Luottokorttien säilyttäminen
Monien ihmisten ensimmäinen luottokortti on vähittäiskaupan tai kaupan luottokortti. Ne, joita jokainen kauppakeskuksen myyntiedustaja pyytää sinua hakemaan, kun kirjaudut ulos. Saat 20% alennuksen tämän päivän ostoksesta!
Kaupan luottokorteilla on korkeat korot ja ne ovat kauheita, jos luulet käyttävänsi niitä ostoksille, joihin sinulla ei ole varaa. Mutta myymäläluottokorteilla on tyypillisesti alhaisemmat luottorajat kuin suurimmilla luottokorteilla. Tämä tarkoittaa, että kaupat ovat valmiita hyväksymään hakijat, joilla on vähemmän luottohistoriaa.
Jos saat myymälän luottokortin, tee pieni osto, jonka voit maksaa heti. Tee tämä muutaman kuukauden välein. Älä koskaan osta enempää kuin sinulla on varaa maksaa takaisin, ja älä koskaan unohda maksaa laskua!
Niin kauan kuin teet tämän, ei ole väliä minkä kaupan kortin saat, koska et maksa kiinnostuksen kohde. Jotkut myymäläkortit ovat parempia kuin toiset, koska ne antavat sinulle jatkuvia alennuksia – ei vain ilmoittautumispäivänä. Esimerkiksi Target Red Card antaa sinulle 5% takaisin jokaisesta ostoksesta – paljon paremman tuoton kuin edes parhaat suuret palkintokortit, joista suurin osa maksetaan 2%: n palkintoprosentilla.
Hae luotonrakentajalaina
Jotkut lainanantajat tarjoavat luotonrakentajalainoja – pieniä henkilökohtaisia lainoja, jotka on tarkoitettu kaikille, jotka ovat uusia luotonantajia. Ne auttavat sinua rakentamaan luottoja, mutta maksavat siitä.
Tämä on uusi, mutta luotonantaja Upstart myöntää lainoja lainanottajille ilman luottohistoriaa, jos he ovat korkeakoulututkinnon suorittaneita ja joilla on työpaikkoja.
Jos otat pienen henkilökohtaisen lainan ja maksat sen hyvissä ajoin, se lisää luottoasi. Self on melko ainutlaatuinen ohjelma, jonka avulla voit ottaa lainaa ja maksaa itsellesi uudelleen. Lainat vaihtelevat 500 dollarista 1700 dollariin ja laina-aika on joko vuosi tai kaksi vuotta. Itsen idea on suoraviivainen: avaat lainan, maksat itsellesi takaisin ja näytät vastuullasi olevat luottotoimistot luotolla. Tämä todennäköisesti lisää luottopisteitäsi, samalla kun pidät palkkiot ja korkokustannukset alhaisina.
Itsen käytön kustannukset ovat joko 9 tai 15 dollarin hakemusmaksu ja korko 12–16% kiinteä . Tämä tarkoittaa sitä, että esimerkiksi jos otat 525 dollarin lainan 12 kuukauden takaisinmaksuehdoilla, maksat lainasta takaisin noin 591 dollaria (menetät olennaisesti 66 dollaria). Ei huono hinta paremmasta luottopisteestä ja varmasti halvempi kuin korkokorkoinen luottoraja.
Entä opintolainat?
Jos otit opintolainoja yliopistoon, onnekas. Liittovaltion opintolainoja on saatavana kaikille luottopisteistä riippumatta, mutta ne auttavat silti sinua rakentamaan luottoa maksatessasi niitä.
Yksi tai kaksi opintolainaa ei kuitenkaan välttämättä riitä luottojen nopeaan rakentamiseen. Jos mahdollista, saatat haluta lisätä yhden tai kaksi näistä muista luotonmuodostustekniikoista, jotta saisit luottopisteesi korkeammalle lyhyemmässä määrässä vuosia.
Usein kysytyt kysymykset luoton rakentamisesta
Miksi minun on luotava luottoa?
Jos joskus toivot saada asuntolainaa tai autolainaa, tarvitset hyvää luottoa. Monet vuokranantajat vaativat jopa hyvää luottoa asunnon vuokraamiseen.
On hienoa, jos haluat pysyä kaukana veloista tänään – mutta joskus huomaat, että on parempi saada luottoa eikä tarvita sitä kuin tarvita sitä ja minulla ei ole sitä.
Tunnen joukon ihmisiä, jotka kokivat suurimman osan 20-vuotiaistaan ilman luottoa. Heillä ei ollut opintolainoja, luottokortteja eikä edes autolainaa. He maksoivat käteisellä ja se toimi heille. Toisaalta heidän ei koskaan tarvinnut huolehtia siitä, että he pääsivät päähänsä velalla. Mutta kun he ikääntyivät ja alkoivat ajatella ensimmäisen kodin ostamista (tai he halusivat vain luottokortin liikematkalle), he olivat vuosia jäljessä muista, jotka alkoivat rakentaa luottoa 20-luvun alussa – tai jopa nuorempia.
