Stejně jako mnoho druhů půjček, které bylo snadné získat před lety během krize bydlení, půjčky na bydlení a jiné půjčky, aby se peníze na půjčce vyplatily vlastnosti se daly získat relativně snadno. Teď už ne tolik.
„U pronájmu nemovitostí je vyšší riziko,“ říká Todd Huettner, prezident společnosti It may not be offer
Domácí úvěrová linka, nebo Vyšší schopnost splácet
Abyste získali HELOC jako vlastník nemovitosti k pronájmu, možná budete muset ukázat, že si můžete dovolit splácet celou částku, říká Lucas Hall, zakladatel informací o příjmech z pronájmu
Při určování schopnosti splácet půjčku HELOC nebo půjčku na bydlení nebudou všechny příjmy z pronájmu považovány za příjmy, říká Ramnarain, protože nájemci se mohou odstěhovat a pronajímatelé mohou mít jiné problémy.
Například 75 procent z 1 000 $ z příjmu z pronájmu se bude počítat jako skutečný příjem, nebo 750 $, aby se zohlednily další výdaje jako vlastník nemovitosti k pronájmu, říká.
Mohou být také požadována daňová přiznání uvádějící příjmy z pronájmu, Hall říká, že stejně jako kopie leasingů, které ukazují, že nájemní dům bude obsazen na chvíli a ne jen na několik měsíců.
Více vlastního kapitálu
Někteří věřitelé mohou vyžadovat pronájem Perty vlastníci mají více majetku ve svém majetku, než schválí HELOC.
„Na čem opravdu záleží, je, pokud má tento majetek dostatek kapitálu pro tento HELOC,“ říká Hall a dodal, že proces byl zpřísněn za posledních šest měsíců hodně.
Hall refinancoval půjčky a vzal si kapitál, aby mohl koupit další nemovitosti, a poté refinancoval tuto novou nemovitost, aby mohl splácet úvěrovou linku na další pronájem nemovitostí, říká.
„Zřídkakdy ho používám, ledaže by mě čekal velký nákup, například jiná nemovitost,“ říká.
Nižší poměr půjčky k hodnotě
Vysoký poměr půjčky k hodnotě neboli LTV představuje pro věřitele vyšší riziko. Vyšší procento nákladů na nemovitost, které je třeba si vypůjčit, by mohlo ztížit získání půjčky na vlastní kapitál.
Věřitelé, kteří mohou schválit LTV ve výši 80 procent pro primární bydlení, mohou vyžadovat 70 procent nebo méně LTV pro pronájem nemovitostí, říká Huettner.
LTV 75 procent s 25 procenty vlastního kapitálu může být pro majitele pronajímaných nemovitostí možná, říká Ramnarain. Někteří majitelé domů mohou mít LTV 90 procent na svém primárním bydlišti, říká říká.
Nízký poměr dluhu k příjmu
Zatímco majitel domu může mít povoleno, aby více než 40 procent jeho příjmu směřovalo k dluhům a přesto byl schválen pro půjčku na vlastní kapitál , vlastník nájemní nemovitosti by pravděpodobně musel snížit tento poměr dluhu na 30-35 procent svých příjmů, říká Ramnarain.
Vyšší úroková sazba nebo výplatní body
Refinancování půjčky na pronájem nemovitosti vybírat hotovost na opravy může vyžadovat vyšší úrokovou sazbu nebo výplatní body kvůli vyššímu riziku půjček na pronájem nemovitostí, říká Huettner .
Aby byla úroková sazba stejná jako u půjčky na primární bydliště, bude muset dlužník z půjčky zaplatit 2-3 body, říká. Nebo by podle něj mohl platit o čtvrtinu až půl bodu více na úrokové sazbě půjčky.
Vyšší kreditní skóre
Získání kapitálové půjčky na pronájem nemovitosti může vyžadovat kreditní skóre 680 ve srovnání s 620 pro majitele domu, který žije v jejich domě, říká Huettner.
Pojištění nemovitostí k pronájmu
Banky mohou být obzvláště ostražité, pokud jde o kontrolu, kterou majitelé pronajímaných nemovitostí mají. dost pojištění, říká Ramnarain.
„Na konci dne zjistí, zda„ dostanou své peníze “, a jestli máte řádné pojištění, říká.
Až 6 výpůjček
Věřitelé mohou omezit počet hypoték na nájemné na šest, říká Ramnarain. Pro majitele nájemních nemovitostí jsou k dispozici čtyři až šest zástavních práv, říká Huettner.
Delší doba pro posouzení
Čekací doba na použití nového hodnocení, které zohlední opravy a renovace, u investiční nemovitosti je 12 měsíců od data nákupu, říká Elysia Stobbe, pronajímatelka, hypoteční profese la autor knihy Jak získat schválení za nejlepší hypotéku, aniž byste si museli strkat vidličku do očí, průvodce půjčkami na bydlení.
Pro potvrzení hodnoty jsou obvykle zapotřebí dvě hodnocení, říká Stobbe. Jinak, pokud je to méně než 12 měsíců od data nákupu, použije se poslední zaznamenaná prodejní cena, říká.
Se všemi těmito potenciálními překážkami bránícími uzavření vlastního kapitálu na nájemních nemovitostech, investoři může být nejlepší dělat to, co si Hall klade za cíl se svými nájmy: mít v nich tolik kapitálu, kolik může, aby mohl získat úvěrovou linku nebo půjčku, když se na pronajaté nemovitosti objeví zásadní problém.
„Chci, aby mé nájemní nemovitosti měly vlastní kapitál, a potom chci mít přístup k tomuto majetku,“ říká Hall.
Další informace
- Refinancování hypotéky
- Fannie Mae
- Refinancování ze strany FHA
- Půjčky VA
- Jumbo půjčky
- Doklady, které potřebujete k refinancování hypotéky
Pasivní příjem je to, po čem všichni usilujeme, ale hluboké náklady – pro proveditelnost plánů musí být provedena analýza výhodnosti. Jak je vysvětleno výše, je třeba překonat několik překážek a vaše kreditní skóre bude hrát významnou roli, ale při zohlednění všech věcí to může za to stát.