Monet lääkärit pyrkivät löytämään tavanomaisen, heidän tarpeitaan vastaavan asuntolainan. Tämä pätee erityisesti uusiin lääkäreihin, joilla voi olla matala palkka residenssin aikana, vähäiset säästöt ja katon läpi olevat opintolainat. Riippuen ottamasi velan määrästä (ja siitä, oletko ollut johdonmukainen maksujen suorittamisessa), voit myös joutua kamppailemaan keskimääräistä alhaisempien luottopisteiden kanssa aloittaessasi urasi. Tämä voi johtaa korkeampiin asuntolainakoroihin ja korkeampiin elinkaarimaksuihin.
Tämän seurauksena monet lääkärit välttävät kodinomistusta, kunnes he ovat vakiinnuttaneet uransa. Kodin omistamisen emotionaaliset edut voivat kuitenkin joskus olla suuremmat kuin taloudelliset haittapuolet. Jos olet asettunut työhösi ja rakastamaasi paikkaan, sinulla on kasvava perhe ja haluat asunnon vakauden tai emotionaalisen turvallisuuden, ostamisen odottaminen ei ehkä ole järkevää.
Onneksi perinteiselle tavanomaiselle asuntolainalle on olemassa vaihtoehto. Lääkäri-asuntolaina on ainutlaatuinen tyyppinen asuntolaina erityisesti lääketieteen ammattilaisille. Tämä asuntolaina voi auttaa uusia lääkäreitä lukitsemaan matalan korkotason, välttämään valtavan käsirahan ja vähentämään kokonaismaksua, jonka heidän on maksettava lainansa aikana. Oletko valmis oppimaan lisää? Sukelletaan sisään.
Mikä on lääkärin kiinnitys?
Lääkäri-asuntolaina on asunnon omistajan laina, jota saa vain pätevät lääketieteen ammattilaiset. Rajoituksia on vähemmän kuin tavanomaisilla asuntolainoilla, koska ne riippuvat suurelta osin lääkäreiden lasketuista tulevista tuloista. Uudemmille lääkäreille tämä on houkutteleva käsite.
Asukkaana tai kaverina palkkasi on huomattavasti pienempi kuin se tulee olemaan lähivuosina läsnäolevana. Joissakin tapauksissa lainanantajat hyväksyvät jopa tarjouskirjeen todisteena tuloista. Tämä voi vaikuttaa dramaattisesti koko velkaantumisasteeseen asuntolainanantajan silmissä, varsinkin kun aloitat urasi.
Mitkä ovat lääkärin asuntolainan edut?
Lääkärilainoilla on pesulista. Selvitetään muutama tärkeimmistä eduista, joita voit odottaa etittäessäsi tarpeitasi vastaavaa asuntolainaa.
Etumaksu
Kun haet tavanomaista asuntolainaa, sinun on maksettava vähintään 20% kokonaishinnasta alhaalla yksityisen asuntolainavakuutuksen välttämiseksi. PMI on kuukausimaksu, joka kohdistuu asuntolainan kokonaismaksuun ja jonka tarkoituksena on suojata lainanantajaasi siinä tapauksessa, että et voi suorittaa maksuja. Jos sinulla on pieni käsiraha, sinua saatetaan pitää ”riskialttiina” lainanottajana. Näissä tapauksissa maksamasi PMI on eräänlainen vakuutus luotonantajalle, että lainanantaja kattaa, jos olet maksanut.
Lääkärilainan avulla kuitenkin ohitat PMI: n kokonaan, jopa pienellä ennakkomaksulla. Itse asiassa monet lääkärien kiinnitykset eivät vaadi käsirahaa lainkaan. Voit laittaa 0 dollaria alas ja lukita silti matalan koron korota ja ohita PMI – ei huono kauppa! Tietysti, jos voit, rahan asettaminen pienentää silti kuukausittaista kokonaismaksua ja korkoa, jonka maksat lainasi voimassaoloaikana.
Velkaa Tulot (DTI) -suhde
Lainattaessa tavanomaista asuntolainaa, DTI-suhde on usein enintään 43%. Jos olet satuttanut raskaita lääketieteellisen koululainoja, pysyminen kyseisen prosenttimäärän sisällä saattaa tuntua kaukainen unelma. Lääkäri-asuntolainat eivät kuitenkaan pidä opintolainasi täysimääräisenä osana velkasummaa, jota he käyttävät DTI: n laskemiseen.
Tha On totta – lääkärin kiinnitys laskee vain kuukausimaksun, jonka suoritat tuloihin perustuvan takaisinmaksusuunnitelman (IDR) kautta, osana DTI: täsi. Joten jos kuukausimaksusi lainojasi kohtaan on suhteellisen pieni alhaisemman alkupalkan takia, kun haet asuntolainaa, DTI-kokonaismääräsi on huomattavasti pienempi kuin jos käyttäisit koko laina-arvoa osana laskelmiasi.
