Jos olet vaikeuttanut asuntolainamaksujen suorittamista ja olet käyttänyt loppuun kärsivällisyyttä tai muita helpotuksia, saatat joutua sulkemiseen. Näin voit estää sen.
Miksi olen sulkemassa?
Sulkeminen on yleensä viimeinen keino asunnonomistajille, joilla on ollut vaikeuksia suorittaa asuntolainoja ja jotka ovat jo saattaneet olla jälleenrahoitettu alempaan korkoon, hyödyntänyt lainan muutosohjelmaa tai harkinnut lyhyeksi myyntiä tai toimea markkinoiden sulkemisen sijaan.
Asunnonomistajat, jotka ovat kokeneet menetyksiä tai tulojen vähenemisiä – tai korottaneet elinkustannuksiaan merkittävästi kun he alun perin hankkivat kodin – voi olla vaarassa, kertoo Jackie Boies, vanhempi johtaja asumis- ja konkurssipalveluista Money Management Internationalissa, voittoa tavoittelemattomassa velkaneuvontaorganisaatiossa, Sugar Landissa, Texasissa.
Tässä on joitain merkkejä siitä, että sinulla ei ole varaa asuntolainasi varauksiin Boiesin mukaan:
- Olet yrittänyt maksaa asuntolainaa ajoissa pitkään.
- Tulojen menetys ei ole lyhytaikaista.
- Olet ehtinyt kaikki säästösi hätätilanteessa.
- asuntolaina on yli 30 prosenttia nykyisistä tuloistasi, etkä odota tulojesi kasvavan kohtuullisen pian.
- Sinulla ei ole varaa asuntolainamaksuun, vaikka sitä olisi muutettu tai alennettu.
- Sinulla on vedenalainen asuntolaina, mikä tarkoittaa, että olet velkaa kotiisi enemmän kuin sen arvoinen on.
Asunnon omistajat löytävät usein kotinsa sulkemisesta, jos he ovat jääneet maksujen jälkeen eivätkä ole olleet yhteydessä lainanantajaansa, sanoo Bankraten pääanalyytikko Greg McBride.
”Vaihtoehdot vähenevät, kun enemmän aikaa kuluu”, McBride sanoo. ”Mitä aikaisemmin pääset ulos sen edestä, sitä enemmän aikaa sinun ja luotonantajan on työskenneltävä muiden vaihtoehtojen parissa.”
Kuinka sulkeminen estetään
Jos sulkemisprosessi on jo alkanut, sen pysäyttäminen voi olla haastavaa, mutta ei mahdotonta. Ihannetapauksessa kärsivällisyys voi ostaa kodinomistajalle arvokasta aikaa nousta taloudellisesti takaisin jaloilleen ennen kuukausittaisten asuntolainojen maksujen jatkamista, McBride sanoo. alhaisempi kuin aiemmin ja kiinnitysmaksusi ovat liikaa käsiteltävinä, keskustele lainanantajasi kanssa lainamuutoksesta, joka voi muuttaa laina-aikaa, alentaa korkoa tai muuttaa lainan tyyppiä.
”Jos se ei ole mahdollista, saattaa olla aika harkita kodin myyntiä ja supistamista sopivammaksi uudelle, alennetulle kotitalouden tulotasolle”, McBride sanoo.
Riippuen saamastasi lainasta , muihin vaihtoehtoihin voi sisältyä toimeksianto markkinoilta sulkemisen sijasta, lyhyeksi myynti tai maksamatta jääneen summan korvaaminen s esisulkemisjaksolla. Huomaa, että lainanantajan on yleensä hyväksyttävä tällaiset järjestelyt ennen kuin voit jatkaa.
- Ennakkosulkemisen aikana, kun koti on markkinoiden sulkemisprosessin varhaisessa vaiheessa, saatat pystyä maksamaan jäämättömät asuntolainamaksut prosessin etenemisen estämiseksi.
- Markkinoiden sulkemisen sijasta teko on, kun sinä ja luotonantajasi sovitte siirtämään kotiomaisuuden lainanantajalle. Kun näin tapahtuu, et ole enää velvollinen palauttamaan asuntolainaa. Sen sijaan teko voi olla vähemmän haitallinen luottollesi kuin markkinoiden sulkeminen.
- Lyhytaikainen myynti on, kun myyt kotisi alle asuntolainasta velkaa, jolloin luotonantaja saa tuoton. myynti ja anteeksi ero, monissa tapauksissa. Lyhytaikainen myynti voi vahingonkorvausraporttisi tavoin olla vähemmän vahingollinen kuin korvaava teko.
Konkurssihakemus voi myös estää markkinoiden sulkemisen, mutta sillä on kauaskantoisia vaikutuksia ja lopulta sinä odotetaan maksavan säännöllinen asuntolainamaksu, Boies sanoo.
Bottom line
Paras tapa on välttää markkinoiden sulkemista kokonaan, niin aikaisin ota mahdollisimman hyvin yhteyttä lainanantajaasi ja selitä taloudellinen tilanne.
”COVID: n takia on olemassa erilaisia maksuvaihtoehtoja, joita emme ole koskaan ennen nähneet, mutta sinun on nostettava kätesi ja pyydä sitä ”, McBride sanoo.
Harkitse neuvonantoa asumisneuvojan kanssa, joka voi ehkä osallistua neuvottelupuheluun lainanantajan kanssa käydäksesi läpi heidän suosituksensa, Boies selittää. Sulkemisen ehkäisyn neuvonta on ilmaista korkeintaan HUD: n hyväksymiä asuntotoimistoja.
”Vaihtoehtosi vaihtelevat kiinnelajisi tyypin ja asuinvaltion mukaan”, Boies sanoo. ”Sinulle tarjotaan tietoa kaikista käytettävissä olevista vaihtoehdoista, ja neuvonantajasi suosittelee resursseja ja palveluita, jotka hyödyttävät sinua eniten.”
Suurin virhe kodinomistajien on laittaa ”pää hiekkaan” pikemminkin kuin tavoittaa luotonantajaansa.
”Toivo ei ole strategia”, McBride sanoo. ”Ennakoivampi toiminta maksaa nyt enemmän kuin koskaan.”
Esillä oleva Anatoliy Lukichin kuva.
Lisätietoja:
- Asuntolainan saaminen konkurssin jälkeen: Mitä tietää
- Vedenalaisen asuntolainan jälleenrahoitus
- Asuntolainan helpotusvaihtoehdot: Jälleenrahoitus vs. lainan muuttaminen