Eläkejärjestely on eräänlainen eläkejärjestely, jossa työnantajat lupaus maksaa määritelty etuus työntekijöille eliniän jälkeen eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Se eroaa maksupohjaisesta järjestelystä, kuten 401 (k), jossa työntekijät sijoittavat omat rahansa työnantajan tukemaan sijoitusohjelmaan. Eläkkeiden suosio kasvoi toisen maailmansodan aikana, ja niistä tuli valtion ja ammattiliittojen työntekijöiden etuuspakettien tukipilareita. Vaikka ne ovat edelleen yleisiä julkisella sektorilla, yksityisen sektorin maksupohjaiset järjestelyt ovat suurelta osin syrjäyttäneet ne.
Onko sinulla kysyttävää eläkkeen suunnittelusta? Ota yhteyttä alueesi talousneuvojaan.
Mikä on eläkeohjelma?
Ihanteellisessa maailmassa eläkejärjestelmää tarjoava työnantaja varaa rahaa jokaiselle työntekijälle ja rahat kasvavat ajan myötä. Tuotto kattaa sitten tulot, jotka yritys lupasi maksaa työntekijälle eläkkeellä. Usein työntekijällä on mahdollisuus valita joko kertakorvaus eläkkeelle siirtyessään (tai lähtiessään yrityksestä) tai säännölliset elinkaarimaksut elinkorkoina. Suunnitelmasta riippuen eläke-etuudet voivat olla perinnöllisiä eloonjääneelle puolisolle tai lapsille.
Eläketulosi maksetaan yleensä prosentteina palkastasi työvuosien aikana. Tämä prosenttiosuus riippuu työnantajan asettamista ehdoista ja ajastasi työnantajan kanssa. Työntekijä, jolla on vuosikymmeniä työsuhde yrityksen tai valtion kanssa, voi saada 85% palkastaan eläkkeelle. Henkilö, jolla on vähemmän aikaa vyöhykkeellä, tai vähemmän antelias työnantaja, voi saada vain 50%.
Eläkkeellä olevat työntekijät eivät osallistu näiden rahastojen hoitoon. Tätä pidetään plussana, koska useimmat ihmiset eivät ole talousasiantuntijoita. Toisaalta hallinnan puute tarkoittaa, että työntekijät ovat voimattomia varmistamaan, että heidän eläkerahastoillaan on riittävä rahoitus. Heidän on myös luotettava yritykseensä jatkossakin jatkuvana huolenpitona eliniänsä ajan. (Jos yritys menee konkurssiin, eläke päättyy ja eläke-etuusvakuutusyhtiön maksut käynnistyvät.)
Jos jätät työnantajasi ennen kuin eläke-etuudet liikkeelle, menetät yrityksesi asettamat rahat eläkkeellesi. Vesting-aikataulut ovat kahta muotoa: kallio ja porrastettu. Kallioluokituksen avulla sinulla ei ole vaatimuksia yrityksen rahoitusosuuksista, ennen kuin tietty aika on kulunut. Luokitellun oikeuden perusteella tietty prosenttiosuus etuuksistasi ansaitsee vuosittain, kunnes saavutat 100 prosentin ansaintajakson.
Julkiset eläkkeet vs. yksityiset eläkkeet
Kuten arvasitkin, tärkein ero julkinen eläke ja yksityinen eläke ovat työnantaja. Julkisia eläkkeitä saa liittovaltion, osavaltion ja paikallishallinnon elimiltä. Esimerkiksi poliiseilla ja palomiehillä on todennäköisesti eläkkeitä. Niin tekevät myös koulunopettajat.
Jotkut yksityiset yritykset tarjoavat edelleen eläkkeitä. Useimmiten ne ovat pitkäaikaisia yrityksiä, jotka alkoivat tarjota eläkkeitä viime vuosisadalla. Monet ovat kuitenkin jäädyttäneet eläkkeensä niin, että uudet työntekijät eivät ole oikeutettuja saamaan niitä.
Julkisiin eläkerahastoihin verrattuna yksityisillä eläkkeillä on enemmän laillisia suojatoimia. Lain mukaan yksityisten yritysten on varmistettava, että niiden eläkerahastoilla on riittävä rahoitus. Heidän on myös vakuutettava eläkkeensä maksamalla vakuutusmaksuja Eläke-etuusyhtiölle. Julkisiin eläkkeisiin ei sovelleta samoja vaatimuksia. Tämän oikeudellisen suojan puutteen vuoksi monet valtion eläkerahastot ovat vakavasti alirahoitettuja, mikä voi johtaa etuuksien dramaattiseen vähenemiseen, jos mikään ei muutu.
Mitä eroa on eläkkeellä ja 401 (k): llä?
Yksityisellä sektorilla 401 (k) on korvannut pitkälti perinteisen eläkkeen. 401 (k) on maksupohjainen järjestely, jossa rahaa pidätetään palkkasi ja laitetaan nimesi sijoitustilille. Voit ansaita rahaa sijoituksistasi tai saatat menettää sen, mutta kumpi tahansa tapa, raha kuuluu sinulle. Sitä vastoin etuuspohjainen järjestely yleensä yhdistää rahaa yrityksen eläkerahastoon. Työnantajasi on velvollinen maksamaan sinulle eläkeohjelmansa ehtojen mukaisesti, mutta mikään osa eläkerahastosta ei ole sinun nimessäsi.
Perinteiset 401 (k) -järjestelyt ovat veroedullisia. Tämä tarkoittaa, ettet maksa veroja maksuistasi tai ansioistasi ennen kuin jää eläkkeelle ja nosta. Vastaavasti et maksa veroja eläkemaksuista ennen kuin saat ne. Mutta jos otat kertasumman lähtiessäsi yrityksestä, mutta ennen eläkkeelle siirtymistä, sinun on siirrettävä se verotukselliselle tilille, kuten henkilökohtaiselle eläketilille (IRA).