Luottohistoriaasi voidaan käyttää myös muihin tarkoituksiin, kuten
- Autovakuutusmaksujen laskeminen
- Asuntovuokraussovellukset
- Työllisyyden seulonta / li>
En sano tätä kammottavaa. Henkilökohtaisesti mielestäni on surkeaa, että jotkut ihmiset siirtyvät työpaikoille, koska he maksoivat pari laskua myöhässä. (Ja jotkut osavaltiot menevät niin pitkälle, että kielletään käytäntö.) Mutta sellaisessa maailmassa me elämme.
Kuinka kauan kestää hyvien luottojen rakentaminen?
Voit rakentaa keskimääräinen tai hyvä luottopiste vain vuodessa tai kahdessa. Mutta voi kestää jopa seitsemän vuotta, ennen kuin voit luoda erinomaisen luottoluokituksen, joka on vähintään 750.
Hyvän luottoluokituksen voi luoda vain muutamassa vuodessa, mutta se vaatii vähintään muutaman kunkin tyyppisen tilin avaamisen (lainat ja luottokortit) ja olla ehdottoman huolellinen maksujen suorittamisessa ajoissa. Lyhyempi luottohistoriasi, sitä enemmän yksi viivästynyt maksu palauttaa sinut takaisin.
Useimmilla kuluttajilla, joiden luottopisteet ovat kymmenennen prosenttipisteen (800 tai parempi), luottotiedot ovat vähintään 10 vuotta. Tämä johtuu siitä, että luottotiliesi keski-ikä on yksi pisteytystekijä.Mitä kauemmin tilisi ovat olleet auki ja hyvässä asemassa, sitä luottokelpoisempi näytät olevasi.
Joten vaikka et tarvitse luottoa tänään, jos haluat saada parhaan koron asuntolainasta Kymmenen vuotta, sinun pitäisi alkaa luoda luottoa nyt.
Kuinka voin kerätä luottoa nopeasti?
Voit luoda luottoa nopeammin aloittamalla yhdellä tilillä ja lisäämällä sitten vähitellen uusia luottokortteja. tai muita tilejä puolen vuoden välein.
Jälleen kerran kestää noin kaksi vuotta ”kunnollisen” luottopisteiden luominen. Mutta jos lisäät uusia tilejä – ja maksat ne kaikille ajallaan – pisteesi voi olla melko hyvä samaan aikaan.
Jos olet utelias, tässä on iso opas siitä, mitkä ovat luottopisteet, mitä ne tarkoittavat.
Ensimmäinen askel luoton rakentamiseen on avata tili, joka raportoi maksuhistoriasi luottotoimistoille.
Luottotoimistoja on kolme – Equifax, Experian ja TransUnion. Toimistot ylläpitävät tietokantoja kaikkien luottohistoriasta ja pakkaavat nämä tiedot r pankkitilille, vuokranantajille, työnantajille ym. myytävät esitykset ja tulokset.
Suurimmaksi osaksi he keräävät samanlaisia tietoja, vaikka kukin saattaa seurata näitä tietoja eri tavoin, ja luottotiedoissa voi olla ristiriitoja kussakin. Siksi on tärkeää tarkistaa kaikki kolme luottoraporttiasi vähintään kerran vuodessa.
Esimerkkejä tileistä, jotka raportoivat luottovirastoille:
Esimerkkejä tileistä, jotka eivät raportoi luottotoimistoihin, ovat:
- Pankkikortit ( säännöllinen tarkastus ja ennakkomaksu)
- Yleishyödylliset ja puhelinlaskut (sähkö-, vesi-, kaapeli-, matkapuhelimet)
- Vuokramaksut – ellet sinä tai vuokranantajasi tilaa vuokraraportointipalvelua
Joten vaikka sinulla olisi sekkitili, asunto ja matkapuhelin, sinulla ei ehkä ole luottohistoriaa.
Miksi lisää luottoja auttaa luottopisteitäni?
Koska useita tilejä vastuullisesti hallinnoida on vaikeampaa kuin vain yhtä tai kahta, luottopisteytysjärjestelmä palkitsee kuluttajia, jotka maksavat säännöllisesti useille tileille.
Luottopisteet ovat hauskoja. Tiedän, että näyttää olevan intuitiivinen, että joku, jolla on enemmän luottokortteja, on parempi riski kuin joku, jolla on vain yksi. Mutta se on totta – pisteeseen asti.
Hyvä luottotulos ansaitaan hoitamalla luotoa hyvin. Ennen kuin teet niin, luottotoimistoilla ei ole mitään tapaa sanoa, millainen luottoriski olet. Se on paljon kuin turvallinen ajaminen. Vakuutusyhtiöt antavat usein alennuksia kuljettajille, joilla ei ole ollut lippua tai onnettomuutta pari vuotta. Mutta kun aloitat ajon, et voi saada alennusta, koska ei ole tietoja siitä, oletko turvallinen kuljettaja. Joten näyttäminen siitä, että voit hallita muutamia erilaisia luottotilejä, on hyvä asia.
