Einkaufen für eine Hypothek

Informationen von mehreren Kreditgebern erhalten

Wohnungsbaudarlehen sind bei verschiedenen Arten von Kreditgebern erhältlich – Sparsamkeitsinstitutionen, gewerbliche Banken, Hypothekenbanken und Kreditgenossenschaften. Verschiedene Kreditgeber können unterschiedliche Preise angeben. Sie sollten sich daher an mehrere Kreditgeber wenden, um sicherzustellen, dass Sie den besten Preis erhalten. Sie können auch ein Wohnungsbaudarlehen über einen Hypothekenmakler erhalten. Makler arrangieren Transaktionen, anstatt Geld direkt zu verleihen. Mit anderen Worten, sie finden einen Kreditgeber für Sie. Der Zugang eines Maklers zu mehreren Kreditgebern kann eine größere Auswahl an Kreditprodukten und -bedingungen bedeuten, aus denen Sie auswählen können. Makler werden in der Regel mehrere Kreditgeber bezüglich Ihres Antrags kontaktieren, sind jedoch nicht verpflichtet, das beste Angebot für Sie zu finden, es sei denn, sie haben mit Ihnen einen Vertrag abgeschlossen, um als Ihr Vertreter zu fungieren. Infolgedessen sollten Sie in Betracht ziehen, mehr als einen Broker zu kontaktieren, genau wie Sie es mit Banken oder Sparsamkeitsinstituten tun sollten.

Ob Sie mit einem Kreditgeber oder einem Broker zu tun haben, ist möglicherweise nicht immer klar. Einige Finanzinstitute sind sowohl Kreditgeber als auch Makler. In den meisten Makleranzeigen wird das Wort „Makler“ nicht verwendet. Fragen Sie daher unbedingt, ob ein Makler beteiligt ist. Diese Informationen sind wichtig, da Maklern normalerweise eine Gebühr für ihre Dienstleistungen gezahlt wird, die von der Herkunft des Kreditgebers oder anderen Gebühren getrennt sein kann. Die Vergütung eines Maklers kann in der Form vorliegen von „Punkten“, die beim Abschluss oder als Aufschlag auf Ihren Zinssatz gezahlt wurden, oder beides. Sie sollten jeden Makler, mit dem Sie zusammenarbeiten, fragen, wie er oder sie entschädigt wird, damit Sie die verschiedenen Gebühren vergleichen können. Seien Sie bereit, mit den Maklern sowie den Kreditgebern zu verhandeln.

Erhalten Sie alle wichtigen Kosteninformationen

Stellen Sie sicher, dass Sie Informationen über Hypotheken von mehreren Kreditgebern oder Maklern erhalten. Wissen Sie, wie viel Anzahlung Sie sich leisten können, und finden Sie alle mit dem Darlehen verbundenen Kosten heraus. Es reicht nicht aus, nur die Höhe der monatlichen Zahlung oder den Zinssatz zu kennen. Fragen Sie nach Informationen zu demselben Darlehensbetrag, derselben Darlehenslaufzeit und derselben Darlehensart, damit Sie die Informationen vergleichen können. Die folgenden Informationen sind wichtig, um von jedem Kreditgeber und Makler zu erhalten:

Zinssätze

• Fragen Sie jeden Kreditgeber und Makler nach einer Liste seiner aktuellen Hypothekenzinsen und ob die Zinssätze sind Die angegebenen Werte sind die niedrigsten für diesen Tag oder diese Woche.
• Fragen Sie, ob der Kurs fest oder einstellbar ist. Beachten Sie, dass bei steigenden Zinssätzen für Hypotheken mit variablem Zinssatz im Allgemeinen auch die monatlichen Zahlungen steigen.
• Wenn der angegebene Zinssatz für eine Hypothek mit variablem Zinssatz gilt, fragen Sie, wie sich Ihr Zinssatz und Ihre Darlehenszahlung ändern , einschließlich der Frage, ob Ihre Darlehenszahlung reduziert wird, wenn die Zinssätze sinken.
• Fragen Sie nach dem jährlichen Prozentsatz des Darlehens (APR). Der APR berücksichtigt nicht nur den Zinssatz, sondern auch Punkte, Maklergebühren und bestimmte andere Kreditgebühren, die Sie möglicherweise zahlen müssen, ausgedrückt als Jahreszinssatz.

