Jos olet maksanut luottokorttisi maksuun ja olet syventymässä velkoihin, on todennäköistä, että olet hukkua. Kuinka aiot koskaan maksaa velan? Kuvittele nyt kuulevasi yrityksestä, joka lupaa vähentää – tai jopa poistaa – velkaa dollarin senteistä. Kuulostaa vastaukselta ongelmasi, eikö?
Yhdysvaltain kuluttajansuojavirasto Federal Trade Commission (FTC) sanoo, että hidasta ja harkitse miten pääset punaisesta kuluttamatta rahaa paljon vihreää.
Velanhoitoyritykset
Velkojen selvitysohjelmia tarjoavat yleensä voittoa tavoittelevat yritykset. Yritykset neuvottelevat velkojiesi kanssa, jotta voit maksaa ”selvityksen” ”Velkasi ratkaisemiseksi. Tilitys on toinen sana kertakorvaukselle, joka on pienempi kuin koko velkaa. Tämän kertamaksun suorittamiseksi ohjelma pyytää sinua varaamaan tietyn määrän rahaa kuukausittain säästöihin. Velanhoitoyritykset yleensä pyytävät siirrät tämän määrän joka kuukausi turvatarkastuksen kaltaiselle tilille kerätäksesi tarpeeksi säästöjä maksamaan lopulta saavutettu ratkaisu. Lisäksi nämä ohjelmat rohkaisevat tai ohjeistavat asiakkaitaan lopettamaan kuukausimaksut luotonantajilleen.
Lainanratkaisulla on riskejä
Vaikka velanhoitoyritys voi pystyä suorittamaan yhden tai useamman velkasi, ota huomioon ohjelmiin liittyvät riskit ennen rekisteröitymistä:
1. Nämä ohjelmat edellyttävät usein, että talletat rahaa erityiselle säästötilille vähintään 36 kuukauden ajan, ennen kuin kaikki velkasi maksetaan. Monilla ihmisillä on vaikeuksia suorittaa nämä maksut riittävän kauan saadakseen kaikki (tai jopa jotkut) velkansa selville. He jättävät ohjelmat pois tuloksena. Ennen kuin kirjaudut velkasaneerausohjelmaan, tarkista budjettisi huolellisesti varmistaaksesi, että pystyt taloudellisesti kykenemään varaamaan vaaditut kuukausittaiset määrät ohjelman koko pituudelle.
2. Velkojillasi ei ole velvollisuutta suostua neuvottelemaan velan määrän selvittämisestä. Joten on mahdollista, että velanhoitoyrityksesi ei pysty maksamaan joitain velkojasi, vaikka olisitkin varannut ohjelman edellyttämät kuukausittaiset määrät. Myös velanhoitoyritykset yrittävät usein neuvotella ensin pienemmistä veloista, jolloin suurten velkojen korot ja palkkiot kasvavat.
3. Koska velanhoito-ohjelmat usein pyytävät – tai kannustavat – sinua lopettamaan maksujen lähettämisen suoraan velkojillesi, niillä voi olla kielteinen vaikutus luottoraporttiin ja muihin seurauksiin. Esimerkiksi velkasi voivat edelleen kerätä myöhästymismaksuja ja sakkoja, jotka voivat viedä sinut pidemmälle. Saatat myös saada velkojiltasi tai perintäsijoiltasi takaisinmaksupyyntöjä. Sinua voidaan jopa nostaa takaisinmaksua vastaan. Joissakin tapauksissa, kun velkojat voittavat oikeudenkäynnin, heillä on oikeus korottaa palkkasi tai asettaa pantti kotiisi.
