Asuntolainan ostaminen

Hanki tietoja useilta lainanantajilta

Asuntolainoja on saatavana useilta lainanantajilta – säästölaitoksilta, kaupallisilta pankit, kiinnitysyhtiöt ja luotto-osuuskunnat. Eri lainanantajat voivat lainata sinulle erilaisia hintoja, joten ota yhteyttä useisiin lainanantajiin varmistaaksesi, että saat parhaan hinnan. Voit saada asuntolainan myös asuntolainan välittäjän kautta. Välittäjät järjestävät liiketoimia pikemminkin kuin lainaa rahaa suoraan; toisin sanoen he löytävät sinulle lainanantajan. Välittäjän pääsy useisiin lainanantajiin voi tarkoittaa laajempaa valikoimaa lainatuotteita ja ehtoja, joista voit valita. Välittäjät ottavat yleensä yhteyttä useisiin lainanantajiin hakemuksestasi, mutta he eivät ole velvollisia löytämään sinulle parhaan tarjouksen, elleivät he ole sopineet kanssasi toimivan edustajana. Siksi sinun kannattaa harkita yhteydenottoa useampaan kuin yhteen välittäjään, aivan kuten pankkien tai säästölaitosten kanssa.

Ei ole aina selvää, onko tekemisissä luotonantajan vai välittäjän kanssa. Jotkut rahoituslaitokset toimivat sekä lainanantajina että välittäjinä. Ja useimmissa välittäjien mainoksissa ei käytetä sanaa ”välittäjä”. Siksi muista kysyä, onko mukana välittäjä. Nämä tiedot ovat tärkeitä, koska välittäjille maksetaan yleensä palveluistaan maksu, joka voi olla erillinen luotonantajan aloitus- tai muista palkkioista ja niiden lisäksi. Välittäjän korvaus voi olla muodossa ”pisteistä”, jotka maksetaan sulkemisen yhteydessä tai korkoasi tai molempina. Kysy jokaiselta välittäjältä, jolla työskentelet, kuinka hänelle maksetaan korvaus, jotta voit verrata eri maksuja. Ole valmis neuvottelemaan sekä välittäjien että lainanantajien kanssa.

Hanki kaikki tärkeät kustannustiedot

Varmista, että saat tietoa asuntolainoista useilta lainanantajilta tai välittäjiltä. Tiedä kuinka suuri käsiraha sinulla on varaa, ja selvitä kaikki lainaan liittyvät kustannukset. Pelkän kuukausimaksun määrän tai koron tunteminen ei riitä. Kysy tietoja samasta lainasummasta, laina-ajalta ja lainan tyypistä, jotta voit verrata tietoja. Seuraavia tietoja on tärkeää saada jokaiselta lainanantajalta ja välittäjältä:

Hinnat

• Pyydä jokaiselta lainanantajalta ja välittäjältä luettelo nykyisistä asuntolainakoroista ja siitä, ovatko korot noteeratut ovat kyseisen päivän tai viikon alhaisimmat.
• Kysy, onko korko kiinteä vai säädettävä. Muista, että kun korkokannat korotettavissa olevilla korkoilla nousevat, yleensä nousevat myös kuukausimaksut.
• Jos tarjottu korko koskee säädettäväkorkoista asuntolainaa, kysy, kuinka korkosi ja lainanmaksusi vaihtelevat , mukaan lukien se, pienennetäänkö lainan maksua, kun korot laskevat.
• Kysy lainan vuosikorosta. Todellisessa vuosikorossa otetaan huomioon paitsi korko myös pisteet, välittäjäpalkkiot ja tietyt muut luottokulut, jotka saatat joutua maksamaan, ilmaistuna vuosikorkona.

Pisteet

Pisteet ovat luotonantajalle tai välittäjälle lainasta maksettavia maksuja, jotka liittyvät usein korkoon; yleensä mitä enemmän pisteitä maksat, sitä alhaisempi korko.

