John Milton sanoi kerran, ja muotoilen uudelleen, että se on pitkä ja vaikea tie helvettiin. Jos en tietäisi mitään parempaa, sanoisin, että hän puhui tiestä hyvään luottoon, mikä voi olla yhtä pitkä ja monimutkainen. Luottojen rakentaminen vaatii kärsivällisyyttä, omistautumista ja kurinalaisuutta.
Riippumatta siitä, oletko luottamusmaailmassa tuore ja rakennettu tyhjästä tai tulet takaisin konkurssin jälkeen, luottopisteiden rakentaminen alhaalta vie aikaa. Hyvä uutinen on, että voit tehdä prosessin nopeuttamiseksi asioita, joita voit tehdä välttääksesi yleisiä sudenkuoppia, jotka saattavat hidastaa edistystäsi muutamalla vuodella.
Tarkista ulos MU30: n perustajan David Weliverin vinkkejä luoton luomiseen tyhjästä
Mitä on edessä:
Sinun pitäisi tietää missä luottosi tulos on juuri nyt
Huolimatta siitä, mitä ihmiset sanovat televisiossa ja mediassa, luottopisteesi ei ole nolla juuri nyt, vaikka pahat asiat olisivatkin olleet. Itse asiassa, ellei sinulla ole lainkaan luottohistoriaa, pisteesi on todennäköisesti noin 300.
Luotto pisteytetään alueella, joka on välillä 300 ja 850, joten ei ole mahdollista saada pisteet nolla. Jos olet uusi luottokorttiyhtiö ja sinulla ei ole tarpeeksi historiaa raportissasi, sinulla ei vain ole pisteitä lainkaan.
Miksi tämä on merkitystä? No, saattaa vahvistaa moraalia tietäen, ettet toimi tyhjästä. Lisäksi 300 kuulostaa paremmalta kuin nolla. Se ei kuitenkaan tarkoita, että sinulla ei ole paljon työtä edessä. Tässä on erittely eri luottopistealueista ja niiden merkityksestä:
- 300–599 pidetään huonona luottona, ja sinulla voi olla vaikeuksia saada lainaa, ja jos onnistut takaamaan lainan , korko on korkeampi
- 600–699 pidetään kohtuullisina luottopisteinä, jolloin maan keskiarvo laskee
- 700–749 pidetään hyvänä luottona, etkä sinulla on vaikeuksia saada lainaa, mutta et välttämättä ole oikeutettu parhaimpiin korkoihin
- Kaikkea yli 750 pidetään hyvänä luottona, ja tässä vaiheessa olet oikeutettu saamaan parhaat hinnat kaikentyyppisille lainoille
Kuinka kauan luoton rakentaminen kestää?
En aio pilkkoa sanoja: Luottojen rakentaminen on pitkä prosessi. Hyvän tai erinomaisen luoton saaminen vaatii aikaa ja omistautumista – jopa vuosia. Se ei tapahdu yhdessä yössä, mutta se tapahtuu. Niin kauan kuin harjoittelet oikeita tapoja ja pidät niistä kiinni, pystyt nostamaan pisteitäsi.
Mutta yksi tärkeimmistä tekijöistä, jotka vaikuttavat hyvään luottotulokseen, on pitkäaikainen lainanotto. Tämä tarkoittaa riippumatta siitä, kuinka kovasti yrität, jos olet vasta aloittamassa tai vasta aloittamassa uudelleenrakentamista, voi kestää vähintään seitsemän vuotta, ennen kuin alat nähdä etsimäsi todelliset tulokset.
Luottohistoria niillä on pitkät muistot, ja maksamatta jääneet maksut pysyvät ennätyksessäsi seitsemän vuotta, kun taas konkurssit ovat siellä jopa 10. Jos etsit luoton täydellistä palauttamista, etsit paljon pidempää prosessia.
Tämä ei tarkoita, ettet voi parantaa luottoa lyhyellä aikavälillä, koska voit. Vaikka aloitat luottohistorian rakentamisen alusta alkaen ensimmäistä kertaa, kahden tai kuuden kuukauden kuluessa, sinulla on tarpeeksi pitkä historia pisteytystä varten.