Punkte

Punkte sind Gebühren, die an den Kreditgeber oder Makler für das Darlehen gezahlt werden und häufig an den Zinssatz gebunden sind. Je mehr Punkte Sie bezahlen, desto niedriger ist normalerweise der Preis.

• Informationen zu Preisen und Punkten, die derzeit angeboten werden, finden Sie in Ihrer lokalen Zeitung.
• Fragen Sie nach Punkten, für die Sie ein Angebot machen möchten Sie als Dollarbetrag – und nicht nur als Anzahl der Punkte -, damit Sie wissen, wie viel Sie tatsächlich bezahlen müssen.

Gebühren

Ein Zuhause Kredite beinhalten oft viele Gebühren, wie z. B. Kreditvergabe- oder Zeichnungsgebühren, Maklergebühren und Abrechnungskosten (oder Abschlusskosten). Jeder Kreditgeber oder Makler sollte in der Lage sein, Ihnen eine Schätzung seiner Gebühren zu geben. Viele dieser Gebühren sind verhandelbar. Einige Gebühren werden bei der Beantragung eines Darlehens gezahlt (z. B. Antrags- und Bewertungsgebühren), andere werden beim Abschluss gezahlt. In einigen Fällen können Sie das zur Auszahlung dieser Gebühren erforderliche Geld ausleihen, dies erhöht jedoch Ihren Darlehensbetrag und die Gesamtkosten. Kredite ohne Kosten sind manchmal verfügbar, beinhalten jedoch normalerweise höhere Zinssätze.

• Fragen Sie, was jede Gebühr beinhaltet. Mehrere Artikel können zu einer Gebühr zusammengefasst werden.
• Fragen Sie nach Eine Erläuterung der Gebühren, die Sie nicht verstehen. Einige gängige Gebühren im Zusammenhang mit dem Abschluss eines Wohnungsbaudarlehens sind im Arbeitsblatt für Hypothekeneinkäufe aufgeführt.

Anzahlungen und private Hypothekenversicherungen

Einige Kreditgeber verlangen 20 Prozent des Kaufpreises des Eigenheims als Anzahlung. Viele Kreditgeber bieten jedoch jetzt Kredite an, für die weniger als 20 Prozent Anzahlung erforderlich sind – manchmal sogar nur 5 Prozent für herkömmliche Kredite.Wenn keine Anzahlung von 20 Prozent geleistet wird, verlangen die Kreditgeber normalerweise, dass der Käufer eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließt, um den Kreditgeber zu schützen, falls der Käufer nicht zahlt. Wenn staatlich unterstützte Programme wie FHA (Federal Housing Administration), VA (Veterans Administration) oder Rural Development Services verfügbar sind, können die Anforderungen an die Anzahlung erheblich geringer sein.

• Fragen Sie nach den Anforderungen des Kreditgebers für eine Anzahlung, einschließlich dessen, was Sie tun müssen, um zu überprüfen, ob Mittel für Ihre Anzahlung verfügbar sind.
• Fragen Sie Ihren Kreditgeber nach speziellen Programmen, die er möglicherweise anbietet.

Wenn für Ihr Darlehen ein PMI erforderlich ist

• Fragen Sie nach den Gesamtkosten der Versicherung.
• Fragen Sie nach, wie hoch Ihre monatliche Zahlung sein wird, wenn die PMI-Prämie enthalten ist.

Erhalten Sie das beste Angebot, das Sie können

Wenn Sie wissen, was jeder Kreditgeber zu bieten hat, verhandeln Sie das beste Angebot, das Sie können. An einem bestimmten Tag können Kreditgeber und Makler verschiedenen Verbrauchern unterschiedliche Preise für dieselben Darlehensbedingungen anbieten, selbst wenn diese Verbraucher die gleichen Darlehensqualifikationen haben. Der wahrscheinlichste Grund für diesen Preisunterschied ist, dass Kreditsachbearbeiter und Makler häufig einen Teil oder den gesamten Unterschied als zusätzliche Entschädigung behalten dürfen. Im Allgemeinen ist die Differenz zwischen dem niedrigsten verfügbaren Preis für ein Kreditprodukt und einem höheren Preis, den der Kreditnehmer zu zahlen bereit ist, ein Übermaß. Wenn Überschreitungen auftreten, werden diese in die den Verbrauchern angegebenen Preise einbezogen. Sie können sowohl bei festverzinslichen als auch bei variabel verzinslichen Darlehen auftreten und in Form von Punkten, Gebühren oder Zinssätzen vorliegen. Unabhängig davon, ob Sie von einem Kreditsachbearbeiter oder einem Makler zitiert werden, kann der Preis eines Kredits Überschreitungen enthalten.

