Perinteinen henkivakuutus kehitettiin alun perin tarjoamaan edunsaajille kuolemantapauksia vakuutetun kuoleman yhteydessä. Useita tuotteita kehitettiin kuitenkin 20. vuosisadan loppupuolella. vuosisadalla, joka sisällytti myös eräänlaisen säästö- tai sijoitusosuuden vakuutukseen.
Jotkut vakuutusmyyjät mainostavat henkivakuutuksen etuja sijoitusosilla. lainaa rahaa vakuutuksen käteisarvosta, kun olet maksanut vakuutusmaksut. Kaksi esimerkkiä henkivakuutuksista, jotka tarjoavat käteisarvoja, ovat koko henkivakuutus ja yleinen henkivakuutus. Tarkista henkivakuutuksestasi, onko siihen lainaa.
Voi käyttää vakuutustasi, jos tarvitset hätälainan, kuulostaa hyvältä, mutta kannattaa ymmärtää kaikki vakuutuslainojen edut ja haitat etukäteen, jotta et vaaranna vakuutustasi ja maksettuja vakuutusmaksuja.
Voitko lainata rahaa terminaalihenkivakuutuksista?
Voit yleensä lainata tai ottaa rahaa henkivakuutuksestasi, kun olet kasvattanut käteisarvosi. Sinun on otettava yhteyttä vakuutussuunnittelijaasi, neuvonantajaasi tai vakuutusedustajaasi vakuutuksen käteisarvon määrittämiseksi. Keskustele vaikutuksista vakuutukseesi ja mahdollisista verovaikutuksista.
Halpat henkivakuutukset, kuten pitkäaikainen henkivakuutus, eivät rakenna rahaa, joten ne eivät ”Älä anna lainata rahaa vakuutuksilta. Osa syystä, jonka mukaan henkivakuutusta pidetään kohtuuhintaisena, on se, että se on puhdas henkivakuutus. Määräajalla ei ole muuta arvoa kuin vakuutetun kuoleman yhteydessä maksettu todellinen kuolemantapaus – jos vakuutettu kuolee määräajassa.
Ennen kuin otat lainaa
Jos sinulla on mahdollisuus lainata henkivakuutuksestasi, omistat todennäköisesti vakuutuksen, joka tarjoaa käteisarvoa ja käyttää tätä ominaisuutta osana strategiasi päättäessäsi, millainen henkivakuutus parhaiten sopii sinun tarpeisiisi.
Ensimmäinen asia, joka sinun on tehtävä, jos harkitset lainaa rahaa tai nostat varoja henkivakuutuksestasi, on päättää, onko sillä järkevää olosuhteissasi.
Pyydä edustajaasi tai edustajaasi esittämään ”voimassa oleva kuva”, joka näyttää, kuinka lainan ottaminen vaikuttaa politiikkaasi. Tutki myös muita vaihtoehtoja ja punnitse politiikastasi lainaamisen hyvät ja huonot puolet.
Ennen kuin siirryt vakuutuslainan eteenpäin, vakava keskustelu taloussuunnittelijan tai vakuutusneuvojan kanssa pitkän ja lyhyen aikavälin seurausten ja riskien ymmärtämiseksi. Et voi aluksi ymmärtää, että piilotettuja kustannuksia on paljon, joten on tärkeää varmistaa, että tämä on sinulle paras vaihtoehto.
- Keskustele miten laina ja korot vaikuttavat politiikkaasi ja varmista, että kuolemantapauksen osa ei ole uhattuna.
- Selvitä, onko sinun maksettava ”vaihtoehtoiskustannuksia”.
- Varmista sinulla on varaa maksaa lainakorkoja ja muita maksuja tai selvittää strategia, joka perustuu sinulle järkevään politiikkaan. Kaikki politiikat eivät ole samoja, ja kaikkien olosuhteet ovat erilaiset. Korkokustannuksiin voidaan lisätä, joten voit maksaa korkoasi korkoa.
- Jos et maksa lainasi korkoa takaisin, mieti kahdesti.