Varo velanhoitohuijauksia
Jotkut yritykset, jotka tarjoavat velanhoitoa ohjelmat voivat harjoittaa petosta ja jättää täyttämättä antamansa lupaukset – esimerkiksi lupaukset tai ”takuut” kaikkien luottokorttivelkojesi maksamiseksi esimerkiksi 30-60 prosentilla velasta. Muut yritykset voivat yrittää kerätä omat palkkansa sinulta ennen kuin he ovat maksaneet velkasi – tämä käytäntö on kielletty FTC: n telemarkkinointimyyntisäännön (TSR) mukaan yrityksille, jotka harjoittavat näiden palvelujen telemarkkinointia. Jotkut eivät selitä ohjelmiinsa liittyviä riskejä: esimerkiksi monet (tai useimmat) kuluttajat hylkäävät maksamatta velkojaan, että kuluttajien luottoraportit saattavat kärsiä tai että perintäyritykset voivat edelleen soittaa sinulle.
Vältä liiketoimintaa yrityksen kanssa, joka lupaa maksaa velkanne, jos yritys:
- veloittaa kaikki f ennen kuin se suorittaa velkasi
- käynnistää ”uuden hallituksen ohjelman” henkilökohtaisten luottokorttivelkojien pelastamiseksi
- takaa, että se voi saada vakuudettoman velkasi katoamaan
- kehottaa sinua lopettamaan yhteydenoton velkojesi kanssa, mutta ei selitä vakavia seurauksia
- kertoo, että se voi lopettaa kaikki perintäpuhelut ja oikeusjutut
- takaa, että vakuudettomat velkasi voidaan maksaa pois dollarin penniä kohti
Lainaselvitysyritysten tutkiminen
Tee kotitehtäväsi ennen ilmoittautumista velkasaneerausohjelmaan. Olet tekemässä suuren päätöksen, johon liittyy paljon rahojesi käyttämistä – rahaa, joka voi mennä velan maksamiseen. Tarkista yritys valtion oikeusministerin ja paikallisen kuluttajansuojaviraston kanssa. He voivat kertoa sinulle, onko asiakkaalla valituksia yrityksestä, jonka kanssa harkitset liiketoimintaa. Kysy osavaltion oikeusministeriltä, vaaditaanko yritykselläsi toimilupa toimimaan osavaltiossa, ja jos on, niin onko se.
Kirjoita hakuun yrityksen nimen ja sana ”valitukset”. moottori.Lue, mitä muut ovat sanoneet harkitsemistasi yrityksistä, mukaan lukien uutiset oikeusjutuista osavaltioiden tai liittovaltion sääntelyviranomaisten kanssa petollisten tai epäoikeudenmukaisten käytäntöjen vuoksi.
Palkkiot
Jos harjoittelet liiketoimintaa velanhoitoyrityksen kanssa saatat joutua asettamaan rahaa erilliselle pankkitilille, jota hallinnoi riippumaton kolmas osapuoli. Varat ovat sinun ja sinulla on oikeus kertyneeseen korkoon. Tilin ylläpitäjä voi veloittaa kohtuullisen maksun tilin ylläpidosta ja on vastuussa varojen siirtämisestä tililtäsi velkojille ja velanhoitoyritykselle suoritettavien maksujen suorittamiseksi.
Yritys voi veloittaa sinulta vain osan jokaisesta maksamastaan velasta. Oletetaan esimerkiksi, että olet velkaa viidelle velkojalle. Yritys neuvottelee onnistuneesti erään velkojesi kanssa. Yritys voi tällä hetkellä laskuttaa sinulta vain osan kokonaismaksustaan, koska sen on vielä neuvoteltava onnistuneesti neljän muun velkojan kanssa. Joka kerta, kun velanhoitoyritys selvittää velan onnistuneesti jonkin velkojesi kanssa, yritys voi veloittaa sinulta toisen osan koko palkkiostaan. Jos yrityksen palkkiot perustuvat prosenttiosuuteen summasta, jonka säästät sovintoratkaisulla, sen on ilmoitettava sinulle sekä prosenttiosuus, jonka se veloittaa, että arvioitu dollarin määrä, jota se edustaa. Tätä voidaan kutsua ”ennakkomaksuksi”.
Ilmoitusvaatimukset
Ennen kuin rekisteröidyt palveluun, velanhoitoyrityksen on annettava sinulle tietoja ohjelmasta:
- hinta ja ehdot: yritys on selitettävä palkkionsa ja kaikki palvelujensa ehdot.
