto , které by jinak mohli ztratit prostřednictvím bankrotu v kapitole 7. V kapitole 13 soud schvaluje splátkový plán, který vám umožní splácet své dluhy po dobu tří až pěti let, aniž byste se vzdali jakéhokoli majetku. podle plánu jsou vaše dluhy splněny. V rámci procesu podle kapitoly 13 budete muset zaplatit právníka a do šesti měsíců před podáním žádosti o úpadek musíte získat úvěrové poradenství od organizace schválené vládou.
Musíte získat úvěr poradenství od vládou schválené organizace do šesti měsíců před podáním žádosti o úlevu od bankrotu. Seznam státem schválených organizací schválených vládou najdete v americkém důvěryhodném programu. Než podáte návrh na prohlášení konkurzu v kapitole 7, musíte splnit „zkoušku průměrnosti“. Tento test vyžaduje, abyste potvrdili, že váš příjem nepřesahuje určitou částku. Částka se liší podle státu a je zveřejňována americkým důvěryhodným programem.
Registrační poplatky jsou několik stovek dolarů. Advokátní poplatky jsou zvláštní a liší se. Další informace najdete na amerických soudech a v článku Řešení dluhů.