Die 5 größten Faktoren, die sich auf Ihr Guthaben auswirken

Ein Kredit-Score ist eine Zahl, anhand derer Kreditgeber das Risiko bestimmen, einem bestimmten Kreditnehmer Geld zu leihen.

Kreditkartenunternehmen, Autohändler und Hypothekenbanker sind drei Arten von Kreditgebern, die Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, bevor sie entscheiden, wie viel sie bereit sind, Ihnen Kredite zu gewähren, und zu welchem Zinssatz. Versicherungsunternehmen und Vermieter können auch anhand Ihrer Kreditwürdigkeit feststellen, wie finanziell verantwortlich Sie sind, bevor Sie eine Versicherungspolice abschließen oder eine Wohnung vermieten.

Hier sind die fünf wichtigsten Punkte beeinflussen Ihre Punktzahl, wie sie sich auf Ihr Guthaben auswirken und was es bedeutet, wenn Sie einen Kredit beantragen.

Was für Ihre Punktzahl zählt

Ihre Kreditwürdigkeit zeigt an, ob Sie in der Vergangenheit finanzielle Stabilität und verantwortungsbewusstes Kreditmanagement hatten oder nicht. Die Punktzahl kann zwischen 300 und 850 liegen. Basierend auf den Informationen in Ihrer Kreditakte erstellen die wichtigsten Kreditagenturen diese Punktzahl, die auch als FICO-Punktzahl bezeichnet wird. Hier sind die Elemente, aus denen sich Ihre Punktzahl zusammensetzt, und wie viel Gewicht jeder Aspekt hat.

1. Zahlungsverlauf: 35%

Es gibt eine wichtige Frage, die Kreditgeber im Kopf haben, wenn sie jemandem Geld geben: „Bekomme ich es zurück?“

Die wichtigste Komponente Ihrer Kreditwürdigkeit ist die Frage, ob Sie bei der Rückzahlung von an Sie geliehenen Geldern vertrauenswürdig sind. Diese Komponente Ihrer Punktzahl berücksichtigt die folgenden Faktoren:

• Haben Sie Ihre Rechnungen für jedes Konto in Ihrer Kreditauskunft pünktlich bezahlt? Eine verspätete Zahlung wirkt sich negativ auf Ihre Punktzahl aus.
• Wenn Sie zu spät bezahlt haben, wie spät waren Sie – 30 Tage, 60 Tage oder 90+ Tage? Je später Sie sind, desto schlechter ist es für Ihre Punktzahl.
• Wurden Ihre Konten an Sammlungen gesendet? Dies ist eine rote Fahne für potenzielle Kreditgeber, die Sie möglicherweise nicht zurückzahlen.
• Haben Sie Abschreibungen, Schuldenregulierungen, Insolvenzen, Zwangsvollstreckungen, Klagen, Lohnpfändungen oder Pfändungen, Grundpfandrechte oder öffentliche Urteile gegen dich? Diese öffentlichen Aufzeichnungen stellen aus Sicht eines Kreditgebers die gefährlichsten Punkte in Ihrer Kreditauskunft dar.
• Die Zeit seit dem letzten negativen Ereignis und die Häufigkeit versäumter Zahlungen wirken sich auf den Abzug der Kreditwürdigkeit aus. Jemand Wer beispielsweise vor fünf Jahren mehrere Kreditkartenzahlungen verpasst hat, wird als weniger riskant eingestuft als eine Person, die dieses Jahr eine große Zahlung verpasst hat.

2. Geschuldete Beträge: 30%

Sie können also alle Ihre Zahlungen pünktlich ausführen, aber was ist, wenn Sie kurz vor dem Erreichen einer Sollbruchstelle stehen?