• Tarkista paikallislehdestäsi tiedot tällä hetkellä tarjolla olevista koroista ja pisteistä.
• Pyydä pisteiden tarjoamista sinut dollarimääräisenä – eikä pelkästään pisteiden lukumääränä – jotta tiedät kuinka paljon joudut maksamaan.

Palkkiot

koti laina sisältää usein monia palkkioita, kuten lainan alkamis- tai merkintämaksut, välittäjäpalkkiot ja selvitys- (tai sulkemiskustannukset). Jokaisen luotonantajan tai välittäjän on voitava antaa sinulle arvio palkkioistaan. Monet näistä maksuista ovat neuvoteltavissa. Jotkut maksut maksetaan, kun haet lainaa (kuten haku- ja arviointimaksut), ja toiset maksetaan sulkemishetkellä. Joissakin tapauksissa voit lainata näiden maksujen suorittamiseen tarvittavan rahan, mutta se lisää lainan määrää ja kokonaiskustannuksia. ”Maksuttomia” lainoja on joskus saatavana, mutta niihin liittyy yleensä korkeampi korko.

• Kysy, mitä kukin maksu sisältää. Useat erät voidaan yhdistää yhteen palkkioon.
• Pyydä selitys kaikista maksuista, joita et ymmärrä. Jotkut asuntolainan sulkemiseen liittyvistä yleisistä maksuista on lueteltu Asuntolainaus-laskentataulukossa.

Etumaksut ja yksityinen asuntolainavakuutus

Jotkut luotonantajat vaativat käsirahana 20 prosenttia kodin ostohinnasta, mutta monet lainanantajat tarjoavat nyt lainoja, jotka vaativat alle 20 prosentin alennuksen – joskus jopa 5 prosenttia tavanomaisista lainoista.Jos 20 prosentin ennakkomaksua ei suoriteta, lainanantajat vaativat yleensä asunnon ostajan ostamaan yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI) lainanantajan suojaamiseksi siltä varalta, että kotiostaja ei maksa. Kun valtion tukemia ohjelmia, kuten FHA (Federal Housing Administration), VA (Veterans Administration) tai maaseudun kehittämispalvelut, on saatavana, käsiraha voi olla huomattavasti pienempi.

• Kysy lainanantajan vaatimuksista käsiraha, mukaan lukien mitä sinun on tehtävä sen varmistamiseksi, että käsirahaasi on käytettävissä.
• Kysy lainanantajalta sen tarjoamista erityisohjelmista.

Jos lainaasi vaaditaan PMI

• Kysy vakuutuksen kokonaiskustannukset.
• Kysy, kuinka suuri kuukausimaksu on, kun PMI-maksu sisältyy.

Hanki paras mahdollinen tarjous

Kun tiedät, mitä jokaisella lainanantajalla on tarjottavanaan, neuvottele paras mahdollinen tarjous. Tiettynä päivänä lainanantajat ja välittäjät voivat tarjota eri hintoja samoille lainaehdoille eri kuluttajille, vaikka näillä kuluttajilla olisi sama lainan pätevyys. Todennäköisin syy tähän hintaeroon on se, että lainanhoitajat ja välittäjät saavat usein pitää osan tai kaikki tästä erosta ylimääräisenä korvauksena. Lainatuotteen alimman saatavilla olevan hinnan ja minkä tahansa korkeamman hinnan, jonka lainanottaja suostuu maksamaan, välinen ero on liian suuri. Yliannostuksen yhteydessä ne sisällytetään kuluttajille ilmoitettuihin hintoihin. Ne voivat tapahtua sekä kiinteäkorkoisina että vaihtuvakorkoisina lainoina, ja ne voivat olla pisteiden, palkkioiden tai koron muodossa. Riippumatta siitä, onko lainanhoitaja tai välittäjä ilmoittanut sinulle, minkä tahansa lainan hinta voi sisältää ylimääräisiä määriä.