Lainarajat
Tavanomaisten asuntolainojen avulla enimmäismäärä, jota voit lainata ”jumbo” -lainaa varten, on 500 000–800 000 dollaria asuinpaikkasi mukaan. lainanottokorko, mikä voi tarjota enemmän joustavuutta lääkäreille ja heidän perheilleen. Pidä kuitenkin mielessä, että vain siksi, että voit lainata enemmän kuin pystyt tavanomaisella lainalla, lääkäreiden tulisi silti etsiä lainaa sisällä (tai alle) heidän keinonsa maksimoida palkkansa.
Korkotaso
Äskettäin tehty tutkimus osoitti, että lääkäreiden asuntolainakorot ovat yhtä suuret kuin tavanomaiset jumbo-asuntolainakorot. t aina. Korkosi riippuu edelleen suurelta osin ainutlaatuisesta taloudellisesta tilanteestasi. Voi olla hyödyllistä tarkastella lääkärin asuntolaskuria saadaksesi kuvan siitä, mitä voit odottaa.
Mitkä ovat Lääkärin asuntolainan haitat?
Lääkärin kiinnitys voi kuulostaa parhaalta, varsinkin jos olet suhteellisen uusi lääkäri, joka haluaa ostaa kodin perheellesi. On kuitenkin olemassa muutamia haittoja, jotka voivat vaikuttaa siihen, päätätkö kiinnittää lääkärin asuntolainan kotiostoksellesi.
Korkokannat
Tavanomaisella asuntolainalla voit usein valitsee kiinteän asuntolainakoron, joka helpottaa asuntolainan ennakoimista lainasi voimassaoloaikana. Toisaalta lääkärin kiinnelainalla on yleensä vaihteleva korko. Vaihtelevat hinnat voivat olla taloudellisesti vaarallisia, varsinkin jos aiot pysyä kotona pitkällä aikavälillä.
Vaihtuvat korot nousevat usein ajan myötä, mikä voi tarkoittaa sitä, että maksat enemmän lainasi voimassaoloaikana. Sinulla on aina mahdollisuus jälleenrahoittaa tulevaisuudessa, mutta vaihtelevat korot voivat olla harhaanjohtavia. Kuukausimaksusi voi nousta hitaasti huomaamatta. Kun olet ajatellut jälleenrahoittaa, olet jo maksanut liikaa.
Lääkärien asuntolainojen korkojen toinen haittapuoli on, että ne ovat usein korkeammat kuin tavanomaiset asuntolainat. Joidenkin tavallisten asuntolainojen korot ovat 2,75% tai alhaisemmat, ja monet lääkäreiden kiinnitykset voivat olla lähempänä 3,00% tai korkeammat (korot 1/2021) riippuen ainutlaatuisesta taloudellisesta tilanteestasi. Vaikka ero saattaa tuntua vähäiseltä, pidä mielessä, että jopa pienellä korkoerolla voi olla suuri vaikutus ajan myötä.
Ensisijaisten asuntotyyppien rajoitukset
Jotkut lainanantajat eivät salli sinun ottaa lääkäri-asuntolainaa asuntoon ensisijaisena asuinpaikkana. Vastaavasti heillä on rajoituksia vuokrakohteille ja loma-asunnoille. Tämäntyyppisiin asuinpaikkoihin liittyy usein suurempi riski, ja luotonantajat asettavat rajoituksia vastaavasti.
Kuka saa lääkärin kiinnelainan?
Lääkäri-asuntolainan saamiseksi sinun on yleensä oltava yksi seuraavista:
-
Lääkäriasukas
-
Kaveri tai hoitava lääkäri (7-10 vuotta poissa lääketieteellisestä koulusta)
-
Hammaslääkäri tai eläinlääkäri
Tarvitset myös:
-
tutkinnon tai todistuksen koulutuksesta
-
Allekirjoitettu sopimus, josta käy ilmi tuleva palkka
-
Hyvä luottopiste (usein yli 700)
-
Lykätyt opintolainat
-
DTI-suhde on 45% tai vähemmän (ilman koko opintolainan määrää)
Jokaisella lainanantajalla on hieman erilaiset vaatimukset. Muista tehdä ostoksia varmistaaksesi, että täytät eri lainanantajien vaatimukset.
Mitkä ovat lääkärin asuntolainan kuukausikustannukset?