Nämä tavat auttavat rakenna luottosi
Luottosi pisteytyksessä otetaan huomioon viisi päätekijää, ja ne kaikki painotetaan eri tavalla laskennan aikana. Kaksi tärkeintä tekijää ovat maksuhistoria ja luottojen käyttö, koska ne muodostavat yhdessä 70% pisteistäsi.
Maksuhistoria on pohjimmiltaan yhteenveto siitä, kuinka hyvä olet maksanut laskusi ajoissa. . Ihmisillä on tapana kehittää tottumuksia tältä osin, joten jos olet yleensä viivästynyt laskujen maksamisessa, velkojat olettavat, että jatkat niin myös tulevaisuudessa.
Luotonkäyttö on arvio siitä, kuinka paljon käytettävissä oleva luottosi. Jos sinulla on vain 5000 dollaria luottoa ja käytät siitä 4000 dollaria, se on erittäin korkea. Haluat pitää luottokäytön alle 30 prosentissa, mikä olisi 1500 dollaria käytettävissä olevasta 5000 dollarista.
Kolme muuta tekijää (kaikki arvoltaan 10% pisteestäsi), jotka auttavat määrittämään luottopisteesi, ovat pituus luottohistoriastasi, sinulla olevan velan määrästä ja uuden luoton hakemuksista. Aina kun haet luottoa, se pyytää kovaa kyselyä, joka vaikuttaa pisteisiisi.
Ja tässä on tapoja, joita tulisi välttää, kun yrität rakentaa luottoa
Aivan kuten siellä ovat käytäntöjä hyvän luottoluokituksen luomiseksi, voit käyttää omaksumasi huonoja tapoja, jotka johtavat luottopisteiden laskuun.Nämä ovat pohjimmiltaan hyvien tapojen vastakohtia, ja niihin sisältyy:
- Maksut ja maksuviivästykset
- Maksuviivästykset
- Uuden luoton hakeminen usein
- Liian paljon käytettävissä olevaa luottoa käytetään
- Liian paljon velkaa (korkea velkasuhde)
Mitä voin aloittaa teetkö nyt nähdäksesi parannuksia pisteissäni?
Ensisijainen asia, jonka voit tehdä heti, on aloittaa laskujen maksaminen ajoissa, joka kerta. Ei tekosyitä. Maksuhistoria on 35% luottopisteistäsi. Luottotoimistot kysyvät vain, että suoritat maksut laskun päivämäärään mennessä.
Numero kaksi: Vähennä käyttämääsi luottomäärää vapauttamaan enemmän käytettävissä olevasta saldostasi. Voit tehdä tämän muutamalla tavalla, mukaan lukien kertakorvausten maksaminen, vanhojen tilien pitäminen auki, sanomalla kyllä luottojen korotuksille ja harkitsemalla henkilökohtaista lainaa joidenkin velkojen maksamiseksi.
Kun saat nämä saldot. alas, tee kaikkensa pitääksesi ne alle 30 prosentin luotonkäyttörajan. Jos tavoitat todella hyvää luottoa, pidä tämä luku alle 7% luottoasiantuntijan John Ulzheimerin luottoesamiestä mukaan.
Muita asioita, joita voit tehdä: Älä hae uutta luottoa, Älä kuluta varojesi mukaan varmistaaksesi, että pystyt aina maksamaan laskusi, ja kaiken kaikkiaan ole kärsivällinen ja anna luottohistoriasi puhua puolestaan.
Mutta miten voin todella aloittaa luottojen rakentamisen maata?
Kohtalon surullisessa käänteessä toisinaan suurin este, jonka kohtaat luottohistoriasi rakentamisessa, on todella luottojen saaminen. Se on valitettava, mutta yleinen ongelma: Kuinka saat ensimmäisen luottokorttisi, kun luotonantajat haluavat nähdä luottohistoriasi ennen hyväksymistä? (Lisää siitä hetkessä).