Bei der FICO-Bewertung wird Ihre Kreditauslastung berücksichtigt, die misst, wie viel Schulden Sie im Vergleich zu Ihren verfügbaren Kreditlimits haben. Diese zweitwichtigste Komponente berücksichtigt die folgenden Faktoren:

• Wie viel von Ihrem gesamten verfügbaren Guthaben haben Sie verwendet? Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie ein Guthaben von 0 USD auf Ihren Konten haben müssen, um hier gute Noten zu erzielen. Weniger ist besser, aber ein bisschen zu schulden kann besser sein als überhaupt nichts zu schulden, weil Kreditgeber sehen wollen, dass Sie, wenn Sie Geld leihen, verantwortlich und finanziell stabil genug sind, um es zurückzuzahlen.
• Wie viel schulden Sie auf bestimmten Arten von Konten, wie z. B. einer Hypothek , Autokredite, Kreditkarten und Ratenkonten? Kreditbewertungssoftware sieht gerne, dass Sie eine Mischung aus verschiedenen Arten von Krediten haben und diese alle verantwortungsbewusst verwalten.
• Wie viel schulden Sie insgesamt und wie viel schulden Sie im Vergleich zum ursprünglichen Betrag? Ratenkonten? Wieder ist weniger besser. Jemand, der beispielsweise ein Guthaben von 50 USD auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 500 USD hat, scheint verantwortungsbewusster zu sein als jemand, der 8.000 USD auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 10.000 USD schuldet.

3. Kreditlaufzeit: 15%

Ihre Kreditwürdigkeit berücksichtigt auch, wie lange Sie Kredit verwendet haben. Seit wie vielen Jahren haben Sie Verpflichtungen? Wie alt ist Ihr ältestes Konto und wie alt sind durchschnittlich alle Ihre Konten?

Eine lange Bonitätshistorie ist hilfreich (wenn sie nicht durch verspätete Zahlungen und andere negative Posten beeinträchtigt wird), aber eine kurze Historie kann auch in Ordnung sein, solange Sie sie erstellt haben Ihre Zahlungen sind pünktlich und schulden nicht zu viel.

Aus diesem Grund empfehlen persönliche Finanzexperten immer, Kreditkartenkonten offen zu lassen, auch wenn Sie sie nicht mehr verwenden. Das Alter des Kontos allein trägt zur Steigerung Ihrer Punktzahl bei. Schließen Sie Ihr ältestes Konto, und Sie können feststellen, dass Ihre Gesamtpunktzahl sinkt.

4. Neues Guthaben: 10%

Ihre FICO-Punktzahl berücksichtigt, wie viele neue Konten Sie haben. Sie zeigt an, wie viele neue Konten Sie kürzlich beantragt haben und wann Sie das letzte Mal ein neues Konto eröffnet haben.

Wenn Sie eine neue Kreditlinie beantragen, führen die Kreditgeber in der Regel eine harte Anfrage (auch als Hard Pull bezeichnet) durch, bei der Ihre Kreditinformationen während des Zeichnungsverfahrens überprüft werden. Dies unterscheidet sich von einer weichen Anfrage wie dem Abrufen Ihrer Kreditlinie eigene c Informationen erneuern.

Harte Zugkräfte können zu einem geringfügigen und vorübergehenden Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit führen. Warum? Bei der Bewertung wird davon ausgegangen, dass ein höheres Kreditrisiko besteht, wenn Sie kürzlich mehrere Konten eröffnet haben und der Prozentsatz dieser Konten im Vergleich zur Gesamtzahl hoch ist. Warum? Weil die Leute dies tendenziell tun, wenn sie Probleme mit dem Cashflow haben oder planen, viele neue Schulden aufzunehmen.

5. Verwendete Kreditarten: 10%

Das Letzte, was die FICO-Formel bei der Bestimmung berücksichtigt Ihre Kreditwürdigkeit ist, ob Sie eine Mischung aus verschiedenen Arten von Krediten haben, wie z. B. Kreditkarten, Geschäftskonten, Ratendarlehen und Hypotheken. Außerdem wird geprüft, wie viele Konten Sie insgesamt haben. Da dies ein kleiner Bestandteil Ihrer Punktzahl ist, Machen Sie sich keine Sorgen, wenn Sie nicht über Konten in jeder dieser Kategorien verfügen, und eröffnen Sie keine neuen Konten, um den Mix der Kreditarten zu erhöhen.

