Aikana sitten näin tv-mainoksen ilmestyneille olla henkivakuutus vauvanruokayhtiöltä: Gerber.
Pienen Googlen hakemisen jälkeen tajusin, että mainos kohdistui Gerber Grow-Up Planiin, koko henkivakuutukseen. Gerber Lifen tarjoama lasten politiikka. Tarkastellessani sitä törmäsin Gerber Collegen säästösuunnitelmaan, toiseen henkivakuutukseen, jonka tarkoituksena oli varata rahaa lapsen koulutukseen.
Olin jo huomannut, että kyseistä henkivakuutusta ei ole tarvitaan useimmille terveille lapsille, mutta entä jos säästät yliopistoon? Onko henkivakuutus todella paras tapa tehdä se?
Yksinkertaisesti sanottuna: ei. Ennen kuin selitän miksi, anna minun selittää tarkalleen mikä Gerber-suunnitelma on.
Mikä on Gerber College -säästösuunnitelma?
Soitin viralliseen tietolinjaan saadakseni lopullisen selvityksen, ja tämä on mitä he kertoivat minulle: Kolmen vuoden vanha Gerber College -säästösuunnitelma tarjoaa niin sanotun ”henkivakuutuksen” henkivakuutuksen, joka on eräänlainen pitkäaikainen henkivakuutus, joka kattaa rajoitetun ajan. Kun kirjaudut vakuutukseen, sinä päätät, kuinka paljon arvoa se tallentaa ja kuinka kauan odotat sen keräämistä.
Maksat kuukausimaksun, joka määräytyy aikakehyksesi ja valitsemasi arvon ja kyseisen rahan perusteella. sijoitetaan siihen, mitä edustaja kutsui ”turvallisiksi sijoituksiksi”. Itse asiassa hän sanoi, että ”sillä ei ole väliä mitä talous tekee”, koska saat edelleen maksusi. Tämän ajanjakson lopussa saat kertakorvauksen, josta sinun on maksettava veroja. (He eivät sanoneet minulle vero-osaa – Chuck Jaffen ”MarketWatch-politiikan” tarkan poistamisen, jossa hän laski myös ”turvallisten sijoitusten” tuoton ja totesi, ettei se ollut ”käytännössä mitään”.)
Vaikka voit käteisellä maksaa rahaa ennen sovitun kauden päättymistä, saat käteisarvon vain siihen pisteeseen saakka – ei koko suunnittelemasi summa. Jos tapahtuu pahin, vakuutuksenottaja kuolee, perhe saa voiton. Tällä tavoin se on sekä korkeakoulujen säästöjä että henkivakuutuksia: Jos käytät sitä rahaa korkeakoulujen maksamiseen, ne ovat yliopiston säästöjä. Jos käytät sitä rahaa kuolemantapahtuman tarjoamiseen perheesi, se on henkivakuutus.
Verkkosivusto väittää, että se on ainoa korkeakoulujen suunnitelma, joka myös aikuisten henkivakuutus, ja on syytä huomata, että korkeakoulut eivät sisällä elämää vakuutussopimukset opintotukiarvioinneissaan – rahan tallentaminen henkivakuutukseen voi auttaa jotakin perhettä taloudellisella tuella. se on tehokkain tapa maksaa korkeakoulusta?
Gerber College Savings Plan -sivustolla todetaan verkkosivustollaan selvästi, että se on aikuisten henkivakuutus, jolla on taattu maksu, jota voidaan käyttää korkeakoulujen maksamiseen (tai ei) , mutta se ei tarkoita, että se olisi paras tapa käyttää korkeakouluesi säästödollaria.
”Nimestä huolimatta Gerber College Savings Plan ei tarjoa valtion verovähennyskelpoisia maksuja tai mahdollisuutta nostaa ja käyttää varoja yliopistokuluihin verovapaasti, molemmat joita 529-säästösuunnitelma tarjoaa ja joka sen vuoksi ei ole lainkaan korkeakoulutussuunnitelma ”, Serenity Financial Consultingin perustaja ja sertifioitu taloussuunnittelija Alan Moore selitti minulle, kun pyysin hänen ammatillista mielipidettään. ”Tämä suunnitelma on pikemminkin pakotettu säästötili, koska todelliset voitot tarjoavat hyvin vähän voittoja.”
Mooreen mainitsemat 529 säästösuunnitelmaa ovat huomattavan joustavia valtion tukemia säästötilejä, joissa on veroetuja. Ne ovat yleensä rahoitussuunnittelijoiden suosittelemia oletussäästöjä, ja Mooren mukaan ne ovat parempi vaihtoehto kuin henkivakuutus.
Lisäksi Gerber-suunnitelman käteisarvon takuu riippuu kuukausimaksu, kuten mikä tahansa muu vakuutussuunnitelma. Sen sijaan 529 ei säädä sitä, kuinka paljon tai kuinka usein sinun on maksettava, suurten maksurajojen ulkopuolella, eivätkä ne koskaan vanhene. Jos avaat 529-säästösuunnitelman ja osallistut siihen kerran tilin edunsaaja saa rahat yliopistoon riippumatta siitä.
”Tämä suunnitelma saattaa olla järkevää jollekin, joka tarvitsee pakotetun säästötilin ja jotain, jonka hän voi asettaa eikä koskaan ajatella”, selittää Moore. ”Useimmat ihmiset voivat kuitenkin helposti pärjätä paremmin yksin ja paljon paremmin palkkaamalla apua taloudellisen neuvonantajan.”