- Tulokset: Yrityksen on kerrottava, kuinka kauan tulosten saavuttaminen kestää – kuinka monta kuukautta tai vuotta ennen kuin se tekee tarjouksen jokaiselle velkojalle selvitys.
- Tarjoukset: Yrityksen on kerrottava sinulle, kuinka paljon rahaa tai prosenttiosuutta jokaisesta jäljellä olevasta velasta sinun on säästettävä, ennen kuin se tekee tarjouksen jokaiselle velkojalle puolestasi.
- Ei -maksu: Jos yritys pyytää sinua lopettamaan maksamisen velkojillesi – tai jos ohjelma luottaa siihen, ettet suorita maksuja – sen on kerrottava sinulle toimintasi mahdolliset negatiiviset seuraukset, mukaan lukien luottoraportin ja luottopisteiden vahingoittuminen että velkojat voivat haastaa sinut tai jatkaa perintää; ja että luottokorttiyhtiöt voivat veloittaa sinulta lisämaksuja ja korkoja, jotka lisäävät velkaa.
Velkahelpotustoimintaa harjoittavan yrityksen on myös kerrottava sinulle, että:
- varat ovat sinun ja sinulla on oikeus ansaittuihin korkoihin;
- tilin ylläpitäjä ei ole sidoksissa velanhoidon tarjoajaan eikä saa viittausmaksuja; ja
- voit nostaa rahasi milloin tahansa ilman rangaistusta.
Verovaikutukset
Taloudellisesta tilanteestasi riippuen kaikki velasta saatavat säästöt avustuspalveluja voidaan pitää tulona ja verotettavina. Luottokorttiyhtiöt ja muut voivat ilmoittaa IRS: lle maksetusta velasta, jonka IRS pitää tulona, ellet ole ”maksukyvytön”. Maksukyvyttömyys on silloin, kun velkasi ovat suuremmat kuin varojen käypä arvo. Maksukyvyttömyyden määrittäminen voi olla monimutkaista. Keskustele veroasiantuntijan kanssa, jos et ole varma, oikeutatko tähän poikkeukseen.
Muut velanhoidon vaihtoehdot
Yhteistyö velanhoitoyrityksen kanssa on vain yksi vaihtoehto velkasi käsittelyssä. Voisit myös: neuvotella suoraan luottokorttiyhtiön kanssa, työskennellä luottoneuvojan kanssa tai harkita konkurssia.
Keskustele luottokorttiyhtiön kanssa, vaikka et olisi aiemmin kieltäytynyt. Sen sijaan, että maksat yritykselle puhua velkojasi puolestasi, muista, että voit tehdä sen itse ilmaiseksi. Löydät puhelinnumeron kortiltasi tai tiliotteestasi. Ole sitkeä ja kohtelias. Pidä hyvää kirjaa veloistasi, jotta kun saavut luottokorttiyhtiöön, voit selittää tilanteen. Tavoitteenasi on laatia muokattu maksusuunnitelma, joka vähentää maksusi hallitsemallesi tasolle.
Jos et maksa velkaa 180 päivän ajan, velkojasi maksaa velkasi takaisin tappio; luottotuloksesi saa suuren osuman, ja olet edelleen velkaa velkaa. Luotonantajat ovat usein valmiita neuvottelemaan kanssasi myös sen jälkeen, kun ne ovat laskeneet velkasi tappiona.
Ota yhteyttä luottoneuvojaan. Hyvämaineiset luottoneuvontaorganisaatiot voivat neuvoa sinua rahasi ja velkojesi hallinnassa, auttaa sinua kehittämään budjettia sekä tarjoamaan ilmaisia koulutusmateriaaleja ja työpajoja. Heidän neuvonantajansa ovat sertifioituja ja koulutettuja kulutusluottojen, rahan ja velan hallinnassa sekä budjetoinnissa. taloudellinen tilanne kanssasi ja auttaa sinua kehittämään henkilökohtainen suunnitelma rahasi ongelmien ratkaisemiseksi. Ensimmäinen neuvonta kestää yleensä tunnin, ja tarjoaa jatkoistuntoja.