What Isn “ t in Ihrer Punktzahl

Die folgenden Informationen werden laut FICO bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit nicht berücksichtigt:

• Familienstand
• Alter (obwohl FICO sagt, dass einige andere Arten von Bewertungen dies berücksichtigen könnten)
• Rasse, Hautfarbe, Religion, nationale Herkunft
• Erhalt öffentlicher Unterstützung
• Gehalt
• Beruf, Beschäftigungsverlauf und Arbeitgeber (obwohl Kreditgeber und andere Unternehmen dies berücksichtigen können)
• Wo Sie leben
• Unterhaltsverpflichtungen für Kinder / Familien
• Alle Informationen, die nicht in Ihrer Kreditauskunft enthalten sind
• Teilnahme an einem Kreditberatungsprogramm

Beispiel dafür, warum Kreditgeber Ihre Schulden betrachten

Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek beantragen, überprüft der Kreditgeber Ihre gesamten bestehenden monatlichen Schuldenverpflichtungen, um festzustellen, wie viel Hypothek Sie sich leisten können. Wenn Sie kürzlich mehrere neue Kreditkartenkonten eröffnet haben, könnte dies darauf hinweisen, dass Sie in naher Zukunft einen Kaufrausch planen, was bedeutet, dass Sie sich möglicherweise nicht die monatliche Hypothekenzahlung leisten können, zu der Sie nach Schätzungen des Kreditgebers in der Lage sind

Die FICO-Ergebnisse berücksichtigen nur Ihre Vorgeschichte harter Anfragen und neuer Kreditlinien in den letzten 12 Monaten Versuchen Sie daher zu minimieren, wie oft Sie innerhalb eines Jahres neue Kreditlinien beantragen und eröffnen. Zinseinkäufe und Mehrfachanfragen in Bezug auf Auto- und Hypothekengeber werden jedoch im Allgemeinen als eine einzige Anfrage gezählt, da davon ausgegangen wird, dass dies Verbraucher sind Rate-Shopping – Sie planen nicht, mehrere Autos oder Häuser zu kaufen. Wenn Sie die Suche jedoch unter 30 Tagen halten, können Sie Probleme vermeiden Ihre Punktzahl.

Was es bedeutet, wenn Sie einen Kredit beantragen

Wenn Sie die folgenden Richtlinien befolgen, können Sie eine gute Punktzahl erzielen oder Ihre Kreditwürdigkeit verbessern:

• Beobachten Sie Ihre Kreditauslastung. Halten Sie Ihr Kreditkartenguthaben unter 15% –25% Ihres gesamten verfügbaren Guthabens.
• Zahlen Sie Ihre Konten pünktlich und wenn Sie zu spät kommen müssen, sollten Sie nicht mehr als 30 Tage zu spät kommen.
• Eröffnen Sie nicht viele neue Konten auf einmal oder sogar innerhalb eines Zeitraums von 12 Monaten.
• Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit etwa sechs Monate im Voraus, wenn Sie einen größeren Kauf wie den Kauf planen ein Haus oder ein Auto, für das Sie einen Kredit aufnehmen müssen. Dies gibt Ihnen Zeit, um mögliche Fehler zu korrigieren und gegebenenfalls Ihre Punktzahl zu verbessern.
• Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit und Fehler in Ihrer Kreditgeschichte haben, verzweifeln Sie nicht. Treffen Sie einfach bessere Entscheidungen und Sie werden allmähliche Verbesserungen in Ihrer Punktzahl sehen, wenn die negativen Elemente in Ihrer Geschichte älter werden.

Das Endergebnis

Während Ihre Kreditwürdigkeit äußerst wichtig ist, um für Kredite genehmigt zu werden und die besten Zinssätze zu erhalten, tun Sie dies nicht. “ Sie müssen nicht über die Bewertungsrichtlinien nachdenken, um die Art von Punktzahl zu erhalten, die Kreditgeber sehen möchten. Wenn Sie Ihr Guthaben verantwortungsbewusst verwalten, leuchtet Ihre Punktzahl im Allgemeinen.