HSA vs FSA: Mikä on ero?

Kumpi mieluummin parantaisi terveyttäsi tai vaurautettasi? Se on helppoa. Tietysti molemmat! Joten, entä jos olisi veroedullisia tilejä, jotka säästävät rahaa ja auttavat kattamaan terveydenhuollon kustannukset? Se olisi mahtavaa! Hyvä uutinen on, että ne ovat todellisia.

Niitä kutsutaan terveyssäästötileiksi (HSA) ja joustaviksi kulutustileiksi (FSA). Tärkein ero on, että itsenäiset ammatinharjoittajat eivät voi saada FSA: ta, mutta on olemassa muutama muu asia, joka erottaa nämä kaksi. Autamme sinua ymmärtämään kaikki niiden väliset erot täällä.

Mitä ovat HSA: t ja FSA: t?

HSA: t ja FSA: t ovat työkaluja, joilla voit saavuttaa kaksi päätavoitetta: säästämällä terveydenhuollon kustannuksia ja suojaamalla rahasi veroilta. Ymmärrämme heidät paremmin aloittamalla katsaus HSA: hin.

HSA

HSA: t ovat säästötilejä, jotka ovat saatavilla niille, joilla on pätevä korkean omavastuun terveydenhoitosuunnitelma. Voit käyttää terveydenhuollon ammattilaisia maksamaan pätevät sairauskulut verottomasti.1 Meillä ei ole melkein mitään muuta kuin maksamme vähemmän veroja! Monet työntekijät tarjoavat HSA: ta osana etuuspakettia, joten muista tarkistaa, onko se käytettävissäsi. Toinen vaihtoehto on avata yksi pankin tai myyjän kautta.

Voit käyttää bruttopalkkaa vain osallistuaksesi HSA: lle ennen kuin hallitus saa leikkauksensa. Voit myös välttää veroja, kun kulutat yhdestä! (Se on niin kauan kuin maksat laillisista sairauskuluista – vain siksi, että haluat kirkkaamman hymyn, se ei tarkoita sitä, että voit käyttää HSA-rahaa hampaiden valkaisuun.)

Jos verot jätetään etu- ja takaosa eivät riitä budjetin nostamiseen sinulle, HSA-rahaa voidaan myös sijoittaa tuleviin lääketieteellisiin tarpeisiin – ja jopa eläkkeelle – samalla kun ne kasvavat verovapaasti. Joten HSA: n avulla voit:

• sijoittaa verovapaasti
• kasvattaa rahaa verottomasti
• käyttää rahaa verottomasti

Se on verovapaata kolmoista! Ja jos työnantajasi sattuu tarjoamaan etua, tarkista, antavatko he työntekijälle ottelun. Kun sinulla on säännöllinen täysi hätärahastosi, sijoittaminen HSA: han ottelun saamiseksi ei ole järkevää.

Hienoa kuin HSA: lla on, on tärkeää pitää tämä mielessä: Kukaan ei voi avata sitä ilman korkeaa vähennyskelpoista terveydenhoitosuunnitelmaa (HDHP).

Suunnitelma vuodelle 2020 vähimmäisomavastuu HSA: n saamiseksi on 1400 dollaria yksilölle ja 2800 dollaria perheelle. jos omavastuu täyttää tämän vähimmäisvaatimuksen, se ei välttämättä ole kelvollinen. Tämä johtuu siitä, että IRS asettaa rajan suunnitelman vuotuisille enimmäiskustannuksille HDHP: ksi. Vuodelle 2020 se on 6900 dollaria yksilöille ja 13 800 dollaria perheelle. 3

Hallitus asettaa myös vuotuiset maksurajat HSA: lle: tänä vuonna se on 3550 dollaria henkilölle ja 7100 dollaria perheelle.4 Mutta nämä luvut voivat muuttaa. Joten, ennen HSA: n aloittamista, muista aina, että tiedät uusimmat säännöt.

