Kreditní karty jsou výkonné nástroje, které vám pomohou získat lepší kredit. Pokud tak učiníte, můžete se kvalifikovat pro ještě lepší nabídky kreditních karet. Tyto lepší nabídky mohou mít větší odměny, nižší sazby a atraktivnější bonusy za registraci.
Abychom však co nejlépe využili své kreditní karty, pomůže to porozumět terminologii používané vydavatelem vaší kreditní karty. . Jednou z oblastí, která způsobuje velké nejasnosti, je rozdíl mezi zůstatkem na výpisu a aktuálním zůstatkem.
Co je to cyklus fakturace kreditní kartou?
Než pochopíte rozdíl mezi vaším výpis a aktuální zůstatek na kreditní kartě, je třeba nejprve uchopit další součást vašeho účtu kreditní karty – fakturační cyklus.
Fakturační cyklus karty je stanovené časové období, během kterého nakupujete a Platby. Když fakturační cyklus končí, vygeneruje se váš další účet za kreditní kartu (aka výpis).
Fakturační cyklus karty obvykle trvá přibližně 30 dní. Těch 30 dní ale zřídka trvá od 1. do 30. dne v měsíci. (Ale nebylo by to super snadné sledovat ?!) Místo toho může váš fakturační cyklus vypadat jako jeden z následujících:
- 5. července – 4. srpna
- červenec 10. – 9. srpna
- 24. července – 23. srpna
- 30. července – 29. srpna
Tato data jsou pouze hypotetickými příklady, ale získáte obrázek.
Možnosti platby
Když se přihlásíte online a provedete platbu na svém účtu kreditní karty, najdete několik možností, ze kterých si můžete vybrat. Dvěma dostupnými možnostmi bude výplata zůstatku na výpisu nebo aktuálního zůstatku.
Někdy se tyto dvě částky budou lišit. Jindy mohou být stejné. Přestože se počty těchto dvou platebních možností shodují v konkrétním měsíci, tyto dva typy zůstatků nepředstavují totéž.
Níže uvádíme některé nejdůležitější rozdíly mezi těmito dvěma. zůstatky.
Co je to zůstatek na výpisu?
Zůstatek na vašem výpisu je součet všech poplatků, odečtených od plateb, provedených na vaší kreditní kartě během předchozího fakturačního cyklu. To může zahrnovat některou z následujících možností:
- Předchozí zůstatek na účtu
- Nové nákupy a poplatky
- Úrokové poplatky
- Přijaté platby
- Kredity zaslané na účet
- Další poplatky (roční poplatky, měsíční poplatky, poplatky za opoždění atd.)
Takže částka, kterou dlužíte vydavateli kreditní karty na konci fakturačního cyklu, se nazývá zůstatek na výpisu nebo „nový zůstatek“. Je to také zůstatek, který se odráží na vašem výpisu z kreditní karty.
Snad nejdůležitější je zůstatek na vašem výpisu, který je každý měsíc hlášen třem úvěrovým kancelářím – Equifax, TransUnion a Experian. je to zůstatek na účtu, který se má zobrazit ve vašich třech úvěrových zprávách za následujících přibližně 30 dní.
Tip pro zasvěcené osoby
Chcete potenciálně získat dobrý kredit skóre a zároveň se vyhnete drahým úrokovým sazbám? Pokud ano, je dobré vždy uhradit celý zůstatek výpisu na kreditní kartě do (nebo možná ještě před) datem splatnosti.
Co znamená aktuální zůstatek?
Váš aktuální zůstatek je celková částka, kterou v současné době dlužíte na svém účtu kreditní karty, ať už má platba u všech těchto zůstatků naplánované datum splatnosti nebo ne. Aktuální zůstatek, nazývaný také nevyrovnaný zůstatek, se může denně měnit. Může se upravit nebo snížit kdykoli, když následující změny zveřejní váš účet unt:
- Nákupy
- Úrokové poplatky
- Poplatky
- Přijaté platby
- Kredity
Když se přihlásíte ke svému účtu na kreditní kartě online, uvidíte, kolik dlužíte na své kartě a kolik z vašeho úvěrového limitu zůstává k dispozici. (Dostupný kredit = kreditní limit – aktuální zůstatek.)
