Pitääkö minun nimetä ehdollinen henkivakuutuksen edunsaaja?
Haluatko mieluummin oppia katsomalla? Vastaamme tähän kysymykseen alla olevassa videossa. Napsauta tätä hypätäksesi eteenpäin.
Tärkein syy henkivakuutuksen ostamiseen on suojata rakkaasi taloudellisesti. Luonnollisesti edunsaajien valitseminen on erittäin tärkeä osa prosessia. Valitsemasi edunsaaja saa vakuutusedun kuollessasi. Mutta mitä tapahtuu, jos politiikkasi edunsaaja kuolee ensin tai samaan aikaan kuin sinä?
Mikä on ero ensisijaisen ja ehdollisen edunsaajan välillä?
Edunsaajia valittaessa on tärkeää ymmärtää ero ensisijaisen ja ehdollisen edunsaajan välillä.
Huomaa: Ehdollista edunsaajaa kutsutaan myös toissijaiseksi tai edunsaajaksi.
Ensisijainen edunsaajasi on se, kenelle vakuutusyhtiö maksaa ensin kuolemantapauksesi. Jos ensisijainen edunsaaja on kuollut tai ei voi hyväksyä etuutta, ehdollinen edunsaaja on seuraavassa rivissä saamaan kuolemantapahtuman.
On elintärkeää, että sinulla on molemmat etuudet. Jos ensisijainen edunsaajasi kuolee ennen sinua etkä ole nimittänyt ehdollista edunsaajaa, kuolemantapauksesi palaa takaisin omaisuuteesi. Jos sinä ja ensisijainen edunsaajasi kuolet samanaikaisesti etkä nimittänyt ehdollista edunsaajaa, kuolemantapauksesi palaa takaisin omaisuuteesi.
Useimmat ihmiset haluavat välttää henkivakuutusten sisällyttämistä kiinteistöihinsä kahdesta syystä.
Henkivakuutuksen arvo sisällytetään verotettavana omaisuutena, mikä saattaa siirtää omaisuutesi yli vapautuksen määrän.
Tällä hetkellä liittovaltion kiinteistö- ja lahjaverovapaus on 11,58 miljoonaa dollaria henkilöä kohti (vuodelle 2020). Tämä on erittäin suuri määrä, jonka tavoittamisesta useimpien ihmisten ei tarvitse olla huolissaan. Tämän vapautuksen on kuitenkin tarkoitus pudota 5 miljoonaan dollariin vuoden 2025 jälkeen. Henkivakuutus, joka lisätään muuhun omaisuuteen (talo, autot, pankkitilit jne.), Voi helposti ylittää 5 miljoonan dollarin vapautuksen. Silloin Sam-setä saa suuren verolaskun. Tämä lasku maksetaan ennen kuin rahat maksetaan perillisille.
Lisäksi joissakin osavaltioissa on valtion omaisuusveroja. Nämä ovat erillään liittovaltion kiinteistöveroista ja vapautuksen määrät ovat paljon pienemmät kuin nykyinen 11,58 miljoonan dollarin merkki. Joten vaikka saisit liittovaltion vapautuksen, omaisuutesi voi silti osua valtion verolaskulla. Esimerkiksi Minnesotan osavaltiossa vapautusraja on 2,7 miljoonaa dollaria. Henkivakuutus voi helposti työntää koko omaisuutesi tämän numeron yli.
Henkivakuutus käy läpi testamentin.
Testamenttitodistus on julkinen menettely. Tämä tarkoittaa, että omaisuutesi arvo ja niiden edunsaajat on lueteltu tuomioistuimen asiakirjoissa, ja kuka tahansa voi nähdä ne.
Testamentissa olevat varat ovat avoinna myös velkojille. Jos sinulla on velkaa, velkojat voivat nyt ottaa henkivakuutustulostaan velkansa, ennen kuin varat siirretään perillisille.