Kuukausittainen asuntolainamaksusi koostuu useista tekijät:
-
Pääjohtaja
-
Korko
-
Verot ja vakuutukset
-
HOA-palkkiot (tarvittaessa)
Päämies: Tämä on kokonaissumma, jonka olet ottanut asuntolainallesi tai kotiisi ostohinta. Prosenttiosuus asuntolainan kokonaismaksusta menee kuukausittain asuntolainan pääomaan. Päämaksun tulisi olla ensisijainen tavoitteesi. Mitä nopeammin voit maksaa pääoman, sitä vähemmän maksat kokonaiskorkoa.
Korko: Asuntolainakorosta riippuen maksat prosenttiosuuden koroista koko laina-ajan. Mitä kauemmin maksat asuntolainastasi, sitä vähemmän olet velkaa, koska asuntolainasi pääoman kokonaismäärä pienenee hitaasti.
Verot ja vakuutukset: Asunnon omistajan vakuutukset ja kiinteistöverot lisätään kuukausittaiseen asuntolainamaksusi. Tätä kutsutaan turvatalletukseksi, mutta voit maksaa myös nämä erät erikseen. Varmista vain, että säästät näille laskuille, koska ne ovat suurempia. Huomaa, että tämä numero voi vaihdella vuodesta toiseen!
HOA-palkkiot: Voit maksaa HOA-maksuja kuukausimaksuna ostopaikasta riippuen. Nämä eivät ole osa asuntolainamaksuasi, mutta ne on pidettävä mielessä osana asumisen kokonaiskustannuksiasi!
Mistä löydät lääkärin kiinnelainan?
Sieltä ovat erilaisia lainanantajia jokaisessa osavaltiossa, jotka tarjoavat lääkäreiden kiinnityksiä. Lisätietoja kiinteistönvälittäjistä ja lainanantajista on The White Coat Investor -resurssisivulla, joka kertoo osavaltioittain erittelyn, ja lääkärin palosta. >
Monille nuorille lääkäreille lääkärin kiinnitys näyttää houkuttelevalta. Ne mahdollistavat kodin ostamisen suuresta opintolainasta ja alhaisesta alkupalkasta huolimatta. Se, että voit ottaa lääkärin asuntolainan, ei kuitenkaan välttämättä tarkoita, että sinun pitäisi. Monille uusille lääkäreille jatkuva vuokraus ja eläminen varojensa ulkopuolella voi auttaa heitä parantamaan säästöjään ja nettovarallisuuttaan pitkällä aikavälillä. Vuokraamisella on useita etuja, kuten:
-
Sijainnin joustavuus. Kun aloitat urasi ensimmäisen kerran, ei ole mitään tietoa siitä, missä asut 1-5 vuoden kuluttua.Vuokraus helpottaa huomattavasti siirtymistä edistyneiden uramahdollisuuksien vuoksi.
-
Vähemmän vastuuta. Uutena lääkärinä ensisijainen painopiste on kasvaa urasi. Viimeinen asia mitä tarvitset on tarpeeton vastuu, häiriötekijä tai kustannukset. Kodin omistaminen tarkoittaa vastuullisuutta ja kustannuksia ylläpidosta ja korjauksista sekä jatkuvan ylläpidon häiriötekijöistä. Vuokraus tarkoittaa, että isot vuokranantajat kattavat suuret korjaukset ja joissain tapauksissa myös maisemointi ja esteettinen kunnossapito.
-
Kassavirta. Säädettävän koron lääkärin kiinnitys voi tehdä haastavaksi kuukausittaisen kassavirran budjetoinnin asuntolainan muuttuessa. Vuokraus tarkoittaa johdonmukaista maksua, joka helpottaa budjetointia ja kassavirta-strategiaa.
Bonusresurssit: Mitä asioita minun pitäisi ottaa huomioon ostaessani kodin työnkulkua. Tosielämän lääkärien kiinnitystarina lääkäriltä FIRE: stä.
Valitettavasti vuokraus- tai ostopäätös ei yleensä ole niin leikattu ja kuiva kuin paras taloudellinen vaihtoehto. Asunnon omistus on emotionaalinen menestyksen merkki, ja monille ihmisille sen tarjoama emotionaalinen turvallisuus on taloudellisten kustannusten arvoinen.
Jos harkitset kodin ostamista lääkärin asuntolainalla, etenkin uudena lääketieteellisenä ammattilaisena, sinun on keskusteltava taloussuunnittelijan ja asuntolainan välittäjän kanssa punnitsemalla kaikkia vaihtoehtojasi. Yhdessä voit selvittää, soveltuuko kodinomistus pitkäaikaisessa taloudellisessa strategiassasi – ja mikä asuntolaina on järkevin ottaen huomioon ainutlaatuiset taloudelliset tarpeesi. ? Tutustu ilmaiseen e-kirjaan, lääkärin määräämään kattavaan taloudelliseen hyvinvointiin.
Kirjoittanut Chad Chubb, CFP®, CSLP®