- Jos luotat Poliisin osingot lainakoron maksamiseksi, tutustu yksityiskohtiin edustajan tai talousneuvojan kanssa. Vakuutuksen rahamääräisen lainan ottaminen vähentää lainalle käytettävissä olevien vakuuksien määrää. Se vähentää myös osinkoja ja tuottaa vähemmän rahaa korkomaksujen kattamiseen. Tämä alennus voi olla kallista, ellei sitä ole rakennettu asianmukaisesti, ja se voi johtaa siihen, että menetät käytäntösi.
Kaikkien näiden asioiden tulisi tulla esiin, kun tarkastelet tietoja. pakota kuva lainan vaikutuksista edustajan tai neuvonantajan kanssa.
Kuinka henkivakuutuksesta lainaaminen toimii
Yksi suurimmista eroista vakuutuslainojen ja perinteisten lainojen välillä on, että sinun ei tarvitse maksaa takaisin Kun otat lainaa henkivakuutuksesi käteisarvon perusteella, lainat rahaa henkivakuutusyhtiöltä.
Kun tarvitset käteistä hätätilanne tai suuri kustannus, kuten korkeakouluopetus, lainasi henkivakuutuksestasi voi olla säästävä armo, joka tarjoaa sinulle etuja luottokorttiluottoihin tai pankin henkilökohtaisiin lainoihin. Vakuutusyhtiönne lainaa on paljon helpompi saada kuin pankkilainaa, koska se käyttää vakuutuksen käteisarvoa vakuudeksi.
Kääntöpuolella tämä vaihtoehto ei ”Et tule ilman riskejä. Jos et maksa lainaa takaisin, he ottavat sen vakuutuksesi käteisarvosta tai vähentävät sen, kun kuolemantapaus maksetaan.
Yksi tämän pääongelmista on, että jos lainaa ei makseta takaisin ja et myöskään maksa korkoa, korot yhdistyvät ja lisätään lainasaldosi, joka saattaa lopulta ylittää vakuutuksen käteisarvon ajan myötä.
Lainanotto henkivakuutuksestasi vaatii varovaista suunnittelua ja lainasaldosi ja käteisarvosi seuraaminen, tai saatat menettää vakuutuksesi. Tämä suunnittelu on silloin, kun voimassa oleva kuva on kätevä.
Pitääkö sinun maksaa takaisin lainaa?
Toisin kuin pankkilainat tai asuntolainat, sinun ei tarvitse maksaa takaisin lainaasi, kun otat lainaa pysyvästä henkivakuutuksesta. Kun kuitenkin lainat rahaa käteisarvosi perusteella, lainaamasi summa voi vähentää vakuutuksen henkivakuutusosuuden kuoleman hyötyä. Jos et maksa lainaa takaisin ja korko yhdistettynä lainamäärään alkaa ylittää käteisarvo, saatat vaarantaa henkivakuutuksesi. Tämä vakuutusriski voi tapahtua nopeammin kuin luulet.
Syyt lainata henkivakuutuksesta vs. Pankki
Vaikka vakuutuslainoilla ei ole järkeä kaikissa tilanteissa, sinulla on muutamia etuja, jos otat lainaa pysyvästä henkivakuutuksestasi perinteisen luotonantajan sijaan.
Jotkut ihmiset ostavat käteisarvoista henkivakuutusta nimenomaan varojen rakentamiseksi, jotta myöhemmin elämässä he voivat lainata vakuutuksestaan tai käyttää investointeja tarvittaessa. välttää pankkilainan vaivat. Jos aiot maksaa lainan kohtuullisessa ajassa ja pysy ajan tasalla korkomaksuista – jotta ne eivät kertyisi – tämä voi olla vaivaton vaihtoehto.