Lassen Sie den Kreditgeber oder Makler alle mit dem Kredit verbundenen Kosten aufschreiben. Fragen Sie dann, ob der Kreditgeber oder Makler auf eine oder mehrere seiner Gebühren verzichtet oder diese reduziert oder einem niedrigeren Satz oder weniger Punkten zustimmt. Sie möchten sicherstellen, dass der Kreditgeber oder Makler nicht damit einverstanden ist, eine Gebühr zu senken, während eine andere erhöht wird, oder den Zinssatz zu senken, während Punkte gesammelt werden. Es schadet nicht, Kreditgeber oder Makler zu fragen, ob sie bessere Bedingungen als die ursprünglich angegebenen oder die an anderer Stelle gefundenen angeben können.

Wenn Sie mit den von Ihnen ausgehandelten Bedingungen zufrieden sind, möchten Sie dies möglicherweise Holen Sie sich eine schriftliche Sperre vom Kreditgeber oder Makler. Die Sperrung sollte den von Ihnen vereinbarten Tarif, die Dauer der Sperrung und die Anzahl der zu zahlenden Punkte enthalten. Für die Festlegung des Darlehenssatzes kann eine Gebühr erhoben werden. Diese Gebühr kann beim Abschluss zurückerstattet werden. Lock-Ins können Sie vor Zinserhöhungen schützen, während Ihr Darlehen bearbeitet wird. Wenn die Zinssätze jedoch fallen, könnte dies zu einem ungünstigeren Zinssatz führen. Versuchen Sie in diesem Fall, einen Kompromiss mit dem Kreditgeber oder Makler auszuhandeln.

Denken Sie daran: Einkaufen, Vergleichen, Verhandeln

Denken Sie beim Kauf eines Eigenheims daran, sich umzusehen, Kosten zu vergleichen und Bedingungen, und für das beste Angebot zu verhandeln. Ihre lokale Zeitung und das Internet sind gute Orte, um einen Kredit zu kaufen. In der Regel finden Sie Informationen sowohl zu Zinssätzen als auch zu Punkten für mehrere Kreditgeber. Da sich Preise und Punkte täglich ändern können, sollten Sie beim Kauf eines Wohnungsbaudarlehens häufig in Ihrer Zeitung nachsehen. In der Zeitung sind die Gebühren jedoch nicht aufgeführt. Fragen Sie daher unbedingt die Kreditgeber danach.

Dieses Arbeitsblatt zum Hypothekeneinkauf kann hilf dir auch. Nehmen Sie es mit, wenn Sie mit jedem Kreditgeber oder Makler sprechen, und notieren Sie die Informationen, die Sie erhalten. Haben Sie keine Angst davor, Kreditgeber und Makler dazu zu bringen, um Ihr Geschäft miteinander zu konkurrieren, indem Sie sie wissen lassen, dass Sie nach dem besten Angebot suchen.

Faire Kreditvergabe ist gesetzlich vorgeschrieben

Das Gesetz über Chancengleichheit verbietet es Kreditgebern, Kreditantragsteller in irgendeinem Aspekt eines Kreditgeschäfts aufgrund von Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand, Alter zu diskriminieren, unabhängig davon, ob das gesamte oder ein Teil des Einkommens des Antragstellers aus a stammt öffentliches Hilfsprogramm oder ob der Antragsteller nach Treu und Glauben ein Recht nach dem Verbraucherkreditschutzgesetz ausgeübt hat.

Das Gesetz über faires Wohnen verbietet Diskriminierung bei Transaktionen mit Wohnimmobilien aufgrund von Rasse, Hautfarbe, Religion, Geschlecht, Behinderung, Familienstand oder nationale Herkunft.

Nach diesen Gesetzen darf einem Verbraucher ein Darlehen aufgrund dieser Merkmale weder verweigert noch mehr für ein Darlehen in Rechnung gestellt werden, oder es werden aufgrund dessen günstigere Konditionen angeboten Eigenschaften.

Kreditprobleme? Immer noch einkaufen, vergleichen und verhandeln

Gehen Sie nicht davon aus, dass geringfügige Kreditprobleme oder Schwierigkeiten aufgrund besonderer Umstände wie Krankheit oder vorübergehender Einkommensverlust Ihre Kreditauswahl nur auf Kreditgeber mit hohen Kosten beschränken.