Pyydä lainanantajaa tai välittäjää kirjoittamaan kaikki lainaan liittyvät kustannukset. Kysy sitten, antaako lainanantaja tai välittäjä yhden tai useamman palkkionsa tai alentaako sitä vai suostuuko se alempaan tai vähemmän pisteisiin. Haluat varmistaa, että luotonantaja tai välittäjä ei suostu alentamaan yhtä maksua korottaessaan toista tai laskemaan korkoa samalla kun pisteitä nostetaan. Ei ole haittaa kysyä lainanantajilta tai välittäjiltä, voivatko he antaa parempia ehtoja kuin heidän tarjoamansa alkuperäiset ehdot tai mitä olet löytänyt muualta.

Kun olet tyytyväinen neuvottelemiisi ehtoihin, saatat haluta hanki kirjallinen lukitus lainanantajalta tai välittäjältä. Lukituksen tulee sisältää sovittu korko, lukituksen kesto ja maksettavien pisteiden määrä. Lainakoron lukitsemisesta voidaan veloittaa maksu. Tämä maksu voidaan palauttaa sulkemisen yhteydessä. Lukitukset voivat suojata sinua koron nousulta lainasi käsittelyn aikana; jos korot laskevat, saatat kuitenkin päätyä epäedullisempaan koroon. Jos näin käy, yritä neuvotella kompromissista luotonantajan tai välittäjän kanssa.

Muista: Osta, vertaile, neuvottele

Muista tehdä ostoksia, verrata kustannuksia ja verrata neuvotella parhaasta sopimuksesta. Paikallinen sanomalehti ja Internet ovat hyviä paikkoja aloittaa lainan ostaminen. Yleensä löydät tietoja sekä koroista että useiden lainanantajien pisteistä. Koska hinnat ja pisteet voivat muuttua päivittäin, sinun kannattaa tarkistaa sanomalehti usein ostaessasi asuntolainaa. Mutta sanomalehdessä ei ole lueteltu maksuja, joten muista kysyä lainanantajilta niistä.

Tämä Asuntolainan ostokset -taulukko saattaa myös auttaa sinua. Ota se mukaasi, kun puhut jokaiselle lainanantajalle tai välittäjälle ja kirjoitat muistiin saamasi tiedot. Älä pelkää saada lainanantajia ja välittäjiä kilpailemaan keskenään liiketoiminnastasi ilmoittamalla heille, että ostat parhaan tarjouksen.

Laki vaatii oikeudenmukaista luotonantoa

Yhtäläisten luottoluokitusten laissa kielletään lainanantajia syrjimästä luotonhakijoita kaikissa luottotapahtumissa rodun, värin, uskonnon, kansallisen alkuperän, sukupuolen, siviilisäädyn, iän perusteella, riippumatta siitä, tulevatko kaikki tai osa hakijan tuloista julkisen avun ohjelma tai onko hakija vilpittömässä mielessä käyttänyt kulutusluottosuojalain mukaista oikeutta.

Reilun asumisen laki kieltää syrjinnän asuntokiinteistöissä rodun, värin, uskonnon, sukupuoli, vamma, perhesuhteet tai kansallinen alkuperä.

Näiden lakien mukaan kuluttajalta ei saa evätä lainaa näiden ominaisuuksien perusteella, eikä häneltä saa veloittaa enempää lainasta tai tarjota heille epäedullisempia ehtoja. ominaisuudet.

Luotto-ongelmat? Still Shop, vertaa ja neuvottele

Älä oleta, että pienet luotto-ongelmat tai ainutlaatuisista olosuhteista johtuvat vaikeudet, kuten sairaus tai tilapäinen tulonmenetykset, rajoittavat lainavalintasi vain kalliisiin lainanantajiin.