Useimmat hyvämaineiset luottoneuvojat eivät ole voittaa ja tarjota palveluja paikallisten toimistojen kautta verkossa tai puhelimitse.Jos mahdollista, etsi organisaatio, joka tarjoaa henkilökohtaista neuvontaa. Monet yliopistot, sotilastukikohdat, luotto-osuuskunnat, asuntoviranomaiset ja Yhdysvaltain osuuskunnan laajennuspalvelun sivuliikkeet harjoittavat voittoa tavoittelemattomia luottoneuvontaohjelmia. Luottokortin myöntäjien on sisällytettävä lausuntoihinsa maksuton numero, joka antaa kortinhaltijoille tietoja voittoa tavoittelemattomien neuvontaorganisaatioiden löytämisestä. Yhdysvaltain edunvalvojaohjelma – Yhdysvaltojen oikeusministeriön organisaatio, joka valvoo konkurssitapauksia ja edunvalvojia – ylläpitää myös luetteloa hallituksen hyväksymistä organisaatioista. Jos luottoneuvontaorganisaatio sanoo sen olevan valtion hyväksymä, tarkista Yhdysvaltain edunvalvojan luettelo hyväksytyistä organisaatioista. Myös rahoituslaitoksesi, paikallinen kuluttajansuojavirasto sekä ystävät ja perheenjäsenet voivat olla hyviä tietolähteitä ja viitteitä.
Huomaa kuitenkin, että voittoa tavoittelematon tila ei takaa, että palvelut ovat ilmaisia, kohtuuhintaisia tai jopa laillista. Itse asiassa jotkut luottoneuvontaorganisaatiot perivät korkeita palkkioita, jotka he piilottivat, tai kehottavat asiakkaitaan suorittamaan ”vapaaehtoisia” maksuja, jotka voivat aiheuttaa enemmän velkaa.
Konkurssi. Konkurssin julistaminen on vakavaa. seuraukset, mukaan lukien luottopisteiden alentaminen, mutta luottoneuvojat ja muut asiantuntijat sanovat, että joissakin tapauksissa se voi olla järkevin. Luvun 13 mukainen konkurssihakemus antaa ihmisille, joilla on vakaat tulot, pitää omaisuutta, kuten kiinnitetty talo tai auto , jotka muuten saattavat menettää luvun 7 konkurssimenettelyn avulla. Luvussa 13 tuomioistuin hyväksyy takaisinmaksusuunnitelman, jonka avulla voit maksaa velkasi kolmen tai viiden vuoden aikana luovuttamatta mitään omaisuutta. suunnitelman mukaiset vahingot, velkasi vapautetaan. Osana luvun 13 prosessia joudut maksamaan asianajajalle, ja sinun on saatava luottoneuvonta valtion hyväksymältä organisaatiolta kuuden kuukauden kuluessa ennen konkurssihakemuksen tekemistä.
Sinun on hankittava luottoa hallituksen hyväksymän organisaation neuvonta kuuden kuukauden kuluessa ennen konkurssihakemuksen tekoa. Löydät osavaltioittain luettelon hallituksen hyväksymistä organisaatioista Yhdysvaltain edunvalvojaohjelmasta. Ennen kuin lähetät luvun 7 konkurssiasiakirjan, sinun on täytettävä ”varojen testi”. Tämä testi vaatii sinua vahvistamaan, että tulosi eivät ylitä tiettyä määrää. Summa vaihtelee osavaltioittain, ja Yhdysvaltain edunvalvojaohjelma julkaisee sen.
Hakemusmaksut ovat useita satoja dollareita. Asianajajapalkkiot ovat ylimääräisiä ja vaihtelevat. Lisätietoja on Yhdysvaltain tuomioistuimissa ja lue Coping with Debt.