Wenn Ihre Kreditauskunft negative Informationen enthält, die korrekt sind, es aber gute Gründe gibt, Ihnen bei der Rückzahlung eines Kredits zu vertrauen, erklären Sie dem Kreditgeber oder Makler unbedingt Ihre Situation.Wenn Ihre Kreditprobleme nicht erklärt werden können, müssen Sie wahrscheinlich mehr bezahlen als Kreditnehmer mit einer guten Bonität. Gehen Sie jedoch nicht davon aus, dass der einzige Weg, um Kredite zu erhalten, darin besteht, einen hohen Preis zu zahlen. Fragen Sie, wie sich Ihre bisherige Bonität auf den Preis Ihres Kredits auswirkt und was Sie tun müssten, um einen besseren Preis zu erzielen. Nehmen Sie sich Zeit, um sich umzuschauen und das bestmögliche Angebot auszuhandeln.

Unabhängig davon, ob Sie Kreditprobleme haben oder nicht, sollten Sie Ihre Kreditauskunft auf Richtigkeit und Vollständigkeit überprüfen, bevor Sie einen Kredit beantragen. Um eine kostenlose Kopie Ihrer Kreditauskunft zu bestellen, besuchen Sie www.annualcreditreport.com oder rufen Sie (877) 322-8228 an.

Glossar

Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) – Eine Hypothek das hat keinen festen Zinssatz. Der Zinssatz ändert sich während der Laufzeit des Kredits aufgrund von Bewegungen eines Indexsatzes, z. B. des Zinssatzes für Schatzanweisungen oder des Cost of Funds Index. ARMs bieten normalerweise einen niedrigeren Anfangszinssatz als festverzinsliche Kredite. Der Zinssatz schwankt über die Laufzeit des Kredits basierend auf den Marktbedingungen, aber der Kreditvertrag legt im Allgemeinen maximale und minimale Zinssätze fest. Wenn die Zinssätze steigen, steigen im Allgemeinen Ihre Darlehenszahlungen. Wenn die Zinssätze sinken, können Ihre monatlichen Zahlungen sinken. Weitere Informationen zu ARMs finden Sie im Verbraucherhandbuch zu Hypotheken mit variablem Zinssatz.

Jährlicher Prozentsatz (APR) – Die Kreditkosten werden als Jahreszinssatz ausgedrückt. Für geschlossene Kredite wie Autokredite oder Hypotheken enthält der APR den Zinssatz, die Punkte, die Maklergebühren und bestimmte andere Kreditgebühren, die der Kreditnehmer zu zahlen hat. Ein APR oder ein gleichwertiger Satz wird in Leasingverträgen nicht verwendet.

Konventionelle Darlehen – Hypothekendarlehen, die nicht von einer Regierungsbehörde wie der FHA (Federal Housing Administration), der VA (versichert) garantiert oder garantiert werden. Veterans Administration) oder die Rural Development Services (früher bekannt als Farmers Home Administration oder FmHA).

Escrow – Das Halten von Geld oder Dokumenten durch einen neutralen Dritten vor dem Schließen eines Grundstücks. Es kann sich auch um ein Konto des Kreditgebers (oder Dienstleisters) handeln, auf das ein Hausbesitzer Geld für Steuern und Versicherungen zahlt.

Festverzinsliche Kredite – Kredite mit einer Rückzahlungsfrist von 15, 20 oder 30 Jahre. Sowohl der Zinssatz als auch die monatlichen Zahlungen (für Kapital und Zinsen) bleiben während der Laufzeit des Darlehens gleich.

Zinssatz – Der Preis für die Aufnahme von Geldern, normalerweise in Prozent und als Jahreszinssatz angegeben .

Gebühren für die Kreditaufnahme – Gebühren, die vom Kreditgeber für die Bearbeitung eines Kredits erhoben werden; häufig ausgedrückt als Prozentsatz des Darlehensbetrags.

Lock-in – Eine schriftliche Vereinbarung, die einem Eigenheimkäufer einen bestimmten Zinssatz für ein Wohnungsbaudarlehen garantiert, sofern das Darlehen innerhalb eines bestimmten Zeitraums geschlossen wird, z. B. 60 oder 90 Tage. In der Vereinbarung ist häufig auch die Anzahl der Punkte angegeben, die beim Abschluss zu zahlen sind.