Jos luottoraporttisi sisältää paikkansa pitäviä negatiivisia tietoja, mutta on hyviä syitä luottaa siihen, että maksat lainaa takaisin, muista selittää tilanteesi luotonantajalle tai välittäjälle.Jos luotto-ongelmia ei voida selittää, joudut todennäköisesti maksamaan enemmän kuin luotonottajat, joilla on hyvät luottotiedot. Mutta älä oleta, että ainoa tapa saada luottoa on maksaa korkea hinta. Kysy, miten aiempi luottohistoriasi vaikuttaa lainan hintaan ja mitä sinun on tehtävä parhaan hinnan saamiseksi. Käytä aikaa ostoksille käymiseen ja neuvottele paras mahdollinen tarjous.

Onko sinulla luottohäiriöitä vai ei, kannattaa tarkistaa luottotiedot tarkkuuden ja täydellisyyden suhteen ennen kuin haet lainaa. Voit tilata ilmaisen kopion luottotiedotteestasi käymällä osoitteessa www.annualcreditreport.com tai soittamalla numeroon (877) 322-8228.

Sanasto

Säädettäväkorkoinen asuntolaina (ARM) – Asuntolaina jolla ei ole kiinteää korkoa. Korko muuttuu lainan elinkaaren aikana indeksikoron muutosten perusteella, kuten valtion arvopapereiden korko tai kustannusindeksi. ARM: t tarjoavat yleensä alhaisemman koron kuin kiinteäkorkoiset lainat. Korko vaihtelee koko laina-ajan markkinaolosuhteiden perusteella, mutta lainasopimuksessa asetetaan yleensä enimmäis- ja vähimmäiskorot. Kun korkotaso nousee, lainanmaksusi yleensä kasvavat; kun korot laskevat, kuukausimaksusi voivat laskea. Lisätietoja ARM: ista on Consumer Handbook on Adjustable Rate Mortgages.

Vuosikorko – vuosikorkona ilmaistut luottokustannukset. Suljettujen luottojen, kuten autolainojen tai asuntolainojen, vuosikorossa on korko, pisteet, välittäjäpalkkiot ja tietyt muut luottokulut, jotka lainanottajan on maksettava. Todellista vuosikorkoa tai vastaavaa korkoa ei käytetä vuokrasopimuksissa.

Tavanomaiset lainat – Muut asuntolainat kuin valtion viraston, kuten FHA: n (Federal Housing Administration), VA: n vakuuttamat tai takaamat. Veterans Administration) tai maaseudun kehittämispalvelut (tunnettiin aiemmin nimellä Farmers Home Administration tai FmHA).

Escrow – neutraalin kolmannen osapuolen hallussa oleva raha tai asiakirjat ennen kiinteistön sulkemista. Se voi olla myös lainanantajan (tai hoitajan) hallussa oleva tili, jolle asunnon omistaja maksaa rahaa veroista ja vakuutuksista.

Kiinteäkorkoiset lainat – lainat, joiden takaisinmaksuehdot ovat yleensä 15, 20 tai 30 vuotta. Sekä korko että kuukausimaksut (pääoma ja korot) pysyvät samana lainan voimassaoloaikana.

Korko – Rahan lainasta maksettu hinta, yleensä prosentteina ja vuosikorkona. .

Lainan perustamismaksut – lainanantajan perimät maksut lainan käsittelystä; ilmaistaan usein prosenttiosuutena lainan määrästä.

Lukitus – kirjallinen sopimus, joka takaa koti-ostajalle tietyn koron asuntolainasta edellyttäen, että laina suljetaan tietyn ajan kuluessa, kuten 60 tai 90 päivää. Usein sopimuksessa määritetään myös maksettavien pisteiden lukumäärä sulkemisen yhteydessä.

Asuntolaina – Lainanottajan allekirjoittama sopimus asuntolainan myöntämisen yhteydessä, joka antaa lainanantajalle oikeuden ottaa omaisuus haltuunsa. jos lainanottaja ei maksa lainan takaisinmaksua tai laiminlyö lainan.