Lisäksi noin 401 k) suunnitelmissa on työnantajan otteluita. Jos työnantajasi tarjoaa sellaisen, se vastaa maksusi asetettuun rajaan saakka. Toisaalta eläkkeillä ei ole työnantajan vastaavuuksia, koska kaikki rahaston rahat tulevat työnantajalta.
Eläkkeet ja sosiaaliturva
Ihmiset, joilla on eläkettä valtion työnantajalta, eivät ehkä ole oikeutettuja saamaan sosiaaliturvaetuuksia tai he voivat saada vain osittaisia etuuksia . Tämä johtuu siitä, että joillekin julkisen sektorin työntekijöille, joilla on odotettavissa olevia eläkkeitä, ei sovelleta sosiaaliturvamaksuja. Koska he eivät maksa rahastoon, he eivät saa täysimääräisiä etuja.
Jos olet työskennellyt osan urastasi yksityisellä sektorilla, mutta vietit myös aikaa työskennellessäsi julkisen sektorin eläkkeellä , hanki itsellesi sosiaaliturvan ennakoimaton poistojärjestely (WEP). WEP rajoittaa sosiaaliturvan eläke-etuuksia ihmisille, joilla on myös eläketuloja. Siellä on myös hallituksen eläkevakuutus (GPO), joka rajoittaa puolisoiden tai perhe-etuuksien saatavuutta henkilöille, joilla on valtion eläketuloja.
WEP: n ja GPO: n tarkoituksena on saada sosiaaliturvaetuudet oikeudenmukaisemmin kaikkialle hallitus. Julkisen sektorin työpaikoilla vietetyt vuodet puolestaan eivät merkitse mitään, mikä tarkoittaa, että olisit kuin työtön. Ja koska sosiaaliturva perustuu etuuksiin henkilön 35 vuoden ansaitummalla työllä, julkiset työntekijät saavat joko rajoitettuja etuuksia tai ei lainkaan.
GPO ja WEP säästävät sosiaaliturvarahoja, mikä on aina suuri huolenaihe Washington DC: ssä Riippumatta siitä, miltä mieltä olet GPO: sta ja WEP: stä, on tärkeää olla tietoinen siitä, miten nämä kaksi säännöstä voivat vaikuttaa eläkesuunnitelmiin.
Jos sinulla olisi ollut julkishallinnossa hyvää palkkaa, sinulla on todennäköisesti muita etuja, joihin voit luottaa. Tästä syystä kongressi päätti, että voit tulla toimeen ilman sosiaaliturvaetuuksia, olettaen, että hallituseläkkeesi jo tarjoaa sinulle eläketuloja valtion kassasta.
Mitkä ovat eläkejärjestelyn riskit?
Vaikka eläkkeen saamisella on monia etuja, mikään eläkejärjestely ei ole vaaraton. Toisin kuin 401 (k) -suunnitelma tai IRA, sinulla ei ole sananvaltaa siitä, miten yrityksesi sijoittaa rahaa eläkerahastoon. Jos rahastonhoitaja tekee huonoja sijoituspäätöksiä, se saattaa johtaa riittämättömiin varoihin kokonaiseläkkeelle. Tämä johtaisi oletettavasti etuidesi vähenemiseen ilman varoitusta.
Toinen riski olla hallitsematta on, että yrityksesi voi muuttaa eläkejärjestelysi ehtoja. Erityisesti se voi vähentää kunkin saajan palkkaprosenttia, mikä johtaa alentuneeseen etuusmäärään. Koska eläkkeet ovat työnantajille paljon kalliimpia kuin useimmat vaihtoehdot, työnantajan edun mukaista on minimoida kustannukset. Julkisten eläkkeiden kohdalla on myös riski, että valtio tai kunta törmää taloudellisiin ongelmiin ja julistaa konkurssin, mikä voi johtaa eläkejärjestelmään osallistuvien etuuksien vähenemiseen.
Näistä syistä se on on parasta säästää itse eläkkeesi täydennyksenä. Et halua luottaa mukavan eläkkeen saamiseen ja sitten odottaa yllättäen varoja.
Bottom Line
Nykypäivän eläkemaailmassa, jossa maksupohjaiset järjestelyt hallitsevat, on helppo tunne nostalgista eläkkeistä. Eikö olisikaan mukavaa saada taattu tulovirta elämään? Mutta eläkkeillä on riskejä. Suurin yksityisen sektorin työntekijöille on, että heidän yrityksensä – ja eläkkeensä – suljetaan. Liittovaltion vakuutetut maksut alkavat, mutta jos eläkkeellä on riittämätön rahoitus, työntekijät saattavat saada vähemmän kuin luulivat.
Vinkkejä eläkkeelle valmistautumiseen
- Älä pelkää saada ammattitaitoista apua eläkesuunnitelmissasi. Taloudellinen neuvonantaja voi auttaa sinua varmistamaan, että etsit mukavaa eläkettä. Onneksi oikean talousneuvojan löytämisen ei tarvitse olla vaikeaa. SmartAssetin ilmainen työkalu vie sinut alueellesi neuvonantajiin viidessä minuutissa. Aloita nyt.
- Yritä maksimoida yrityksesi 401 (k) ottelu. Ottelu on ilmaista rahaa. Se on helppo tapa kasvattaa pesämunasi. Voit selvittää, kuinka suuren pesämunan on oltava, käyttämällä eläkelaskinta, joka ottaa huomioon jopa paikalliset verot.