Mikä on alkupalkkio?
Asuntolainan perustamismaksu on ennakkomaksu, jonka lainanantaja veloittaa uuden lainahakemuksen käsittelystä. Palkkio on korvaus lainan toteuttamisesta. Lainan perustamismaksut ilmoitetaan prosentteina koko lainasta, ja ne ovat yleensä 0,5–1% asuntolainasta Yhdysvalloissa.
Joskus kutsutaan ”alennusmaksut” tai ”pisteet”, varsinkin kun ne ovat yhtä prosenttia lainatusta määrästä, aloituskulut maksavat palveluista, kuten käsittelystä, merkinnästä ja rahoituksesta.
Tärkeimmät takaisinot
- Aloitusmaksu on tyypillisesti 0,5% – 1% lainan määrästä, ja lainanantaja veloittaa sen korvauksena lainahakemuksen käsittelystä.
- Aloitusmaksut ovat joskus neuvoteltavissa, mutta niiden alentaminen tai välttäminen tarkoittaa yleensä korkeamman koron maksamista koko laina-ajan.
- Nämä palkkiot asetetaan tyypillisesti ennen lainan toteuttamista ja niiden ei pitäisi olla yllätys sulkemishetkellä.
Aloitusmaksujen ymmärtäminen
Aloitusmaksu on samanlainen kuin mikä tahansa provisiopohjainen maksu. Luotonantaja ansaitsisi 1000 dollaria 100 000 dollarin lainasta – tai 2 000 dollaria 200 000 dollarin lainasta -, jos luotonantaja veloittaisi 1%: n maksun lainan myöntämisestä. Aloitusmaksu edustaa maksua lainanantajan alkuperäisistä palveluista. Joskus se edustaa suurempaa prosenttiosuutta pienempien lainojen lainamäärästä, koska 50000 dollarin laina voi vaatia lainanantajalle yhtä paljon työtä kuin 500000 dollarin laina.
Asuntolainamaksut yhteensä luotonantajilta, voidaan verrata asuntolaskurin avulla. Nämä maksut asetetaan tyypillisesti etukäteen, ja ne nousevat yhtäkkiä sulkemisen yhteydessä. Ne tulisi luetella päätösilmoituksessa.
Alkuperäismaksujen historia
Lainanantajat ansaitsivat usein kohtuuttomia aloitusmaksuja ja tuottoprosenttipalkkioita (YSP) aikana 1990-luvun lopulta 2000-luvun puoliväliin lainanottajan korkeamman koron myymisestä. Lainanottajat, joilla on marginaali- tai todennettavissa olevia tuloja, olivat erityisen alttiita saalistushinnoitteluisten subprime-luotonantajien kohdalle. Nämä lainanantajat perivät usein aloitusmaksuja jopa 4 tai 5% lainasummasta, ja he ansaitsivat tuhansia dollareita YSP: ssä.
Hallitus antoi uuden lain 2007–2008 finanssikriisi. Nämä lait rajoittivat sitä, miten lainanantajille voidaan maksaa korvauksia.Julkinen paine kannusti lainanantajia hillitsemään käytäntöjä, jotka olivat tehneet heistä rikkaita asumisbuumin aikana. Aloitusmaksut kutistuivat keskimäärin 1 prosenttiin tai vähemmän.
Lainanottajalla on usein parempi maksaa korkeampi aloitusmaksu vastineeksi matalampi korkotaso, koska korkosäästöt ylittävät ajan mittaan aloitusmaksun.
Kuinka säästää alkupalkkioissa
Asuntolainan aloitusmaksut voi olla neuvoteltavissa, mutta luotonantajan ei voida eikä sen pitäisi odottaa toimivan ilmaiseksi. Alennetun aloitusmaksun saaminen edellyttää yleensä jonkin myöntämistä luotonantajalle. Yleisin tapa alentaa maksua on hyväksyä korkeampi korko vastineeksi.
Lainanantaja ansaitsee palkkion todellisuudessa YSP: ltä aloitusmaksun sijaan. Tämä toteutetaan niin sanottujen ”luotonantajien luottojen” kautta. Ne lasketaan asuntolainan negatiivisina pisteinä.Sääntönä on, että tämä on hyvä lainanottajille vain, jos he aikovat myydä tai jälleenrahoittaa muutaman vuoden kuluessa, koska pidemmillä asuntolainoilla se, mitä maksat korkoina, ylittää yleensä olisit maksanut aloitusmaksun.
Voit neuvotella, että kodimyyjä maksaa aloituskulut. Tämä tapahtuu todennäköisesti siinä tapauksessa, että joko myyjän on myytävä nopeasti tai sillä on vaikeuksia kodin myymisessä. Voit myös neuvotella luotonantajan kanssa aloitemaksun alentamisesta tai vapauttamisesta. Tämä ei välttämättä merkitse korkeamman koron hyväksymistä, jos esimerkiksi olet ostoksilla ja pystyt esittämään todisteita kilpailevan lainanantajan paremmasta tarjouksesta.
Myös, jos kiinnitys on suuri määrä ja pitkäaikainen ja sinulla on erinomaiset luottotiedot ja turvallinen tulonlähde, luotonantaja voi löytää yrityksesi tarpeeksi houkuttelevalta, jotta voit helposti maksaa maksuista.
Lopuksi, Varmista aina, että tarkalleen katsotaan, mikä on aloittamismaksu. Jotkut lainanantajat niputtavat siihen muita maksuja, kuten haku- ja käsittelymaksut. Pyydä tällöin näiden niputettujen maksujen vapauttamista.