Toinen syy tähän on ns. Velan käyttöaste. Tämä on prosenttiosuus kaikkien luottokortiesi luottorajoista, joita olet tällä hetkellä lainannut. Esimerkiksi, jos sinulla on kaksi luottokorttia, joilla on 500 dollarin raja, sinulla on yhteensä luottoraja 1 000 dollaria. Jos näiden kahden kortin välillä on 600 dollarin saldo, käyttöaste on 60% – olet käyttänyt 60% kokonaisluottolimiitistäsi.
Käyttöasteilla pienempi on parempi ja korkea suhde pienennä luottopisteitäsi.
Joten on muutamia tapoja parantaa tätä lukua:
- Käytä vain pientä osuutta luottorajasta.
- Maksa korttisi saldot ennen laskutusjakson päättymistä. (Tämä vähentää kuukauden lopun saldoa, jota käytetään tämän luvun laskemiseen.)
- Lisää käytettävissä olevaa luottoa.
Jos yhtäkkiä saat uuden luottokortin 1000 dollarin raja, nyt käytettävissä oleva luotosi on 2 000 dollaria ja käyttöasteesi muuttuu 30 prosentiksi 60: n sijaan, mikä on parempi luottopisteellesi.
Pitääkö minun mennä velkaan luoton rakentamiseksi?
Ei! Ja jos voit auttaa sitä, älä mene velkaa pelkästään luoton luomiseksi.
On yleinen myytti, että luoton luomiseksi sinun on oltava saldo luottokortilla. Se ei ole totta. Luottotoimistot palkitsevat sinut luottokortin käytöstä ja maksamisesta – maksatko sen kokonaan kuukaudessa vai ei.
Ja liian suuri lainanotto – varsinkin alussa – todennäköisesti vahingoittaa luottopisteitäsi, ei auta sitä.
Valitettavasti on jonkin verran totuutta siihen, että luottotoimistot palkitsevat kuluttajia, joilla on sekä luottokorttitilejä että lainoja kiinteillä kuukausimaksuilla. Mutta jos et tarvitse lainaa, sinun ei tarvitse ottaa sitä ja maksaa korkoa vain luoton rakentamiseksi.
Voinko kerätä luottoa maksamalla vuokrani ajallaan?
Joissakin tapauksissa kyllä.
On olemassa useita yrityksiä – esimerkiksi Rental Kharma, Rent Reporters ja RentTrack -, jotka ilmoittavat vuokramaksusi yhdelle tai useammalle luottotoimistolle.
Ellei vuokranantaja tai kiinteistönhoitaja jo työskentele näiden yritysten kanssa, joudut maksamaan kuukausimaksun (Vuokra Kharma veloittaa vuokralaisilta 9,95 dollaria kuukaudessa).Vuokranantajan on myös vahvistettava vuokramaksut, jotta järjestelmä toimisi.
Tiedä myös, että useimmat yleishyödylliset laskut eivät sisälly hyvitykseen, ellet maksa niitä.
Mitä teen, kun saan ensimmäisen luottokorttini?
Joten sinulla on luottokortti – onnittelut! Ainoat asiat, jotka sinun pitäisi tehdä, ovat: Käytä korttia satunnaisesti ja maksa lasku ajoissa joka kuukausi.
Luoton muodostamisen tärkein osa on varmistaa, että maksut ovat tasaisia ja oikea-aikaisia. Maksun puuttuminen vain kerran voi asettaa vuoden tai kaksi takaisin. Mutta niin kauan kuin käytät luottokorttia ja suoritat säännöllisiä maksuja, alat rakentaa luottoa.
Taloudellisesta näkökulmasta veloita kortilta vain pieniä summia, jotka voit maksaa TÄYSIN jokaisen kuukauden lopussa. Uuden luottorajan käsitteleminen ”ilmaisena rahana” ja sitten vain vähimmäissaldon maksaminen vaatii suurta päänsärkyä, kun huomaat, että olet velkaa satoja tai tuhansia korkealla korolla. Tiedän, koska tein sen virheen. Älä tee sitä ! Tässä on lisätietoja luottokortin vastuullisesta käytöstä.
Yhteenveto
Se on henkilökohtaisen rahoituksen saalis-22: Sinulla on oltava hyvä luottokortti, jotta saat luottokortin, mutta et voi rakentaa luottoa, ellei sinulla ole – voi, luottokortti. Mutta on olemassa tapoja, joilla joku on vasta aloittamassa luottojen rakentamista. Ryhdy valtuutetuksi käyttäjäksi, hae aloitusluottokorttia tai ota luottoa -rakentajalaina.
Riippumatta hyvälle luottolennolle käyttämästäsi reitistä, muista, että tärkeintä on suorittaa maksut ajallaan joko vakuudellisella kortilla tai luotonrakentajalainalla.
- Kun hyvää luottoa ei riitä: luottokortti voidaan silti evätä
- parhaat luottokortit nuorille aikuisille