Tiedämme, että sinulla on HDHP ja maksat enemmän taskusta ennen kuin vakuutus alkaa, se saattaa kuulostaa houkuttelevalta, mutta se tarkoittaa pienempiä vakuutusmaksuja. Joten jos et mene lääkäriin paljon, olet todennäköisesti hyvä korkeamman omavastuun ja näiden makean palkkiosäästöjen kanssa.

Lähettämällä eron HSA: lle verovapaasti ja sijoittamalla rahaa tulevaisuuteen. lääketieteellisiin tai eläketarpeisiin, voit suojautua potentiaalisesti korkeammilta omakustannuksilta, kun investointisi kasvaa. Älykäs liikkuminen!

FSA

Joustavien kulutustilien avulla voit myös säästää päteville lääketieteellisille kuluille maksamatta veroja maksuistasi. Hauska on, että nimestä huolimatta ne ovat itse asiassa vähemmän joustavia kuin HSA: t. Mutta se ei tarkoita sitä, että niitä ei voida käyttää joustamaan joitain lääketieteellisiä kustannuksia.

Ainoa tapa saada FSA on osa työntekijäetuuspakettia. Itsenäisten ammatinharjoittajien ei tarvitse hakea. Ja jos valitset yhden töissä, sinun on myös päätettävä joka vuosi, kuinka paljon bruttopalkkaa haluat vähentää palkastasi. Missä tahansa pääset sinne, et voi säätää maksuja uudelleen vasta työnantajan seuraavaan avoimeen ilmoittautumiseen.

Jotain muuta, mikä ei ole yhtä joustavaa FSA: n kanssa? Itse rahat. Et voi sijoittaa sitä. Ja et yleensä voi siirtää tilin varoja vuodelta toiselle. Toisin sanoen, se on ”käytä tai menetä” -etu. Jos mietit, mihin menetetyt rahat menevät, vastaus on työnantajan taskuun. He voivat käyttää sitä joko kattamaan FSA-ohjelman tai osakkeen hallinnointikustannukset rahat muiden työntekijöiden FSA: issa.5 Ja vaikka työnantajasi päättäisikin sallia siirtymisen, IRS: n siirtymäraja on 500 dollaria vuodessa.

Näistä säännöistä huolimatta FSA voi olla hyvä lähestymistapa sinulle. Suurin tapa, jolla FSA elää joustavan nimensä mukaan, on se, että voit käyttää sitä lastenhoidon maksamiseen, mitä HSA ei kata.

Jos sinulla on jo FSA, se on todella älykäs siirto, jotta voit osallistua melkein tarpeeksi kattamaan 11 kuukauden lastenhoidon siinä tapauksessa, että päätät vaihtaa halvempaan päivähoitoon vuoden puolivälissä. Viimeinen haluamasi asia on omistaa liikaa rahaa jollekin, mitä et enää tarvitse, ja menetät yksinkertaisesti, jos et käytä sitä. Alirahoitus hieman johtaa tämän mahdollisuuden pois (samalla kun saat vielä verosäästöjä). Joten jos olet kiireinen työskentelevä vanhempi ja työnantajasi tarjoaa FSA: n, se voi olla hyvä tapa maksaa vähemmän veroja ja säästää päivähoitolaskussa.

Erot HSA: n ja FSA: n välillä

Kuten HSA: n tapaan, FSA: n rahojen avulla voit välttää veromiehen sekä silloin, kun maksat maksua, että kun nostat. Muista kuitenkin, että molemmilla tileillä on samat lakisääteiset rajoitukset sille, mihin voit käyttää rahaa – et voi vain maksaa mistään verottomasta. (Joten ei, terapeuttisen golfkerhojäsenyytesi ei edelleenkään täytä vaatimuksia.)