Ylijäämät – Ero alimman saatavilla olevan hinnan ja mahdollisen korkeamman hinnan välillä, jonka asunnonostaja suostuu maksamaan lainasta. Lainavastaavilla ja välittäjillä on usein mahdollisuus pitää osa tai kaikki tämä ero ylimääräisenä korvauksena.

Pisteet (kutsutaan myös alennuspisteiksi) – Yksi piste on yhtä prosentti asuntolainan pääosasta. Jos asuntolaina on esimerkiksi 200 000 dollaria, yksi piste on 2000 dollaria. Luotonantajat veloittavat usein sekä kiinteäkorkoisia että säädettävissä olevia kiinnityksiä, jotta voidaan kattaa lainan aloituskustannukset tai tarjota lisäkorvauksia lainanantajalle tai välittäjälle. Pisteet maksetaan yleensä lainan päättymispäivänä, ja lainanottaja tai asunnon myyjä voi maksaa ne tai jakaa ne osapuolten kesken. Joissakin tapauksissa pisteiden maksamiseen tarvittava raha voidaan lainata, mutta se lisää lainan määrää ja kokonaiskustannuksia. Alennuspisteet (joskus kutsutaan alennuspalkkioiksi) ovat pisteitä, jotka lainanottaja päättää vapaaehtoisesti maksaa vastineeksi alhaisemmasta korosta.

Yksityinen asuntolainavakuutus (PMI) – Suojaa luotonantajaa tappioilta, jos lainanottaja laiminlyö laina. Se on maksu, joka tavallisesti vaaditaan lainanottajalta lainoista, joissa käsiraha on alle 20 prosenttia myyntihinnasta, tai jälleenrahoituksessa, kun rahoitettava summa on yli 80 prosenttia arvioidusta arvosta. Kun hankit kotisi 20 prosentin oman pääoman, PMI peruutetaan. Asuntolainan ja ennakkomaksun koosta riippuen nämä palkkiot voivat lisätä maksuihisi 100-200 dollaria kuukaudessa tai enemmän.

Tilitys- tai sulkemiskulut – maksut maksetaan lainan päättyessä. Voi sisältää hakemismaksut; otsikkotutkinto, tiivistelmä omistuksesta, omistusoikeusvakuutus ja kiinteistötutkimusmaksut; maksut tekojen, kiinnitysten ja selvitysasiakirjojen laatimisesta; asianajokulut; tallennusmaksut; arvioidut verojen ja vakuutusten kustannukset; ja notaari-, arviointi- ja luottoraporttimaksut.Kiinteistöjen sovintomenettelyistä annetun lain mukaan lainanottaja saa ”hyvässä uskossa” arvion sulkemiskustannuksista kolmen päivän kuluessa hakemuksesta. Vilpittömässä mielessä laaditussa arviossa luetellaan kaikki odotetut kustannukset joko määrinä tai vaihteluvälinä. laitos – termi, joka yleensä kuvaa säästöpankkeja sekä säästö- ja lainayhdistyksiä.

Nämä tiedot ovat laatineet seuraavat virastot:

• keskuspankkijärjestelmän hallintoneuvosto
• Asumisen ja kaupunkikehityksen laitos
• Oikeusministeriö
• Valtiovarainministeriö
• Liittovaltion talletusvakuutusyhtiö
• Federal Housing Finance Board
• Federal Trade Commission
• National Credit Union Administration
• Federal Housing Enterprise Oversight Office
• Hallintoviraston toimisto Valuutta
• Säästövalvontatoimisto

Nämä virastot (paitsi valtiovarainministeriö) valvovat lakien noudattamista, jotka kieltävät se on syrjintää luotonannossa. Jos sinusta tuntuu, että sinua on syrjitty kotirahoitusprosessissa, voit ottaa yhteyttä johonkin yllä mainituista virastoista näiden lakien mukaisista oikeuksistasi.