Váš aktuální zůstatek se však úvěrovým kancelářím nevykazuje. Kreditní karty se neaktualizují v reálném čase. Výsledkem je, že se ve vašich úvěrových zprávách neobjevuje váš aktuální zůstatek, ale spíše zůstatek na výpisu.
Není nic špatného na tom, že zaplatíte aktuální zůstatek v plné výši, i když je vyšší než zůstatek na vašem výpisu, pokud chci tak učinit. Měli byste však pochopit, že platba aktuálního zůstatku vám na úrokech neušetří žádné peníze navíc, pokud jste dříve neztratili odkladnou dobu své karty.
Je možné, že platba aktuálního zůstatku může snížit míra využití úvěru. Pokud ano, může nižší využití pomoci vašim kreditním skóre.
Který zůstatek byste měli zaplatit?
Rozhodnutí, který zůstatek zaplatíte každý měsíc na kreditní kartě, závisí na vašich cílech. Chcete co nejdéle využívat bezúročné peníze? Chcete maximalizovat své kreditní skóre? Dáváte přednost tomu, aby to bylo jednoduché?
Vaše odpovědi na výše uvedené otázky budou určovat, která možnost platby je pro vás nejlepší.
Pokud nemáte RPSN 0%, obvykle doporučujeme uhradit zůstatek na výpisu v plné výši, abyste se vyhnuli zájem a co nejdelší dobu využít odkladné lhůty vaší kreditní karty. Chcete-li maximalizovat své kreditní skóre, můžete splatit svůj aktuální zůstatek před koncem období výpisu, abyste snížili vykázané využití kreditu.
Tento příspěvek je primárně o zůstatku výpisu oproti rozdílům mezi aktuálním zůstatkem. Ve skutečnosti však budete mít každý měsíc na výběr ze čtyř platebních možností, když se přihlašujete k online platbě kreditní kartou.
1) Minimální platba
Obecně je to špatné nápad provést pouze minimální platbu na účtu kreditní karty. Ano, platba této částky vám pomůže vyhnout se poplatkům za pozdní platby a hlášení pozdních plateb úvěrovým kancelářím. Ale budete zaseknuti platit drahé úroky vaší společnosti vydávající kreditní karty. Navíc platí pouze minimální platba, což by mohlo vést k vyšší míře využití kreditu ve vašich úvěrových zprávách, a to není dobré pro vaše kreditní skóre.
Pokud jste ve finanční situaci na omezeném místě po dobu jednoho či dvou měsíců , můžete zvážit provedení pouze minimální platby na kreditní kartě, abyste pomohli zmírnit některé krátkodobé problémy s peněžními toky. Mělo by to však být jen krátkodobé řešení finanční nouze. Budete muset šlapat opatrně a vyhnout se tomu, aby se z toho stal dlouhodobý zvyk.
Tip pro zasvěcené osoby
Výjimkou zde může být, pokud máte karta s 0% propagační RPSN. Po dobu trvání propagačního období vám nebude účtován úrok, což vám dá šanci v průběhu času splácet zůstatek, ale budete muset každý měsíc provést alespoň minimální platbu, abyste zůstali v dobrém stavu a udrželi si 0 % sazba. Nezapomeňte splatit celý zůstatek do konce 0% období, aby vám později nebyl účtován úrok.
2) Zůstatek na výpisu
Obvykle budete ve skvělé kondici, pokud uhradíte celý zůstatek na výpisu mezi datem vystavení výpisu a datem splatnosti. Toto časové období mezi koncem vašeho fakturačního cyklu a datem splatnosti platby se nazývá odkladná lhůta na vašem účtu.
