Kuten monentyyppiset lainat, jotka oli helppo saada vuosia sitten asuntokriisin aikana, kotipääomalainat ja muut lainat oman pääoman rahoittamiseksi vuokrauksessa ominaisuuksia oli suhteellisen helppo saada. Nyt, ei niin paljon.
”Vuokra-asunnoilla on suurempi riski”, sanoo Todd Huettner, Sen toimitusjohtajaa ei ehkä tarjota.
Kodin luottoraja tai Parempi palautusmahdollisuus
HELOCin saamiseksi vuokrakohteen omistajaksi saatat joutua osoittamaan, että sinulla on varaa maksaa koko summa, sanoo vuokratulotietojen perustaja Lucas Hall.
Määritettäessä kykyä maksaa takaisin HELOC- tai asuntovakuuslainaa, kaikkia vuokratuloja ei pidetä tuloina, Ramnarain sanoo, koska vuokralaiset voivat muuttua pois ja vuokranantajilla voi olla muita ongelmia.
Esimerkiksi 75 prosenttia 1000 dollarin vuokratuloista laskettaisiin todellisina tuloina tai 750 dollaria muiden kulujen huomioon ottamiseksi vuokrakohteen omistajana.
Veroilmoituksia, jotka osoittavat vuokratuotot, voidaan myös vaatia, Hall sanoo, että samoin vuokrasopimusten kopiot vuokra-asunnon käyttämisestä ovat hetkeksi eikä vain muutamaksi kuukaudeksi.
Lisää pääomaa
Jotkut lainanantajat saattavat tarvita vuokra-ammattilaista monilla omistajilla on enemmän omaisuutta omaisuudessaan, ennen kuin he hyväksyvät HELOCin.
”He todella välittävät siitä, onko tällä omaisuudella riittävästi pääomaa tähän HELOCiin”, Hall sanoo ja lisää, että prosessia on kiristetty. paljon viimeisten kuuden kuukauden aikana.
Hall on jälleenrahoittanut lainoja ja ottanut omaa pääomaa, jotta hän voi ostaa lisää kiinteistöjä, ja jälleenrahoittaa tämän uuden kiinteistön, jotta hän voi maksaa takaisin luottorajan muilta vuokrakohteilta, hän sanoo.
”Käytän sitä harvoin koskaan, ellei minulla ole tulossa iso osto, kuten toinen kiinteistö”, hän sanoo.
Pienempi laina-arvo-suhde
Korkea laina-arvo-suhde eli LTV on suurempi riski luotonantajalle. Suurempi prosenttiosuus lainattavista kiinteistön kustannuksista voi vaikeuttaa asuntolainan saamista.
Lainanantajat, jotka saattavat hyväksyä 80 prosentin LTV: n pääasunnossa, saattavat vaatia 70 prosenttia tai vähemmän vuokra-omaisuuden LTV: tä, Huettner sanoo.
75 prosentin LTV 25 prosentin omalla pääomalla voi olla mahdollista vuokrakohteiden omistajille, Ramnarain sanoo. Joillakin asunnon omistajilla voi olla 90 prosentin LTV ensisijaisessa asunnossaan, hän sanoo.
Alhainen velkasuhde
Vaikka kodinomistajalla saattaa olla mahdollisuus saada yli 40 prosenttia tuloistaan velkoihin ja silti hänellä on lupa asuntolainaan vuokra-kiinteistön omistajan olisi todennäköisesti laskettava tämä velkasuhde 30-35 prosenttiin tuloistaan, Ramnarain sanoo.
Korkeampi korko tai pisteiden maksaminen
Vuokrakohteen lainan jälleenrahoitus Korvauksen nostaminen voi vaatia korkeamman koron tai pisteiden maksamisen vuokra-kiinteistölainojen suuremman riskin takia, Huettner sanoo .
Jotta korko pysyisi samana kuin ensisijaisen asunnon lainalla, lainanottajan on ehkä maksettava 2-3 pistettä lainasta, hän sanoo. Tai he voisivat maksaa neljänneksestä puoleen pisteeseen enemmän lainan korosta, hän sanoo.
Korkeampi luottopiste
Pääomalainan saaminen vuokrakohteesta voi vaatia luotto-pisteet 680, verrattuna 620 kodeissa asuville asunnonomistajille, Huettner sanoo.
Omaisuusvakuutus
Pankit saattavat olla erityisen valppaina tarkistettaessa, että vuokra-asunnon omistajat ovat tarpeeksi vakuutusta, Ramnarain sanoo.
”Päivän lopussa he näkevät, saavatko he rahansa” ja onko sinulla asianmukainen vakuutus, hän sanoo.
Jopa 6 vuokria
Lainanantajat voivat rajata vuokra-asuntolainojen määrän kuuteen, Ramnarain sanoo. Vuokra-asuntojen omistajille on mahdollista 4–6 panttioikeutta, Huettner sanoo.
Pidempi arviointiaika
Odotusaika uuden arvioinnin, jossa otetaan huomioon korjaukset ja remontoinnit, käyttäminen sijoituskiinteistöön on 12 kuukautta ostopäivästä, kertoo vuokranantaja Elysia Stobbe, kiinnitysasiantuntija Olen ja kirjoittanut kirjan Asuntolainojen opas siitä, kuinka saada paras asuntolaina kiinnittämättä haarukkaa silmiin.
Arvon vahvistamiseksi tarvitaan yleensä kaksi arviointia, Stobbe sanoo. Muussa tapauksessa, jos se on alle 12 kuukautta ostopäivästä, käytetään viimeistä kirjattua myyntihintaa, hän sanoo.
Kaikilla näillä mahdollisilla esteillä vuokra-kiinteistöjen oman pääoman ottamiselle sijoittajat voi olla parasta tehdä se, mitä Hall pyrkii tekemään vuokrauksillaan: sinulla on niissä niin paljon pääomaa kuin pystyy, jotta hän voi saada luottorajan tai lainaa, kun vuokra-asunnossa ilmenee suuri ongelma.
”Haluan, että vuokra-kiinteistöilläni on pääomaa, ja sitten haluan pääsyn kyseiseen pääomaan”, Hall sanoo.
Lisätietoja
- Asuntolainan jälleenrahoitus
- Fannie Mae
- FHA Streamline Refinance
- VA-lainat
- Jumbo-lainat
- Asuntolainan jälleenrahoitukseen tarvittavat asiakirjat
Passiiviset tulot ovat mitä me kaikki haluamme tehdä, mutta perusteelliset kustannukset Suunnitelmien ”toteutettavuus on suoritettava hyötyanalyysillä. Kuten edellä on selitetty, on ylitettävä muutamia esteitä ja luottopisteilläsi on merkittävä rooli, mutta kaiken huomioon ottaen se voi silti olla vaivan arvoinen.