Lainaus henkivakuutuksestasi antaa paljon enemmän joustavuutta takaisinmaksuun. . Esimerkiksi kun lainaat pankista, sinulla on kuukausimaksuja, jotka on tehtävä määräajaksi, kun taas lainatessasi henkivakuutustasi voit maksaa takaisin niin vähän tai niin paljon kuin haluat milloin tahansa. Jälleen sinun on oltava varovainen, miten tämä vaikuttaa lainan arvoon verrattuna käteisarvoon korkojen kertyessä, mutta jos tarvitset lainaa vain lyhyeksi ajaksi, se voi auttaa sinua lainata rahaa ja maksaa sen takaisin ehdoin
Jos lainaamasi summa on huomattavasti pienempi kuin käteisarvosi ja sinulla on suunnitelmia ja keinoja maksaa korko ja arvo takaisin kohtuullisessa ajassa, niin lainaa lainasta voi olla hyvä vaihtoehto. Henkivakuutusasiamies voi auttaa sinua selvittämään tämän.
Voit lainata käteisarvoisella pysyvällä vakuutuksella, mutta ennen kuin varmista, että olet valmis hallitsemaan tapahtumaa kunnolla käymällä perusteellisen keskustelun suunnittelijan kanssa.
Esimerkkejä lainasta henkivakuutuksesta
Jane oli maksanut koko henkivakuutuksensa 22-vuotiaasta lähtien. 40-vuotispäivänään hän päätti haluavansa ostaa itselleen unelmiensa purjeveneen.
Hän maksoi edelleen kotinsa eikä halunnut ottaa ylimääräistä lainaa, joten hän päätti käyttää osan säästöistään ja lainata jäljellä olevat 20 000 dollaria henkivakuutuksensa käteisarvosta.
Kun hän soitti hakemaan lainaa ja keskusteli seurauksista taloudellisen neuvonantajansa kanssa, hän huomasi voivansa lainata rahaa, mutta että summa saattaa vähentää hänen kuolemantapauksensa määrää. Tämä vähennys tarkoittaisi, että jos hänelle tapahtui jotain ja hän kuoli, hänen perheensä saisi kuolemantapahtuman vain pienemmällä määrällä lainaa, jota hän ei maksanut.
Se ei ”Älä häiritse häntä niin paljon, mutta sitten hänen taloudellinen neuvonantajansa selitti, että vaikka hänen ei tarvitse maksaa lainaa takaisin, hän voisi päätyä maksamaan korkoa ja korkoa. Kun he selvittivät yksityiskohdat, Jane päätti, että purjeveneelle myönnetty laina ei todennäköisesti ollut paras tapa käyttää kertynyttä käteisarvoa. Hän päätti vuokrata veneen sen sijaan, ettei hän vaarantaisi kaikkia maksuja ja korkoa, tai riskeerata politiikkaansa pitkällä aikavälillä. .
Jane päätti siirtää veneen eteenpäin ja päätti sen sijaan ottaa henkivakuutuksestaan rahaa aloittaakseen oman yrityksen. Hän ei ollut koskaan aiemmin harjoittanut yritystä ja oli huolissaan Hän ei myöskään halunnut saada uutta lainaa luottotietoraportissaan. Koska Jane oli jo tehnyt joitain markkinatutkimuksia ja sillä oli jo jonkin verran kysyntää palveluilleen, hän luuli pystyvänsä maksamaan takaisin henkivakuutuslainansa kahden vuoden kuluessa. Rahan lainaaminen oli sijoitus itseensä, ja tulevalla liiketoiminnalla oli järkeä, joten hän otti lainan.
Bottom Line
Lainanotto henkivakuutuksestasi voi olla ongelma, jos lainat varoja, koska on vaikeita taloudellisia aikoja. Joissakin osavaltioissa elämäsi politiikan käteisarvo on suojattu velkojilta. Silti mitä tahansa henkivakuutuksestasi otettua lainaa pidetään käteisenä, eikä tätä rahaa enää suojata perintälaitoksilta, jos se on pankkitililläsi. Viimeinen asia mitä tarvitset, on ottaa laina ilman, että tarvitset iso kuva. Tärkeintä on pitää mielessä, että tämä ei ole sama asia kuin rahan nostaminen säästötililtä; se on monimutkainen tapahtuma, ja sinun on varmistettava, että ymmärrät sen kaikki näkökohdat.