Dokud uhradíte celý zůstatek na výpisu během odkladné doby na vašem účtu ( tj. do data splatnosti nebo dříve) se obecně vyhnete platbě úrokových poplatků na účtu.
3) Aktuální zůstatek
Jak již bylo zmíněno, na platbě aktuálního není nic špatného zůstatek na kreditní kartě. Zaplacení aktuálního zůstatku znamená, že splácíte všechny poplatky uskutečněné během posledního fakturačního cyklu plus všechny nové poplatky provedené od té doby.
Nemusíte však platit svůj aktuální zůstatek, abyste se vyhnuli úrokům. O tento problém se postará výplata zůstatku na výpisu.
I když platba vašeho aktuálního zůstatku může následující měsíc trochu snížit poměr využití, mějte na paměti, že platba aktuálního zůstatku (nebo zůstatku na výpisu za to záležitost) do data splatnosti nemusí mít ve vašich úvěrových zprávách zůstatek 0 $.
Bez ohledu na to, jaký je váš zůstatek v době vystavení vašeho výpisu, bude nahlášeno úvěrovým kancelářím. Tento zůstatek se ve vašich úvěrových zprávách objeví přibližně následujících 30 dní.
Pokud se snažíte o velmi nízkou míru využití, možná proto, že se chystáte požádat o hypotéku nebo jiné významné financování, můžete zvážit výplatu svého aktuálního zůstatku (vše, co v současné době dlužíte na svém účtu kreditní karty) den nebo dva před datem uzávěrky výpisu.
Datum uzávěrky výpisu spadá na konec fakturace cyklus. Je to datum, kdy vydavatel vaší kreditní karty vytvoří váš další výpis. Pokud tedy zaplatíte svůj aktuální zůstatek na 0 $ před datem uzávěrky výpisu, ve výpisu vygenerovaném pro daný měsíc bude uvedeno, že dlužíte 0 $. To se promítá do míry využití kreditu 0% – téměř stejně dobré jako z hlediska hodnocení kreditu.
Tip pro zasvěcené osoby
Technicky 1% kreditní karta využití je pro vaše skóre FICO o něco lepší než 0%. 1% využití je však velmi těžké udržet. Většina lidí usiluje o 0% využití, pokud se snaží maximalizovat kreditní skóre.
4) Další částka
Poslední možnost, kterou budete mít, když jde o platby „jiné“. Můžete určit libovolnou částku, která má být uhrazena na faktuře za kreditní kartu.
Nezapomeňte, že pokud nezaplatíte alespoň minimální splatnou částku, pravděpodobně vám budou účtovány poplatky z prodlení. Vydavatel vaší kreditní karty mohl také načtěte svou platbu jako „opožděnou“ úvěrovým kancelářím. A pokud na svém účtu zaplatíte něco menšího, než je zůstatek na výpisu, pravděpodobně vám budou účtovány také úrokové poplatky (pokud nemáte sazbu 0%).
Sečteno a podtrženo
Kreditní karty vám mohou usnadnit život. Jsou pohodlné. Nabízejí vynikající ochranu proti podvodům.Můžete dokonce vydělat cenné odměny a vrátit peníze za nákupy, které musíte stejně provést. Dobře spravovaná kreditní karta vám především pomůže dosáhnout lepšího úvěrového hodnocení, což se vám může vyplatit více způsoby, než kolik dokážete spočítat.
Pokud však kreditní karty nespravujete správně, výsledky mohou být katastrofální.
Zde jsou dobré zprávy. Máte vliv na to, jak kreditní karty ovlivní váš život.
Zvykněte si každý měsíc splácet alespoň zůstatek na výpisu. Poté si můžete užít výhody karty bez obav z hromadění dluhů. Ve skutečnosti můžete dokonce naplánovat automatické koncepty plateb z vašeho bankovního účtu každý měsíc. To by vám mohlo pomoci vyhnout se zájmu a mít jistotu, že vám nikdy neunikne termín splatnosti, ale možná budete chtít každý měsíc nahlédnout, abyste se ujistili, že vaše platby procházejí.