Testamentin suorittaminen voi viedä myös vuosia. Rakkaasi taloudellisen suojelun hankkimaasi ostamastasi henkivakuutuksesta saatava kuoleman etu ei pääty pitkään aikaan.
Normaalisti henkivakuutuksen kuolevuusetuudet on vapautettu testamentista ja velkojilta, mutta ei, jos se päätyy omaisuuteesi.
Entä jos haluan useamman kuin yhden henkivakuutuksen saajan?
Voit nimetä useita henkivakuutuksen edunsaajia. Kun valitset useita edunsaajia, voit määrittää kullekin eri prosenttiosuudet. Prosenttilukujen on oltava yhtä suuria kuin 100.
Esimerkki:
Ensisijaiset edunsaajat
- Jane Doe (vaimo) 50%
- Andrea Smith (sisko) 40%
- Animal Humane Society (hyväntekeväisyyslaitos) 10%
Jos et määritä prosenttiosuuksia, vakuutusyhtiö jakaa kuoleman hyötyvät tasaisesti useiden ensisijaisten edunsaajien välillä.
Jos sinulla on enemmän kuin yksi ensisijainen edunsaaja ja yksi edunsaajista kuolee ennen sinua tai samaan aikaan kuin sinä, kuolemantapahtuma jaetaan muiden ensisijaisten edunsaajien kesken ellet määritä maitosokeria tai asukasta kohden.
Kohteen tai asukasta kohden nimeäminen ottaa vastaanottajan lapset huomioon. Kohokohta tarkoittaa, että kuolleen ensisijaisen edunsaajan osuus kuolemantapahtumasta siirtyy hänen lapsilleen. Asukasta kohden tarkoittaa, että kuolemantapahtuman kokonaismäärä jaetaan tasaisesti eloonjääneiden ensisijaisten edunsaajien ja kuolleen ensisijaisen edunsaajan lasten kesken.
John nimeää neljä aikuista lastaan (Sam, Alan , Louis ja Jennifer) hänen henkivakuutuksensa ensisijaiset edunsaajat maitokohtaisesti. Jennifer kuolee eikä John päivitä edunsaajiaan. Vuotta myöhemmin John kuolee. Jenniferin lapset, Danny ja Jordan, jakavat hänen osuutensa kuolemantapauksesta.Tämä tarkoittaa, että Sam, Alan ja Louis saavat kumpikin 25% kuoletuksesta ja Danny ja Jordan kumpikin 12,5% kuoletuksesta.
John nimeää neljä aikuista lasta (Sam, Alan, Louis ja Jennifer) henkivakuutuksensa ensisijaiset edunsaajat henkeä kohti. Jennifer kuolee eikä John päivitä edunsaajiaan. Vuotta myöhemmin John kuolee. Jenniferin lapsilla, Dannyllä ja Jordanialla, on yhtä suuri osuus kuolemantapahtumasta. Tämä tarkoittaa, että Sam, Alan, Louis, Danny ja Jordan saavat kumpikin 20% kuolemantapauksesta.
Jos ensisijaisia edunsaajia on useita, ehdolliset edunsaajat saavat vain kuoleman. etu, jos kaikki ensisijaiset edunsaajat ovat kuolleet.
John nimeää ehdolliseksi edunsaajaksi neljä aikuista lasta, henkivakuutuksen ensisijaiset edunsaajat ja suosikki hyväntekeväisyysjärjestönsä. Palattuaan perhelomalta John ja hänen neljä lastaan kuolevat traagisesti lento-onnettomuudessa. Johnin henkivakuutuksen koko kuolemanvaikutus menee hyväntekeväisyyteen.
Harvinaisessa tilanteessa, kun et nimeä ehdollista edunsaajaa ja sinulla ei ole perillisiä testamenttiomaisuudelle siirtyy, henkivakuutuksen kuolemantapahtuma siirtyy osavaltioon, jossa asut. Maallikon termien mukaan tämä tarkoittaa, että valtio saa varat hallintaansa.