Mikä on parempi eläkkeellesi: 403b vs. 401k?

Valittavana on useita eläketilejä, mutta olettaen, että et ole itsenäinen ammatinharjoittaja, sinulla on todennäköisesti joko 401 (k) tai 403 (b) ensisijainen eläketili. . Vaikka nämä suunnitelmat ovat samanlaisia, niillä on tärkeitä eroja, joista sinun tulisi olla tietoinen, varsinkin jos siirryt työnantajalta, joka tarjoaa yhden työnantajalle, joka tarjoaa toista. Lisätietoja 403 (b): stä 401 (k): een .

Kuinka 401 (k) toimii

401 (k) on pääasiassa voittoa tavoittelevien yritysten tarjoama eläkeohjelma, joka auttaa työntekijöitä säästämisessä Vuosikymmeniä sitten useimmat yritykset tarjosivat työntekijöilleen eläkkeitä, jotka ovat työnantajan takaamia eläkemaksuja.

Lopulta kongressi hyväksyi vuoden 1978 Revenue Actin, joka verosäännöksen 401 k § syntyi. Kahden vuoden kuluessa IRS: n antamasta ehdotetuista säännöksistä, joissa määrätään seuraamuksista työntekijöiden palkanalennusten käyttäminen eläkejärjestelymaksuina, lähes puolet kaikista suurista yrityksistä tarjosi 401 (k) tai harkitsi sitä. Vuodesta 2020 lähtien yli 6,3 biljoonaa dollaria investoitiin 401 (k) -suunnitelmaan.

401 (k) on hyväksytty suunnitelma, mikä tarkoittaa yritys saa veroetuuden rahan maksamisesta tilille puolestasi ja voit maksaa osan palkkasi suunnitelmasta ennen kuin IRS verottaa varoja.

Hyväksyttyjen suunnitelmien avulla voit maksaa enintään 19 500 dollaria vuosina 2020 ja 2021. Et voi nostaa rahaa useimmista 401 (k) suunnitelmista, ennen kuin olet saavuttanut 59 ½ vuotta tai täytä tietyt IRS-ehdot, ja sinun on aloitettava nostot 72 vuotiaana tai 70 ½, jos olet saavuttanut tuon iän ennen 1. tammikuuta 2020. Roth 401 (k) -suunnitelmilla on erilaiset säännöt.

401 (k) ja muut yritys- sponsoroidut eläkejärjestelyt rajoittavat myös sijoitusvalintojasi. Toisin kuin IRA: ssa, jossa voit valita useimpien perinteisten sijoitustuotteiden välillä, vuonna 2016 keskimääräisellä 401 (k) -suunnitelmalla oli vain 27. Vaihtoehtoisesti myös palkkiot syövät saldosi. Suunnitelman laadusta riippuen saatat olla juuttunut vähemmän kuin ihanteellisiin vaihtoehtoihin maksun näkökulmasta.

Kuinka 403 (b) toimii

Keskimääräisen työntekijän näkökulmasta 401 (k): n ja 403 (b): n välillä on vain vähän eroja. Yleensä voittoa tavoittelemattomat järjestöt, mukaan lukien koulut, sairaalat ja uskonnolliset ryhmät, tarjoavat työntekijöilleen 403 (b) -tiliä 403 (b) -tilin sijaan. Voittoa tavoittelevat yritykset eivät voi tarjota 403 (b): tä.

Aivan kuten 401 (k), myös 403 (b) antaa sinulle mahdollisuuden verolaskennan tekemiseen talletukset. Sillä on myös samat maksurajat ja samat nostosäännöt kuin 401 (k). On yksi ero, joka koskee pientä työntekijäryhmää – jos sinulla on 15 vuotta palveluksessa ja yrityksesi katsotaan ” pätevä organisaatio ”, saatat olla oikeutettu maksamaan ylimääräiset 3 000 dollaria 403 (b): een. Tämä ei ole käytettävissä 401 (k): n kanssa.

Toinen ero 401 (k): n ja 403 (b): n välillä on sijoitusvalinnat. Vaikka suurin osa 401 (k) -järjestelyistä tarjoaa erityyppisiä sijoitusrahastoja sijoitusvaihtoehtoina, 401 (k) -suunnitelmilla on mahdollisuus tarjota muita vaihtoehtoja.403 (b) -suunnitelmilla voidaan tarjota vain sijoitusrahastoja ja elinkorkoja. 403 (b) s sijoitusvaihtoehdoissa on rajoitetumpia kuin 401 (k) s, mutta käytännössä eroa ei ole paljon.

403 (b) vs. 401 (k): Mikä on parempi?

Järjestöillä on joitain muita etuja, jotka saattavat tehdä 403 (b): stä houkuttelevamman, mutta suurimmalle osalle työntekijöitä suunnitelmalla ei ole merkitystä. Yksi ei ole parempi kuin toinen.

Sen sijaan, että arvioisit 403 (b) ja 401 (k), arvioi sijoitusvaihtoehdot suunnitelman sisällä. Yleensä mitä suurempi yritys, sitä alhaisemmat järjestelypalkkiot, koska osallistujia on enemmän, mikä vähentää kustannuksia. Jos työskentelet pienessä yrityksessä, harkitse alhaisempien kustannusten indeksirahastoja sijoitusvaihtoehtona sen sijaan, että sijoittaisit rahaa kalliimpiin aktiivisesti hoidettuihin rahastoihin.

Joko niin, jos yrityksesi vastaa sinun talletuksia, harkitse osallistumista suunnitelmaan niiden vastaavan enimmäismäärän rajoissa. Tämän jälkeen avaa IRA, jos suunnitelman palkkiot ovat korkeat tai jos haluat hajauttaa sijoituksesi vaihtoehtoihin, joita ei ole saatavana 401 (k) tai 403 (b) -asetuksissasi.