Tarkastellaan tarkemmin eroja vertaamalla vierekkäin:

	HSA	FSA
Kuka täyttää?	Vain niillä, joilla on pätevä HDHP, voi olla HSA. Myös Medicaressa olevat henkilöt ja kuka tahansa, joka väittää olevansa riippuvainen jonkun muun veroilmoituksesta, suljetaan pois. Vähimmäisomavastuu vuodelle 2020 on 1400 dollaria (henkilö) tai 2800 dollaria (perhe).	Vain niille, joille tarjotaan sellaista työsuhde-etuutena, voi olla FSA. Jos olet sinä, sen avaamiseen ei ole muita vaatimuksia.
Voivatko yrittäjät saada tämän?	Jep.	Ei.
Entä jos vaihdat työpaikkaa?	HSA kuuluu sinulle ja seuraa sinua, vaikka se olisi työnantajan toimittama. Se on hienoa!	Ainoa tapa säilyttää FSA on, jos sinulla on COBRA-kattavuus. Muuten menetät siinä olevat varat, ja joudut ehkä joutumaan maksamaan edelliselle työnantajalle kaikki käyttämäsi varat, joita ei vielä kateta palkanlaskennalla.
Kuinka siirtyminen tapahtuu?	Kaikki rahat kertyvät vuosittain ja voivat jäädä sinne, kunnes tarvitset sitä.	Kaikki mitä jäljellä on jäljellä vuosi päättyy. Ainoa poikkeus on, kun työnantajasi sallii siirtämisen, jonka IRS rajoittaa 500 dollariin vuodessa.
Kuinka paljon sinulla on oikeus osallistua maksuun?	HSA-maksujen enimmäismäärä vuodessa 2020 on 3550 dollaria yksilölle ja 7100 dollaria perheelle.	IRS: n maksuosuus FSA: lle vuonna 2020 on 2750 dollaria. Mutta ole tietoinen siitä, että tilin omistava työnantaja voi asettaa rajan alemmaksi.
Voitteko säätää, kuinka paljon maksat milloin tahansa?	Melkein kyllä, vuotuisten rajojen sisällä.	Ei. Vuosimaksun määrä voi muuttua vain avoimen ilmoittautumisajan aikana tai jos sinulla on tiettyjä muutoksia, kuten vastasyntynyt lapsi tai työnantajan vaihto.
Voiko rahasi kasvaa?	Ehdottomasti! Voit sijoittaa sen, ja kaikki kasvut ovat verovapaita!	Ei.
Kuinka verot toimiiko?	Ei veroja ole lainkaan, ellet nosta rahaa ja käytä sitä varauksetta. Muussa tapauksessa maksut ovat verovähennyskelpoisia, palkanlaskennan vähennykset suoritetaan ennen veroja, kasvu on verotonta ja myös pätevien sairauskulujen jakaminen! Ehkä parasta? 65 vuoden jälkeen siitä kaikki tulee verovapaita säästöjä, joita voit käyttää mihin tahansa eläkkeellä.	Sekä maksut että jakot ovat verovapaita.

HSA vs FSA: mikä sopii sinulle?

Totuus on että molemmat tilit toimivat todella hyvin yhdistettynä HDHP: hen, koska ne antavat sinulle mahdollisuuden säästää sairausvakuutusmaksuissa. Ja vaikka HSA: n siirtymisvarat saattavat tuntua slam-dunk-valinnalta – ja myönnämme, että verovapaa kasvu on houkutteleva -, FSA toimii myös hyvin monille ihmisille.

Onko sinun kannattaa mennä FSA tai HSA riippuu tilanteestasi. Jos työnantajasi tarjoaa FSA: n työntekijäetuksi, se voi olla sinulle järkevää. Toisaalta (ja riippuen siitä, mitä Baby Step -vaihtoehtoa olet), mahdollisuus kasvattaa investointejasi HSA: ssa ja siirtää ne niin kauan kuin haluat, on uskomaton tapa edetä sekä terveys- että eläketavoitteissa samaan aikaan.

Kun terveydenhuollon kustannukset kasvavat jatkuvasti, kuka ei ole etsimässä tapoja säästää? Voit avata HSA: n tänään ja alkaa säästää päteviä lääketieteellisiä kustannuksia varten.