Mutta ennen kuin alat huolehtia siitä, istu alas talosi kanssa ja varmista, että olet valmis sitoutumiseen. Tee budjetti, joka sisältää kulut, velat, säästötarpeesi ja tulosi.
Kun olet päättänyt, että olet valmis luottoon, ota yhteyttä Experianiin, Equifaxiin ja TransUnioniin ja pyydä maksuttomia kopioita luotostasi raportti (jos olet jo viettänyt ainakin muutaman kuukauden luottohistoriasi rakentamiseen).
Katso ne huolellisesti, niin tiedät mitä olet tekemisissä ja mistä aloitat. Mitä matalampi pisteet, sitä enemmän työtä on tehtävä. Jos kuitenkin lähestyt sitä positiivisemmasta paikasta, sitä alhaisempi pisteet, sitä enemmän sinulla on parantamisen mahdollisuuksia.
Luottohistoria on mahdollista rakentaa, kun et edes ole oikeutettu luottoon
Lopuksi, kun on aika hakea luottoa (jos sinulla ei vielä ole sellaista), voit kokeilla joitain täysin laillisia, mutta ei-perinteisiä tapoja, varsinkin jos et saanut hyväksyntää luottokortille.
Voit aloittaa luottopisteesi rakentamisen seuraavalla tavalla:
- Ryhdy kortinhaltijaksi perheenjäsenen nykyiselle luottokorttitilille
- Suojatut luottokortit ovat vähäriskisiä luotonantajille, koska sinun on maksettava kortin rajaa vastaava talletus
- Luottosuunnittelijan lainat, jotka ovat tyypillisesti luottoyhdistysten myöntämiä pieniä lainoja
Self tarjoaa luotonantajan lainaa, jonka avulla voit rakentaa luottopisteesi ilman mahdollisuutta uppoutua velkaan . Tilin avaaminen on yksinkertaista. Ensin valitset lainan määrän ja maksuehdot. Sitten joka kuukausi, jolloin alat maksaa lainaa, ja kun olet suorittanut prosessin, Self lähettää sinulle sekin päämaksujen summasta.
Tarjolla on neljä lainasummaa (525 dollaria, 545 dollaria, 1000 dollaria, 1700 dollaria) ja joko 12 tai 24 kuukauden maksuehdot (24 kuukautta saatavana vain 525 dollarin lainalla). Korot ovat kiinteät välillä 12% ja 16%, ja hakemusmaksu on 9 dollaria tai 15 dollaria. Joka kuukausi, jonka maksat lainaa kohti, Self ilmoittaa toiminnasta kaikille kolmelle luottotoimistolle.
Kun olet suorittanut lainasi, sinun pitäisi olla menettänyt vain pienen määrän korkoa ja palkkioita, kun taas parantanut luottopisteitäsi ja profiiliasi. Kallein laina on 1700 dollarin laina, ja takaisinmaksettu kokonaismäärä olisi 1812 dollaria (eli 112 dollarin takuumaksu yhteensä).
Yhteenveto
Luottoa voidaan rakentaa kuukausien kysymys. Hyvän luoton saaminen on kuitenkin prosessi, joka kestää vuosia. Temppu on välttää lannistumista. Kehitä ja pidä kiinni hyvistä kulutus- ja maksutottumuksistasi ja välttää toimia, jotka jättävät mustat jäljet koko luottohistoriaasi.
Erinomaisen luottotuloksen saavuttaminen on vähintään vuosikymmenen pituinen pyrkimys, mutta se on ehdottomasti omistautumisen arvoinen. Erinomainen luotto tarkoittaa, että olet oikeutettu mihin tahansa haluamaasi lainaan, parhaisiin korkoihin ja parhaisiin ehtoihin. Vaikka se vie vuosien ponnistelua ja sitoutumista, eikö luulet sen olevan sen arvoista?
- Kuinka luoda luottoa oikealla tavalla
- Parhaat luottokortit luottojen rakentamiseen tyhjästä