Hypothek – Ein Vertrag, der von einem Kreditnehmer bei der Gewährung eines Wohnungsbaudarlehens unterzeichnet wird und dem Kreditgeber das Recht gibt, die Immobilie in Besitz zu nehmen Wenn der Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlt oder in Verzug gerät.

Überschreitungen – Die Differenz zwischen dem niedrigsten verfügbaren Preis und einem höheren Preis, den der Eigenheimkäufer für die Zahlung eines Darlehens vereinbart. Kreditsachbearbeiter und Makler dürfen diesen Unterschied häufig teilweise oder vollständig als zusätzliche Entschädigung einbehalten.

Punkte (auch als Rabattpunkte bezeichnet) – Ein Punkt entspricht 1 Prozent des Kapitalbetrags eines Hypothekendarlehens. Wenn eine Hypothek beispielsweise 200.000 USD beträgt, entspricht ein Punkt 2.000 USD. Kreditgeber berechnen häufig Punkte sowohl bei festverzinslichen als auch bei variabel verzinslichen Hypotheken, um die Kosten für die Kreditaufnahme zu decken oder dem Kreditgeber oder Makler eine zusätzliche Entschädigung zu gewähren. Die Punkte werden in der Regel am Stichtag des Darlehens ausgezahlt und können vom Darlehensnehmer oder vom Verkäufer des Eigenheims ausgezahlt oder zwischen den beiden Parteien aufgeteilt werden. In einigen Fällen kann das zur Zahlung von Punkten benötigte Geld ausgeliehen werden, erhöht jedoch den Darlehensbetrag und die Gesamtkosten. Rabattpunkte (manchmal auch als Rabattgebühren bezeichnet) sind Punkte, die der Kreditnehmer freiwillig als Gegenleistung für einen niedrigeren Zinssatz zahlt.

Private Hypothekenversicherung (PMI) – Schützt den Kreditgeber vor einem Verlust, wenn ein Kreditnehmer in Verzug gerät das Darlehen. Es ist eine Zahlung, die normalerweise von einem Kreditnehmer für Kredite verlangt wird, bei denen eine Anzahlung weniger als 20 Prozent des Verkaufspreises beträgt, oder bei einer Refinanzierung, wenn der finanzierte Betrag mehr als 80 Prozent des geschätzten Wertes beträgt. Wenn Sie 20 Prozent Eigenkapital in Ihrem Haus erwerben, wird der PMI storniert. Abhängig von der Höhe Ihrer Hypothek und der Anzahlung können diese Prämien Ihre Zahlungen um 100 bis 200 USD pro Monat oder mehr erhöhen.

Abrechnungs- (oder Abschluss-) Kosten – Gebühren, die bei einem Kreditabschluss gezahlt werden. Kann Anmeldegebühren enthalten; Titelprüfung, Zusammenfassung des Titels, Eigentumsversicherung und Gebühren für Immobilienerhebungen; Gebühren für die Erstellung von Urkunden, Hypotheken und Vergleichsunterlagen; Anwaltskosten; Aufnahmegebühren; geschätzte Kosten für Steuern und Versicherungen; Gebühren für Notare, Gutachten und Kreditauskünfte.Nach dem Real Estate Settlement Procedures Act erhält der Kreditnehmer innerhalb von drei Tagen nach Antragstellung eine Schätzung der Abschlusskosten nach Treu und Glauben. In der Schätzung nach Treu und Glauben werden alle erwarteten Kosten entweder als Betrag oder als Bereich aufgeführt.

Sparsamkeit Institution – Ein Begriff, der allgemein Sparkassen und Spar- und Kreditverbände beschreibt.

Diese Informationen wurden von folgenden Agenturen erstellt:

• Gouverneursrat des Federal Reserve System
• Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung
• Justizministerium
• Finanzministerium
• Federal Deposit Insurance Corporation
• Federal Housing Finance Board
• Federal Trade Commission
• Nationale Verwaltung der Kreditgenossenschaft
• Amt für Bundesaufsicht über Wohnungsunternehmen
• Amt des Rechnungsprüfers von die Währung
• Amt für Sparsamkeitsüberwachung

Diese Agenturen (mit Ausnahme des Finanzministeriums) setzen die Einhaltung von Gesetzen durch, die dies verbieten es Diskriminierung bei der Kreditvergabe. Wenn Sie das Gefühl haben, bei der Finanzierung von Eigenheimen diskriminiert worden zu sein, können Sie sich an eine der oben aufgeführten Agenturen wenden, um Informationen zu Ihren Rechten gemäß diesen Gesetzen zu erhalten.